Impactul economico - financiar al darii in plata, vazut de doi doctoranzi in economie

de Dan Popa     HotNews.ro
Miercuri, 27 iulie 2016, 10:40 Economie | Finanţe & Bănci

Legea darii in plata ramane un subiect extrem de fierbinte
Foto: sxc.hu
"Una din cele mai importante obligatii ale bancii care acorda creditul, cea de consiliere obiectiva a clientului, respectiv de a prezenta riscul contractarii creditului, riscul valutar in cazul creditarii in moneda straina, de a explica transparent care sunt si la cat se ridica toate accesoriile creditului a fost ignorata ani de zile. Criza economica, deprecierea valutara si functionarea unei piete bancare lipsita de reglementari coerente in sprijinul clientului bancar a condus la aparitia unui adevarat fenomen de imposibilitate de plata a ratelor de catre debitori", se arata intr-o lucrare aparuta miercuri in Revista Romana de Statistica, semnatarii fiind doi doctoranzi din cadrul ASE.

Nu trebuie uitat - spun autorii- ca in perioada anterioara adoptarii legii, dezbaterea publica referitoare la necesitatea interventiei legiuitorului a scos la iveala trei actori principali care au exercitat o presiune enorma asupra acestuia: pe de o parte masa indatoratiilor excesiv din nestiinta, masa care actioneaza social, pe de alta parte institutiile financiar bancare puternic dezvoltate economic si cu un lobby pe masura si in sfarsit masa viitorilor clienti bancari care isi vedeau farmate posibilitatile de a accesa un credit pentru achizitionarea unei case de locuit si/sau cu un avans de bun simt nu de 40% din valoarea de finantare.

Legea este una de reparatie sociala, ciuntita insa de teama legiuitorului de a merge pana la capat cu reforma, mai spun autorii cercetarii.

Puncte slabe si puncte tari ale legii darii in plata:
  • Legiuitorul nu distinge intre cosumatorul aflat in nevoie care nu mai are mijloace financiare de a-si acoperii datoria catre banca si cel care nu mai vrea sa achite, ca decizie economica. Este o situatie inedita in care, in temeiul legii, riscul economic al achizitiei unei proprietati si al fluctuatiei valorilor imobilliare se deplaseaza de la proprietar la procuratorul de fonduri, respectiv banca sau institutia financiara nonbancara.
  • Darea in plata se poate face numai cu consimtamantul creditorului, el neputand fi tinut sa primeasca un alt lucru decat cel ce i se datoreaza, chiar atunci cand valoarea lucrului oferit este egala sau mai mare [art. 1492 alin. (1) C. civ.]. Pe de alta parte, darea in plata reprezinta un act de dispozitie esentialmente conventional. Paradoxal suntem in situatia in care codul civil defineste darea in plata ca avand sorginte conventionala dar la care vointa creditorului este esentiala iar Legea 77/2016 circumscrie darea in plata exclusiv vointei debitorului, inversand aproape complet sensul definitiei legale.
  • Cu titlu de simpla remarca trebuie subliniat ca de aceasta lege, teoretic pot beneficia si persoanele juridice care au contractat credite sub 250,000 euro si care sunt garantate de terte persoane fizice cu bunuri imobile avand destinatia de locuinta desi motivatia sociala a adoptarii nu cuprinde si persoanele juridice care principial nu pot fi definite ca si consumatori.
  • Legiuitorul nu reglementeaza insa situatia in care debitorul doreste transmiterea proprietatii bunului imobil in vederea stingerii creantei, dar garantul, proprietar al bunului imobil, care nu are si calitatea de debitor, nu intelege sa fie de acord sa isi piarda proprietatea in vederea stingerii unui debit care nu este al sau.
  • De asemenea legea nu reglementeaza cine este persoana juridica notificata in cazul in care contractul de ipoteca a fost incheiat cu sucursala bancii sau al existentei unui contract de cesiune de creanta, contract prin care banca a cesionat pachetul de creante, insotit de garantiile aferente, unei terte persoane care a dobandit astfel calitatea de cesionar al creantei.
  • Legiuitorul porneste de la o premiza gresita :respectiv aceea ca bunul imobil poate fi grevat doar de o singura sarcina, accea instituita de banca creditoare. In drept un imobil poate fi grevat de mai multe sarcini ( ipoteci de ranguri diferite, servituti conventionale, drept de trecere legala, superficii, etc), pot exista mai multe notari, inalienabilitati asupra bunului,etc. Ce se intampla daca asupra bunului imobil este notata o intentie de expropriere a statului pentru bunul imobil respectiv?
  • Situatii similare pot apara si in cazul notarii unor litigii sau chiar a servitutilor legale cum ar fi servitutea de monument istoric sau cea pentru uzul furnizorilor de utilitati, care, daca greveaza imobilul ulterior constituirii ipotecii pot conduce la imposibilitatea aplicarii legii.
  • O discutie similara s-ar putea face in materia locuintei familiei cand bunul a fost cumparat cu titlu de proprietate exclusiva doar de catre unul dintre soti cu credit acordat de banca (debitotul este si garant ipotecar) sau bunul propriu al unui dintre soti garanteaza datoria unui tert la banca, dar celalalt sot noteaza in cartea funciara a bunului imobil, caracterul de locuinta a familiei, fapt ce conduce la imposibilitatea instrainarii locuintei fara acordul sotului neproprietar.
  • Legea privind darea in plata nu reglementeaza nici modalitatea de predare a bunului catre creditor, lasand la latitudinea partilor momentul predarii in fapt, omitand ca obligatiile principale ale transmitatorului conform art.1672 cod civil, sunt: transmisiunea proprietatii asupra bunului, predarea bunului si garantiile acordate dobanditorului. Avand in vedere ca darea in plata a fost conceputa de legea 77/2016 ca o "conventie" care actioneaza paradoxal fara vointa creditorului, cum poate lasa legiuitorul un element atat de important a instrainarii ca transmisiunea in fapt a bunului imobil la latitudinea vointei ambelor parti? Si tot cu privire la predarea in fapt nu este deloc reglementata situatia in care bunul imobil este inchiriat sau este dat in comodat sau in folosinta gratuita. Va fi obligat creditorul sa accepte un bun imobil dat in plata daca acesta este grevat de un contract de inchiriere? La care eventual proprietarul locator sa fisi incasat chiria in avans de la locatar?
  • Impactul asupra bunastarii economico-sociale nu trebuie privit insa doar la timpul prezent ci si in raport cu bunastarea generatiilor de maine, deoarece, mentinerea tendintelor actuale risca sa compromita sansele generatiilor viitoare de a-si satisface nevoile, asta si in contextul raportarii abuzive de catre banci la Biroul de Credit a persoanelor fizice care ofera locuinta ipotecata bancii in schimbul stingerii datoriei existente.
  • Trebuie mentionata si incercarea bancilor de a ridica abuziv exceptii de neconstitutionalitate asupra legii 77/2016 incercand astfel sa tergiverseze aplicarea acesteia, dar profitand de modul cel putin inconsecvent in care aceasta a fost redactata. 
  • Initiatorii acestei legi, perfectibila de altfel, au avut indrazneala si puterea de a propune o lege menita sa sprijine o categorie sociala care are nevoie de ajutor. Cel mai probabil insa legea 77/2016 nu isi va indeplini scopul declarat de protectie sociala, acela de a stinge integral datoriile persoanelor afl ate intr- un blocaj financiar iar situatile in care va opera darea in plata prin stingerea debitului cu bunul imobil ipotecat vor firelativ putine raportat la marea masa a indatoratilor.
  • Este cert ca bancile isi vor ajusta politica de finantare si vor reanaliza punctual posibilitarea de refinantarea a creditelor persoanelor ce se afl a in sfera de aplicare regementata de legea 77/2016 . Pe de alta parte nu trebuie ignorat ca, protectia sociala din sectorul bancar se caracterizeaza printr-o flexibilitate redusa si o capacitate de inovare lenta, bancile nu sunt direct interesate sa raspunda intr-o maniera cat mai eficienta nevoilor existente ale clientilor care fara indoiala la data contractarii unui credit nu au cunoscut toate cosecintele indatorarii, ci contrar, am putea afirma ca asistam la nivel national la o strategie a bancilor cu capital strain de a-si urmarii exclusiv propriilor interese iar prin politicile proprii au o tendinta de impovarare tot mai accentuata a populatiei


Citeste mai multe despre   











[P] Foodpanda recomanda:Cele mai gustoase preparate de sezon, care te incalzesc si te mentin in forma

Toamna nu-i ca vara, dar, cu siguranta, este mai bogata! De ce? Pentru ca toamna se numara OFERTELE foodpanda! Astfel, acum poti comanda convenabil cele mai gustoase preparate de sezon, care te incalzesc si te mentin in forma!
3061 vizualizari
  • 0 (8 voturi)    
    Darea in plata (Miercuri, 27 iulie 2016, 11:03)

    falcoind [utilizator]

    este un lucru bun de era implementat din 2000 , nu exista explozia de preț din 2004-2009 se creștea pe un trend normal de maxim 5% pe an , nu ar fi luat credit oameni care nu își permiteau casa pentru care s-au înhămat, Oameni cu capul pe umeri care economiseau nu își vedeau economiile volatilizate de la o zi la alta.Azi nu am fi avut mii de oameni datori vânduți bacilor cu credite pe 30 de ani pt a căror rambursare cheltuie peste 50% uneori 75-80% din toate veniturile lunare. Singura problema a dări în plata e ca a venit mult prea târziu .
  • +2 (8 voturi)    
    o lege (Miercuri, 27 iulie 2016, 11:30)

    Radiu [utilizator]

    foarte buna. prima lege in favoarea populatiei.
  • -1 (5 voturi)    
    Dreptul inalienabil la casa (Miercuri, 27 iulie 2016, 13:03)

    transpenibilus [utilizator]

    Nu darea in plata rezolva locuintele pentru toata lumea si sa fie preturi accesibile. Daca asta se doreste, ar fi mai bine ca statul sa construiasca locuinte si sa le dea gratuit fiecaruia la implinirea varstei de 20 de ani. Sau cu chirie modica pe 20 de ani dupa care chiriaqsul sa devina proprietar. Plus ca ar fi nbine sa se garanteze si cate un loc de munca pentru ca de geaba ar fi case cu preturi accesibile daca nu ai bani sa traiesti in ele.
    • +1 (1 vot)    
      Haha (Miercuri, 27 iulie 2016, 17:24)

      alexpro [utilizator] i-a raspuns lui transpenibilus

      Am ras puțin
    • 0 (0 voturi)    
      dacă e la mișto (Joi, 28 iulie 2016, 8:37)

      falcoind [utilizator] i-a raspuns lui transpenibilus

      e ok , dacă NU, eu zic sa iei un bilet doar dus, în Corea de Nord , o sa primești și casa și loc de munca , tovarășii te așteaptă cu bratele deschise .O sa fii chiar o vedeta unul care fuge de capitalismul acerbu care exploatează oamenii pana la moarte.
  • +1 (7 voturi)    
    darea in plata (Miercuri, 27 iulie 2016, 14:00)

    Florindm [utilizator]

    Daca bancile nu reduc avansul la creditele ipotecare
    o sa mai dea credite doar angajatilor BNR ca sa ai lase sa jefuiasca populatia romaniei mai departe cu alte tipuri de credite .De ce BNR nu este atat de prompta si in aplicarea directivelor CE ce apara interesele celor cu credite ?...
    Darea in plata o lege buna chiar daca a fost ciuntita de banci cu ajutorul BNR si chiar si asa bancile nu o accepta si pun bete in roate clientilor sperand ca stresul si cheltuielele de judecata ii va dobori,nu accepta ca unii romani sa scape din iobagie .


Abonare la comentarii cu RSS

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version