Reducerea ratelor la credit: cadou electoral  guvernamental sau calcule discutabile?  Bonus: cum arata normele interne ale unei banci in privinta resesalonarii creditelor

de Dan Popa     HotNews.ro
Marţi, 4 februarie 2014, 17:17 Economie | Finanţe & Bănci

"Repet, nu e o chestiune obligatorie pentru banci. Bancherul va sta fata in fata cu clientul si ii spune despre acest stimulent fiscal. Masura se va aplica acelor clienti in cazul carora avantajul ei ar parea evident", a explicat Mugur Isarescu la un briefing de presa dedicat sedintei de politica monetara dar in care s-a vorbit aproape exclusiv despre intentia Guvernului de a acorda facilitati pentru persoanele care au credite la banci si un salariu maxim de 1610 lei lunar. Simplificat, calculul arata cam asa: cetateanului Gheorghe, care e sufocat de ratele la banci, capata o reducere a acestora si in loc de 500 de lei rata, va plati doar 200. Restul de 300 se vor duce in consum. Consumul fiind taxat, parte din incasari se vor intoarce la buget. Aparent, Gheorghe scapa de "sufocarea" ratelor, bancile isi mai "netezesc" neperformantele, Statul isi va recupera apoi banii, pe scurt toata lumea castiga. Numai ca aceste facilitati vin intr-un an electoral. De aici poate ca ar trebui sa pornim.

Totul e o schema fiscala, a explicat marti Isarescu. O schema care, in opinia intaiului bancher, reprezinta un prim pas spre diferentierea impozitarii prin limita de venit de 1.600 de lei impusa pentru clientii bancilor care pot beneficia de reducerea impozitului. "In ultima instanta, daca persoanele carora i se adreseaza aceasta masura sunt limitate la 1.600 lei, este un prim pas spre diferentierea inpozitarii", a spus Isarescu.

Potrivit guvernatorului, negocierile pentru implementarea acestei scheme au fost dure. "Din cate am inteles eu, in ultima faza a negocierilor privind masura reducerii ratelor s-a pus si o limita a costului fiscal care trebuie suportat", a adaugat seful bancii centrale.

Bancherii spun ca deocamdata nu li s-a comunicat nimic oficial. "Inafara ce ceea ce am vazut la televizor sau in media, nu s-a discutat nimic oficial cu noi", au declarat reprezentanti ai Asociatiei Romane a Bancilor pentru HotNews.ro. 

Restructurarea trebuie sa indeplineasca cumulativ mai multe cerinte, prima dintre acestea restrictionand aplicarea doar la creditele fara intarzieri la plata sau cu intarzieri de cel mult 90 de zile.

Operatiunea trebuie sa conduca la diminuarea cu cel mult jumatate si nu cu mai mult de 500 lei (sau echivalentul in lei aferent valutei in care a fost acordat ori la care este indexat creditul) a obligatiilor lunare de plata ale debitorului aferente creditului supus restructurarii, pentru o perioada de cel mult doi ani.

  • Lipsesc cifrele-cheie, proiectul nu a fost pus la dispozitia publicului iar bancherii refuza sa faca declaratii oficiale

Nu se stie deocamdata cati din cei circa 900.000 de potentiali clienti ar  fi eligibili pentru aceasta schema fiscala si nici nu au fost facute publice calcule de impact privind costul acestei operatiuni. Bancile solicitate oficial de HotNews.ro sa isi exprime o opinie, au preferat sa nu comenteze intentiile guvernamentale

"La BNR s-au discutat doua probleme: relatia banci-clienti, astfel incat sa nu intervina ceva fortat- hazardul moral. In text se spune ca bancile "pot", ele nefiind asadar obligate. Nu i-as spune nici rescadentare nici reesalonare...", a mai marturisit Isarescu. El a mai precizat ca
un alt aspect pe care BNR l-a avut in vedere a fost "sa evitam sa apara din partea bancilor reactii de alta natura (transformarea creditelor din valuta in lei la un curs fix, ca in Ungaria-n.m.DP). Mai multe nu stiu nici eu, pentru ca e un aspect fiscal", a mai explicat Mugur Isarescu.

 Guvernul estimeaza ca aceasta schema fiscala ar putea reduce ratele la credite cu pana la 4 miliarde de lei in 2014. Potrivit unui proiect anuntat de Mediafax, statul urma sa ofere o reducere la plata impozitului cu cel mult 350 de lei, iar aceasta va fi aplicata doar la expirarea perioadei de reesalonare.

Ministrul delegat pentru Buget, Liviu Voinea, a precizat insa luni ca reducerea de impozit va fi de cel mult 200 de lei pe luna, dar nu mai mult decat impozitul datorat de fiecare persoana in parte.

  • Vom asista la o intensificare a procesului de "evergreening" al neperformantelor?

Pana in prezent, restructurarile imprumuturilor se fac potrivit unor norme interne ale fiecarei banci, aprobate de BNR. Nu oricine se caifica pentru a beneficia de aceste restructurari, chiar daca bancilor le convine aceasta procedura.

De regula, bancile raporteaza corect din punct de vedere contabil, imprumuturile neperformante. Dar, potrivit sefului supravegerii din BNR, Nicolae Cinteza, unele banci aplica niste "pacaleli". "Cu doua - trei zile inainte de scadenta ratei, isi suna clientul si ii restructureaza creditul. Ii muta scadenta peste 3 luni sau un an sau 3 ani. In raportarile pe care ni le trimit, apare ca fiind credit in derulare samd, dar in realitate el poate ascunde un credit neperformant. Asa incat zilele trecute am dispus un control pentru a vedea cum stau lucrurile in realitate. Pentru acest motiv am schimbat unul din executivii din sistemul bancar. Banca respectiva avea clienti care habar nu aveau ca li se restructurase creditul", a explicat Cinteza, la finele anului trecut.

  • Concluzie

Deocamdata toata lumea vobeste "pe surse". Putini sunt cei care au vazut proiectul de lege in forma actuala. Dar daca tragem linie, cetateanul Gheorghe tot va plati bancii pana la ultimul leu pe care il datoreaza, Statul va incerca sa isi recupereze creditul fiscal cu asupra de masura iar bancile isi vor recupera si ele banii. Prin urmare, Guvernul nu ii plateste nimanui jumatate din rate, cum am auzit prin diverse locuri, iar bancile nu vor pierde nici ele absolut nimic. Totul e o amanare la plata pentru anumiti clienti. Pana trec alegerile, iar acestia intra in cabina de vot ca sa voteze.

  • Bonus: cum arata normele interne ale unei banci in privinta resesalonarii
Citam din normele interne ale unei institutii de credit din top 10 din Romania:


"Tipuri de credite ce pot fi supuse restructurarii, conform politicii interne de risc sunt urmatoarele:
Credite garantate: credite pentru achizitie locuinte si case de vacanta, credite pentru achizitie terenuri, constructie, extindere, modernizare locuinte si case de vacanta, credite pentru nevoi personale garantate cu ipoteca, credite de refinantare garantate cu ipoteca, credite achizitie autoturisme
Credite negarantate: credite pentru nevoi personale, credite de consum

Metode de restructurare ce vor fi aplicate
1. Reesalonare (Rewrite) = prelungirea temenului de rambursare in vederea diminuarii ratei lunare de plata.

2. Modificare temporara de dobanda (Temporary price reduction) = reducerea dobanzii pe o perioada determinata ( conform Politica de restructurare), ce are ca rezultat reducerea temporara a ratei lunare de plata, urmata de recalcularea dobanzii dupa aceasta perioada in vederea recuperarii sumelor neincasate in perioada de reducere a dobanzii. Aceasta metoda poate fi insotita sau nu de extinderea perioadei de creditare.

Tratamentul sumelor datorate de client la momentul restructurarii
In functie de situatia platilor clientului, la momentul restructurarii clientul poate datora sume astfel: dobanda curenta, comisionul de administrare aferent urmatoarei rate, dobanda restanta
comisioane restante, dobanda penalizatoare , capital restant.

In momentul restructurarii, se vor ingloba in soldul creditului restructurat dobanda curenta, comisioanele restante, dobanda restanta si dobanda penalizatoare. Comisionul de administrare pentru luna in curs, aferent urmatoarei rate, va fi anulat.

Asigurari
Creditele care au atasat un produs de asigurare pentru pierderea locului de munca si al carui titular indeplineste conditiile de a solicita despagubirea nu vor putea fi restructurate pe perioada acordarii despagubirii
In situatia in care creditele supuse restructurarii au atasat un produs de asigurare optional, acesta va ramane valid conform conditiilor initiale (pentru termenul initial si rata initiala). Nu se va putea renunta la produsul de asigurare.

Fluxul operational

Metoda pro-activa (la initiativa bancii), pe oferte preaprobate de risc - Reesalonare, Modificare temporara de dobanda)
*Contactarea clientului in vederea identificarii motivelor pentru care acesta este restant; oferta posibilitate de restructurare a  contului restant
La initiativa bancii, anumite segmente de clienti vor fi identificate (de catre dir. de risc). Dir.  Risc va transmite baza cu clientii selectati, clienti ai tuturor agentiilor din orasele unde exista unitate cu mc/ traditionala.
Acestia vor contacta clientii din baza si in cadrul discutiei punctuale cu clientul se vor urmari mai multe obiective: actualizarea in sistemul bancii a datelor de contact ale clientului, cauza intarzierii la plata, prezentarea metodei de restructurare si agrearea acesteia.
Daca intarzierea la plata este cauzata de omisiunea platii si clientul face o promisiune de plata se va informa dep. Colectare despre aceasta data folosind adresa de mail dedicata.
In cazul in care clientul accepta oferta de restructurare preaprobata, i se va aduce la cunostinta ce acte sunt necesare pt. intocmirea dosarului (doc. specificate la pct. 2, functie de caz) si va stabili impreuna cu clientul unitatea la care va depune documentele si unde va semna actul aditional. Clientul va completa in unitatea respectiva o solicitare scrisa  in care va detalia:
- motivele solicitarii de restructurare
-- va declara nivelul veniturilor si al datoriei
va specifica noua rata dorita.
- va furniza cel putin un numar de telefon de contact.
Este obligatorie completarea tuturor campurilor.

Toate documentele primite de la client vor fi autentificate “conform cu originalul” sub semnatura si stampila agentiei si vor fi incarcate in sistemul informatic.

Dupa  ce aplicatia a fost incarcata  se va urmari statusul acesteia pentru a remedia eventualele erori.

Daca intr-un interval de 2 zile clientul nu vine in unitate pt completarea cererii de restructurare se va face revenire pentru depunerea documentelor.

Daca un client refuza oferta de restructurare preaprobata (nu mai are nevoie de restructurarea creditului, nu doreste o alta oferta), este exclus (respins) din procesul de restructurare.

Semnarea documentelor de catre client
Clientul se va prezenta in unitate in ziua si la ora stabilita pentru semnarea documentelor (la aceeasi data cu cea a intocmirii actului aditional si graficului de rambursare ctul aditional si graficul de rambursare vor fi semnate in orice unitate atat de catre solicitant cat si de reprezentantul bancii, pe fiecare pagina.
Actul aditional se va tipari intr-un numar de exemplare coerspunzator numarului partilor.
Un exemplar din graficul de rambursare se inmaneaza clientului iar un alt exemplar ramane la Banca. Clientul va mentiona pe exemplarul ramas in posesia Bancii „Am primit 1 exemplar”, va data si va semna.

Nota.
Semnarea documentelor se face in prezenta reprezentantilor agentiei din unitatea in care a fost programat clientul, care are obligatia verificarii actelor de identitate ale semnatarilor.
In numele Bancii vor semna actul additional/graficul de rambursare  persoanele cu drept de semnatura I si II.  Fisierul va fi denumit conform exemplului: Cont de credit_Nume Client   >>  si trebuie trimis in maxim 30 minute de la  ora semnarii, dar nu mai tarziu de ora 18:00.
In situatia in care se restructureaza mai multe credite ale aceluiasi client se vor incarca SEPARAT documentele pentru fiecare cont de credit.
Agentia va arhiva dosarul de restructurare in unitate."


Citeste mai multe despre   












Jurnal​ din Israel

FOTOGALERIE Tel Aviv: artistic si sofisticat

Tel Aviv e un oras nou pornit de la un port vechi si are un tip de sofisticare, nearoganta, care-l face definitiv interesant. Arhitectura lui, accentele moderne, tusele europene, aspiratiile americane, muzeele, casele memoriale permit calatorilor sa traiasca in el si o experienta culturala. Spiritul relaxat al orasului si umorul generatiei tinere din Tel Aviv se traduce uneori in mici capodopere in culoare pe ziduri. Unul dintre cele mai bune, amuzante si interesante tururi e cel din cartierul florentin, cunoscut ca partea boema a orasului.

4132 vizualizari

  • +4 (4 voturi)    
    Sa fie cadou electoral pe banii lor ... (Marţi, 4 februarie 2014, 20:42)

    Luke1 [utilizator]

    nu pe ai contribuabililor !

    Evident ca nu este decat o alta forma de pomana electorala !
    • 0 (0 voturi)    
      Incredere si respect (Sâmbătă, 15 februarie 2014, 9:13)

      GerhardShultz [utilizator] i-a raspuns lui Luke1

      1. Investitiile intr-o tara straina presupun doua conditii obligatorii: incredere si respect.
      2. Ideea ca in Romania se pot face bani necinstiti e cea mai paguboasa pentru romani, fiindca pe langa faptul ca sufera direct, nu inspira nici incredere nici respect. In schimb, o suspiciune auto-intretinuta de insasi oferta incredibila, "prea frumoasa ca sa fie adevarata".
      3. Cele doua lucruri profund nedrepte in relatia banca-client, reflectand o suspiciune permanenta si deci un rating slab sunt:
      a) posibilitatea de a urmari un debitor pentru un credit ipotecar, chiar si dupa lichidarea ipotecii de catre banca, pana la stingerea datoriei.
      b) raportul intre dobanda si principal in primii ani de plata a creditului, mult dezechilibrat in favoarea platii dobanzilor la inceput.
      a: - incalca drepturile fundamentale ale omului
      - incarca clientul bancii cu aproape toate riscurile (deci un contract comercial cu asumarea unilaterala a raspunderii)
      - clientul plateste pentru o decizie a bancii: - banca vinde garantia, iar clientul plateste diferenta.
      b) - anticoncurentiala, fiindca platesti doar dobanda in primii ani, ideea de refinantare e anulata din start.
      - netransparenta dobanzii, in realitate fiind aproape dubla, daca platesti anticipat.(daca dupa 10 ani pt. un credit pe 30 de ani platesti anticipat diferenta, in loc de 6% la euro, ai platit echivalentul a 10,5% la Euro pe 10 ani (diferenta fiind furt)
      4.Daca cele doua nedreptati profunde nu sunt corectate direct, alte masuri "compensatorii" nu pot decat sa adanceasca nedreptatile: unui bolnav de inima nu-i dai tratament de stomac, ca-i creezi alte probleme. Este esentiala pentru atragerea investitorilor straini, care astfel vor vedea conditii similare cu tarille lor, in care barbarisme ca acestea nu sunt legale. Corectarea directa, in schimb, nu va starni nici macar o declaratie de presa din partea bancilor, n-ar dori sa faca valva in jurul unei chestiuni imorale care ii priveste ca autori.
  • +4 (6 voturi)    
    un prost arunca piatra (Marţi, 4 februarie 2014, 21:25)

    liviusmaximus [utilizator]

    Un prost arunca o piatra in balta si 10 intelepti se chinuiesc sa o scoata :) evident ca era un basm. Dupa anuntul accizei care este si nu este in buget si acordul cu fmi trebuia si o minciuna legata de "lucrurile bune si utile" pe care le face guvernul.
  • +1 (1 vot)    
    "..un prim pas spre diferentierea impozitarii" (Miercuri, 5 februarie 2014, 8:22)

    catelu [utilizator]

    Cum vine asta? Adica pana acum impozitele erau egale pentru toti? Ca de la mine se vad 16% din castig.

    Desigur, ar avea sens sa fie egale pentru toti, ca doar toti avem parte de aceleasi servicii. Daca platesti un impozit mai mare nu primesti scoli mai bune, spitale mai bune sau autostrazi.
  • 0 (0 voturi)    
    orban (Miercuri, 5 februarie 2014, 11:13)

    arthur_l [utilizator]

    ponta ar fi putut sa ia exemplul lui orban de mult. dar daca nu ai minte asta e.

    in ungaria s-a intervenit masiv pentru protejarea celor care au luat credite in franci elvetieni.

    in ungaria bugetarii au salariile duble si triple ca in romania, profesorii in ungaria au salariile duble. in ungaria evaziunea fiscala nu e cat tot pib-ul ca in romania.

    da si in romania, cateva sute de directori de la stat sau regii au salarii e 10,000 de euro lunar dar banii aia nu intra in consumul tarii ci intra la partid, sau pe yahturi, iar romania nu este producatoare de yahturi, avioane particulare si lamborghini sau porche.

    da in romania este sprijinit consumul mai ales cand mergi la mare. numai ca fructele de acolo si cazarea si tot sunt pe evaziune fiscala.
  • +1 (1 vot)    
    Statul nu plateste rata (Miercuri, 5 februarie 2014, 12:17)

    zuperman [utilizator]

    In articol se spune " Prin urmare, Guvernul nu ii plateste nimanui jumatate din rate"
    Poate jumatate nu, dar creditul fiscal de 200 lei pe 2 ani ce e? Creditul fiscal nu e rambursabil, nu?
  • 0 (0 voturi)    
    Incredere si respect (Sâmbătă, 15 februarie 2014, 9:45)

    GerhardShultz [utilizator]

    1. Investitiile intr-o tara straina presupun doua conditii obligatorii: incredere si respect. Ambele se castiga foarte greu, dar se pierd intr-o clipa.
    2. Ideea ca in Romania se pot face bani necinstiti e cea mai paguboasa pentru romani, fiindca pe langa faptul ca sufera direct, nu inspira nici incredere nici respect. Exista un cuvant in dictionar: suspiciune. Daca vreti, o suspiciune auto-intretinuta de insasi oferta incredibila, "prea frumoasa ca sa fie adevarata".
    3. Cele doua lucruri profund nedrepte in relatia banca-client, reflectand o suspiciune permanenta si deci un rating slab sunt:
    a) posibilitatea de a urmari un debitor pentru un credit ipotecar, chiar si dupa lichidarea ipotecii de catre banca, pana la stingerea totala a datoriei.
    b) raportul intre dobanda si principal in primii ani de plata a creditului, (plata practic doar a dobanzilor in prima treime din durata).
    a: - incalca drepturile fundamentale ale omului
    - incarca clientul bancii cu aproape toate riscurile (deci un contract comercial cu asumarea unilaterala a raspunderii)
    - clientul plateste pentru o decizie a bancii: - banca vinde garantia, iar clientul plateste diferenta.
    b) - anticoncurentiala, fiindca platesti doar dobanda in primii ani, ideea de refinantare e anulata din start.
    - netransparenta dobanzii, in realitate fiind aproape dubla, daca platesti anticipat.
    Astfel, daca dupa 10 ani de plata regulata minimala pentru un credit pe 30 de ani ai platit brusc anticipat, in loc de 6% la euro, ai platit echivalentul a 10,5% la euo pe 10 ani
    4.Pentru 3.a se incearca corectarea prin legea falimentului personal, iar pentru 3.b prin "injumatatirea ratelor".
    Alte masuri "compensatorii" nu pot decat sa adanceasca nedreptatile, de ambele parti, prin efecte secundare nedorite. Corectarea directa, in schimb, nu va starni nici macar o declaratie de presa din partea bancilor, n-ar dori sa faca valva in jurul unei chestiuni cel putin imorale care-i vizeaza ca autori.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Miercuri