Parlamentul polonez gazduieste vineri o dezbatere internationala cu privire la conversia creditelor in franci elvetieni. Intitulata "Situatia consumatorilor pe piata financiara", conferinta are printre speakeri si pe reprezentantul consumatorilor romani prin intermediul APC Romania, Monica Calu, care este si membru fodator al Asociatiei Parakletos. "Problemele in discutie, in principal, se refera la imprumuturile acordate consumatorilor, in valuta si garantate cu ipoteci. Ca si in Romania, consumatorii polonezi au contractat in perioada premergatoare crizei financiare un numar insemnat de imprumuturi in CHF, euro, dolari, yeni japonezi", spune Monica Calu.
Potrivit acesteia, gazdele apreciaza ca si in Polonia, in loc sa fie utilizatori de servicii financiare, "consumatorii cu credite in franci elvetieni au devenit sclavi". "Nu a facut nimeni un studiu sociologic cu privire la efectele pe care contractarea unor astfel de produse financiare toxice le-a produs asupra populatiei din Polonia: excluziune sociala, restrangerea posibilitatilor copiilor din familii din clasa medie de acces la educatie, la un trai decent, stigmatizarea publica.", mai spun reprezentantii organizatorilor.
Aceasta conferinta se doreste a fi un schimb de experienta intre participantii din unsprezece tari ale UE ( asociatii pentru protectia consumatorilor, avocati, consumatori) si de informare a parlamentarilor polonezi care trebuie sa decida, la fel ca si parlamentarii romani cu privire la rezolvarea problemelor cetatenilor care sufera efecte grave ca urmare a contractarii acestor produse financiare inselatoare. Speech-ul reprezentantului Romaniei se intituleaza " Romanian consumers - still looking for a frank solution".
- Polonia si Cehia, in cautarea solutiei legale optime
Reamintim ca, atat in Polonia cat si in Croatia, lupta pe tema conversiei creditelor din franci elvetieni in moneda locala sau in euro continua. Presedintele polonez, care a avut ca tema principala de campanie sprijinirea debitorilor in franci elvetieni, propune o noua lege a convesiei, dupa ce fosta versiune a fost modificata in Parlament in detrimentul clientilor, scrie conso.ro.
Vechiul proiect propunea suportarea poverii aprecierii francului in proportie de 90% de catre banci si in proportie de 10% de catre clientii care au contractat credite in moneda elvetiana. Prioecttul a trecut in aceasta forma de camera inferioara a Parlamentului, insa a fost modificat in Senat, astfel ca povara urma sa se imparta egal intre cleinti si banci.
Noua varianta de lege, promisa de presedintele in functie, vizeaza conversia creditelor luate in franci elvetieni la cursul din momentul contractarii. Potrivit presei locale, citate de Reuters, o astfel de lege le-ar putea produce bancilor poloneze pierderi de peste 5,9 miliarde de dolari.
Peste o jumatate de milion de polonezi au credite ipotecare in franci elvetieni, contractate inainte de criza financiara, cand zlotul polonez era relativ puternic in raport cu francul. In prezent, o parte dintre acestia au probleme la rambursare, in urma deciziei Bancii Nationale a Elvetiei din 15 ianuarie de a elimina pragul minim al cursului de schimb euro-franc, de 1,2 franci/euro, fapt ce a condus la o depreciere cu 22% a zlotului polonez in raport cu francul.
Si guvernatorul Bancii Centrale a Poloniei, Marek Belka, a avertizat recent creditorii ca trebuie sa se pregateasca pentru conversia in zloti a creditelor ipotecare in franci elvetieni. „Bancile trebuie sa stie ca presiunile pentru conversie vor exista tot timpul si vor creste, astfel ca trebuie sa se pregateasca din punct de vedere al capitalului prin neplata dividendelor si acoperirea costurilor”, a declarat Marek Belka.
- Proteste la Zagreb impotriva bancilor
In schimb, guvernatorul Bancii Centrale din Croatia a fost acuzat de clientii cu credite in franci elvetieni ca actioneaza in interesul bancilor comerciale si ii cer demisia. In acest sens, clientii cu credite in franci au organizat un miting de protest in fata Bancii nationale a Croatiei.
Ei protesteaza, de asemenea, fata de intentia bancilor comerciale de a ataca in justitie decizia guvernului croat de a promova o lege a conversiei creditelor din franci in euro la cursul din momentul incheierii contractului.
Saptamana trecuta, executivul de la Zagreb a propus conversia in euro a imprumuturilor in franci, iar costurile sa fie suportate in intregime de catre banci. In replica, opt institutii de credit au cerut Guvernului sa deschida un dialog in vederea gasirii unei solutii.
Banca Centrala a Croatiei, care si-a exprimat si ea unele rezerve fata de planul Guvernului, a anuntat zilele trecute ca va face tot ceea ce este posibil pentru a pastra stabilitatea sistemului bancar.
Parlamentul croat ar putea sa adopte legea respectiva in urmatoarele saptamani, iar documentul sa intre in vigoare de la 30 septembrie, iar operatiunea sa se finalizeze in noiembrie.
- In Ungaria, legea conversiei a salvat Guvernul
In Ungaria, Premierul Viktor Orban a spus vineri ca guvernul sau ar fi cazut daca Ungaria nu ar fi convertit in forinti credite ipotecare in franci elvetieni de mai multe miliarde inainte de cresterea masiva din ianuarie a monedei elvetiene.
Executivul de la Budapesta a ordonat la sfarsitul anul trecut bancilor ungare, dintre care circa jumatate sunt cu capital strain, sa converteasca creditele la cursul de atunci.
Daca nu am fi procedat astfel, saltul brusc al francului, venit dupa decizia-soc a Bancii Nationale a Elvetiei de a elimina plafonarea acestuia in raport cu euro ar fi fost catastrofal pentru Ungaria, a declarat vineri intr-un discurs Ludovic Orban.
“Ratele lunare ale celor cu credite ar fi crescut in medie cu 70%. Cred ca guvernatorul bancii centrale, Gyorgy Matolcsy, are dreptate cand spune ca tara nu ar fi fost capabila sa faca fata la asa ceva”, a adaugat premierul ungar.
“Familii s-ar fi destramat si … chiar daca avem o parere buna despre puterea guvernului, acesta probabil ca nu ar fi fost capabil sa sa stapaneasca asa ceva iar tara ar fi cedat haosului”, spune Orban.
In general, aprecierea francului dupa criza financiara a pus deja multi imprumutati in pozitia de a se zbate pentru a-si plati ratele si a incarcat balantele bancilor cu credite neperformante.
Viktor Orban a spus ca a riscat cand l-a numit pe Matolcsy, fostul sau ministru al economiei si “cel mai creativ economist” al tarii, la conducerea bancii centrale in 2013, dar decizia pare acum ca a dat rezultate.
Banca centrala a usurat procesul de conversie furnizand euro din rezerva sa pentru a ajuta institutiile financiare.
Conversia creditelor ipotecare a fost vazuta la acel moment ca inca una dintre politicile neortodoxe ce si-au primit porecla de “Orbanomics”, dar alte tari din regiune unde gospodariile au probleme cu creditele in franci elvetieni se gandesc acum la masuri similare.
Guvernul Romaniei a discutat, la mijlocul lunii martie, in prima lectura, un proiect de lege privind conversia in lei a creditelor in valute care s-au apreciat cu peste 50% fata de leu raportat la momentul contractarii creditului.
Dupa conversia in lei, bancile vor acorda un discount de 15% din valoarea rezultata iar statul va asigura garantii pentru 50% din suma.
- La noi, legea e pe ultima suta de metri
In Romania, legea este pe ultima suta de metri in Parlament. Potrivit unui anunt facut pe pagina sa de Facebook de deputatul Catalin Zamfir, proiectul a inclus un amendament redactat de prof. Gheorghe Piperea:
"Art 491 se reformulează și va avea următorul cuprins:
“Art 491- (1) Creditorii sunt obligați să efectueze, la cererea consumatorilor, conversia in lei sau în altă monedă în care consumatorii își obțin majoritatea veniturilor, daca moneda de plată este o moneda exotica, de tipul francului elvetian. Conversia se realizează prin act adițional la contractul de credit sau, în lipsă, prin hotărâre judecătorească, la cursul de schimb din data încheierii contractului. Clauzele inițiale relative la costuri rămân neschimbate, cu condiția ca acestea să fie mai favorabile consumatorului. In caz contrar costurile creditului vor fi ajustate proporțional cu cele practicate in mod curent de creditor la momentul conversiei.
(2)- In cazul în care contractul de credit este, scriptic sau faptic, plătibil în lei, dar costurile sunt exprimate intr-o moneda exotica, de tipul francului elvetian, în baza unei clauze ori a unui mecanism contractual de indexare sau de consolidare a plăților în moneda străină, dispozițiile alineatului precedent relative la pragul maxim de variație a cursului si la costurile creditului se aplica in mod corespunzător
(3)- Pentru eventuale pretenții ale consumatorilor constând în plăți nedatorate generate de clauzele de schimb valutar sau altele asemenea, se pot formula cereri de restituire sau, după caz, despăgubiri, cu condiția ca acele clauze să fie calificate abuzive, in condițiile Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive in contractele consumatorilor cu profesioniștii sau, după caz, practici comerciale înșelătoare, așa cum sunt acestea definite de Legea nr.363/2007 privind practicile comerciale incorecte, sau produse defectuoase, așa cum sunt acestea definite de Codul consumului.
(4) Dispozitiile alineatelor anterioare se aplică și în cazul în care contractele de credit au fost externalizate de către instituția de credit sau de către instituția financiară non-bancară.”
Art II se modifică și va avea următorul cuprins:
‘Art II- (1) Prevederile art 491 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 50 /2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 288/2010, cu modificările ulterioare, astfel cum a fost completată prin prezenta lege, se aplică și contractelor de credit aflate în curs de derulare, creditorii având obligația ca, la solicitarea consumatorilor, în termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prezentei legi, să asigure conformitatea contractului cu respectivele prevederi"
Foarte probabil, saptamana viitoare se va da in Parlament votul final pe aceasta lege.
2
8
