Cititi raspunsurile pe care le-au dat Alin Iacob si Alexandra Popa, reprezentanti ai sitului financiar Conso.ro, intrebarilor cititorilor Hotnews.ro pe tema creditului bancar in vreme de criza.
Intilnirea on-line dintre cititori si reprezentantii site-ului specializat Conso.ro s-a desfasurat in studioul HotNews.ro - Deutsche Welle
Raspunsurile lui Bogdan Baltazar, consultant financiar:
- Contractarea unui credit in conditiile actuale nu este riscanta, daca se pot acoperi ratele. Ne ajuta regulamentul BNR, dar si bancile care au fixat un grad maxim de indatorare care nu depaseste 50-55% (inainte era de 70-75%)
- Recomand persoanelor fizice si juridice sa faca un credit in valuta veniturilor pe care le obtin
- Pentru achizitionarea unei locuinte, as merge pe un singur credit si nu pe doua ( unul pentru avans si altul ipotecar), insa trebuie facute calcule exacte
- E firesc ca bancile sa renunte la comisionul de rambursare anticipata, este un principiu fundamental de gestiune financiara
- Bancile serioase nu si-au modificat dobanzile pe fondul crizei financiare
- Suntem in criza, banii sunt mai putini, iar bancile se refinanteaza la costuri mai mari ca pana acum
Ce alt sfat mi-ati putea da pentru a incheia un contract de imprumut cat mai avantajos?
daca avem dosaru de 3 luni in banca ne poate baga la normele de creditare cele noi?,din cate am inteles la cele care sau depus cu 2 luni inainte de noile norme nu ne baga in sistemul de creditare cel nou eu cred ca nu au dreptul ,ca din luna agust pana acum puteam sa iau creditul de la alte banci,acum nu mai pot ca nu mai acorda nici o banca suma care am cerut in vara,am dreptate...eu cred ca da,astept raspuns.PUR SI SIMPLU CEI DE LA BANCA ISI BATE JOC DE CLIENTI ,putea frumusel sa spuna ca nu se poate si era ok,dar dupa cum se vede personalul banci este incompetent,persoane fara carte care se numesc bankheri rusine,mai am sanse noi tineretul sa ne mai imprumutam la banci,sau trebuie sa dormim cu parinti in pat ca asa vor ei,cei care a facut legile astea de ......
Nu mai alergati dupa credite ca o sa muriti cu ele de gat
1. fie ne indatoram cu 100% din valoarea creditului, urmand sa avem o rata mult mai mare si o dobanda pe masura.
2. fie eu sau sotul luam inainte un credit de nevoi personale, pe care sa-l folosim apoi ca avans in solicitarea creditului ipotecar, pe numele celuilat sot.
Care din cele doua metode este mai avantajoasa pe termne lung si care sunt riscurile ca, in cazul a doua credite, sa primim o suma mai mica decat cea necesara, avand veniturile diminuate cu rata celuilat credit?
CONCLUZIA : lipsa de profesionalism.
Nu este nevoie de salarii mari sau sa aiba timp pentru programul lor personal, deoarece daca esti bun im meseria ta atunci aceste lucruri le ai oricum.
Dar este bataie de joc sa mergi la EI si sa primesti un asemenea raspuns dupa atat timp. IMI PARE RAU CA SUNT ROMANCA
as dori sa stiu la cat se situaeaza dobanda DAE in medie in momentul de fata pentru un credit imobiliar garantat cu ipoteca in Euro in conditiile unui avans de 50% disponibil. Credeti ca in cursul anului viitor conditiile de creditare se vor inbunatatii?
Va multumesc anticipat
Astfel, mare atentie cand solicitati informatii consilierului de credit. Cu toate ca nu sunt obligate sa calculeze DAE la creditele ipotecare majoritatea bancilor pot oferi aceasta informatie clientilor, pentru mai multa transparenta.
doresc sa-mi achizitionez o locuinta.cum ar fi de preferat sa iau creditul in lei sau euro?as dori aprox 50.000eur.venit realizat este de aprox 3000ron(impreuna cu sotia).dar despre dobanzi cum ar putea ffi mai eficient?comisioanele.merci
Creditele in euro prezinta insa avantajul unor costuri mai reduse. Acest lucru se traduce in final in obtinerea unei sume mai mari.
Mentionez ca veniturile mele sunt in RON si EUR si in momentul in care am facut creditul in CHF am mizat ca CHF o sa urmeze tendinta EUR.
Va multumesc
Este recomandat astfel sa contractati imprumutul in moneda in care obtineti si veniturile.
Avand in vedere insa inasprirea conditiilor de creditare si dobanzile mai mari la ofertele de credit in lei sau euro este posibil sa nu va mai incadrati, din punct de vedere al gradului de indatorare, pentru o astfel de operatiune.
De asemenea, momentul pentru refinatare nu este tocmai potrivit deoarece tensiunile in piata nu va pot garanta ca trecerea pe o alta moneda va va proteja de riscul valutar sau riscul de crestere a dobanzii.
Dar, in cazul in care dvs dispuneti de sumele necesare rambursarea integrala sau doar partiala a creditului in derulare puteti sa trimiteti o solicitare in acest sens bancii, avand sanse sa beneficiati de eliminarea acestui cost.
Sa inteleg ca la creditele noi nu vor mai fi comisioane de rambursare anticipata? :)
Ca si comentariu general, bancile se plang de lichiditate dar in acelasi timp incarca clientii cu un comision inutil, ar trebui ca bancile sa acorde un discount pentru clientii care le aduc lichiditate (asa cum se intampla in UK de exemplu).
Foarte importante devin in acest caz clauzele din contractul semnat de catre client. In situatia in care rata dobanzii este exprimata in functie de un indice al pietei monetare sau de o dobanda de baza a bancii fluctuatiile in rata dobanzii perceputa clientilor ar trebui sa fie strict legata de aceste repere.
Sunt insa si banci care au mentionat in contractul de credit ca rata dobanzii poate fi majorata sau diminuata "in cazul modificarilor semnificative pe piata", fara a preciza insa in ce constau aceste modificari.
Si cum se va calcula pragul de indatorare, daca poti face credite in orice tara din UE?
De asemenea, in cazul creditelor ipotecare, multe banci din strainatate nu au informatii sau experti specializati in piata imobiliara din Romania. Astfel, devine foarte greu si costisitor pentru o institutie din afara granitelor sa evalueze corect o solicitare de credit a unui cetatean Roman.
Va multumesc
De asemenea, in cazul in care studentul nu obtine venituri se vor lua in considerare veniturile unui co-debitor.
In situatia in care doriti creditele pentru nevoi personale veti beneficia de oferta standard a bancii iar solicitarea va fi analizata indiferent de situatia specifica - student.
O parte din banci impun un nivel minim al veniturilor pe care un solicitant trebuie sa le obtina, acest fiind in majoritatea cazurilor egal cu venitul minim pe economie.
Ce spuneti de asta Dle. Alin Iacob?
As dori sa stiu de ce BNR ul tine dobanda de politica monetara la 10,25% cand in alte tari precum Anglia deja a ajuns la 3%.Dobanda de politica monetara face sa creasca dobanzile la credite...ce interes are Isarescu sa tina atat de sus dobanda?? iar la altii sa fie extrem de mica...
Ce spune0ti Dl.e Alin Iacob?
BNR incearca sa tina sub control inflatia cu aceasta dobanda ridicata. Insa fara indoiala ca, in conditiile in care economia romaneasca va fi afectata direct de criza, rata dobanzii de politica monetara va trebui redusa, si chiar semnificativ.
Astfel, in cazul in care rata dobanzii este variabila banca nu va putea percepe un astfel de comision iar in cazul unei dobanzi fixe costul rambursarii in avans nu poate trece de 1%.
Prevederile nu se vor putea aplica si retroactiv. Clientii care au obtinut deja un imprumut si au in contractul de credit specificat un anumit nivel al comisionului vor fi nevoiti sa suporte acest cost daca vor sa ramburseze banii in avans.
- de ce considerati ca bancile nu au contribuit la cresterea exagerata a pretului la imobiliare
- eu consider ca au contribuit din plin la acest lucru si , fara sa fac o analiza prea detaliata va spun ca bancile in dorinta de a acorda cat mai multe credite si mai mari, au acceptat evaluari cu mult peste valoarea reala...noroc ca a intervenit criza financiara, altfel puteam sa asistam si noi la unele falimente bancare....
- de ce considerati ca este mult spus ca bancile sa fie comparate cu camatarii..., 35 % costuri vi se pare putin? pe o perioada de 25-30 ani rambursezi de 3-4 ori suma imprumutata...
- de ce nu se renunta la tot felul de comisioane, costuri, etc., sa se regaseasca totul in dobanda, in dobanda de calcul, nu DAE, care oricum nu reflecta realitatea si depinde de la banca la banca (prin includerea sau nu a unor comisioane)
nu este mai normal sa mi se spuna care este dobanda, sa nu mai incerce sa ne prosteasca cu fel de fel de oferte(nu cosmetiza), ca sa putem face comparatie mult mai usor intre banci, pentru a incuraja concurenta, pentru a nu mai fi camatarii...
la o inflatie de 7-8 % sa acorzi credite cu DAE de 21-22 %, eu zic ca este camatarie...
Tocmai pentru a nu fi trasferate aceste costuri suplimentare catre clienti, BNR a decis limitarea niveluilui Robor la maxim 25% peste rata lombard (in prezent 14,25%).
Puteti solicita bancii schimbarea clauzelor contractuale si legarea ratei dobanzii de dobanda de baza a bancii. Este posibil insa ca aceasta varianta sa nu fie realizabila.
d-le Alin Iacob. Doresc sa iau un credit, chiar daca aceasta perioada nu este una dintre cele mai propice unei asemenea actiuni, insasunt refuzat constant de catre banci; creditul este unul de nevoi personale fara ipoteca, in euro(6500-6700). Ce cai as putea urma?
La ce banca as putea sa mai apelez din moment ce toate imi inchid usa in nas, zicand ca nu ma incadrez sau ca sunt respins, fara a primi un motic credibil, ci doar povesti, nicidecum salariu prea mic sau vechime, etc.
- Cum poo obtine un astfel de credit extern (ce acte imi trebuie, cum ajung sa depun documentatia etc)?
- Actualele probleme de pe piata creditelor a sporit increderea populatiei in firmele de consultanta, cum ar fi si cazul Conso?
- Nu ar fi mai normal ca intr-o tara in care moneda de schimb este leul sa se acorde numai credite in lei, fara sa se apeleze la tot felul de tertipuri (taxe, parataxe, comisioane ascunse) in privinta imprumuturilor in alte monede
- Din punctul dvs de vedere, vedeti piata creditelor din Romania fara franci elvetieni?
Multumesc anticipat pentru raspunsuri
Lucrurile se vor schimba cand va exista posibilitatea pentru o banca straina sa acceseze baza de date a rau-platinicilor din Romania.
De doi ani si jumatate, incercam sa convingem tot mai numerosii nostri utilizatori sa deschida bine ochii cand se imprumuta. Le-am pus la dispozitie ofertele tuturor bancilor ca sa le poata compara, am atras atentia asupra practicilor inselatoare ale unor banci si asupra abuzurilor altora, am reusit chiar sa corectam unele abuzuri dupa interventia noastra. Si vom continua s-o facem.
Nu este normal sa se acorde doar credite in lei. Oamenii trebuie sa aiba libertatea de a alege varianta pe care o considera cea mai avantajoasa.
Cat priveste preturile la imobiliare, sunt alti actori - in special speculatori ai pietei imobiliare - care au contribuit cu mult mai mult la cresterea preturilor decat bancile. Am spus si eu ca au fost cazuri in care creditele s-au acordat usor, dar nu cred ca se poate generaliza acest lucru.
Daca vreti sa continuam discutia sau va mai pot fi de folos cu precizari, ma puteti contacta la adresa alin.iacob@conso.ro