Ii vor executa bancile pe cei cu negative equity?

de Cristian Orgonas     khris
Vineri, 29 mai 2009, 8:40 Economie | Finanţe & Bănci

Cu ceva timp in urma, am scris ca in conditiile in care preturile imobilelor scad masiv, multi dintre romanii care si-au cumparat un apartament prin credit ipotecar se afla in situatia de a avea datorii la banca mai mari decat valoarea apartamentului (negative equity).

Iata insa ca din presa de joi aflam un “detaliu” despre care eu unul (neavand credit ipotecar) nu am stiut pana acum: in contractele pe care clientii le semneaza in momentul in care iau un credit ipotecar, este stipulat faptul ca bancile isi rezerva dreptul de a ii executa pe datornici daca valoarea garantiei scade sub soldul creditului, iar asta se poate intampla chiar daca debitorul este la zi cu plata ratelor.

Lucrurile stau in felul urmator: banca imi da un credit de 100.000 de euro cu ajutorul caruia eu cumpar un apartament ce valoreaza 140.000 de euro, diferenta de 40.000 fiind adusa de mine drept avans. Eu imi platesc in fiecare luna ratele, insa preturile o iau la vale. Atat timp cat valoarea apartamentului nu scade sub 100.000, banca sta linistita.

Cum in Romania insa discutam despre scaderi si de 50%, banca se vede in situatia de a avea in brate o garantie care nu mai acopera decat 70-80% din credit. Ce face in momentul respectiv? Are trei optiuni:
  1. Imi cere sa returnez in avans o parte din credit, astfel incat garantia sa acopere soldul.
  2. Daca spun ca nu am bani, banca poate decide sa vanda garantia, varianta improbabila din moment ce prin aceasta vanzare nu se stinge datoria in totalitate.
  3. A treia varianta - si cea mai probabila - este aceea in care sunt anuntat ca mi se mareste rata. Cum garantia nu acopera in intregime soldul creditului, riscul bancii creste iar aceasta crestere a riscului trebuie sa se reflecte in cresterea sumei lunare pe care o am de plata. Daca nu imi convine, pot alege oricare dintre primele doua variante.
Pot spune NU atunci cand un consilier de credit ma “invita” sa aleg una dintre cele trei variante? Nu pot, pentru ca am semnat un contract in care se stipuleaza clar ca banca poate sa ia orice masuri pentru a-si acoperi riscurile.

Nu stiu cati dintre cei care au contractat un credit ipotecar au fost pusi in situatia de a alege intre returnarea creditului sau cresterea ratei, insa daca bancile vor creste dobanzile/comisioanele pentru a-si acoperi riscul, ma intreb ce vor face atunci cand preturile pe piata imobiliara vor creste iar acel “negative equity” va deveni “pozitive equity”.

Vor scadea ratele pe masura scaderii riscului?

sursa initiala

Citeste si comenteaza pe Khris.ro.


Citeste mai multe despre   












Astra Film Festival 2017

VIDEO INTERVIU Bill Nichols, critic de film si pionier al studiului de film documentar: In timpul facultatii inca nu stiam ce voi deveni. Eu nu eram interesat sa fac bani, ci cautam implinirea. Si a durat o vreme sa imi dau seama.

Bill Nichols, critic de film american, profesor emerit si un pionier al studiului de film documentar contemporan a discutat in cadrul unui interviu despre visele si aspiratiile din tinerete, tehnicile din filmele documentare si influenta tehnologiei in industria cinematografica.
  • Intra in articol pentru a citi principalele declaratii ale lui Bill Nichols

4154 vizualizari

  • +3 (5 voturi)    
    E putin aberant (Vineri, 29 mai 2009, 9:05)

    George [anonim]

    Mie mi se pare ca banca, in acest caz, face un abuz. Da, exista un paragraf care prevede ca nivelul garantiei trebuie sa acopere creditul, dar cum scaderea valorii nu este nici din vina imprumutatului si nici din vina bancii (in cazul concret, criza actuala a determinat scaderea valorii imobilelor), ar trebui asimilata unor cauze de forta majora, care l-ar absolvi pe cel creditat de astfel de masuri din partea bancii. Cred ca daca s-ar sesiza instanta de judecata si cu un avocat bun, banca ar pierde.
    • +4 (6 voturi)    
      Ar vrea banca ... dar nu se poate ! (Vineri, 29 mai 2009, 9:44)

      Mitica [anonim] i-a raspuns lui George

      Contractele de credit ipotecar in care sunt puse drept colateral bunuri imobiliare se incheie dupa ce se evaluaza de catre experti bunul pus in gaj.
      Cel putin un evaluator este fie angajatul bancii, fie este delegat de banca pentru a face expertiza bunului si stabilirea valorii acestuia inainte de incheierea contractului de credit.

      Reevaluarea se poate face cu intelegerea partilor sau in cazul unui accident, de exemplu un incendiu in imobilul respectiv, cand valoarea acetui scade in urma deteriorarii.

      Fluctuatia preturilor apartamentelor pe piata nu prezinta un pericol direct, deoarece pretul mai scazut se refera la alt apartament. Cel care este pus in gaj are o valoare stabilita de experti, expertiza pe care debitorul o poate face opozabila bancii in cazul in care acesta ar face vre-o tentativa de "jupuire".

      Bineinteles ca existenta acestor expertize nu previne tentativa unor banci sa-si jupoaie clientii, sunt sigur ca vor incerca si sunt sigur ca vor si reusi in anumite cazuri.

      Prin buna informare publica ar putea fi evitate aceste lucruri - de exemplu prin buna cunoastere a drepturilor debitorului ref la valaorea stabilita pentru imobilul pus drept garantie pentru un credit imobiliar.
      • +1 (1 vot)    
        ! (Vineri, 29 mai 2009, 11:05)

        ileana [anonim] i-a raspuns lui Mitica

        Ce scapi din vedere este ca evaluarea, facute de expert, este la un moment dat si ...valabila 3 sau 6 luni!
        99% DIN EVALUARILE pt credit imobiliar sunt la valoarea de piata...piata care e variabila...
    • +1 (1 vot)    
      Aberatie - mai degraba capitalism salbatic (Vineri, 29 mai 2009, 10:36)

      Valentin P [anonim] i-a raspuns lui George

      Din pacate nu este un abuz. Daca ne aducem bine aminte acelasi sipulari contractuale au dus la prabusirea pietei in SUA. Odata ce primele banci vor incepe sa-si execute silit clientii, pentru a pute astfel sa-si acope pierderile datorate creditelor de acum neperformante vom asista la o cadere a pietei datorate efectului cinoscu sub numele de "snowball effect" - cu cat mai multi clienti executati silit cu atat piata va fi impinsa mai jos. Se va calma probabil dupa cateva falimente spectaculose sau, avand in vedere ca suntem totusi un stat cu politici protectionsite ( vezi Banca Agricola, FMI, etc.) vom asista la nationalizarea bancilor si preluarea datoriilor de catre statul roman. Urmarea o stiti, contibuabilul v-a decide sa aplece la a doua sesiune de capsuni si sparangel peste hotare. Asta ca sa-si faca datoria si sa ajute inca odata statul roman.
  • +1 (1 vot)    
    Chiar foarte aberant!! (Vineri, 29 mai 2009, 9:28)

    Ciprian [anonim]

    Dar bancile in Romania nu-si asuma nici un risc!! Cum sa-si finanteze operatiunile de pe pietele din occident? Foarte simplu pe spinarea amararilor de romani
    Asta in cazul in care banca nu are un avocat si mai bun! si mai suporti in plus si cheltuielile de judecata.
  • +3 (3 voturi)    
    .... moralitate (Vineri, 29 mai 2009, 9:32)

    fanfanlatulipe [anonim]

    1. Ai o asigurare a imobilului pe pretul de cumparare . ( in cel mai rau caz ii dau foc si nu are decat banca sa si ia banii de la asigurari )
    2.Ai o evaluare care a stat la baza intregii creditari ( sa plateasca bancii diferenta expertul )
    3. Vrea sa te execute sau vrea sa platesti - nu o faci - si atunci problema nu mai este a ta ci a bancii .-( trebuie sa fi sustinut de cei aflati in situatia ta si sa mergeti solidari la banca cu aceasta varianta )
    Problema este insa de moralitate .... tu si banca ati facut un parteneriat si o afacere pe termen lung . Pentru asta tu ai platit comisioane , asigurari , si ai negociat cu el termene si dobanzi. In timp lucrurile s au schimbat si din parteneri va transformati in dusmani . De ce ? Pentru ca el nu vrea sa piarda si nici sa imparta cu tine o eventuala pierdere . Aici consider o lipsa totala de imoralitate din partea finantistilor si daca nu isi revin sau daca nu ii pune cineva la punct va fi vai si amar de noi . Dar este o vorba la romani , " ...fiecare pasare pe limba ei piere !
    • 0 (0 voturi)    
      bravo tata esti meserias (Vineri, 29 mai 2009, 13:26)

      zorro [anonim] i-a raspuns lui fanfanlatulipe

      daca ai fi avocat as face un parteneriat pe viata cu tine.
  • -1 (7 voturi)    
    e aberant ce scrie (Vineri, 29 mai 2009, 9:37)

    maria [anonim]

    cred ca autorul ar trebui sa se mai informeze. m-am aflat in ac situatie si nici gand sa imi creasca rata. a trebuit sa aduc o garantie in plus, dar khris nu stie de varianta asta, deci nu s-a informat bine si dezinformeaza oamenii
    • +2 (2 voturi)    
      maria cea aberanta (Vineri, 29 mai 2009, 10:20)

      cetateanul suspendat [utilizator] i-a raspuns lui maria

      exista intr-adevar si aceasta varianta dar cati dispun de ea? Vorbim de oameni care si-au cumparat o casa cu care au garantat creditul. Chiar si aceasta varianta pe care o propui tu nu este corecta, dar nici macar nu este la indemana oricui.
    • 0 (0 voturi)    
      sa ne spui si noua (Vineri, 29 mai 2009, 10:42)

      DanDa [utilizator] i-a raspuns lui maria

      Te rog sa ne povestesti din experienta ta. Spui ca te-ai aflat in aceasta situatie. Sunt curios cum a stabilit banca faptul ca valoarea garantiei este mai mica decat valoarea evaluata initial (inainte de acordarea creditului)??? A trimis un evaluator sa faca o reevaluare? (in cazul asta in ce baza a facut evaluarea proprietatii tale fara acceptul tau - proprietatea e doar ipotecata la banca, cine a platit evaluatorul, la ce interval de timp se fac aceste evaluari)

      Sau cineva de la banca a citit in ziare ca au scazut preturile si a incercat sa vada daca poate sa mai incaseze niste bani de la eventuali fraieri?

      Fara suparare, sunt chiar curios ce ai patit in mod concret. Multumesc.
    • 0 (0 voturi)    
      maria banchera (Vineri, 29 mai 2009, 10:57)

      nenea [anonim] i-a raspuns lui maria

      asta vor toti bancherii, ca dintr-un singur imprumut sa ne ipotecam si nepotii. maria, nu te-ai gandit ca asta e hotie? pretul apartamentului este AFACEREA BANCII. daca banca face afaceri proaste, este problema ei si numai a ei. DACA MIE IMI SCADE SALARIUL, sau creste valoarea euro sau dobnda (ceea ce s-a si intamplat), banca ma ajuta in cazul acestei situatii neprevazute? NU! problema vine din legislatie. bancherii sunt lasati sa faca ce vor in actele aditionale. asa am ajuns sa am dobanda (nu DAE) de peste 10% in euro la credit ipotecar BCR
    • 0 (0 voturi)    
      Citeste (Vineri, 29 mai 2009, 11:18)

      Bogdan [anonim] i-a raspuns lui maria

      Autorul:
      "Imi cere sa returnez in avans o parte din credit, astfel incat garantia sa acopere soldul."

      Adica ceea ce ai zis si tu - ai adus o garantie in plus.
      • 0 (0 voturi)    
        nu stiu ce nu e clar bogdan, 10% euro e mult? (Vineri, 29 mai 2009, 11:28)

        nenea [anonim] i-a raspuns lui Bogdan

        o garantie in plus inseamna ca daca eu sunt in imposibilitate de plata, banca imi "ridica" pe langa apartament si casa care o am la tara. partea cu nepotii este la figurat. sunt curios insa daca nu ti se pare exagerata dobanda (repet, nu DAE) de peste 10% in euro! dobanda este calculata in functie de "donbanda interna" a bancii. 10% in euro imi da toate sansele sa intru in situatie de neplata si deci cate voi mai pierde pe langa apartament. poate viata, ca sanatos nu voi mai fi
  • +3 (3 voturi)    
    Cerc vicios (Vineri, 29 mai 2009, 9:38)

    AIM [anonim]

    Pai ce interes are banca, in aceasta perioada de criza, sa vanda garantia (casa)? Si-ar da singura cu stangul in dreptul... ca sa vanda rapid intr-o astfel de perioada "moarta", trebuie sa vanda la un pret foarte mic, astfel ca nu-si acopera costurile si in plus antreneaza efectul de domino (va scadea valoarea in continuare la toate garantiile celorlalti clienti).

    Ma intreb ce-ar face bancile daca toate lumea ar alege varianta 2!? :-?
  • +2 (4 voturi)    
    este clauza din contractul semnat cu banca (Vineri, 29 mai 2009, 9:42)

    Razvan_M [utilizator]

    In cazul in care o persoana isi pune semnatura sub un astfel de contract, inseamna ca stie ce a facut (desi majoritatea prietenilor cu care am stat de vorba n-au citit contractele pe care le-au semnat si nici nu stiu nimic de o astfel de clauza).

    Acum sa privim lucrurile si prin prisma afacerii pe care o are banca: banca are o multime de credite ipotecare, fiecare cu garantia din spate si cu principalul si dobanda aferente. Managementul riscului ii spune bancii ca este foarte riscant sa astepte ca valoarea garantiei sa scada sub valoarea creditului, tocmai de aceea isi ia initial o marja de 130% (garantia trebuie sa fie mai valoroasa decat banii imprumutati de banca).
    Pe timp de crestere a valorii activelor, toata lumea-i fericita si plateste rate cu bucurie. Pe timp de scadere, lucrurile se schimba: locurile de munca devin mai rare si mai prost platite, valorile activelor imobiliare scad, uneori cu 50% cum s-a intamplat in Romania in ultimul an.
    Probabil ca in Romania majoritatea creditelor date in ultimii 2 ani sunt sub linia de plutire. Daca bancile nu actioneaza decat marind dobanda risca sa-i faca pe bunii platnici sa devina nervosi si sa refuze sa plateasca atunci cand valoarea proprietatii a ajuns la jumatate din valoarea creditului, iar potentialii rau-platnici sa nu plateasca oricum. Dar timpul trece, criza se agraveaza (in ciuda semnalelor "pozitive" pe care le vedem la televizor :) ), iar toata lumea ajunge sa aiba probleme financiare, inclusiv multi dintre bunii platnici. Ce se intampla cu banca atunci cand un numar extrem de mare de credite intra in default, iar garantiile nu pot fi lichidate? Trebuie sa faca rost de lichiditati pentru a-si acoperi pierderea si pentru a returna la randul sau banii pe care i-a imprumutat. De unde face rost de bani? Well, asta-i o intrebare la care as vrea sa raspunda dragutii de banksteri.
  • 0 (4 voturi)    
    aberatii de blogger (Vineri, 29 mai 2009, 9:56)

    ion [anonim]

    Exista intr-adevar un paragraf care spune ca banca poate solicita garantii suplimentare in cazul in care suma ramasa din credit e mult mai mare decat garantia. Dar atat, nu spune ce se intampla daca imprumutatul refuza. Restul e can-can.
  • +1 (1 vot)    
    pai iti spun io ce se intimpla..... (Vineri, 29 mai 2009, 10:27)

    Andrei [anonim]

    Banca va mai inventa un comision pentru ca sa poata sa iti mareasca suma pe care tu o ai de dat lunar. In nici un caz ea nu mareste rata. Ca nu sunt baieti prosti. Aia este fixa. Insa comisioanele si dobinda, atasata la aceasta rata care este FIX, sunt variabile. SI sa vezi ce distractia naibii iese. Cunosc situatii in care banca desi a dat sume mari, imprumut, si are un venit sigur lunar, forteaza mina imprumutatului de 3 luni sa semneze o modificare de comision aproape cu 200%. Inclusiv cu amenintari. Can can-ul nu exista. Este o realitate cruda. Am mai spus-o si o mai spun. La noi nu se face banca, se face CAMATA. Problema mea este urmatoarea. Daca tu mi-ai vindut mie o bucata de teren, si io ti-am dat banii, si dupa 2 ani terenul se dubleaza ca pret, tu vinzator, vi si imi spui sa iti dau diferenta de pet dintre atunci si acum? Cam asa face banca. Exista niste riscuri asumate de fiecare parte. Problema este ca in Romania, nimeni nu-i spune bancii sa stea pe fundul ei. Si mai ales nu da nimeni cu biciul cind sare calul cu comisioanele. Ca asta nu inteleg eu: daca nu s-ar analiza dosarul si nu s-ar libera banii din imprumut, cui si cum ar mai lua banii banca? Practic banca pune comision pe activitatea ei de baza, activitate fara de care banca nu ar exista. Poate intr-o zi nenea Ghetea o sa plece la pensie sa mestece tutun, ca prea e impinzit sistemul bancar de relicve. Ca vorba lui de-a Iancu: si clopoteii clinc clinc....
    • 0 (0 voturi)    
      Fraier e cine accepta (Vineri, 29 mai 2009, 13:02)

      Mihai [anonim] i-a raspuns lui Andrei

      La inceputul anului asta a incercat ce zici tu Volksbank. Stiu eu pe cineva care are credit la ei, si la fel, l-au chemat sa semneze ca mai da inca un an nu stiu ce comision (vreo 300E/luna), pe care il avusese initial doar pt primul an. Iar el a zis: "sa fiti voi sanatosi, eu nu semnez asa ceva" :D.

      Nu au voie sa mai bage alte comisione, odata ce-ai semnat un contract. Evident, cine nu stie asta poate fi pacalit. Si eu am un credit, 84k la un apt luat cu 104k. Acuma probabil ca s-ar vinde cu 65k, poate? Si daca vine banca la mine, ce pot sa-i zic, decat sa-l ia si sa ma scuteasca de problema :(. Deci nu cred ca jupuirea clientilor va fi solutia, sa dea si ei cu vaselina mai multa.
  • 0 (0 voturi)    
    si marmota... (Vineri, 29 mai 2009, 12:13)

    Body [anonim]

    daca e sa ne aberam, de ce sa nu dam noi, cei cu creditele banca in judecata intrucat evaluatorii au apreciat cu rea-credinta valoarea imobilului, supra-evaluandu-l la momentul contractarii creditului? Asa cum spunea cineva mai sus, vorbim aici de o situatie care ar trebui asimilata cazului de forta majora cea ce ar fi usor exagerat, dar cu siguranta trebuie protejate si interesele clientilor a caror putere financiara e infinit mai mica decat a institutiilor financiare.
    • 0 (0 voturi)    
      Exista un singur motiv pentru a nu face asa ceva (Vineri, 29 mai 2009, 12:26)

      Mitica [anonim] i-a raspuns lui Body

      Exista un singur motiv pentru a nu face asa ceva ...

      FAPTUL CA EVALUAREA S-A FACUT PE BAZA SPAGII DATE DE VIITORUL DEBITOR !

      Viitorul debitor plateste de obicei informal pe expert sa-i supraevalueze imobilul pentru a putea lua un credit mai mare, cu care sa acopere pretul si asa umflat al casei.
    • 0 (0 voturi)    
      Evaluare (Vineri, 29 mai 2009, 13:02)

      ss [anonim] i-a raspuns lui Body

      Evaluarea s-a facut in conditiile pitei de atunci. Valoarea de piata nu este o valoare imuabila ci ea sae modifica odata cu conditiile de piata. In plus in raportul d eevealure scrie clar data la care ste valabila evaluarea si chiar mai mult este si undisclaimer care arat clar ca valoare nu mai ramane aceasi daca se modifica in mod semnificativ conditiile din piata.
      MAi mult pot sa-i informz pe cei intereati ca in condtiile incare s executa garantia banca nu poired ebani pentruca pentru diferenta pot fi urmarite tote bunurile debitorului , prezente si viitoare pana la concurenta sumei de rambursat. Executarea de garantie nu inseamna ca debitorul a fost exonerat de plata.
      In altta ordine de idie in momentul in care garantia numai acopera valoare creditului sau cand ea se deparetaza de un LTV de 70-80% atunci banac incepe sa aiba pierderi pentru ca va trebui sa constituie provizioane si creditul ets edeja in lat calsa de risc ceea ce are efecte si asupra adecavrii capitaluli etc.
  • +1 (1 vot)    
    japca bancilor nu are limite (Vineri, 29 mai 2009, 22:55)

    user [anonim]

    Se pregateste o noua japca - dupa ce ne-am imprumutat 20 de miliarde 'avem' bani de garantat creditele bancilor... e ABERANT!
    Cum poti garanta ceva cu bani imprumutati ?

    Bancile nu si-au asumat niciodata riscuri in Romania si nu o vor face niciodata - nu va putea plati romanul vasile care si-a luat casa supraevaluata de specula si de banci, atunci platim noi, restul...
    Vom plati si dobanzile la milardele imprumutate(bagate pe gat de banci pentru a le toca tot ele), vom plati si dobanzile uriase pe care le practica bancile la credite...
    (poate vom face chiar noi credite sa acoperim vechile credite)

    Acest program este o mare mare minciuna, gandit pentru a TINE ARTIFICAL PRETURILE MARI din piata imobiliara, preturi care culmea culmilor si spre groaza bancilor SCAD si vor scadea tot anul acesta si urmatorul...

    Varianta in care bancile nu vor avea ce sa execute silit, pentru ca preturile la case sunt de 3 ori mai mici, nu poate fi acceptata de Austria, Franta, Grecia... si de bancile lor aflate aici sa faca doar PROFIT...fara nici un risc.

    'Prima casa' este destinat salvarii bancilor care incet incet merg spre faliment si a salvarii speculantilor care au facut credite mizand pe profituri de 200-300% dar care au omis un lucru elementar: echilibrul dintre cerere si oferta, dintre posibilitati noastre si visele lor...


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi