In urma cu exact un an, in 15 ianuarie 2015, un comunicat sec al Bancii Elvetiei (SNB) anunta taifunul ce urma sa vina. SNB renunta la plafonul de curs chf/euro, iar francul sarea in aer. Daca in 14 ianuarie francul se tranzactiona pentru 3,7 lei, a doua zi urcase brusc la 4,32 de lei iar cateva zile mai tarziu la 4,58 lei. La un an dupa explozie, francul si-a corectat din aprecierea fata de leu, vineri cotatia calculata de BNR fiind de 4.14 lei/chf. Am asistat in acest an scurs de la explozie a insemnat multe promisiuni de sprijin din partea parlamentarilor, manifestatii ale debitorilor in franci, conferinte ale Guvernatorului BNR dedicate celor imprumutati in franci, si multe asemenea initiative. In final, din toate planurile si primisiunile, debitorii nu s-au ales cu mai nimic.

HotNews.roFoto: Hotnews

Cronologia evenimentelor:

Primii care au profitat de pe urma deprecierii leului fata de francul elvetian au fost ca de obicei, politicienii. Au initiat la repezeala proiecte de legi care sa vina in sprijinul celor indatorati in franci, desi leul se deprecia si fata de euro sau dolarul american.

• 15 ianuarie. Francul explodeaza, dubland ratele celor care luasera credite in franci.  Din cei circa 114.000 de romani care accesasera imprumuturile in moneda elvetiana in perioada 2008-2014, mai ramasesera circa 75.000 (restul aveau credite  de valori mici, intinse pe cinci ani sau care fusesera convertite in alte valute)

• 16-20 ianuarie. Are loc un schimb de scrisori deschise intre parlamentari si BNR pe tema creditelor considerate toxice.

• 21 ianuarie. La doar o saptamana de la izbucnirea crizei francului, deputatul socialist Ana Birchall a propus ca, in cazul creditelor acordate in franci elvetieni, la solicitarea clientilor, conversia sa se faca prin aplicarea unui curs mediu determinat ca medie aritmetica a cursurilor medii lunare din luna acordarii creditului pana la momentul conversiei. Legea este si acum in Parlament, bancile comerciale si BNR opunandu-se din rasputeri modului in care legea urma sa fie aplicata.

• 30 ianuarie Guvernatorul Isarescu  organizeaza o conferinta de presa in care expune punctul de vedere al BNR cu privire la cei imprumutati in franci. Mesajul este ca BNR nu are cum sa intervina, solutia recomandata fiind negocierea directa clienti-banci. Ceea ce pare o utopie in Romania de azi.

• 10 februarie. Guvernatorul BNR este audiat de comisiile reunite de secialitate ale Parlamentului. Intrebarile adresate lui Mugur Isarescu si discursul acestuia le puteti citi aici.
• februarie-august 2015. Apar ofertele de conversie ale bancilor. Cele mai multe ofera o perioada de gratie de cateva luni, apoi acestea devin aparent tot mai consistente, dar continua sa nemultumeasca clientii.
• 14 iunie. Peste 1.000 de persoane, clienti cu credite in franci elvetieni contractate in bancile comerciale din Romania, protesteaza in Piata Victoriei si solicita autoritatilor adoptarea Legii conversiei pentru acordarea de facilitati si discounturi celor imprumutati,
• noiembrie 2015. Circa 70 de persoane protesteaza in fata BNR cerand demisia Guvernatorului Mugur Isarescu.
  
• decembrie 2015. Apare legea darii in plata, initiata de liberalui Daniel Zamfir. Este votata aproape in unanimitate, dar presedintele Iohannis o trimite spre re-examinare. Legea nu era intr-adevar suficient de clara si lasa loc speculatiilor.
• ianuarie 2016. Legea insolventei persoanelor fizice , care trebuia sa intre in vigoare in acest an, se amana pentru la anul.
  

Citeste si: Povestea unui credit in franci elvetieni. A unui singur credit.

Context international:

• Creditarea in franci elvetieni a sectorului privat reprezinta 1,4% din produsul intern brut in cazul Romaniei, fiind de 5 ori, respectiv de 7 ori mai redusa decat in Polonia si Ungaria. Proportiile se mentin si in ceea ce priveste ponderea creditului in franci elvetieni in totalul creditului acordat sectorului privat: in Romania ponderea este de 4,7%, in timp ce in Polonia si Ungaria se consemneaza niveluri de 3, respectiv, 5 ori mai mari. Ponderea creditarii in franci elvetieni in totalul creditarii companiilor nefinanciare si populatiei din Romania s-a situat pe o traiectorie descendenta incepand cu anul 2012, ajungand la 4,7% din totalul creditarii acestor sectoare. Evolutia a survenit inclusiv pe fondul reducerii semnificative a creditelor acordate in franci elvetieni din anul 2009.

• Creditarea in franci elvetieni a fost acordata aproape in exclusivitate populatiei. Ponderea acestor credite se ridica la circa 10% din volumul total al creditelor acordate populatiei, iar numarul persoanelor fizice care au contractat credite in franci elvetieni reprezinta 2,1% din numarul total al debitorilor din aceasta categorie, respectiv 75 412 persoane. Spre comparatie, in Polonia, numarul debitorilor in franci elvetieni este de peste 500 000 de persoane.
  

Citeste si: Ofertele bancilor de sprijinire a clientilor indatorati in franci elvetieni. Cat de mult ii ajuta de fapt si de ce se plang bancherii si clientii in continuare?

• Ce se intampla in tarile din jur?

Vezi aici solutia gasita de Hypo Alpe Adria Bank

Problemele cu creditele in franci au fost mai ridicate in Ungaria, Polonia, Croatia, Cipru.

In Ungaria, guvernul Orban a transat problema. Parlamentul a adoptat in 2011 un proiect de lege ce permite rambursarea la o rata de schimb preferentiala a datoriilor contractate in valute straine, in special in franci elvetieni. Astfel, cetatenii ungari cu datorii in aceste valute vor putea sa ramburseze integral datoriile la o paritate de 180 de forinti pentru un franc elvetian si 250 de forinti pentru un euro, in timp ce ratele actuale de schimb sunt de 287 de forinti pentru un franc elvetian si de 314 de forinti pentru un euro Cursuri de vineri, 15 ian. 2016-n.m.DP). In perioada de boom, atunci cand cursul de schimb era de 160 de forinti pentru un franc, gospodariile din Ungaria au luat credite in franci in valoare de mai multe mii de miliarde de forinti, iar in prezent cursul de schimb a ajuns la peste 257 de forinti pentru un franc elvetian si multe gospodarii au probleme cu rambursarea creditelor.

Polonia Guvernatorul bancii centrale a Poloniei, Marek Belka, a recomandat bancilor sa elimine creditele ipotecare in franci elvetieni, inainte ca parlamentarii sa le oblige sa converteasca aceste imprumuturi in moneda locala, ceea ce le-ar putea provoca pierderi, asa cum s-a intamplat in Ungaria.Imprumuturile in valuta ar putea tenta politicienii populisti sa ia exemplu de la premierul ungar Viktor Orban, care a impus bancilor pierderi de ordinul miliardelor de euro, a spus Belka intr-un interviu, transmite Bloomberg. Pe de alta parte, bancile care incearca sa transforme creditele ipotecare din valuta in moneda locala se confrunta cu reticenta imprumutatilor, care nu vor sa renunte la termenii favorabili de finantare de care beneficiaza in prezent.

Croatia

Intr-o decizie fara precedent, o instanta de judecata din Croatia a hotarat ca bancile trebuie sa transforme creditele ipotecare in franci elvetieni in imprumuturi in moneda locala deoarece cand au incheiat contractele nu i-au informat pe clienti ca dobanzile vor creste daca francul se apreciaza, scrie presa internationala. Decizia priveste subsidiarele a noua banci, dintre are doar doua nu sunt din zona euro. (Zagrebacka bank, Privredna bank, Erste Bank, Raiffeisenbank, Hypo Alpe-Adria-Bank, OTP, Splitska, Volksbank and Sberbanke) "Francul elvetian nu este stabil si aceasta ar fi trebuit spus in mod clar. Bancile au obligatia de a explica risￂcurile clientilor. Banciile nu au actionat cu buna credinta", a motivat decizia curtii judecatorul Radovan Dobronic. Analistii apreciaza ca hotararea ar putea costa bancile pana la un miliard de euro. Instanta a decis, de asemenea, ca bancile trebuie sa sa stabileasca dobanzi fixe si sa faca reducerea principalului in functie de rata de schimb la care a fost incheiat contractul. Peste 100.000 de persoane din Croatia au contractat credite in franci elvetieni, din care aproape trei sferturi au fost pentru achizitia de locuinte. Majoritatea bancilor au incetat sa mai acorde credite in franci elvetieni in 2008.

Cipru

Ministerul de Finante pregateste o lege, la propunerea Bancii lor Centrale, care sa impiedice bancile sa castige din cresterea in mod arbitrar a dobanzilor si a marjelor.

Citeste si: Familia Ionescu si ratele in franci elvetieni (revizuit)

sau vezi o istorie cronologica a intreducerii in Romania a creditelor in chf.

Avocatul Piperea, pe Facebook:

"Azi se implineste un an de la evenimentul din 15 ianuarie 2015, cind cursul francului elvetian a sarit de la 3,7 lei la 5-6,5 lei, stabilizindu-se ulterior la 4,3 lei. Zeci de mii de familii au fost strivite de bancile creditoare.

Fara exceptie, dupa o perioda de inghetare a cursului la nivelul de 3,7 lei, care a tinut doar 3 luni, inghetare impusa de BNR (cea care, totusi, sustine si acum ca nu are pirghii administrative sa intervina), bancile creditoare au perceput rate la cursul hiper-valorizat al monedei de plata, cu consecinta unui volum hipertrofiat de plati in lei efectuate de debitori.

Cu exceptia Bancii Transilvania, care a facut din oferta Iceberg (preluata de la defuncta Volksbank si nu inventata de BT) un enorm profit, nicio alta banca nu a fost de acord sa negocieze, colectiv sau individual, solutii de reducere a poverii consumatorilor. Bancile delincvente si recalcitrante, aparate cu pretul propriei credibilitati de BNR, i-au pacalit si pe clienti, si pe supraveghetori. Aceiasi vajnici cerberi care s-au comportat ca cei mai inversunati apratori ai bancilor delincvente si recalcitrante.

Chestiunea creditelor in CHF nu s-a rezolvat inca.

Sub presiunea BNR (care nu a ezitat sa incalce grav independenta justitiei, organizind seminarii de pregatire profesionala cu judecatorii, in vila de protocol a BNR de la Sinaia), precum si a guvernului, a FMI si a CE, procesele colective au fost trintite invariabil anul trecut. Vai de acei judecatori care, uitind ce rol au in statul de drept, si-au pus credibilitatea si patrimoniul in joc. Mai ales pentru ca, asa cum rezulta din linkul de mai jos, exista judecatori (si, alaturi de ei, procurori si politisti de la judiciar) care au credite in chf si care, stiind ca au fost inselati la cintar in cumpararea si utilizarea acestor credite in moneda exotica, vor avea de pus niste intrebari oficiale dupa ce noi vom fi cistigat si aceste litigii colective in apel.

Razboiul, desi nu s-a terminat oficial, a fost evident pierdut de bancile delincvente cu credite in chf si, in special, de anacronicul lor general si avocat din oficiu, BNR.

Noi am cistigat"

• Concluzii:

Din toata agitatia pe marginea subiectului "cum sa-i ajutam pe cei indatorati in franci", nu s-a ales cu nimic. Nicio initiativa care ar fi putut sa ii ajute (darea in plata, insolventa sau conversia la un curs inghetat) nu e operationala, negocierea directa client banca este departe de a fi un lucru normal si obisnuit in relatiile celor doua parti contractante, iar gura de oxigen oferita de banci clientilor este pe cale de a se epuiza.

Daca s-ar fi dorit la nivel guvernamental a se acorda cu adevarat un sprijin celor indatorati in chf, se puteau gasi solutii. Personal, as fi mers pe o analiza a creditelor care au restante si pentru cei care au reale dificultati, le-as fi acordat facilitati fiscale (scutiri de la plata unor taxe si/sau impozite) care sa fie sustinute printr-un Fond de Solidaritate pana cand situatia se imbunatateste. Nu e treaba BNR (mai ales ca a tras suficient semnale de alarma impotriva creditarii in CHF) si nici a bancilor comerciale sa rezolve o problema sociala, daca ea apare. Dar sunt primii care sunt trasi la raspundere in situatii dificile.

Pe de alta parte, drept este ca au existat si iesiri neinspirate pe aceasta tema. Una, chiar a Guvernatorului BNR, este aici.

Sa speram ca in urmatoarele luni vor aparea modalitati legislative care sa permita celor aflati in reale dificultati financiare sa treaca peste ele. Iar pe viitor, sa poata fi evitate asemenea situatii.