UPDATE Situatie paradoxala: Romanii beneficiaza de cele mai mici marje si rate din regiune la creditele in moneda locala

de DP     HotNews.ro
Marţi, 8 octombrie 2013, 14:28 Economie | Finanţe & Bănci

Ionut Dumitru
Foto: HotNews.ro
 documente
(08 Oct 2013) PDF, 151KB
Bancile din Romania au pe medie cele mai mici marje si costuri totale din regiune la creditele in monede locale pentru populatie, in ciuda unei rate de politica monetara inalta si a perceptiei publice, influentata de costul redus al finantarilor in euro, reiese dintr-un studiu Raiffeisen Bank, citat de Mediafax. Potrivit economistului sef al Raiffeisen Bank, Ionut Dumitru, o analiza mai atenta a costului total al creditelor de consum si a celor imobiliare in lei indica o situatie "paradoxala" fata de perceptia publica, unde s-a fixat ideea ca finantarile in lei sunt foarte costisitoare, dar cifrele arata ca romanii se imprumuta in lei mai ieftin decat reusesc polonezii in zloti, ungurii in forinti, sau cehii in coroane. Vezi prezentarea in atasament

Perceptia publica a fost construita de-a lungul timpului de mesajele repatate ale Bancii Nationale a Romaniei in directia unei concentrari pe finantarea in lei, avand ca argument permanent situatia de pe pietele din regiune, unde ponderea creditelor in moneda locala este mai mare comparativ cu Romania. In acelasi timp, clientii bancilor au sesizat permanent diferenta semnificativa de cost intre imprumuturile in lei si cele in euro, unde dobanzile sunt in prezent la minime istorice, fara sa compare costurile aferente creditelor in moneda locala din alte tari.

Studiul realizat de Ionut Dumitru arata ca, potrivit datelor Bancii Centrale Europene si Eurostat, dobanda anuala efectiva la creditele de consum in lei se situa in luna iulie, pe medie, la 14,83%, in timp ce la imprumuturile similare in zloti costul era de 20,41%, la cele in forinti de 22,59%, iar in coroane cehesti de 15,02%. Mai mult chiar, in Slovacia, tara care a adoptat euro, dobanzile la creditele de consum se plaseaza la 16,13%.
 Singura tara din regiune care are dobanzi in monede locale, altele decat euro, sub cele practicate de bancile romanesti este Bulgaria, cu 12,32% pe an, dar unde exista un regim de curs fix.

Dumitru a mers mai departe si a calculat marjele practicate la creditele de consum, luand ca referinta media dobanzilor interbancare la trei luni de pe pietele de comparatie, iar rezultatul plaseaza bancile din Romania pe primul loc, cu cea mai mica marja, de 10,6 puncte procentuale.

Daca la aceasta valoare se are in vedere si costul rezervei minime obligatorii, care are o rata de 15% din pasive, cea mai mare din Europa, si remuneratie redusa comparativ cu dobanzile din piata, atunci marja creditelor de consum din Romania ajunge la 10,1%, sub Polonia - 17,7%, Ungaria - 18,2%, Cehia 14,6%, Bulgaria - 11%, sau Lituania - 15,7%. In Slovacia, tara care are ca moneda locala euro, bancile practica o marja de 15,9%.

Spre comparatie, in tarile din zona euro se practica pe medie o marja de 6,9 puncte procentuale la creditele de consum, cu un nivel de 6,3% in Germania si 6,4% in Austria.

In ceea ce priveste creditul imobiliar in lei, dobanzile anuale efective sunt aparent inalte comparativ cu imprumuturile similare in monede locale din regiune, dar analiza arata ca bancile din Romania practica cea mai scazuta marja din regiune, fiind chiar comparabila cu cele mai scazute din zona euro.

Astfel, in Romania creditele in lei pentru locuinte au o dobanda anuala efectiva de 7,36%, sub nivelul imprumuturilor similare in monede locale din Bulgaria (7,69%) si Ungaria (9,5%), dar peste Cehia (3,46%) si Polonia (5,52%).

Calculul marjelor arata insa ca bancile din Romania practica marje comparabile cu cele aplicate in statele din zona euro si semnificativ sub marjele utilizate de bancile din statele vecine care nu au adoptat euro, costul inalt fiind dat exclusiv de dobanda de politica monetara si, implicit, ratele inalte de pe piata interbancara.

Astfel, incluzand si costul rezervei minime obligatorii, bancile romanesti aplica pe medie la creditele imobiliare in lei o marja de 2,6 puncte procentuale, in linie cu Germania sau Austria la creditele in euro, 2,56 puncte procentuale, respectiv 2,58 puncte procentuale si cu mult sub institutiile de credit din alte state din Europa Centrala si de Est.

In Bulgaria marja la creditele pentru locuinte in leve este de 6,4 puncte procentuale, in Ungaria de 5,14 puncte, in Slovacia (euro) de 4,05 puncte, Cehia de 3 puncte procentuale, iar Polonia de 2,81 puncte procentuale.

Pe cealalta parte, bancile din Romania plartesc la depozitele de pana la un an cele mai mari dobanzi din regiune, atat nominal, cat si ca diferential fata de dobanzile interbancare.

Datele din luna iulie arata ca in Romania depozitele in lei pana la un an (majoritatea depozitelor constituite la banci) sunt remunerate cu dobanzi nominale de 4,78% pe an, cel mai mare nivel din Europa Centrala si de Est, cu aproape un punct peste urmatoarea dobanda din regiune, de 3,86% pe an in Bulgaria. Pe urmatoarele pozitii se plaseaza Ungaria - 3,48%, Polonia - 2,48% si Cehia -1,39%.

Romania se plaseaza pe pozitia secunda in ceea ce priveste marja platita la depozite peste rata interbancara, cu un punct procentual, dupa Bulgaria (2,79 puncte). Analiza arata ca in Polonia, Ungaria sau Lituania sunt rate negative.
 In urma cu doua saptamani, guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a declarat ca bancile vor fi nevoite sa reduca dobanzile la creditele in lei dupa ce BNR a scazut rata cheie cu un punct in perioada iulie-septembrie, la 4,25%, ultima taiere a dobanzii fiind de doar 0,25 puncte procentuale, astfel incat bancile sa nu scada bonificatiile la depozite.

"Dupa parerea mea, asa mai neaos, este ca n-au incotro. Ce-o sa faca cu atatia bani? Vin la facilitatea de depozit a Bancii Nationale, aceasta a ajuns lar la 1,25%, se va reduce si mai mult in perioada urmatoare. Chiar din punctul lor de vedere, ceea ce am sugerat de fiecare data si sugerez si acum, interesul bancilor comerciale este sa ieftineasca semnificativ costul creditarii in lei", a declarat Isarescu atunci, intr-un briefing de presa dupa sedinta CA pe probleme de politica monetara.

El a afirmat ca ieftinirea creditelor in lei este insuficienta si ca maniera in care politica monetara se rasfrange asupra politicii de imprumut a bancilor s-a reflectat cu intarziere si moderat, comparativ cu transmisia mult mai rapida catre piata interbancara si catre dobanzile la titlurile de stat.

Astfel, bancile au un "camp mare" in continuare pentru a ieftini creditul in moneda nationala.

"Consider ca reducerea nivelului dobanzilor la creditele in moneda nationala este categoric insuficienta si nu reflecta nici politica monetara, nici conditiile de piata. Politica monetara, acolo de unde bancile isi alimenteaza cu lichiditate nevoile, dobanzile sunt de cinci-sase ori mai mici decat dobanzile la credite, nu vad nicio justificare din punct de vedere economic, au justificarile lor legate de incredere, de calitatea clientilor, de riscurile pe care le percep, de faptul ca si discutia cu clauzele abuzive determina o stare de incertitudine, de neincredere, dar n-au motive economice si financiare pentru a nu reduce dobanzile la credite", a explicat Isarescu.

Guvernatorul BNR a precizat ca transmisia moderata si cu intarziere a politicii monetare in piata nu va impiedica banca centrala sa continue relaxarea dobanzii de politica monetara.

"Nu va fi o piedica, dar ca vom fi atenti cand dozam masurile sa transmitem semnalele necesare si sa nu stimulam bancile sa reduca dobanzile la depozite, acolo cred ca au un camp extrem de limitat. Eu cred ca multe au si depasit masura. Este si motivul principal pentru care am redus dobanda cheie doar cu 0,25 puncte procentuale", a mai spus seful BNR.

Consiliul de Administratie al BNR a decis la finele lunii septembrie sa reduca dobanda de politica monetara cu 0,25 puncte procentuale, de la 4,5% la 4,25%, in linie cu asteptarile analistilor, si a pastrat nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO), la 15% pentru pasivele in lei si 20% pentru cele in euro.

De la 1 octombrie, rata dobanzii aferente facilitatii de creditare (Lombard) a coborat la 7,25% pe an, de la 7,5%, iar rata dobanzii pentru facilitatea de depozit este de 1,25% pe an.

La precedenta sedinta de politica monetara, din 5 august, CA al BNR a decis sa reduca rata dobanzii de politica monetara de la 5% pe an la 4,5% pe an. La inceputul lunii iulie, BNR a scazut dobanda cheie de la 5,25% la 5%.¬


Citeste mai multe despre   












Astra Film Festival 2017

VIDEO INTERVIU ​Hanka Kastelicova, producator executiv HBO Europe: Timpul mediu de productie pentru un film documentar HBO este de patru ani, dar am avut si cazuri in care totul s-a intins pe o perioada de 10-14 ani

Hanka Kastelicova, producator executiv HBO Europe, discuta in cadrul unui interviu despre implicarea HBO in productia de filme documentare si numarul mic de cinematografe din Romania: "De exemplu, filmul Lumea Vazuta de Ion B., regizat de Alexandru Nanau, a primit un premiu Emmy. Am continuat cu Alexandru si am produs filmul Toto si surorile lui, film care a fost nominalizat la Premiile Academiei Europene de Film, echivalentul Oscarului european".
  • Intra in articol pentru a citi principalele declaratii ale lui Hanka Kastelicova

2409 vizualizari

  • +2 (2 voturi)    
    Nu este niciun paradox! (Marţi, 8 octombrie 2013, 14:41)

    dandra [utilizator]

    Este doar Lacomie.
    Lacomia si hotia vor distruge tara asta.
    Romanul vrea tot mai mult, tot mai multi bani, necinstiti si nemunciti.
    Majoritatea romanilor nu stiu cum sa stoarca mai bine cat mai multi bani de la altii: de la vanzatorul din benzinarie care te spamuieste verbal si te intreaba daca vrei cumva trei ciocolati si o bricheta, desi tu vrei doar sa platesti benzina, pana la barul din centrul vechi, care iti cere 9 lei pentru o bere, care costa la magazinul din cartier 3,20.
    • +2 (2 voturi)    
      defapt...nu conteaza asa mult (Marţi, 8 octombrie 2013, 16:03)

      jescu [utilizator] i-a raspuns lui dandra

      In momentul in care faci credit iar banca te anunta prin 2009 ca dobanda creste cu 3-4%, pentru ca exista clauza "creste dobanda cu cat vrea banca". Te gandesti ca data viitoare poate nu vei scapa atat de ieftin...nu-ti mai arde de credite noi. Nu cred ca e acelasi senzatie traita de populatia din Ungaria, Cehia sau Polonia unde populatia nu si-a luat tzeapa. Acolo bancile nu sunt lasate sa riste mult si sa faca greseli atat de mari si nici statul nu le da voie sa faca cu populatia ce fac la noi. Dobanda cea mai mica poate fi mai riscanta ca oriunde cu asa un BNR slab pregatit si corupt si cu asa politicieni usor coruptibili.
    • 0 (0 voturi)    
      este un articol de doi lei (Miercuri, 9 octombrie 2013, 11:48)

      lucyan [utilizator] i-a raspuns lui dandra

      scris pe genunchi...
      paradoxul consta in faptul ca bancile din romania realizeaza profituri mai mari decat cele din afara, chiar daca dobanzile in romania sunt mai mici, cel putin asa sustine acest mare economist, care nici macar nu se deranjeaza sa ne spuna cum a ajuns in romania la dae de 14-15 % la creditele de consum, ce valoare are creditul, pe ce perioada...
      asta ar fi rpimul aspect
      al doilea, marele economist recunoaste ca la imobiliare dae-ul pare sa fie mai mare, dar cu toate astea marja practicata de banci este mai mica la noi
      prin fraza asta marele economist spune totul, analiza este facauta in bataie de joc si vrea sa arate, cum necum, ca romanii beneficiaza de dobanzi mici, uitand de comisioane probabil
      imi amintesc ca intr-o luna am mers la banca sa imi platesc rata si mi-au cerut vreo 5 lei in plus, am intrebat daca a crescut dobanda, tipa de la ghiseu s-a simtit ofensata, vai de mine, cum sa creasca dobanda, s-a introdus un nou comision... oh, bine ca m-ati linistit, imi era teama ca a crescut dobanda...
      cam asa si cu marele economist, invarte niste cifre, le ameteste bine pana cand poate trage concluzia pe care o vrea el, cu toate ca se contrazice tot singur, ca de, matematica este o stiinta exacta, chiar daca bnr a introdus acest dae la presiunea bancilor, cu toate ca acest indicator nu reflecta costul real al creditului...
      este o mare magarie, in loc sa simplifici si sa obligi bancile sa stabileasca un singur pret pentru marfa lor,si-anume dobanda, in care sa fie incluse si comisioanele pentru riscurile pe care si le asuma, s-a preferat o varianta complicata, o formula de calcul al unui indicator pe care nu o poti verifica, lasand la latitudinea bancilor daca includ toate comisioanele in formula de calcul (de ex sunt banci care asigurarea de viata nu o includ in dae, dar te obliga sa o faci daca contractezi un credit), un indicator care tine cont si de factori externi, inflatie de exemplu, durata creditului, etc...
  • +1 (3 voturi)    
    Nu este niciun paradox! (Marţi, 8 octombrie 2013, 14:42)

    dandra [utilizator]

    Este doar Lacomie.
    Lacomia si hotia vor distruge tara asta.
    Romanul vrea tot mai mult, tot mai multi bani, necinstiti si nemunciti.
    Majoritatea romanilor nu stiu cum sa stoarca mai bine cat mai multi bani de la altii: de la vanzatorul din benzinarie care te spamuieste verbal si te intreaba daca vrei cumva trei ciocolati si o bricheta, desi tu vrei doar sa platesti benzina, pana la barul din centrul vechi, care iti cere 9 lei pentru o bere, care costa la magazinul din cartier 3,20.
  • +2 (2 voturi)    
    altfel zis... (Marţi, 8 octombrie 2013, 14:46)

    Codruta N [utilizator]

    ... FRAIERII care isi gestioneaza bine banii si fac economii (pe care le tin in banci, ca prostii) DAU BANI pentru risipitorii care isi toaca banii si IAU de la banci :D

    Aferim :P
  • +2 (2 voturi)    
    Marja de 10%!!!! (Marţi, 8 octombrie 2013, 14:58)

    AndreiSe [utilizator]

    Deci avem cele mai mici costuri, dar marja banci este totusi 10%? Imens!
  • +1 (1 vot)    
    ieftin ? (Marţi, 8 octombrie 2013, 15:45)

    codrean [utilizator]

    Sa ne bucuram deci : capra lor moare mai repede ?!
  • +1 (1 vot)    
    :) (Marţi, 8 octombrie 2013, 15:54)

    alex1978 [utilizator]

    o posibila explicatie: http://www.zf.ro/business-international/lista-cu-salariile-medii-din-europa-cel-mai-mare-este-de-4-200-de-euro-pe-luna-11261305
  • +1 (1 vot)    
    Hotie Hotie Hotie (Marţi, 8 octombrie 2013, 16:01)

    alex1234 [utilizator]

    Hotie Hotie Hotie Bancara


    Patronata de Masonica : Mugur Isarescu

    Il Capo di tutti capi


    Masonica care a dat fraudulos de la stat la privati si licenta de la Rosia Montana

    15. Mugur Isărescu a semnat ca prim ministru în anul 2000 H.G. 73/2000, privind aprobarea unei licente de concesiune a activitatii de exloatare, inclusiv la Rosia Montana, cu sub 20% participare pentru statul român, la finele mai multor proceduri de o legalitate îndoielnică.

    http://www.romaniacurata.ro/ltfont-colorblackgtcaptura-statului-la-purtatorlt-fontgtltbrgt-30-de-n-4178.htm
  • 0 (0 voturi)    
    haha (Marţi, 8 octombrie 2013, 16:53)

    Alohaa [utilizator]

    De fapt noi suntem prosti si dobanzile sunt foarte mici, nu-i asa, Reiffeisen?
  • 0 (0 voturi)    
    Povesti de adormit proshtii (Marţi, 8 octombrie 2013, 20:25)

    Koczka [utilizator]

    Nu stiu de unde parvin aceste date si ce analiza a facut dl 'economist' sef platit de o supranationala bancara, dar acestea nu sunt decat un material propagandistic. Adevarul e ca isi maximizeaza profitul din tarile noneuro transferand toate riscurile asupra bietilor clienti. O simpla analiza intre diferentialul de dobanda intre dobanda la fondurile atrase si cea de la creditele oferite indica valori de peste 15% ceea ce este caracteristic pietelor incipiente si cu o slaba reglementare (vinaeste a BNR). In plus cheltuielile sunt extrem de mici mai ales cu personalul operativ si cel de vanzari. In vest in zona EUR diferentialul de dobanda este in jur de 4% in conditiile unei crize care mareste toate riscurile suportate de banci. Chiar mai mult se constata o reducere a capitalizarii subsidiarelor din tarile periferice zonei euro si o concenyrare a capitalurilor
  • 0 (0 voturi)    
    ce vorbesti? (Miercuri, 9 octombrie 2013, 9:39)

    gamed [utilizator]

    Ma distreaza cand vine cate un tembel fara o ocupatie precisa si ne spune cat de mari taxe, preturi samd au cei din jur, si ca la noi sunt cele mai mari facilitati. Dau numai un ex.: combustibilul 1,4/
  • 0 (0 voturi)    
    revin (Miercuri, 9 octombrie 2013, 9:49)

    gamed [utilizator]

    combustibilul 1,4-1,6 in vest, la noi 1,3...Oare se gandesc cei care fac aceste analize (si care by the way servesc alte interese decat cele romanesti) ca la noi de ex este cel mai ieftin salariu din Europa? Ca angajatorii platesc cel mai putin in Romania? Pe cand o asemenea analiza? Haideti sa nu ne luam dusi de valul ipocriziei.....achiesez antevorbitorului meu, la ideea ca aceste multinationale nu ne aduc nimic bun noua romanilor. Ne iau doar toti banii, ii transforma in eur si dusi au fost....numai ne trezim la un moment dat ca nu/s bani in circulatie, ca au plecat peste noapte naiba stie unde. Noi nu avem de unde sa ne dam seama intrucat suntem "gazati" zilnic cu circurile de la tv. Sefii entitatilor care ar trebui sa supravegheze aceste lucruri sunt prea ocupati sa-si pastreze scaunul sub fund, iar cand se intampla un lucru ca acesta raman surpinsi ca si aia care ar trebui sa curete iarna drumurile si sunt intr-o continua surprindere....In sfarsit, ideea de a compara Romania cu tarile din jur e o mare prostie, iar analistului la care face referire articolul de fata ii pot spune doar un lucru: Get a real job!


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi