Print
YM
E-mail
Mai mare|Mai mic
EduCard - program de educatie financiara

Cum sa faceti rost de bani pentru amenajarea casei

de HotNews.ro    
Luni, 18 octombrie 2010, 7:23 Economie | Finanţe & Bănci

Daca urmariti sa acumulati bani pentru modernizarea locuintei sau pentru a constitui avansul la un credit ipotecar, un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ poate fi o varianta de a va doza eforturile pe o perioada mai indelungata si, in plus, de a obtine o finantare in conditii preferentiale. Sistemul, destul de "tanar" pe piata romaneasca, are o serie de particularitati pe care, inainte de a-l utiliza, e bine sa le studiati indeaproape.

Daca in tari precum Germania sau Austria produsele de economisire-creditare pentru domeniul locativ au o traditie de mai bine de un secol, in regiunea central si est europeana acestea au aparut doar recent, in ultimele doua decenii. La inceputul anilor '90, sistemul Bauspar (cum se numeste in Germania, piata sa de origine) incepea sa functioneze in tari precum Slovacia (1992), Cehia (1993), Ungaria (1997), Croatia (1998) pentru ca, dupa 2000, sa fie "importat" in Kazakhstan (2003) si un an mai tarziu in Romania. In prezent, pe piata locala functioneaza doua banci specializate in economisire-creditare pentru domeniul locativ, Raiffeisen Banca pentru Locuinte (care a si deschis aceasta piata, in 2004) si BCR Banca pentru Locuinte (din 2008) - ambele facand parte din grupuri financiare de origine austriaca, promotori ai sistemului, dar si al bunelor obiceiuri in materie de economisire. Trebuie sa stiti, de la bun inceput, ca produsele Bauspar sunt distribuite exclusiv prin intermediul bancilor specializate, chiar daca gasiti instrumente cu mecanisme de functionare relativ similare si in oferta institutiilor financiare universale. Diferenta esentiala (dar nu singura) dintre cele doua categorii de produse tine de facilitatile pe care le ofera statul pentru clientii bancilor specializate, constand intr-o prima anuala pe care o adauga economiilor realizate de acestia.

Cum functioneaza sistemul si, mai ales, cum stiti daca acesta vi se potriveste? Ca sa incepem cu partea a doua a intrebarii, daca sunteti o persoana prevazatoare, care planifica totul in avans si are rabdarea (sau nevoia) de a astepta pentru a-si atinge obiectivele, probabil ca vi se potriveste "manusa". Stiti, de exemplu, inca de pe acum ca peste doi ani, veti renova intreaga casa, veti zugravi si, in plus, trebuie sa izolati si balconul cu tamplarie termopan? Daca va scapa doar un "amanunt" - de unde faceti rost de bani pentru toate aceste imbunatatiri - atunci propunerea bancilor pentru locuinte ar putea sa va ofere un raspuns.

Principiul care sta la baza acestui sistem e cat se poate de simplu: incheiati un contract, pentru o suma de care stiti ca veti avea nevoie, iar in prima parte a acestuia - timp de minim 18 luni - economisiti constant, pana ajungeti la 40-50% din valoarea respectiva (procentul variaza in functie de banca). In a doua parte a contractului, puteti accesa un credit cu dobanda fixa pe toata perioada imprumutului, sensibil sub nivelul celor pe care le percep institutiile financiare universale. Pe toata perioada de economisire, statul contribuie cu o subventie ce se adauga economiilor dvs., suplimentand randamentul oferit de banca - si acesta mai mic decat al altor instrumente de economisire. In prezent, dobanda platita de bancile de economisire-creditare este de 2-3% pe an, iar prima de stat reprezinta 25% din banii acumulati anual in cont, fara a depasi insa pragul de 250 de euro (in echivalent lei, calculat la rata de schimb leu/euro comunicata de Banca Nationala a Romaniei pentru ultima zi lucratoare a anului de economisire). Dobanzile si prima de la stat se capitalizeaza, lucru care, in timp, sporeste randamentul economiilor dvs. In plus, puteti face, ori de cate ori doriti, depuneri suplimentare pe parcursul perioadei de economisire.

Pentru a beneficia de prima de la stat, este obligatoriu ca economiile si finantarea ulterioara sa fie utilizate pentru o activitate din domeniul locativ. In aceasta categorie intra, conform legislatiei care reglementeaza functionarea acestor banci, obiective precum: construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie preponderent locativa, cumpararea de terenuri intravilane sau dobandirea drepturilor de concesiune pentru construirea de imobile cu destinatie preponderent locativa etc. Si in situatia in care locuiti cu chirie, puteti utiliza un astfel de contract pentru a va finanta cheltuielile cu modernizarea locuintei. Ca si exceptie, obtineti prima de la stat si daca nu utilizati banii pentru o activitate locativa, cu conditia sa economisiti minim cinci ani si sa nu faceti, in acest interval, retrageri partiale sau totale.

Revenind la oferta bancilor de locuinte, este bine ca inainte de a va decide asupra unui tip de contract sa studiati cu atentie toate variantele existente, pentru ca acestea sunt structurate in functie de obiectivul final (cumparare, renovare, constructie de locuinte etc.) dar si de posibilitatile financiare ale clientului. In functie de propriile dvs. nevoi, de resursele pe care stiti ca le veti avea, de perioada de asteptare pe care sunteti dispus sa v-o asumati dar si de costuri, gasiti oferta de tarif potrivita, prin care puteti demara economisirea. Ce trebuie sa stiti e faptul ca, in a doua parte a contractului (faza de creditare) conditiile vor reflecta destul de fidel obiceiurile si optiunile pe care le-ati avut in prima etapa. Cu titlu de exemplu, cu cat perioada de acumulare e mai indelungata, cu atat poate fi mai mare si cea de creditare iar rata lunara la imprumut va fi egala cu suma lunara depusa in prima parte a contractului. Perioada de rambursare a creditului este ceva mai lunga decat cea de economisire, dat fiind ca rata include si costul imprumutului.

Un avantaj important al creditului in sistem Bauspar tine de costul acestuia. In primul rand, dobanda imprumutului este considerabil mai mica decat cea practicata de alte institutii financiare pentru finantarile cu destinatii similare. In functie de banca, ea variaza in prezent in jurul a 5-6% pe an. Apoi, la fel de important, costul ramane fix pe toata perioada contractului, si astfel va puteti proteja de eventualele variatii de dobanda de pe piata financiara si, in plus, stiti de la bun inceput cat veti avea de plata. Nu in ultimul rand, creditul in sistem Bauspar este un produs oferit in moneda nationala1 , atat economisirea, cat si creditarea realizandu-se in lei - conditie care va protejeaza de socurile valutare. Un alt atu al sistemului consta in libertatea pe care v-o ofera daca doriti sa rambursati anticipat creditul, aceasta operatiune nefiind comisionata, cum se intampla cel mai adesea la bancile universale. La capitolul costuri, aveti in vedere ca se percep o serie de comisioane; solicitati informatii detaliate despre: comisionul de deschidere a contractului (interesati-va si care este modul de calcul al acestuia), comisionul anual de administrare, comisionul de acordare a creditului, de retragere de numerar (daca e cazul), de costul asigurarilor obligatorii.

Cum puteti proceda, totusi, daca aveti nevoie de bani imediat? Pentru clientii mai grabiti, bancile pentru locuinte ofera si alte tipuri de credite decat cele "standard", astfel incat perioada de asteptare poate fi chiar eliminata. Atentie insa, aceste credite au dobanzi la nivelul pietei, ceva mai ridicate (de 10-11% pe an) si care pot fi variabile, iar obligatia de economisire nu dispare, ci este numai amanata. Practic, in aceasta situatie luati imprumutul, apoi incepeti sa platiti rata lunara, din care banca incaseaza doar dobanda, iar restul constituie depunerile dvs. Legislatia in vigoare prevede posibilitatea de a acorda finantari anticipate (pentru clientii care nu au acumulat suma minima de economisire) si finantari intermediare (pentru cei care au acumulat suma minima, dar nu indeplinesc celelalte conditii). Dupa realizarea termenului standard de economisire, a sumei minime sau, dupa caz, a celorlalte cerinte, contractul se transforma intr-unul standard, si beneficiati de conditiile de finantare mai avantajoase, inclusiv de dobanda fixa.

In privinta valorii maxime a contractului, institutiile financiare nu impun o limita, existand doar un nivel minim, de cateva mii de lei; hotarati singur cat de mult puteti economisi si care este suma de care aveti nevoie. Aveti insa in vedere limitarea subventiei de la stat si, daca va propuneti acumularea unei sume mai importante, ganditi-va la posibilitatea de a incheia contracte multiple, cu titulari diferiti. Reglementarile in vigoare stabilesc ca, indiferent de numarul de contracte subscrise de o persoana, la una sau mai multe banci, suma primelor de stat nu poate depasi cuantumul maxim stabilit prin lege. Faceti un calcul simplu: daca economisiti singur echivalentul a 1.000 de euro intr-un an, primiti de la stat o prima de 250 de euro (in echivalent lei). Daca incheiati insa doua contracte - unul pe numele dvs. si unul pe numele partenerului, de exemplu -, primiti pentru fiecare contract 250 de euro (in echivalent lei), deci v-ati dublat fara niciun efort castigul. In plus, prima de stat acordata pentru economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, acordata conform legii, este scutita de impozit pe venit.

La final, faceti un (alt) calcul, empiric: daca depuneti timp de cinci ani echivalentul a 1.000 de euro/an, la o dobanda anuala de 3% la care se adauga cate 250 de euro (in echivalent lei) de la stat, puteti avea in cont, la final, peste 6.830 de euro - e adevarat, fara a lua in consideratie comisioanele bancii. Privind pragmatic, castigul de 1.800 de euro va poate fi suficient nu numai pentru a inchide balconul cu termopan, dar si pentru a lua cateva ghivece frumoase cu flori, care nu vor mai ingheta, sarmanele, inca din primele zile de toamna.

1 Legislaţia ofera posibilitatea ca sistemul Bauspar sa fie incheiat şi in valuta (conform OUG 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, Partea II: Dispoziţii specifice, Titlul II: Bănci de Economisire şi Creditare in Domeniul Locativ, art. 304), dar in practica, bancile pentru locuinţe ofera acest produs in moneda naţionala.






Citeste mai multe despre   
























Astra Film Festival 2017

VIDEO INTERVIU Bill Nichols, critic de film si pionier al studiului de film documentar: In timpul facultatii inca nu stiam ce voi deveni. Eu nu eram interesat sa fac bani, ci cautam implinirea. Si a durat o vreme sa imi dau seama.

Bill Nichols, critic de film american, profesor emerit si un pionier al studiului de film documentar contemporan a discutat in cadrul unui interviu despre visele si aspiratiile din tinerete, tehnicile din filmele documentare si influenta tehnologiei in industria cinematografica.
  • Intra in articol pentru a citi principalele declaratii ale lui Bill Nichols

5118 vizualizari






Buchete.ro de 12 Ani: Florarie Online cu Livrare Flori la Domiciliu in Bucuresti

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version