Actualizat acum

Print
YM
E-mail
Mai mare|Mai mic

(P) Seminar - Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ – Un model sustenabil pentru imbunatatirea confortului locativ

de     Smile Media
Luni, 14 decembrie 2015, 10:39 Economie | Consumator

​Sistemul de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ (numit si sistemul BAUSPAR) reprezinta un element important al sistemului financiar. Bancile de locuinte ofera credite ipotecare sigure, restrictionează dobanzile si împart riscurile. Principiile fundamentale ale sistemului de economisire-creditare sunt simple. Intai clientul BAUSPAR economiseste, apoi banca acorda credite pentru domeniul locativ din fondul economisit acelor clienti care isi doresc acest lucru si care sunt eligibili.

Numarul clientilor sistemului de economisire creditare din Romania este cu mult mai mic decat in cazul altor tări europene, astfel încat este deosebit de important ca Guvernul sa ofere un bonus tentant, asa cum a facut si Germania in anii ’50. Economiile emergente sunt sfatuite să sustina dezvoltarea si extinderea unui astfel de sistem. Printre avantajele sistemului de economisire creditare se numara accesibilitatea sistemului pentru toate segmentele de populatie, deci si pentru segmentul mai sarac, precum si faptul ca guvernul ofera o prima atractiva pentru depuneri, iar aceasta prima este acordata tuturor varstelor.


Aurelia Cionga
Foto: BCR
Aurelia Cionga- "Sistemul BAUSPAR este o solutie de finantare pentru domeniul locativ in Romania"
•Presedinte Asociatia Bancilor pentru Domeniul Locativ din Romania
•Presedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte

Asociatia Bancilor pentru Domeniul Locativ din Romania urmareste cu interes starea fondului locativ din Romania si cauta solutii prin care sistemul de economisire-creditare (numit si sistemul BAUSPAR) sa contribuie la finantarea sustenabila a nevoilor locative.

Credem ca sistemul de economisire-creditare reprezinta o solutie pentru finantarea domeniului locativ si avem 4 argumente pe care noi le consideram fundamentale in acest sens.
Primul dintre ele este ca vorbim de un sistem de finanatare care este simplu, sigur si eficient. Aceasta este un produs de finantare in moneda nationala cu rata de dobanda fixa, prin urmare atat riscul de rata a dobanzii cat si riscul de rata de schimb sunt evitate.

Al 2-lea argument este faptul ca acest sistem permite mobilizarea unor resusrse financiare interne pentru finantarea domeniului locativ si aceasta in conditiile in care, de la criza din 2008 -2009, exista o concurenta crescuta pentru finantari pe pietele internationale. In acest context, prima de stat care este acordata de la bugetul de stat tuturor clientilor care au contracte de economisire-creditare in sistem colectiv, este un instrument de stimulare a acestor acumulari de resurse financiare si in acelasi timp este o investitie a statului. Spun ca este o investitie si nu un cost in masura in care ea atrage dupa sine venituri la bugetul de stat care in Romania, ca si pe plan international, sunt de 3 ori mai mari decat costul initial.

Al 3-lea argument pe care il avem in vedere este faptul ca stimuleaza resurse financiare care sunt folosite pentru imbunatatirea domeniului locativ. Ele au un efect pozitiv pentru dezvoltarea industriei constructiilor si materialelor de constructie pe de-o parte, pe de alta parte ele creeaza si mentin locuri de munca.
Cel de-al 4-lea argument este faptul ca sistemul de economisire-creditare prin caracterul sau anticiclic reprezinta un element de stabilitate al intregului sistem financiar-bancar.

Sistemul de economisire-creditare are – dupa 11 ani - un numar de clienti in crestere constanta care depaseste 600.000 de oameni. Daca ne gandim ca, in medie, cel putin 3 persoane sunt impactate in fiecare familie, aceasta inseamna ca sistemul BAUSPAR are un impact asupra a peste 1,5 milioane de romani.

Depozitele acumulate in sistemul BAUSPAR a avut constant un trend ascendent. Vreau sa subliniez insa evolutia creditelor. Intr-o industrie in care ultimii 5-6 ani au consemnat o scadere constanta a stocului de credite, atat pentru persoane fizice, cat si pentru persoane juridice, industria BAUSPAR in Romania inregistreaza cresteri importante. Ele sunt in acord cu faptul ca acest produs pe termen lung incepe sa intre in faza de maturitate in care se acorda constant credite clientilor din sistem.

In Romania, dimensiunea penetrarii pe care sistemul de economisire-creditare a atins-o este de aproape 3%, ceea ce inseamna ca 3 dintr-o 100 de romani sunt participanti la acest sistem. In Austria acest raport este de peste 50%. Aceasta inseamna ca una din doua persoane are un astfel de contract. Pe de-o parte, Romania este cea mai noua membra a familie BAUSPAR in Europa, pe de alta parte putem sa vedem si cat de promitator este drumul pe care il avem de urmat.

Andreas J. Zehnder
Foto: BCR
Andreas J. Zehnder- “Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ in Europa: o poveste de succes”
• Managing Director al European Federation of Building Societies
• Presedinte al International Union for Housing Finance

Reconstruirea Europei în anii 1950 a reprezentat o adevărată provocare. Instituția BAUSPAR a oferit „cadrul de lucru” instituțional pentru a ajuta într-o perioadă în care alte resurse financiare erau limitate sau foarte scumpe. Bancile de locuinta oferă credite ipotecare sigure, restricționează dobânzile și împart riscurile.

Principiile fundamentale ale sistemului de economisire-creditare sunt simple. Întâi clientul BAUSPAR economiseste, apoi banca acorda credite pentru domeniul locativ din fondul economisit acelor clienti care isi doresc acest lucru si care sunt eligibili. Prin urmare, nu este surprinzător faptul că bancile pentru locuinte din Austria și Germania au avut un rol cheie în reconstruirea locuințelor în această perioadă. 

În mod curent, bancile pentru locuinte din Germania (de exemplu), unde există o populație de 80 milioane, gestionează aproximativ 30 milioane de contracte BAUSPAR cu o valoare de aproximativ 865 miliarde EURO, avand o cotă de piață de 19,5%. Fondurile BAUSPAR sunt a treia cea mai importantă sursa de finanțare pentru locuințe din Germania. Începând din 1984, în Germania din fondurile BAUSPAR au fost construite mai mult de 13 milioane de locuințe. În Austria, cinci din zece austrieci dețin un contract de tip BAUSPAR, iar în Republica Cehă, patru din zece. Aceste numere impresionante ne arată cât de populare sunt bancile pentru locuinte si în zilele noastre.

Legislatorii din Germania au înțeles rolul important al economisirii-creditarii pentru domeniul locativ pentru finanțarea locuințelor, promulgând o lege referitoare la primele pentru depuneri  încă din 1952. Legea permitea o prima netaxabila de 25% pentru cheltuielile la economisire făcute de stat. Aceasta prima creștea odată cu numărul copiilor dependenți, dacă o familie avea mai mult de 5 copii. Prima maxima pe care putea sa o obtina o familie în fiecare an era, în acel moment, de 400 mărci germane. Desigur, în 1952, 400 mărci germane însemnau foarte mulți bani. Venitul mediu lunar, la acea vreme, era de 325 mărci germane, iar cu 20 000 – 25 000 mărci germane puteai construi o casă.

Practica standard este aceea să nu existe criterii de eligibilitate pentru prima pentru depuneri pentru locuințe. Principul de bază al unui contract de economisire-creditare este acela ca leagă etapa de economisire cu dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. În acest context, este important de amintit că acest drept înseamnă că acel client este îndreptățit să facă împrumutul, însă nu este obligat. Sistemele BAUSPAR sunt proiectate pentru a oferi o finanțare de termen lung pentru locuințe. Cu toate acestea, din moment ce se bazează în mod exclusiv pe resurse colective, această finanțare pentru noul împrumut nu poate depăși, prin definiție, suma pentru noi economii și amortizarea împrumutului pentru orice perioadă dată. Prin urmare, este la fel de importantă atragerea persoanelor care fac economii, dar care decid să nu facă un împrumut BAUSPAR. Dacă un sistem are suficienți astfel de participanti, îi crește vizibilitatea și îi permite să ofere produse de credit atrăgătoare pentru mai multi clienți care au nevoie. Prima de stat pentru locuințe trebuie privit in acest context. O prima de stat atractiva din partea guvernului, care să fie plătita fără reguli restrictive și distinctive, atrage un segment mai mare din populație către sistemul BAUSPAR.

Numarul clientilor sistemului de economisire creditare din România este cu mult mai mic decat in cazul altor țări europene, astfel încât este deosebit de important ca guvernul să ofere un bonus tentant, așa cum a făcut și Germania în anii ’50. După ce sistemul BAUSPAR se maturizează și se dezvoltă, dupa zeci de ani de existenta si consolidare a sistemului, prima poate fi redusa treptat, așa cum s-a întâmplat în Germania.

Am realizat un sondaj prin intermediul biroului nostru de audit general acum 2-3 ani care a relevat că, chiar și fără conditionarea de a folosi fondurile in scopul imbunatatirii locative, 95% din totalul clienților foloseau acești bani în scopuri locative.

Decizia de a lua credit rămâne întotdeauna la latitudinea clientului. Nimeni nu te poate obliga să iei un împrumut dacă nu vrei unul. Cred că cel mai important aspect la sistemul BAUSPAR este faptul că multe persoane contribuie prin economisire la dezvoltarea sistemului, astfel încât sistemul BAUSPAR poate fi privit ca o pușculiță în care multi strâng bani pentru domeniul locativ. Deci se formeaza un fond cu scopul de a sustine investitiile in fondul locativ. Aceasta este important de inteles, nu faptul dacă toți clientii obtin un credit. Cea mai importanta întrebare este aceea, dacă există suficienți bani pentru aceia care vor să investeasca in domeniul locativ – modernizare, constructie, cumparare etc. Acesta este aspectul principal. Aceasta se întâmplă în multe țări, sistemul de economisire-creditare este susținut de guverne prin prime de stat, deoarece guvernele își doresc să încurajeze oamenii să facă economii. Aceasta un apel important pentru guvern. Rezultatele acestor masuri sunt cele pe care le puteți vedea în Germania, Austria, Franța. Să lăsăm oamenii să-și construiască propriile case, sa investeasca in domeniul locativ, ceea ce este foarte util și pentru guverne, deoarece dacă oamenii investesc in propriile locuințe, guvernul nu trebuie să mai fie preocupat de situația lor locativă.

Motivul initial care a stat la baza introducerii primei de stat pentru depuneri pentru domeniul locativ în Germania era unul social, si anume - formarea capitalului privat pentru populația mai săracă. Bonusul a reușit și reușește și astăzi să atragă grupuri de populație care altfel nu ar participa cu economiile sale la economisire pentru domeniul locativ.  Aș vrea să reamintesc faptul că una dintre cele mai importante părți ale procesului de constructie sau cumpărare al caselor este reprezentată de plata avansului. Economisirea banilor este cel mai bun mod de a acumula banii necesari. Bancile solicita de obicei un avans considerabil înainte să aprobe un credit, iar un avans mai mare reduce considerabil riscurile creditorului si împrumutatului.

Un sistem BAUSPAR bine înrădăcinat contribuie la stabilitatea economică datorită modelului de afaceri anti-ciclic. Funcția de stabilizare s-a demonstrat din nou în cadrul crizei financiare mondiale din 2007 - 2008. În timp ce alți creditori erau ingrijorati cu privire la lipsa de fonduri sau de problemele privind împrumuturile în altă valută, bancile de locuinte au putut oferi împrumuturi clienților.

Sistemul BAUSPAR reprezintă un element important al sistemului financiar. Economiile emergente sunt, astfel, sfătuite să susțină dezvoltarea și extinderea unui astfel de sistem. Elemente importante pentru susținerea acestora sunt reprezentate de accesibilitatea sistemului BAUSPAR pentru toate segmentele de populație, deci și pentru segmentul mai sărac, precum și faptul că guvernul oferă o prima atractiva pentru depuneri, iar aceasta prima este acordata tuturor vârstelor.

                                                                                                                   
Prof. Nicolae Noica
Foto: BCR

 Prof. Nicolae Noica- “De ce este necesar sistemul BAUSPAR in Romania?”

•Prof. Nicolae Noica, Universitatea de Constructii, Bucuresti,
•Ministru al Lucrarilor Publice si Amenajarii Teritoriului (1996 -2000)

In momentul cand am preluat Ministerul Lucrarilor Publice si Amenajarii Teritoriului am gasit un fond de locuinte deteriorat, complet neintretinut, peste care trecuse cutremurul din '77, dar si o situatie jalnica in satele noastre unde 40% din locuinte sunt din paianta si chirpici.

Ce solutii am propus? Am promovat infiintatarea Agentiei Nationala pentru Locuinte (legea 152 din 1998) si am promovat in Parlament Legea creditului ipotecar (Legea 190/1991). Evident ca sumele necesare identificate de noi nu erau suficiente si ne-am orientat spre sistemul de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ, care functiona foarte bine in Germania si in alte tari din Europa.
Am inceput sa ne informam asupra acestui sistem in tari precum Germania si Austria. Apoi am trecut la elaborarea legii romanesti pentru implementarea economisirii si creditarii in sistem colectiv pentru domeniul locative la noi in tara. Astfel, Legea pentru economisire si creditare in sistem colectiv a fost aprobata in Parlament in 2002.

Ce ne-am dorit noi cu aceasta lege? Ne-am dorit ca toti romanii sa-si ia destinul locativ in propriile maini. Astfel, ei pot economisi pentru a-si construi sau moderniza o locuinta. Mi-a placut si ideea solidaritatii intre generatii: Parintii si bunicii pot economisi pentru imbunatatirea situatiei locative pentru copii sau nepotii lor, care, daca depun anual pe un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ la 18 ani au o baza pentru a-si face o casa sau a-si cumpara o locuinta. Ce frumos. Nu stiu cate astfel de contracte pentru tineri sub 18 ani avem astazi, insa afirm cu tarie ca statul are obligatia sa inteleaga si sa sprijine acest demers, astfel incat familiile sa-s poata rezolva problemele locative.

M-a impresionat o vorba a doamnei Angela Merkel care spunea: "Increderea este o moneda de mare valoare". Noi de asta avem nevoie – sa avem incredere in dezvoltarea sistemului de economisire-creditare, un sistem care se poate dezvolta numai pe termen lung. O casa se face pas cu pas si nu de pe o zi pe alta. Afirm ca statul trebuie sa sprijine dezvoltarea domeniului locativ, sa sustina formarea de fonduri prin sistemul de economisire-creditare. Trebuie sa sprijinim familiile si copiii, daca vrem sa facem ceva in aceasta tara. In plus, in opinia mea in aceasta ecuatie – stat, banci de locuinte – trebuie introdusi in mod obligatoriu si companiile de constructii, furnizorii de materiale de constructii...

Cum stam astazi? Criza nu a crutat bancile comerciale, dar a crutat insa bancile pentru locuinte. Romanii au economisit pentru domeniul locativ la bancile pentru locuinte mai mult de 3 miliarde de lei. Aceasta inseamna ca romanii stiu sa-si ia destinul in propriile maini – aceasta suma extraordinara o pot folosi pentru a imbunatatii comfortul locativ. Aceasta este un potential urias.

Aud insa incercari ale unora de a bloca si acest sistem – chiar trebuie sa desfiintam tot ce merge bine in tara noastra ? Statul incurajeaza acest sector prin primele de stat – ar trebui facut si mai mult. Peste 600 000 de persoane doresc sa investeasca in domeniul locativ prin sistemul de economisire-creditare. Sa invatam din statele cu lunga traditie in economisirea si creditarea – Germania, Austria - cum putem sa dezvoltam acest sistem.

Dr. Petre Datculescu
Foto: BCR
Dr. Petre Datculescu- “Nevoile si planurile romanilor prezic revenirea pietei
de imbunatatiri locative”
•Director IRSOP

Daca in 2014 in Germania s-au construit 245 000 de locuinte in Romania, in 13 ani, am reusit sa construim 120 000. Numarul de locuinte construit anul trecut in Germania este cu 50% mai mare decat in 2010. Se  apreciaza insa ca nevoia de locuinte este mai mare cu 100 000 locuinte si se iau masuri acum ca anul urmator sa se construiasca in continuare 350 000 sau 400 000 de locuinte. Si cum este posibil ? In primul rand pentru ca exista o politica coerenta, o vointa puternica guvernamentala si un sprijin puternic al statului pentru acest sector. 

In Romania avem in total 7 470 000 de gospodarii la ora actuala. Aceste gospodarii se impart in rural - 57% si urban - 43%. E nevoie sa spunem cum arata locuintele, fondul nostru locativ din zona rurala? Cred ca toata lumea stie care sunt problemele si cu ce probleme sunt confruntati locuitorii de acolo. Ne uitam la marimea gospodariilor in functie de numarul de persoane si vedem 1-6 persoane si mai vedem cat de mic este procentul gospodariilor cu o singura persoana. Probabil ca cele mai multe gospodarii cu o persoana sunt gospodarii cu oameni varstnici. De ce sunt atat de putine? Pentru ca nu avem tineri? Sau pentru ca nu avem oameni care doresc sa locuiasca singuri? Nu, pentru ca nu au posibilitatile respective.

Segmentarea gospodariilor in functie de copiii dependenti in familie ne arata ca 67% nu au copii dar o treime au. Si daca ne uitam la gospodariile cu probleme legate de locuinta, vedem ca per total, 16% din gospodarii au probleme serioase: igrasie, scurgeri de apa, deteriorari de structura. Vedem aceste lucruri, dar pe masura ce avansam in marimea gospodariilor cu copii dependenti, problemele devin tot mai mari. De ce se intampla acest lucru? Pentru ca au copii si posibilitati putine de a investi pentru reparatii si imbunatatirea confortului locativ. Se vede clar cat de puternic actioneaza acest factor asupra confortului locativ.

Daca ne uitam la venitul considerat necesar pentru cheltuielile curente, vedem ca familiile cu copii declara in proportie de 70% ca au nevoie de pese 2000 lei pe luna, numai pentru cheltuieli curente, ca sa nu mai vorbim  de fondurile necesare pentru imbunatatirea locuintei. Nu exista la ora actuala in societatea noastra niciun alt produs in afara de cel de economisire-creditare pentru domeniul locativ care include copiii din gospodarie ca actori nemijlociti in procesul de imbunatatire locativa sub forma contractelor pe care le pot incheia parintii in numele copiilor pana la maturitate. Ne amintim situatia de inainte de 1990: Salariatii care se inscriau pe tabelul de locuinte oferite de intreprinderea respectiva, primeau o pozitie prioritara in functie de copii. Produsul BAUSPAR scoate in evidenta drepturile copiilor si ale familiilor cu copii – drepturi legate de o situatie locativa mai buna, mai decenta.

IRSOP monitorizeaza evolutia nevoilor locative de foarte multi ani. Am observat ca de la debutul crizei din 2008 s-a manifestat o oarecare stagnare in ceea ce priveste intentiile si planurile romanilor pentru imbunatatire locativa. In 2015 s-a intamplat ceva. A crescut procentul total al celor care au planuri pentru urmatorii 5 ani si procentul celor care doresc sa imbunatateasca calitatea locativa in urmatorul an. Se observa acest lucru in 2015: 37% doresc sa isi imbunatateasca calitatea locativa, iar anii urmatorii 68% din total doresc acest lucru in urmatorii 5 ani. Deci romanii din nou incep sa se gandeasca la modernizarea proprieie locuinte si doresc sa isi rezolve problemele locative in viitor. Produsul BAUSPAR este construit pentru acest tip de nevoi – aceasta anticipeaza sau prezice o restartare a pietii locative.

Ce imbunatatiri locative isi doresc romanii? Pe primul loc se afla renovarea – gresie noua, faianta noua, zugravire. Iar acestea sunt nevoi cronice, acumulate de-a lungul mai multor ani de inactivitate.
Legat de resursele financiare pe care ei au de gand sa le investeasca in imbunatatirea locativa, se pot afirma urmatoarele: Oamenii au planuri, dar ca acestea sa prinda contur este nevoie de incredere - increderea ca aceste planuri se vor putea realiza. Ele se vor putea realiza in masura in care economia va fi puternica si in masura in care oamenii vor crede acest lucru. Dar cred oamenii acest lucru? Procentul celor care au o incredere scazuta in economie s-a redus de-a lungul anilor. In schimb, a crescut procentul celor care au incredere in economie. Insa - in continuare scepticii sunt majoritari. Cata vreme oamenii nu au incredere deplina in economie, cat sunt inca tematori, ei nu se vor accesa cu mare usurinta credite. Vor astepta si vor economisi in continuare. Vor astepta momentul prielnic in care se vor intruni mai multe conditii pentru a face pasul spre investitie, spre credit.

Dorinta de a-si imbunatati situatia locativa a crescut din 2014 de la 56 la 68%. In schimb, fondurile au ramas la fel sau au inregistrat o oarecare scadere. Probabil ca si gospodariilor sunt epuizate de efortul depus in perioada de recesiune. Asa se explica si faptul ca rezervele financiare destinate pentru proiecte locative au stagnat, nu au reusit sa se restarteze o data cu intensificarea planurilor romanilor.

Intrebati cum cred ca vor finanta imbunatatirile locative, observam o usoara crestere a tendintei de a lua un credit din 2014 in 2015 : Cei care vor sa cumpere o locuinta, se bazeaza mai mult pe credit, cei care vor sa renoveze, se bazeaza mai mult pe economii. Cei care vor sa renoveze gospodariile lor cu resurse mai putine, ei sunt mai tematori, mai dependenti de incredere. In consecinta pentru ei, economiile proprii reprezinta pentru ei solutia cea mai accesibila.

In ceea ce priveste frecventa economisirii, se observa si aici o crestere, mai ales dupa nivelul minim in 2013. Economisirea s-a restartat, gospodariile care economisesc au crescut pana la 25%. In 2015 observam o deplasare a focusului - economisirea nu mai are functia defensiva de a proteja gospodariilor in fata dificultatilor, ea se reorienteza spre zona de investitii.

Interesul fata de produsul BAUSPAR s-a mentinut pe o linie relativ constanta pana in 2015 cand a inceput sa creasca din nou. Este un semn imbucurator si incurajator, in ton cu toate celelalte concluzii ale cercetarii. Majoritatea dintre cei interesati de sistemul de economisire creditare, peste 60%, au planuri de imbunatatiri pe termen scurt – sunt lucruri pe care le poti face cu economii personale sau cu un credit obtinut fara riscuri foarte mari pentru a putea sa traversezi perioada dificila. La capatul celalalt se afla dorintele celor care au planuri de imbunatatire pe termen lung.

Cei care au raspuns sondajului nostru apreciaza in primul rand caracteristicile de flexibilitate ale sistemului de economisire–creditare. In al doilea rand se uita la stimularea financiara – cum ar fi prima de stat, dobanda mica si fixa la credit, posibilitatea de  obtine un credit anticipate. In al treilea rand apreciaza siguranta sistemului.

Dr. Carmen Schuster
Foto: BCR
Dr. Carmen Schuster- “Vulnerabilitatile locuintelor din Romania”
•Presedinte BCR Banca pentru Locuinte

V-as propune un mic exercitiu de imagine. Si anume: Sa ne imaginam cum este sa vii acasa intr-o locuinta, la bloc sau la tara, care necesita reparatii urgente, plina de igrasie, fara baie. In aceasta locuinta stai ani de zile impreuna cu familia, cu copiii si nu intrezaresti nici o solutie de imbunatatire. Credeti ca acea familie se simte confortabil? Banuiesc ca nu.

Acest lucru se intampla la 40% din locuintele din Romania. Nu au un confort minimal, peste  16% din gospodarii se confrunta cu probleme grave. In aceste gospodarii traiesc impreuna 2 sau 3 generatii, ca. 46% din totalul gospodariilor au 1 - 2 camere. Lipsa confortului locativ nu impacteaza doar locuitul, ci si starea de speranta, increderea in viitor a persoanelor din aceste gospodarii. Aceasta este imaginea locuitului astazi in Romania! Oferta de locuinte noi in anii 2000 – 2015 a fost de ca. 170 000 de locuinte – cu mult sub nivelul necesar al nevoilor reale ale gospodariilor.

Trecem la pasul doi al exercitiului nostru: Combinam situatia locativa cu situatia financiara a unei gospodarii. Vorbim de venituri medii de 2.500 lei si la cheltuieli medii lunare de 2.200 lei. Mai raman circa 300 lei pentru investitii in locuinta. In concluzie: Traim in locuinte proaste, avem venituri reduse si cheltuieli mari si ne raman bani putini.

Ce solutii exista? Nu exista nici o solutie rapida, insa sta in puterea fiecarei gospodarii, a fiecarei persoane, sa-si planifice banii, chiar daca sunt putini respectiv mai ales daca sunt putini – si sa investeasca in propria locuinta. Mai intai trebuie sa-si clarifice proiectul de investitii in locuinta proprie, pe urma sa inceapa sa depuna banii pe un contract de economisire-creditare, statul stimuleaza fiecare persoana cu prima de stat. La maturitatea contractului de economisire-creditare fiecare gospodarie/persoana decide, daca foloseste banii economisiti si prima de stat pentru investitiile in locuinta sau daca acceseaza creditul locativ.  
O alta varianta a unei gospodarii de a-si rezolva problema locativa este si urmatoarea este cea de creeare a unei solidaritati intre generatii in familie – toata familia economiseste pentru un proiect de investitie in domeniul loctiv comun, atat adultii cat si copiii.

Cred ca exista in Romania o lipsa de constientizare a problemelor locative la nivelul discursului public. Problema locativa nu patrunde suficient de puternic in spatiul public, fiind adesea ignorata – ori, rezolvarea acestei probleme prin politici coerente, orientate pe termen lung, conduce la un nivel al confortului locativ mai mare a gospodariilor si la un impuls economic substantial in industria constructiilor.

Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ este o solutie care este la indemana oricarei gospodarii. Este un sistem flexibil, adaptat la posibilitatile financiare ale fiecaruia. Acest sistem a condus la formarea unor fonduri substantiale disponibile pentru a rezolva o parte din problemele locative din Romania. Trei aspecte ale economisirii si creditarii pentru domeniul locativ mi se par deosebit de importante: Este necesara initiativa proprie a fiecarui cetatean, a fiecarei gospodarii – deci o schimbare de mentalitate, de paradigma. Al doilea aspect este cel de solidaritate in familie, intre generatii – economisirea si creditarea pentru domeniul locativ permite unirea fortelor in familie pentru rezolvarea problemelor locative. Al treilea aspect este acela de solidaritate intre depunatori si cei care doresc un credit – nu toti depunatori vor dori sa ia un credit, insa prin economiile lor ei formeaza acel fond colectiv de depuneri care permit acordarea de credite in lei la dobanda fixa si avantajoasa pentru cei care doresc sa-si rezolve problemele locative prin accesarea unui credit. Aceasta este de fapt esenta economisirii si creditarii pentru domeniul locativ in sistem colectiv. 









2125 vizualizari



ESRI


Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi