Despre imprumutatii in franci elvetieni. Unde gresesc bancile, unde gresesc clientii?

de S.T     HotNews.ro
Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 14:54 Economie | Finanţe & Bănci

swiss francs
Foto: sxc.hu

E greu sa incepi un text la capatul caruia stii ca vei fi injurat deopotriva de cei din banci si de clientii lor- cei imprumutati in franci. Nu ma numar printre ei, dar am si eu un credit denominat in euro la o banca din Romania. Din pacate, scumpirea francului a impartit presa de business in doua tabere, ambele radicale.

Una este tabara care are un dinte impotriva guvernatorului BNR Mugur Isarescu (unii spun ca guvernatorul "trebuia" sa interzica imprumuturile in chf, altii ca putea "da" un Ordin bancilor ca acestea sa isi protejeze clienti, sau chiar sa controleze cursul francului astfel incat familia Ionescu sa nu  simta dublarea ratei).

A doua tabara e formata din cei care ii fac prosti pe cei care au semnat contracte de credite in franci si zic "Frate, daca ai semnat, asuma-ti si plateste-ti prostia! De ce sa-mi scumpeasca mie ratele la credit ca sa ti le poata diminua tie pentru ca ai fost tampit?" Adevarul e la mijloc, ambele tabere au dreptate. De fapt, rectific: ambele tabere se inseala.

Foarte pe scurt, mi s-ar parea normal ca:

  • Bancile care au promovat produse in franci elvetieni sa suporte o parte din pierdere. Creditorul trebuie să fie protejat în cazul în care debitorul a acționat cu rea-credință, dar, în schimb,  creditorii trebuie să-si accepte responsabilitatea în cazul în care printr-o oferta nepotrivita, au provocat supraîndatorea clientului . Ar trebui - pe scurt- să suporte o parte din costurile rezolvarii acestei probleme. Cele mai bune practici necesită un compromis între debitor și creditor; debitorul trebuie să plătească maxim din cat isi permite, iar creditorul trebuie să accepte că suma este cea mai buna oferta pe care o poate incasa de la client. Sa nu uitam ca NU TOATE BANCILE au dat credite in CHF. Stiu de pilda cazul BCR, unde Dominic Bruynseels a refuzat sa vanda produse in franci, desi era o adevarata presiune asupra lui din partea unor directori care isi vedeau cotele de piata in scadere, amenintate de celelalte banci care au dat imprumuturi in franci.
  • Adoptarea legii falimentului personal cat mai rapid cu putinta
  • Datio in solutum.

Unde greseste BNR:

  • O proasta comunicare. Cei imprumutati in franci nu au cunostintele tehnice care sa le permita intelegerea mecanismelor bancare. Multi nu stiu ca bancile care le-au pus suta de mii de franci in brate ca sa-si ia ei un apartament nu aveau banii aia in mod fizic. Ca la randul lor, i-au imprumutat si ca orice imprumutat trebuie sa isi onoreze imprumutul.
  • Nu strica daca BNR ar fi organizat o conferinta in care sa explice cum se traduce in Romania decizia SNB. Cati romani au de fapt credite de peste 30.000 de franci  ( in ideea ca unul care a imprumutat 5000 de franci pe 10 ani nu va falimenta in mod necesar) si mai ales, cum au rezolvat problema imprumuturilor in chf alte banci centrale.
  • Stiu, o sa mi se raspunda ca nu e in Statutul BNR o asemenea chestiune si nu pot decat sa le dau dreptate. Asa cum nicio lege nu te obliga sa te apleci asupra unei batrane care a alunecat pe gheatza si a cazut ca sa o ridici, dar e de bun simt sa faci un asemenea gest.
  • BNR are si o anumita aroganta, data fiind ceea ce ei denumesc "asimetria informationala". Ei stiu lucruri pe care noi nu le stim si asa e in toata lumea. Dar cu atat mai mult ar trebui sa isi utilizeze acest avantaj informational, ceea ce nu se intampla. Mai mult, imi amintesc ca aceeasi Banca Centrala se angaja sa NU sprijine Legea Falimentului Personal, o lege absolut normala in alte tari.
  • Banca Centrala nu a analizat temeinic contractele de credit propuse  si a reactionat tardiv atunci cand s-au demonstrat ca acestea contineau clauze abuzive. Pe drept cuvant se intreaba unii "pai ei ce pazesc?"

Unde gresesc cei creditati in chf:

  • Una la mana, ca se cred victimele BNR. Nu sunt victimele BNR ci ale SNB. Am amici care vor nici mai mult nici mai putin ca Statul sa-i ajute, ca asa ar fi normal. Ei bine, nu ar fi!
  • Greseala fundamentala e ca i-a durut undeva de ce se va intampla in urmatorii 20 de ani cu veniturile lor. Stiu oameni care au semnat promis ca vor restitui franci bancii, echivaland 80% din veniturile lor in lei. Trebuie sa fii inconstient sa nu te gandesti ca in 20 de ani poti sa ai un accident, ca iti poti schimba serviciul cu un salariu mai mic, ca divortezi si ca nu vei mai avea din ce achita rata samd.
  • Bancile care le-au dat lor banii de casa, s-au imprumutat la randul lor. Bancile isi vor onora obligatiile, ca altfel dispar din piata. Ca sa achite banii, ele ar putea reduce dobanzile la depozite sau sa le creasca pe cele ale creditelor, ca sa faca rost de bani. Ca daca peste 9 luni ai o scadenta de 1.8 mil. chf, ce te faci? Asta ar fi  insa unfair fata de restul clientilor. Adica unuia ca mine, care s-a imprumutat in euro pe 15 ani, sperand ca vom treece la moneda europeana. Iar mie chiar nu mi-ar conveni sa imi creasca rata doar pentru ca SNB i-a dublat rata unui concetatean.

Unde gresesc bancile comerciale?

  • In primul rand multe au norme care nu au nimic in comun cu piata locala. Sunt copy-paste  ale normelor trimise pe email sau fax din centrala. Managerii locali au fost cu gandul la bonusuri, la profituri si la promisiunile ne-onorate ale politicienilor locali (o sa informatizam platile cu cardul, o sa facem din 9 mil de clienti bancabili circa 12 mil samd)
  • Dialogul banca-client este de fapt un monolog. BNR a venit prea tarziu si cu prea putin in aceasta ecuatie. Experientele Guvernatorului descrise in repetate episoade spun multe.
  • In loc sa isi cunoasca cu adevarat clientela, bancile comerciale aplica un sablon desenat in afara. Stiu firme "pe verde" -care inregistreaza profit- si care au fost  refuzate la linii de credit absolut banale (cateva mii de lei) pe motiv ca Centrala Bancii a interzis acordarea de imprumuturi sau linii de credit daca ai un anumit CAEN. Desi firma facea profit, era de vreo 15 ani clientul bancii...

Concluzia e una

Sunt foarte multe de povestit, dar concluzia e una singura: BNR ar face o treaba excelenta daca ar chema bancherii din subordine, clientii imprumutati in franci si cativa avocati in sala "Mititza Constantinescu", sa incuie pe dinauntru sala si sa le spune oamenilor:"Unul nu iese pana nu rezolvam problema". Exact cum a facut JP Morgan. Nu cred ca cer prea mult.

Citeste si asta

P.S. Ca tot m-au intrebat foarte multi amici daca e corect ce spun unii pe  net; E penibil sa dai vina pe ProTv pentru dezastrul chf. Indiferent ca te crezi au ba un soi de guru al economiei...

Comenteaza pe blogul lui Dan Popa



Citeste mai multe despre   












Articol sustinut de Superbrands

JW Marriott, orasul din mijlocul orasului

Unul din cei mai mari jucatori de pe piata hoteliera locala, hotelul JW Marriott Bucharest Grand Hotel si-a castigat in cei 17 de existenta reputatia de un oras in mijlocul orasului datorita impresionantei desfasurari de produse si servicii: 402 camere si apartamente elegante, cele mai mari camere de 5 stele din zona, cu o suprafata medie de 36.8 mp, sase restaurante si lounge-uri, 12 sali de evenimente, dintre care doua ballroom-uri ce pot gazdui impreuna pana la 1.200 de persoane. Cladirea mai adaposteste un centru de fitness si spa, cu piscina interioara, o galerie de magazine de branduri internationale de lux ce acopera o suprafata de peste 2.700 mp, spatii de birouri de 11.000 mp si o parcare generoasa de 550 de locuri.

14396 vizualizari

  • -2 (6 voturi)    
    Soarta celor care au (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 16:20)

    ploiesteanu [utilizator]

    contractat credite în franci, pare pecetluită. Băncile nu vor da înapoi iar reeșalonarea nu e o soluție. Vasilescu, ca de obicei, spune numai prostii. Cum poți să alegi un ziarist ca ăsta, purtător de cuvânt al BNR ?
    • +9 (11 voturi)    
      intrebare (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:53)

      FlorinOprea [anonim] i-a raspuns lui ploiesteanu

      daca venea un vecin la tine si iti cerea un kg de malai imprumut, acceptai ca atunci cind il aducea inapoi sa-ti aduca un kg de porumb?
    • +4 (8 voturi)    
      intrebare (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 23:39)

      calin22 [utilizator] i-a raspuns lui ploiesteanu

      Eu am o cateva intrebari foarte interesante:
      1. Bancile oare chiar au imprumutat CHF, nu de alta dar din ce am vorbit cu mai multe persoane (eu nu am credit in CHF ci in EUR) toti au primit fie EUR fie RON dar nimeni NU a primit CHF...
      2. Daca au imprumutat CHF de la SNB cum se face ca la BNR nu au provizionat CHF pt credite?
      3. Presupunand ca bancile au imprumutat cumva CHF de la SNB, pai atunci cand le dadeau la clienti efectiv banii trebuiau sa faca un schimb valutar (sa vanda franci) ceea ce trebuia sa duca francul in jos doar nu s-a intamplat asa...

      Una peste alta de vina este in mare parte BNR.
      1. Pentru ca la RON dobanzile erau exorbitante din cauza ROBOR (stabilit strict de BNR).
      2. Pentru ca au lasat credite pe piata intr-o valuta care nu are in spate o economie puternica.
      3. Pentru ca au lasat un grad de indatorare de 80%.
  • -2 (8 voturi)    
    intrebare (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:08)

    zarzarea [utilizator]

    Domnule S.T., dumneaovastra care aveti un credit in euro, v-ati strigat nemultumirea cand BNR a aruncat vreo 10 miliarde de euro in piata, ca sa stabilizeze cursul?

    Prietenii dumneavoastra cu credite in franci s-au plans cand BNR-ul a cheltuit 10 miliarde de euro pentru a tine in frau cursul euro-leu?
    • +5 (5 voturi)    
      Raportul franc-euro abia acum s-a liberalizat (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 21:29)

      eugenrc [utilizator] i-a raspuns lui zarzarea

      La vremea la care faceti referinta inclusiv clientii cu credite in franci se bucurau de faptul ca BNR a tinut cursul euro in frau.
      Daca crestea Euro crestea si Francul.
      Vedeti evolutia dolarului din ultimul timp.
      A crescut in raport cu euro si implicit a crescut si in raport cu leul.
      Presupunand ca nu ar exista cerere de dolari pe piata valutara romaneasca ne-am astepta ca dolarul sa scada. Cu toate astea dolarul va creste daca euro va creste in raport cu leul si dolarul in raport cu euro.
      BNR este nevoita sa tina cont permanent de cotatiile de pe piata valutara internationala. Nu stabileste cursurile dupa cum ii vine lui Isarescu sau Vasilescu.
  • +1 (1 vot)    
    solutie de viitor (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:40)

    break_noon [utilizator]

    O solutie de viitor, pentru a evita riscul valutar, este imprumutul in mai multe monede.
    Adica, sa zicem ca vreau echivalentul a 10.000 de euro.
    Merg la banca, si primesc 2500 euro, echivalentul a 2.500 de euro in dolari, tot asa in lei si tot asa in franci elvetieni, sau yeni japonezi.
    Cand trebuie sa dau inapoi, voi plati 4 sume, cit ar fi echivalentul ratelor pentru fiecare suma din valuta respectiva.
    E putin mai complicat, ca e ca si cum ai plati 4 rate, in 4 valute, trebuie sa umblii dupa toate valutete.
    Dar, cind creste una din valute, scade cealalta.
    Daca la una ii creste dobanda, cel mai probabil la cealalta ii scade dobanda.
    Si in final, variatiile vor fi foarte mici, chiar daca una din valute o ia razna.
    Treaba asta e valabila la imprumutirile pe termenu lung, peste 5-10 ani.
    Unii zic ca e bine sa iti iei creditul in valuta in care iti vine salariul. Corect, insa nu e valabil 10-15-20 de ani.
    Acum 10 ani, cind am luat creditul ipotecar, eram platit in USD, si am luat credit in USD. Dupa cativa ani, am schimbat serviciul, s-a schimbat si moneda, si am ajuns cu credit in USD si venituri in EUR. Ce sa fac? De cite ori schimb serviciul, sa refinantez creditul? Nu e intideauna la indemana.

    Asa ca, o solutie cu 2-3-4 valute, amestecate, cred ca e mult mai sigura pentru client.
    Chestia asta seamana cu portofoliul de actiuni ale clientilor care investesc in bursa. Si acolo, se face o coletie de diverse actiuni, tocmai pentru minimiza din pierderi (evident, se reduce si castigul, dar macar nu pierzi tot cind apare o astfel de miscare)
    • 0 (4 voturi)    
      Alta solutie (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 21:59)

      marvio [utilizator] i-a raspuns lui break_noon

      O solutie corecta si simpla este limitarea fluctuatiei valutare la +/- 20% in cadrul contractului de creditare.
      Riscul este astfel limitat, in oglinda, de ambele parti.
  • 0 (0 voturi)    
    Vae victis! (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:41)

    a4 [utilizator]

    In cele din ruma presimt ca va fi un compromis din partea ambelor parti!
  • 0 (0 voturi)    
    Protejare curs euro (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:47)

    marius182 [utilizator]

    Ideea articolului este interesanta, dupa aceea pararile vor fi totdeauna impartite. BNR nu va fi niciodata un arbitru obiectiv - de aceea nu e deacord cu legea falimentului personal. Referitor la debitori, ei au ales in fuctie de momentul respectiv, o analiza simpla arata ca francul are un grafic de evolutie paralel cu cel al euro. Ceea ce nu a explicat nimeni nici atunci si nici nu am vazut evidentiat nici acum e ca marele dezavantaj al asa numitelor monede exotice este ca BNR nu intervine sa protejeze deprecierea leului fata de ele. Se comenteaza ca daca se va da o lege care sa converteasca ceditele in franci nu e corecta pentru cei cu credite in euro, dar interventia BNR pentru a tine euro sub control e corecta pentru ceilalti? Pe partea cealalta nu vad unde este riscul pentru banci in cazul creditelor in franci (referitor la scadenta la 9 luni - banca a imprumutat CHF pe care ii primeste inapoi cand sunt platite ratele prin urmare nu e impactata in nici un fel de variatia ratei de schimb (ba dimpotriva profita prin cursul de la casa schimb pe care il au - sunt putini care paltesc cu CHF cash ratele pentru ca suntputine locuri de unde ii poti cumpara mai ales daca vrei un curs bun). Referitor la cei imprumutati e adevara ca e 100% vina lor, dar la fel e cazul in 90% unde se aplica masuri de protectie sociala si atunci cand vorbim de o rata care a crescut de la 80% din venit la 175% acolo ne incadram.
  • +5 (19 voturi)    
    aiurea (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 17:52)

    FlorinOprea [anonim]

    Cind si-au ales moneda au ales dobinda mai mica. Si le-a fost mai bine decit altora care s-au imprumutat in lei sau euro. De fapt au cumparat franci atunci si acum trebuie sa dea franci, ce asa de greu de inteles? Mai mult chiar au ales dobinda fixa. Cei care au ales dobinda variabila au acum de cistigat pentru ca au scazut dobinzile si chiar daca cursul euro-leu a crescut, ei platesc in lei tot atit ca acum 6-8 ani! De ce ar trebui ca acum cind le e greu sa le plateasca altii imprumuturile? S-au lacomit ... acum paltesc. Simplu! Isarescu a spus de vreo 10-15 ani: imprumutati-va in moneda in care incasati salariu!
    • +1 (13 voturi)    
      mai calm (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 19:14)

      Cheie primara [utilizator] i-a raspuns lui FlorinOprea

      Oamenii n-au cumparat franci, ci apartamente. Si nu s-au lacomit, ci au acceptat o propunere a functionarilor cu care au intrat in contact la banca. Optiunea francilor si a dobanzilor le-a fost propusa de bancheri. Si nu-i corect sa traga numai ei ponoasele acestei decizii.
      • +2 (6 voturi)    
        părere (Duminică, 18 ianuarie 2015, 7:39)

        Arl [utilizator] i-a raspuns lui Cheie primara

        OK, nu s-au lăcomit( deși așa este). Dar de ce trebuie să plătească alții pentru ei? Când era francul 2 lei și ceva, se uitau de sus la cei cu credite în lei . Acum cerșesc să-i ajutăm? Au crezut că l-au apucat pe Dumnezeu de un picior, acum să plătească.
        • +4 (4 voturi)    
          raspuns (Duminică, 18 ianuarie 2015, 9:44)

          Mururoa28 [utilizator] i-a raspuns lui Arl

          Nu e vorba de lacomie ci de faptul ca era singura varianta la care se incadrau
          Poate nu va mai aduceti aminte de situatia din sf 2007 - 2008
          Preturile cresteau galopant
          Tot omul vroia o casa (sau asta se numeste lacomie), in conditiile in care in Ro nu ai o lege a chiriasului (discutia e mai ampla aici)
          La 20-30 de ani te poti muta de colo colo cu chirie , dar 40-50-60 ?
          Ideea e ca fiecare credea ca nu o sa-si mai poata permite niciodata o casa
          Banca te facea cum vroia, pt ca procedura era urmatoarea. Te duceai, cineva iti facea o estimare ca te incadrezi sau nu si in ce valuta. Iti spunea cam cat e rata, dar nu-ti dadea nimic scris, iar preturile cresteau de la zi la zi
          Tu trebuia sa fi cu un antecontract si abia atunci demara banca procedurile interne (si inca te puteai trezi ca nu iti aproba, pt ca nu aveai absolut nimic la mana), iar tu dadeai avans proprietarului in jur de 10000 euro (pe care abia ii aveai si daca ii pierdeai nu mai aveai bani de avans cativa ani). Daca in 30 de zile nu dadeai banii, pierdeai avansul
          Banca iti dadea contractul la momentul semnarii si atunci nu iti mai puteai permite sa refuzi pentru ca pierdeai avansul
          Ti se parea ca puteai negocia ceva ?
          Crezi ca BNR nu putea face nimic ? Sa oblige bancile sa informeze corect clientii, sa le prezinte clientilor contractele din timp ... Chestii simple
          Daca nu crezi intreaba-i pe toti care au imprumutat in acea perioada. Procedura era aceeasi la toate bancile indiferent de valuta
          De asta comenteaza toti, pentru ca au fost inselati
          Masuri ?
          pai sa vedem : eliminearea clauzelor abuzive (comisionul de risc care este 1/3 din rata si e in CHF - in conditiile in care banca nu are nici un risc legat de CHF - fie ca scade fie ca creste banca primeste CHF, deci nu o doare. Alt risc ? pai doar garantezi cu proprietate
          - sa platesti CHF la cursul BNR - banca iti mai ia acum inca 10-15 bani la fiecare CHF - adica te jecmaneste
          ti se pare ca te afecteaza cu ceva pe tine ?
          • 0 (2 voturi)    
            răspuns (Duminică, 18 ianuarie 2015, 13:57)

            Arl [utilizator] i-a raspuns lui Mururoa28

            Când au semnat contractul, și-au asumat și un risc pe lângă avantaje. Deci, de ce să fie ajutați? Dacă CHF scădea , mai protestau, mergeau la bancă să declare că vor plăti la fel? Nu, ne râdeau în nas, ce smecheri sunt. Și eu mi-am luat casă , cu credit în lei, cu dobândă variabilă. Primele rate însemnau 40% din salariu. După 2 ani însemnau 15%. Și am stat liniștit chiar și pe timpul crizei.
            • 0 (0 voturi)    
              raspuns (Duminică, 18 ianuarie 2015, 20:34)

              Mururoa28 [utilizator] i-a raspuns lui Arl

              ///
              Oamenii astia sunt disperati isi pot pierde casa si veniturile viitoare si tu crezi ca e vorba de o baza de pustani ?
        • +2 (2 voturi)    
          BNR inocenta??? (Duminică, 18 ianuarie 2015, 18:35)

          Mada_malina [utilizator] i-a raspuns lui Arl

          Cand incercati sa aduceti sa aduceti ca si argument "lacomia" clientilor, indiferent ca vorbim de cei care au luat credite in Euro sau CHC, haideti sa nu uitam directiva data de BNR in martie 2007 si aplicata in sistemul bancar in iunie 2007, privitor la pragul minim de indatorare acceptat de bancile comerciale. BNR a aprobat normele potrivita carora s-a trecut de la un prag de indatorare de 30 la 70% (mai mult decat dublu!), si s-a scazut suma minima necesara avansului, de la 25 la 15%.
          http://www.amosnews.ro/arhiva/70-grad-maxim-indatorare-creditele-rib-03-09-2007
          Intr-o piata inflamata, asta a echivalant cu benzina pusa pe foc. Din iunie 2007 pana in oct 2007 preturile au crescut cu 50% pe segmentul imobiliar. Pana prin 2008 cand sau cam blocat tranzactiile, cu 70%
          Toate acestea intr-un moment in care in America criza subprime izbucnise deja.
          Deci, BNR, joaca odata dur contra clientului din Ro in 06.2007, contra normelor europene (unde nu se accepta indatorare peste 30%) si mai joaca odata dur neacceptand legea falimentului personal, atat de prezenta in restul Europei,
          In rest, e vina clientilor neinformati, lacomi, BNR nu stie, n-a vazut, n-a influentat cu nimic piata, dar cu nimic.... Episodul 2007 cu freu poate fi gasit si la o cautare pe google, desi a fost in vigoare pana in sept 2009. Inocenta ingerilor din BNR!
    • +3 (9 voturi)    
      Nu stiu cati au ales CHF (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 20:31)

      ciubex [utilizator] i-a raspuns lui FlorinOprea

      Nu stiu cati au ales CHF de buna voie si cati au acceptat aceasta varianta fiind singura pentru care se calificau. Tu stii?
      Nu acuza pe toti daca nu stii despre ce-a fost vorba.
      • 0 (4 voturi)    
        nu acuza (Duminică, 18 ianuarie 2015, 7:40)

        Arl [utilizator] i-a raspuns lui ciubex

        Nu-i acuza, plânge-le de milă și, dacă vrei, dă-le tu bani, dar din ai tăi, nu din ai noștri.
      • +2 (4 voturi)    
        ??? (Duminică, 18 ianuarie 2015, 10:48)

        g01an [utilizator] i-a raspuns lui ciubex

        Daca era singura varianta la care se calificau, este destul de evident ca nu puteau suporta creditul, nu crezi?

        Prostia se plateste. Pentru astfel de persoane exista o singura solutie legitima: falimentul. Atat ei cat si bancile trebuie sa suporte pierderile.

        M-ar interesa mai degraba o solutie pentru cei care au actionat cu buna credinta, totusi.
  • +2 (8 voturi)    
    Bancile nu au imprumutat CHF (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 20:51)

    AlbuZahar [utilizator]

    De la banca nu a plecat nimeni cu CHF.
    In aceeasi zi in care suma imprumutata a fost transferata in conturile creditorului, persoana care a facut imprumutul a facut schimb CHF/RON sau CHF/RON/EUR pentru a plati mai departe imobilul pentru care s-a facut imprumutul.
    Acest lucru se poate verifica la fiecare banca in istoricul de tranzactii.
    Deci bancile nu au imprumutat CHF ci doar au mimat acest lucru!

    Bancile creditoare ar trebui din proprie initiativa sa isi anunte clientii ca sunt de acord cu transformarea sumelor creditate in moneda in care s-a facut plata finala (EUR sau RON) cu o paritatea CHF din ziua in care s-a facut schimbul valutar initial!
    • -1 (1 vot)    
      ... astept cu nerabdare ... (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 21:04)

      Observatore [utilizator] i-a raspuns lui AlbuZahar

      ... hi.. hi... hi !
    • -2 (6 voturi)    
      Asa este! (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 21:56)

      marvio [utilizator] i-a raspuns lui AlbuZahar

      Cred ca aveti dreptate. Imi amintesc si eu de aceasta tranzactie ciudata din CHF in LEI si avem la dosar documentul tranzatiei. Atunci avem un atu extraordinar, cu care avem sanse destul de mari de a castiga in instanta limitarea cursului valutar aproape de cel al tranzactiei! Nu am incredere in mesajele autoritatilor ca vor lua masuri compensatorii! Nu este posibil ca cineva sa se gandeasca ca un curs valutar de 1,9 lei pentru 1 CHF va ajunge in cativa ani la 5 lei! In Romania, dupa cum stim, trebuie sa ne cautam singuri dreptatea!
    • 0 (0 voturi)    
      haios (Duminică, 18 ianuarie 2015, 9:50)

      FlorinOprea [anonim] i-a raspuns lui AlbuZahar

      esti glumet, sincer! banca a avut CHF in cont, i-a dat clientului si apoi in numele lui a platit contractual. trebuie sa ia inapoi ttot CHF pentru a ii da de unde I-a luat la data imprumutului!
      • 0 (0 voturi)    
        Expunere creditor (banca) pe CHF = zero (Duminică, 18 ianuarie 2015, 12:04)

        a4 [utilizator] i-a raspuns lui FlorinOprea

        Banca nu s-a expus niciodata la riscul valutar pe CHF.
        Aceasta deoarece in aceeasi zi banca ti-a acordat niste CHF, care apoi prin schimbul valutar banca si-a recuperat CHF-ul si a acordat in schimb EURO sau LEI.
        Deci efectiv banca nu a decontat CHF, nu s-a expus riscului valutar pe CHF, iar acum pretinde ca ratele sa-i fie rambursate in CHF.
    • +1 (1 vot)    
      pentru a "mima" acea tranzactie (Duminică, 18 ianuarie 2015, 10:50)

      g01an [utilizator] i-a raspuns lui AlbuZahar

      banca trebuia sa poata face dovada la BNR a unui volum considerabil de CHF in rezervele sale. la un moment dat sau altul, toate bancile au cumparat franci.
      • +1 (1 vot)    
        Balanta CHF (Duminică, 18 ianuarie 2015, 11:22)

        AlbuZahar [utilizator] i-a raspuns lui g01an

        Banca trebuie sa justifice din fonduri proprii sau din imprumuturi balanta zilnica in CHF.

        In cazul creditelor CHF balanta zilnica era 0. Banca transfera suma, persoana imprumutata schimba toata suma in RON sau EUR si plateau mai departe imobilul achizitionat.

        Deci banca nu trebuia sa justifice CHF, Trebuia sa justifice RON sau EUR.

        Daca in acest moment creditele CHF se ridica la 2 miliarde, o sa vezi ca imprumuturile bancilor in CHF sunt practic 0.

        BNR-ul poate sa clarifice cest lucru.
  • -1 (7 voturi)    
    CHF (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 21:44)

    marvio [utilizator]

    Nu clientii au dorit sa ia credite in CHF, ci ei au fost pur si simplu obligati de banci sa accepte denominarea in CHF in loc de EUR. Banca spunea: aceasta este linia de credit deschisa in acest moment, va putem da doar un credit in CHF, dar aveti incredere! dobanda este excelenta! CHF este o moneda beton! In 2007 era o cerere infernala de credite, daca refuzai oferta bancii, nu mai primeai creditul, Zeci, sute de clienti isi asteptau randul la fiecare sucursala a bancilor care vindeau astfel de produse bancare.

    Totusi in acest moment francul este in mod clar supraevaluat, in cateva zile se va aseza pe un palier mai jos, la cca 1,1 CHF pentru 1 EUR, iar in timp foarte probabil ca va scadea si mai mult.
  • +5 (9 voturi)    
    nimic mai gresit sa crezi... (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 22:37)

    Remington_Steele [utilizator]

    ca banca i-a FORTAT pe oameni sa ia credite in franci.

    Cei care au credite in euro si lei au suportat dobanzi mai mari tocmai pentru ca bancile ofereau dobanzi mici in franci si alte valute de acest fel.

    Eu am credit in euro. Vreau si eu sa fiu ajutat pentru ca am suportat dobanzi mai mari pt ca cei care au in franci sa plateasca mai putin cativa ani de zile. Doi ani de zile (2009-2010) am avut rate mai mari si am strans din curea mai mult decat maxim, dar nu am urlat ca cer statului sa ma ajute!

    Tot aud oameni care spun ca ar trebui sa plateasca creditul la valoarea francului de acum 7-8 ani. Pe buneeeee?

    Cata ipocrizie!!!!! Daca francul ar fi ajuns la 1.5 lei, de exemplu, se duceau la banca sa le spuna alora ca ei nu platesc la 1.5, ci la 2.1 sau 2.5 la cat au facut creditul?

    Asa sunt oamenii! Cand le e bine tac chitic si se bucura, cand le mai rau, urla ca din gura de sarpe ca cineva trebuie sa ii ajute!
  • +3 (3 voturi)    
    dorinta nebuna de credite (Sâmbătă, 17 ianuarie 2015, 23:52)

    gigi1 [utilizator]

    Pana in 2007 cand a inceput febra creditelor apartamentele costau 10.000E/$ nici acum nu inteleg ce i-a facut pe oameni sa ajunga sa li se para normal sa plateasca 30 de ani un procent considerabil din venitul familiei pe un cotet comunist donat de iliescu in 90.

    Culmea e ca daca majoritatea nu faceau pasul creditului nici apartamentele nu se scumpeau, toata treaba asta tine de prostia turmei si dorinta oarba de proprietate exploatat la maxim de banci.

    Culmea culmilor e ca din cei 6 milioane de pensionari jumatate sunt la oras si au in proprietate un apartament care in urmatorii X ani va ajunge pe piata si treptat se va mari oferta iar cererea reprezentata de tineri a scazut enorm datorita natalitatii scazute dupa 90.

    Concluzia e ca multi creditaci vor ramane cu rata la un credit de 70.000E ~ 100.000E pentru o locuinta care deja valoreaza jumatate si probabil va ajunge cel mult in urmatorul deceniu la valorile de dinainte de 2007.

    E amuzant dar in acelasi timp trist pentru ca sumele pierdute de naivi sunt in multe cazuri echivalente cu economiile pe viata.
    • 0 (0 voturi)    
      exact (Duminică, 18 ianuarie 2015, 0:17)

      Adrian_1234 [utilizator] i-a raspuns lui gigi1

      dar se si mai nasol
      oamnii aia care au imprumutat acum dau tot ce castiga pe rata adica tot ce se produce din unca lor. Bancile cu banii aia fac nimic, ii baga in prostii sau ii pired deci pe ansamblu economia pirede rau,
      Oamenii cu banii aia luau ceva de pe piata care dadea si altuia ceva de lucru. Asta inseamna economie de piata. Faza cu creditele a adus o economie de tip sclavagist in care nu circula banii ci doar se sug de la oameni,
      Asta e partea trista pe care nu o vad multi. Sun sume mari blocate si car en se reintorc in economie decat in 30 de ani ... poate
      • 0 (0 voturi)    
        perisabilitate (Duminică, 18 ianuarie 2015, 9:55)

        FlorinOprea [anonim] i-a raspuns lui Adrian_1234

        ce sa-i faci, banii nu se strica ca salamul, sunt buni si dupa 30 de ani!
    • 0 (2 voturi)    
      Debitorii in EUR se simt lezati (Duminică, 18 ianuarie 2015, 3:06)

      GigiVancu [anonim] i-a raspuns lui gigi1

      Banca are stipulat in contract ca isi rezerva dreptul sa mareasca dobanda in cazul unor fluctuatii semnificative pe piata financiara chiar si la contractele cu dobanda fixa de care vad ca vorbesti cu atata pricepere.
      Nu inteleg de ce atata inversunare a celor cu credite in EUR? Nu a cerut nimeni ajutor din partea statului, ci din partea justitiei. Stiai ca exista o hotarare a Curtii Europene de Justitie pe aceasta tema? Nu te pune nimeni pe tine sa platesti. Banca si-a asumat un risc, e posibil sa piarda. Clientii au pierdut destul.
      Stii ce zice hotararea curtii? cred ca te incadrezi si tu, inteligentule care ai luat credit in EUR si nu in CHF. Zice ca daca exist o variatie de curs + 20% clientul este protejat.
      Si vezi-ti de creditul tau, e posibil ca dupa ce scapam cumva de creditele in CHF, sa se faca EURO 10 RON, o sa ceri si tu drepturile.
      • 0 (0 voturi)    
        raspuns (Duminică, 18 ianuarie 2015, 9:48)

        Mururoa28 [utilizator] i-a raspuns lui GigiVancu

        cei cu euro vorbesc de parca bancile pt ei ar fi lapte si miere
        daca vreti o comparatie legata de blamarea celor cu CHF
        este ca si cum in WWII i-ai fi facut fraieri pe polonezi pt ca s-au gasit sa aiba tara intre Germania si Rusia
  • +2 (2 voturi)    
    Nu pricep (Duminică, 18 ianuarie 2015, 1:50)

    Gotal [utilizator]

    Probabil ca sunt si persoane ce habar nu aveau ce semneaza si la ce se baga. Dar am vazut la tv o doamna ce se plangea ca a luat credit de 100.000 de franci iar acum ea si sotul ei nu pot plati rata si in plus au si 2 copii acasa. Cand a semnat contractul nu s-a gandit ca poate se schimba ceva la salariu, loc de munca, in fine: in viata ei?! Daca a accesat suma de 100,000 (o suma foarte mare) trebuia sa aiba la momentul respectiv si o slujba bine platita, nu? De ce a accesat suma asa de mare daca nu putea plati? Pentru o casa oare sau altceva? Daca e pentru casa spun doar atat: doar in Romania vrea toata lumea sa posede o casa/un apartament. Nimeni nu vrea chirie pe termen lung, cum e in "afara". Am prieteni in strainatate ce stau in chirie de 20 de ani si vor mai sta ani buni acolo.
    Ok nici bancile nu sunt cinstite (de cele mai multe ori), dar scopul lor e sa scoata profit. Si daca in contract nu exista clauze abuzive, nu vad de ce ele ar accepta sa piarda din profit. Sa nu se inteleaga gresit. Nu i-au apararea bancilor. Dar in momentul in care iei credit iti asumi un risc. Eu l-am asumat. Iar cand cursul nu m-a ajutat nu am stat sa ma plang si nici nu am cerut ajutor statului. Am facut tot ce am putut sa ma descurc. In tara asta lumea e obisnuita sa paseze orice responsabilitate statului. Niciodata individul nu e vinovat: exemplu persoane ce nu au asigurare de inundatii si apoi astapta ajutor de la primarii.
    • 0 (0 voturi)    
      Sa mori tu (Luni, 19 ianuarie 2015, 9:50)

      Dumi_D [utilizator] i-a raspuns lui Gotal

      Prietene euro nu a crescut cu 130%, as fi vrut sa te vad atunci daca te mai dadeai destept. Legea europeana spune clar ce trece de 20 % risc valuar isi asuma si banca , informeaza te ca s ar putea sa itu fie de ajutor. S au la euro intervine Bnru zilnic din banii mei si e ok ptr tine ?Eu de ex sunt platit in euro si daca se duve la 10 lei atat timp cat castog mai milt decat cheltui imi convine si ma oftic ca intervine bnr ptr tine. Tipoc romaneste te gsndesti la tine doar. Problema e ca bancile trebuie sa plateasca. Terminați Cu prostia asta că restul sa plătească pt ei , e o intoxicare a Bnr. Lumea vrea ca băncile sa își asume și ele responsabilitatea și sa plătească pt lăcomia lor. Cine A luat în franci nu putea în alta monedă pt ca erau sume mari pt un apartament, și lumea se încadra doar la franci. Cum tipul ăla de la Bcr a interzis în franci creditul Bnr de ce nu a făcut o? Bnr și băncile trebuie sa plătească, directiva europeană de ce nu e traspusa în lege , legea falimentului personal de ce nu o vor. S au invata ca romanul e prost. Lasă că le a venit rândul și lor, în curând lumea iese în stradă.
  • +2 (2 voturi)    
    pentru claritate (Duminică, 18 ianuarie 2015, 10:41)

    g01an [utilizator]

    Nu este normal ca statul sa-si bage coada in niciun fel in intelegerile private ale partilor care isi desfasoara activitatea conform legii. Orice contract are riscuri asociate care sunt parte din jocul economiei.

    Evident, asta este cu atat mai adevarat cand ambele parti beneficieaza de acelasi conditii legale.

    Se intampla asta momentan? Evident ca nu. Persoana fizica este atat dezavantajata de situatia legala, cat si de posibilitatea de a-si apara drepturile in justitie.

    Solutia incepe de la reglementarea legislativa. Legea falimentului personal ar fi prima masura ultra necesara momentan pentru a nivela conditiile de joc intre banca si clienti.

    Apoi, totul va decurge natural. Banca va gasi solutii pentru a putea continua sa incaseze bani, clientul isi va putea proteja familia de un impact financiar major cand va fi in imposibilitate de plata.
  • +2 (2 voturi)    
    cursul francului elvetian (Duminică, 18 ianuarie 2015, 12:01)

    lenderDK [utilizator]

    Pe FB s-a infiintat “Grupul clientilor cu credite in CHF”.
    M-a amuzat ca pe acest grup un domn vroia raul si celor care au credite in euro si anume: sa ajunga eur/ron 11 lei ca sa vada pe “toti sobolanii acestei tari care ne critica cum alearga in toate colturile pt solutii”.
    Domnul respectiv nu-si da seama ca un euro la 11 lei va face si francul elvetian sa coste tot 11 lei. Asta pentru ca Romania nu are curs valutar cu francul elvetian. Cursul afisat de BNR pentru franc este un raport intre eur/ron si cotatia internationala chf/eur. Deci cine vrea raul altora isi face mai mult rau singur.
  • 0 (0 voturi)    
    O parere umila (Luni, 19 ianuarie 2015, 21:17)

    valentin10 [utilizator]

    Sper ca acest comentariu sa fie citit de cat mai multe persoane, si in special de cele care ne "acuza" pe noi, cei care am luat un credit in CHF, ca meritam ceea ce se intampla acum.
    In primul rand vreau sa le spun tuturor celor care ne fac pe noi, cei cu creditele in CHF, "lacomi" "mai destepti", ca am luat credite "la moda", ca am crezut ca luam o "pleasca" ca se insala amarnic, si ca sunt intr-o totala eroare.
    Majoritatea dintre noi am luat un amarat de apartament de 50 mp, 2 camere comuniste la pretul mediu de 85.000 EUR. Nu a fost vorba de lacomie sau desteptaciune, pleasca etc pt ca a-ti dori un asemenea apartament nu reprezinta decat ceva foarte normal, logic si de bun simt. Nu ne-am facut un credit pt un palat, ci pt un amarat de apartament vechi de 2 camere.Asta nu e lacomie.
    Apoi a venit alegerea creditului. Pai noi am ales ce era mai bun in acel moment, adica un credit in CHF. Pt ca era cea mai buna alegere in acel moment, pt ca nu ne puteam incadra la un credit in RON sau EUR si pt ca nu cunoastem viitorul, nu avem acesta putere de a stii viitorul.
    Daca cei de la BNR sunt asa cum pretind mult mai destepti ca noi, si cu siguranta sunt, si spun ca ne-au tot dat sfaturi sa ne imprumutam in RON, de ce au mai acceptat pe piata creditele in CHF?
    Adica daca sunt atat de riscante cum spun ei, de ce le-au acceptat pe piata, de ce le-au permis, daca stiau ca nu sunt bune?
    Cum sa ma imprumut in RON, daca nu s-a putut, si nu m-am incadrat cu salariul??? NU S-A PUTUT sa ma imprumut in RON, domnilor de la BNR...NU S-A PUTUT...INTELEGETI???
    Am indurat destul, noi cei cu creditele in CHF...intelegeti de ce guvernul si bnr trebuie sa intervina??? Pt ca am indurat destul...ajunge!!!
    Am dat 85.000 EUR pe o casa care valoreaza acum 40.000 EUR, deci am pierdut deja 45.000 EUR.
    Am platit timp de 7 ani rate in valoare de 30.000 EUR si mai avem de dat 76.000 CHF care valoreaza 76.000 EUR in acest moment!
    Atentie ne-am imprumutat de 100.000 CHF la o paritate EUR de 1.7 deci am


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi