Zece motive pentru care creditarea nu se va debloca in urmatoarele sase luni

de Cristian Orgonas     khris
Joi, 7 mai 2009, 8:58 Economie | Finanţe & Bănci

Miercuri, BNR a scazut dobanda de referinta de la 10% la 9,5%, miscare care a luat prin surprindere pe cei mai multi dintre bancheri, facandu-i sa declare ca in mod sigur dobanzile vor scadea in perioada urmatoare si prin urmare, creditele vor deveni mai accesibile.

Am sa incerc sa demonstrez in articolul de fata ca indiferent de eforturile pe care BNR si sistemul bancar le face, creditarea va ramane inghetata cel putin in urmatoarele sase luni. Deci, care sunt cele zece motive pentru care, din punctul meu de vedere, creditarea nu se va debloca:

1. Populatia nu este interesata de contractarea unui credit - cel mai bun indicator al interesului populatiei in ceea ce priveste contractarea unui credit, il reprezinta numarul interogarilor la Centrala Riscurilor Bancare. Cei care doresc un credit se prezinta la banca iar aceasta ii verifica la CRB sa vada ce istoric bancar au. Daca inainte de criza, in lunile de varf numarul interogarilor era de aproximativ 1 milion/luna, in luna martie 2009 numarul interogarilor a ajuns la mai putin de 130.000, in scadere cu aproape 90% fata perioada anterioara. Mai mult, intr-un studiu efectuat in urma cu o luna, 86% dintre respondenti au declarat ca nu doresc sa ia un credit in acest moment.

2. Accesibilitatea creditelor a scazut foarte mult - datorita cresterii dobanzilor, a deprecierii leului si a inaspririi conditiilor de creditare, indeplinirea noilor conditii de creditare a devenit extrem de dificila. Cei care au deja un credit in nici un caz nu mai pot lua unul iar cei care nu au, nu sunt interesati.

3. Somajul - se vorbeste tot mai insistent despre faptul ca numarul somerilor va scapa de sub control. Ministrul Muncii sustine ca pana la sfarsitul acestui an am putea avea 7-800.000 de someri, in crestere cu cel putin 200.000 fata de nivelul actual iar in acest caz, atingerea nivelului de un milion de someri anul viitor va fi un lucru sigur. Cu cat numarul concedierilor va fi mai mare, cu atat clientii potentiali ai bancilor vor fi mai putini. In plus, cand nu ai siguranta locului de munca, te gandesti de zece ori inainte de a intra intr-o banca cu gandul de a lua un credit.

4. Restantele populatiei la banci cresc intr-un ritm ingrijorator. Astfel, in primul trimestru, suma restantelor a crescut cu peste 56% iar in aceste conditii, grija principala a bancilor va fi sa limiteze pe cat posibil degradarea portofoliului de credite. Cum vor realiza acest lucru? Pe de o parte restructurand creditele debitorilor cu probleme iar pe de alta parte, inasprind accesul la credite. Bancile ii vor verifica la sange pe toti cei care doresc sa contracteze un credit, abordare care va limita la minimum numarul celor care se vor indeplini conditiile de creditare.

5. Foarte multe companii nu mai sunt solvabile. Nu discutam de multinationale ci de sectorul IMM. Impozitul forfetar, deprecierea monedei nationale, scaderea comenzilor, lipsa de implicare a Guvernului si degradarea mediului economic in general, vor duce la faliment multe dintre intreprinderile mici si mijlocii care activeaza in Romania. Bancile cunosc fragilitatea acestui sector iar pentru a le oferi finantare, vor cere IMM-urilor atat de multe garantii incat  majoritatea acestora nu vor putea lua niciun credit. Sau daca il vor putea lua, vor plati dobanzi atat de mari incat productia finantata din creditele respective nu va mai fi rentabila.

6. Valoarea activelor a scazut dramatic. Exceptand creditele pentru nevoi personale fara garantii care implica sume mici, pentru orice credit mai substantial, bancile cer garantii care sa acopere cel putin 120% (in varianta optimista) din valoarea creditului. Cei care au nevoie de o anumita suma de bani, trebuie sa aduca garantii suplimentare avand in vedere ca pretul activelor a scazut foarte mult. Spre exemplu, nu mai poti lua un credit de 100.000 de euro garantand cu un apartament, la fel cum nu mai poti lua un credit de 1 milion de euro garantand cu o cladire de birouri care acum este  pe jumatate goala iar chiriasii ramasi platesc o chirie cu 25-50% mai mica. In plus, si lichiditatea acestor active a scazut foarte mult.

7. Bancile vor reduce doar simbolic dobanzile in perioada urmatoare. Cine se asteapta ca pe fondul scaderii costurilor de finantare bancile vor reduce semnificativ dobanzile, se inseala. Am aratat aici ca in ciuda scaderii masive a EURIBOR, dobanzile la creditele in euro nu numai ca nu au scazut ci chiar au crescut daca ne referim la creditele noi. Costul CDS-urilor a scazut si el semnificativ in ultima perioada si sunt curios sa vad daca acest lucru se va reflecta in scaderea dobanzilor, desi sunt foarte sceptic.

In ceea ce priveste creditele in lei, ele sunt de-a dreptul prohibitive, in multe cazuri dobanda trecand de 20%. Scaderea de catre BNR a dobanzii de referinta nu va insemna nimic pentru ca nu exista nicio diferenta intre o dobanda de 20% si una de 19%. De ce nu scad dobanzile? Pentru ca acestea au devenit principala sursa de profit a bancilor. Pe fondul scaderii veniturilor din comisioane, al cresterii restantelor si al nivelului provizioanelor, pastrarea diferentialului de dobanda a ramas singurul mod prin care sistemul bancar poate ramane profitabil (mai multe detalii aici).

8. Statul ramane un client de baza al sistemului bancar. Cu cateva zile in urma, dl Boc a lasat sa ii scape informatia ca Guvernul abia mai reuseste sa plateasca pensiile si salariile. Imprumutul de la UE in valoare de 5 miliarde va veni in transe in urmatoarele 24 de luni si va fi conditionat de indeplinirea unor conditii, mai ales in ceea ce priveste reforma in justitie (am vorbit aici despre asta). Daca statul nu va indeplini aceste conditii si/sau daca nu va reusi sa mentina cheltuielile sub control, Ministerul Finantelor va continua sa imprumute bani din greu, asa cum a facut-o de la inceputul anului si pana acum, perioada in care a imprumutat 27 de miliarde de lei. Daca se va intampla asa, de ce ar da bancile credite populatiei si companiilor cu o dobanda de 17-20% asumandu-si riscul de neplata, cand pot imprumuta statul cu 11% fara niciun risc?

9. Guvernul pare total depasit de evenimente. Daca privim actiunile Guvernului din ultima perioada, vedem ca acesta a actionat haotic, fara sa aiba nicio directie clara si fara sa lase impresia ca ar fi capabil sa scoata tara din criza. Sistemul bancar nu poate relua creditarea atat timp cat economia este in cadere libera pentru ca riscurile asociate creditarii sunt extrem de mari, iar bancile vor prefera sa stea cu banii in buzunar decat sa finanteze un mediu de afaceri aflat in moarte clinica.   

10. Bancile au bani, dar nu pot acorda credite doar de dragul de a acorda credite, ci trebuie sa fie sigure ca banii se intorc inapoi. Luand in consideare cele spuse mai sus, pentru ca dobanzile sa scada iar bancile sa fie mai inclinate spre a acorda credite, trebuie indeplinite atat de multe conditii incat imi este foarte greu sa cred ca soldul creditelor va creste semnificativ in urmatoarele sase luni.

In lipsa creditarii economiei, bancile vor prefera sa realizeze profit prin refuzul scaderii dobanzilor la creditele existente, prin creditarea statului si prin acordarea unor credite extrem de scumpe putinilor amatori care sunt disperati sa faca rost de bani.

Timpul ne va arata daca am avut sau nu dreptate.

Citeste si comenteaza pe Khris.ro.


Citeste mai multe despre   










5151 vizualizari

  • +7 (7 voturi)    
    suntem etichetati rauplatnici de niste camatari (Joi, 7 mai 2009, 10:12)

    nenea [anonim]

    am un credit la BCR facut in 2007. de fiecare data cand a crescut dobanda mi s-a bagat pe nas ca motivul este cresterea EURIBOR. de cand a scazut acest indice, nu s-a petrecut nici o schimbare, dobanda este tot atat de mare. mi-e firca sa ma gandesc ce se va intampla cand indicele va reveni la valoarea lui marita anterior....vor fi din nou motive de crestere. credibilitatea bancilor este zero. fac ce vor, pentru ca sunt lasate sa procedeze astfel
    • +3 (3 voturi)    
      Variatia dobanzii... (Joi, 7 mai 2009, 10:35)

      Claudiu [anonim] i-a raspuns lui nenea

      ... trebuie sa fie stabilita in contractul de credit. Citeste contractul si daca se prevede ajustarea dobanzii cu EURIBOR-ul, cere-ti dreptul. Mie Alpha Bank mi-a scazut dobanda conform scaderii EURIBOR, fara sa cer asta. Din decembrie incoace am primit vreo 3 scrisori in care ma informau ca mi-a scazut dobanda.
      • 0 (0 voturi)    
        in contract se gaseste explicit ca indicator EURIB (Joi, 7 mai 2009, 10:50)

        nenea [anonim] i-a raspuns lui Claudiu

        dobanda mea la ipotecar este de 10.1% (EURO). ma mai consult si cu alti colegi care nu au la BCR (euro)...si dobanzile au mai scazut. nu mai am bani sa dau in judecata. nu stiu cum sa fac. in contract se stipuleaza ca dobanda urmareste EURIBOR, acesta a scazut puternic, insa dobanda a ramas mare. sunt din iasi si ma trimit la bucuresti sa rezolv problema!
    • +1 (1 vot)    
      bcr (Joi, 7 mai 2009, 15:56)

      Robert [anonim] i-a raspuns lui nenea

      Eu am avut doua credite ipotecare la BCR. Desi nu m-am invatat minte dupa primul l-am luat si pe al doilea crezand ca mi-am facut doar o imagine proasta falsa despre serviciile BCR. E,acum m-am convins..BCR-ul au cea mai proasta comunicare cu clientul,desi multe aspecte ale acestei comunicari sunt asumate de ei prin contract. Sfat:citeste-ti contractul,du-te la BCR si cere-ti dreptul daca ti se cuvine. BCR-ul nu face nimic de la ei chiar daca au prevazut asta in contractul de creditare.
    • 0 (0 voturi)    
      banci (Sâmbătă, 9 mai 2009, 22:58)

      dorint [anonim] i-a raspuns lui nenea

      sunt de tot c..tul bancile de la noi,cand o intreb pe o vitica de la ING ,de ce nu mi se scade dobanda ,ca Euribo-rul este 1,6%,fata de 6%,cat era acu 2 ani cand am contractat creditul-imi spune ca vi se scade anul acesta cu0,2 %!!!!
      Traim intr-o tara de RAHAT,fara reguli si fara legi,cu guvernanti de RAHAT,care-si vad numai interesul lor si a acolitilor!!!!
      De asta ma gandesc foarte serios sa emigrez intr-o tara sanatoasa!!!
  • +1 (5 voturi)    
    Ei da... (Joi, 7 mai 2009, 10:16)

    CCC [anonim]

    Ce titlu de tabloid :)! 10 motive, de ce 10 si nu 5, sau 20? Cateva dintre motivele exprimate sunt pur si simplu hilare, se spune ca accesibilitatea la credite a scazut foarte mult, deoarece dobanzile sunt mari. Dar in titlu se spune ca vor scadea dobanzile, deci... surpriza va creste accesibilitatea :). Motivul nr 10 mi se pare cel mai superficial tratat. Intr-adevar, bancile nu acorda credite doar din placere, ci pentru profit. Daca nu acorda credite, nu au profit, daca nu au profit nu supravietuiesc. Nu cred ca vreo banca poate sta 2-3 ani fara a acorda credite, temandu-se la nesfarsit, si realizand profit numai prin refuzul scaderii dobanzilor la creditele existente. De ce? Pentru ca acele credite la care romanul e restantier sunt creditele de consum, care expira in 3-5 ani de obicei, si nu creditele ipotecare -> asa ca, intr-un an -doi se va termina si acel profit pe care il realizeaza in ziua de azi . Creditarea de consum nu se va debloca usor, e adevarat, dar creditarea ipotecara incet incet se va dezmorti. Parerea mea :). Domnilor analisti financiari :), va rog eu, nu mai puneti titluri de Cosmopolitan, si incercati o analiza mai profunda.
  • +1 (1 vot)    
    Nota 10 pentru articol (Joi, 7 mai 2009, 10:40)

    ovi [anonim]

    E foarte simplu si adevarat ce se scrie in articol.
    Bancile nu vor muri daca nu acorda credite populatiei . MErg la sigur pe mana imprumutari statului . Analiza mai profunda ! cred ca glumesti , nici nu trebuie sa ai cine sti ce studi ca sa-ti dai seama ce si cum va fi. Pe termen scrut articolul este cat se poate de adevarat. Trecerea timpului o sa demonstreze cel mai bine . Peste 2 ani ,da ,putem vorbi de alte conditii. Tu cu cine ti ? cu ursu cumva ?
  • 0 (0 voturi)    
    Mai bine... (Joi, 7 mai 2009, 10:42)

    Vorbe goale [anonim]

    ... contractezi o boala decat un credit.

    Bancile au ajuns niste camatari ordinari, cu ampla asistenta de la politicieni - definiti ca grupuri de interese deoarece Stat, ca atare, aproape ca nu mai exista.
  • 0 (0 voturi)    
    OTP-ul si reactiunea (Joi, 7 mai 2009, 10:57)

    otp_ [anonim]

    De anu trecut pana in prezent indicatorul LIBOR la CHF a scazut de mai mult de 7 ori!!!!
    am credit la OTP, si cum v-ati dat seama nici astia nu respecta contractul,
    iar daca ai tupeu si te adresezi in scris la ei iti dau raspuns copy&paste si dau vina pe criza. astfel citez din raspunsu lor: "Decizia de majorare a ratei de dobanda a creditelor a fost luata OTP Bank pe fondul unei crize internationale de lichiditate,
    a cresterii costurilor la care se finanteaza banca pentru a putea acorda credite clientilor si a evolutiei LIBOR la o perioada de 3 luni.
    ...
    Ne exprimam speranta ca cele de mai sus sunt de natura sa lamureasca problemele pe care le-ati reclamat si speram sa apelati si in viitor, cu incredere, la produsele si serviciile noastre bancare."

    Noi am luat deja credite de la ei si chiar nu ne intereseaza la ce costuri se finanteaza in continuare banca lor.
    De ce sa suportam noi costurile si ambitiile lor neperformante si de ca sa nu aplicam formula din contract?
    LIBOR CHF 3 luni +5,5 %? De ce? pentru ca ei nu fac profitul pe care si l-au propus? Apoi sa sarim si sa ii ajutam ca sunt saraci! sa faca targetu !

    NU, NU AVEM INCREDERE si ne SIMTIM trasi in piept de acesta banca,
    banca care in mod constant nu respecta contractu intentionat formulat neclar, plin de formulariilor interpretabile in general dand drepturi nesimtite bancii, complet netransp.
    Aceasta banca OTP in mod intentionat nu trimite notificari clare cu privire la modificarile netransparentede dobanda pe care le practica
    apoi ai pretentia ca au acest drept.
    Pe toti clentii care au probleme cu acesta banca ii sfatuiesc sa apeleze cu incredere la ANPC, in acest fel cererea lor va fi procesata in 15 zile, si nu in 30 cum are obiceiul banca.
    Doar daca apelati la ANPC, OTP se uita serios la cererea dvs. si nu va dau doar un raspuns copy& paste.
    concluzia mea ca si clinet al acestei banci este ca o sa o evit pe viitor.

    PS: Hotnews, sper sa imi publicati si opinia mea. Multumesc!
    • 0 (0 voturi)    
      contractele nu se mai respecta. este un haos (Joi, 7 mai 2009, 12:07)

      nenea [anonim] i-a raspuns lui otp_

      am aceleasi probleme ce cei de la BCR. am scris mai sus. au marit dobanda de la 5.5% (EURO) la 10.1 % motivand cresterea EURIBOR. din septembrie, anul trecut, indicele a scazut drastic, iar eu am ramas cu aceeasi dobanda de peste 10%. Nu au efectuat scaderea, insa daca acest indice va creste pe viitor (si banuiesc ca va creste), probabil ca voi avea o noua crestere a dobanzii. incontract se specifica negru pe alb ca dobanda urmareste indicele EURIBIOR. acest lucru a fost adevarat, in realitate, doar pentru cresterea dobanzii. personal, nu mai pot avea incredere in aceasta banca. respecta contractul doar cand au avantaje. banii pe care ii platesc pe rate nu imi mai dau libertatea de a actiona in judecata. nu am bani pentru un avocat.
      • 0 (0 voturi)    
        bcr (Joi, 7 mai 2009, 12:28)

        rica [anonim] i-a raspuns lui nenea

        Propun sa facem sesizari catre banca,sa ne exprimam nemultumirea legat de dobanzile majorate pentru intarziere,daca nu protectia consumatorului,plangere la judecatorie,ne iau ultimii leuti camatarii astia
        • 0 (0 voturi)    
          ar trebui sa ne unim cu problemele noastre (Joi, 7 mai 2009, 13:56)

          nenea [anonim] i-a raspuns lui rica

          una din probleme este ca prin cresteri de dobanzi, comisioane si alte taxe obscure ne iau ultimii bani, ne secatuiesc de enrgie si nu mai reusim sa gandim coerent. nu avem timp sa investigam, in conditiile in care poti fi dat afara de la servici. deci ei au timp sa se gandeasca la jecmaneala, insa noi nu avem timp si bani sa ne gendim si sa sctionam ca sa scapam de ea. as dori sa ne facem un forum (cei cu credite la BCR; eu am ipotecar) si sa vedem care probleme sunt similare. asa reusim printr-o actiune comuna sa-i dam peste cap. / poate reusim impreuna
      • 0 (0 voturi)    
        * (Joi, 7 mai 2009, 16:37)

        dan [anonim] i-a raspuns lui nenea

        intrebare : oare nu ai luat un credit oferta care pe primi x ani avea dobanda preferentiala???istetule???nu exista dobanda de 5% pt pers fizice pt credite ipotecare! chiar dc nu era criza tot acolo ai fi ajuns! noroc bun si minte multa! TOTI v-ati pacalit cu oferta speciale la credite ipotecare ...numai ca ofertele erau pe 2 ani defel
    • 0 (0 voturi)    
      OTP (Joi, 7 mai 2009, 13:46)

      Stoe [anonim] i-a raspuns lui otp_

      Sunt exact in aceeasi situatie. Daca ati facut plangere la ANPC si a avut rezultat (adica camatarii OTP v-au micsorat dobanda) va rog sa detaliati toti pasii pe care i-ati facut (eventual si plangerea adresata ANPC).
      Poate asa convingem BNR/ANPC sa-si faca treaba - protectia cetatenilor Romaniei in fata camatarilor "legali".
    • 0 (0 voturi)    
      OTP (Joi, 10 septembrie 2009, 18:48)

      Simona [anonim] i-a raspuns lui otp_

      cum ai procedat mai departe? sunt in aceeasi situatie.
  • 0 (0 voturi)    
    :) (Joi, 7 mai 2009, 12:14)

    Mowgli [utilizator]

    unul era suficient. zece inseamna deja rispa ...sau poate praf in ochi.
  • 0 (0 voturi)    
    Foarte buna analiza (Joi, 7 mai 2009, 15:01)

    Costica [anonim]

    Praf in ochi...te rog sa ma crezi ca un singur motiv nu ar opri creditatea : ani de zile banii au fost efectiv aruncati pe piata romaneasca numai datorita dobanzii mult mai mari din Romania. Cele zece motive sunt urmate si de altele dar cel mai important este acela ca creditarea in romania nu a dus la capacitati noi de productie ci la consum nesustinut. Acesta e rodul activitatii societatii romanesti din ultimii 20 de ani !
  • 0 (0 voturi)    
    marea analiza... (Vineri, 8 mai 2009, 9:25)

    luci [anonim]

    se rezuma la zece motive?
    sincer iti spun, aproape toate sunt praf in ochi...
    putea-i sa te rezumi la ceva concret, ca de exemplu bancile in ultimii ani au deschis filiale in mai toate orasele si oraselele romaniei si au acordat credite in draci, fara o analiza atenta, pentru imobile supraevaluate iar starea actuala a economiei ii fac sa fie precauti, in caz de neplata multi bani nemaiputand fi recuperati, decat daca vor urca aiurea preturile la apartamente....
    romanii sunt interesati de credite, dar trebuie sa tinem cont de faptul ca cel putin 50-60 % dintre ei nu se pot si nu se puteau incadra in a contracta un credit, din simplul motiv: salariile prea mici, nu mai vb de faptul ca multi au trecut sal minim in cartea de munca...
    in atare conditii, se justifica numarul mic de solicitari crb...
    ca sa deblochezi creditarea, trebuie sa vii cu oferte serioase, contracte clare si mai putin stufoase, sa se elimine celebrul DAE, care nu reflecta nici pe departe costul creditului, multe banci neincluzand in el diverse comisioane, inca de la inceput sau apar pe parcursul rambursarii creditului....
    este suficient sa mergi la banca sa-ti spuna cat este dobanda, eventual un comision de analiza dosar, asigurare, ca sa poti sa te orientezi, dar acest lucru nu se va intampla, pentru ca bancile tocmai acest lucru il doresc, sa te duca in eroare, mai ales ca sistemul le permite...
    nu toti sunt economisti si chiar daca ar fi, tot nu poti face comparatie, multe din comisioane ori nu ti le spun (si nici prin cap nu-ti trece sa intrebi de ele, fiind dintre cele mai ciudate), ori apar pe parcurs...
    sunt foarte putini cei care indeplinesc conditii de creditare si nu au credite, asa ca in afara de refinantare si achitarea unor credite cu costuri nesimtite, nu prea vad cum sa se relanseze...
    asta ar insemna o competitie intre banci, cu contracte ferme, fara comisioane ascunse, ceea ce nu se va intampla
    bancile mai merg inca pe vechile credite, sunt destule imobiliare si ipotecare
  • 0 (0 voturi)    
    marea analiza (Vineri, 8 mai 2009, 9:29)

    luci [anonim]

    pe 20-35 ani, asa ca au de unde incasa dobanzi...
    in schimb ele ar trebui sa fie atente, ca in caz de nerambursare, nu prea au ce face cu ipotecile si pierderile vor fi mai mari...
    ele decid ce vor face, nu clientii sau eventualii clienti
    suntem la mana camatarilor care, aici aveti dreptate, prefera sa imprumute statul, care iar a facut o greseala, putea sa emite titluri, nu sa le dea aceasta gura de oxigen pe seama populatiei, care suporta nesimtirea si nepriceeperea bancherilor...


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version