AUDIO Consultantul financiar Dan Bunea: "Am curaj sa pun pariu ca bancile nu vor relua creditarea prea curand"

de Ioana Morovan     HotNews.ro
Miercuri, 3 iunie 2009, 18:09 Economie | Finanţe & Bănci

Dan Bunea
Foto: Arhiva personala
"Ca manager bancar niciodata nu o sa sustin avansul minim. Din punct de vedere al normelor de prudentialitate bancara, nu este suficient. In aceste conditii, in clipa cand se trece la executare probabilitatea este foarte mare de a nu putea sa recuperezi 90% plus dobanzi, comisioane, si altele", a explicat consultantul financiar Dan Bunea, in cadrul unui interviu acordat HotNews.ro, referitor la Programul Prima Casa. Acesta a mai spus ca preturile pe piata imobiliara trebuie sa scada.

Asculta interviul integral



Principalele idei din interviul acordat HotNews.ro:

  •  
    In prezent: senior partner si general manager DTD TEAM ADVISORY SERVICES (servicii de consultanta in afaceri si management, inclusiv management financiar). Inainte de iulie 2007 – Vicepresedinte executiv BCR; membru in consiliul director Banca Anglo-Romana, presedintele consiliului director BCR Chisinau, presedintele consiliului director BCR Securities.; Director BCR - Piete de Capital; membru in Consiliul Bursei de Valori Bucuresti; presedinte si CEO BRD Invest SA
     
     
    Dan Bunea: puncte de reper din CV
    Va spun totul sub rezerva faptului ca nu am vazut nimic scris, nici nu stiu daca a vazut cineva ceva scris, nu am vazut decat declaratii, opinii si comentarii.
  • Deocamdata nu exista niciun fel de lege, regulament, norma, procedura ceva clar. In calitate de profesionist in domeniul bancar parerea mea este ca nicun manager nu poate sa faca o analiza si sa pregateasca documentatia pentru ca nu are pe ce sa lucreze. Atentie, va trebui o documentatie foarte clara dupa care va exista o perioada de analiza si niste norma in cadrul fiecarei institutii.
  • Al doilea aspect, un lucru foarte important: dincolo de modul de finantare al cumpararii acestor apartamente cred ca lucrul principal la care trebuie sa ne uitam in Romania este piata imobiliara, care nu a fost caracterizata de echilibrul intre cerere si oferta. Acum oferta este foarte mare iar cerarea nu o satisface fiindca preturile sunt foarte mari. Piata impobiliara trebuie ca preturiler sa ajunga la un nivel corespunzator veniturilor din Romania. Daca nu ne raportam la acest lucru s-ar putea sa vedem ca niciun fel de program nu va avea succes.
  • Din calculele mele si asa cum am mai discutat , far un avans de minimum 30% nu se poate cumpara cu credit in Romania o casa de 100.000 de euro. Acum, raportandu-ne la acest avans de 5%, inseamna ca e corect, vorbim despre apartamente, propriettai, la 60-70.000 de euro. In acest caz, exista premisele ca programul sa aiba succes.
  • Ca manager bancar niciodata nu o sa sustin acest avans minim, din punct de vedere al normelor de prudentialitate bancara, nu este suficient. In aceste conditii, in clipa cand se trece la executare probabilitatea este foarte mare de a nu putea sa recuperezi 90% plus dobanzi, comisioane, si altele.
  • Legat de garantia de 60.000 de euro; daca vorbim despre o garantie de stat, ea trebuie sa aiba anumite caracteristici ca sa poate fi acceptata si in acelasi timp sa discutam si despre un avans de 5%. Deci eu, ca bancher, ar trebui sa am confortul ca aceasta garantie imi acopera din prima zi a creditului valoarea creditului acordat si toate celelalte cheltuieli ale mele: comision de analiza, de rambursare anticipata, comision de evaluiare si toate celalalte.
  • Garantia trebuie sa constituie titlu executoriu, sa poata fi executata imediat. Trebuie sa nu fie in nicun fel legata de proceduri, de executarea unei ipoteci, de anumite proceduri de autorizare si in acelasi timo trebuie sa fie lichida, sa fie executata in ziua imediat urmatoare in care nu s-a rambursat creditul. Orice timp care curge reprezinta pentru mine cheltuieli, tocmai pentru ca ca nu am decat 5% avans.
  • Fondurile de garantare nu au lichiditate pentru a acoperi 100% garantiile; daca vin la executare toate in acelasi timp. Exista un risc si de a accepta garantiile fondurilor de garantare; apoi este nevoie si aici de o perioada de analiza, care lungeste procedurile, si apoi de acceptare la plata si de plata garantiei; pe langa asta mai este si un cost care se suporta.
  • Legat de trecerea casei in proprietatea MFP, in caz de neplata a ratelor: ar trebui sa existe un sistem de contracte, contractul de credit, un contract de garantie incheiat cu statul si alt contract aditional sau parte a contractului de garantie cu statul, in care sa se spuna si ca se transfera drept plata contra garantiei platite, apartamentul in proprietatea MFP.
  • Prin aceasta ipoteca statul nu este acoperit integral. Sa nu uitam ca normele de la BNR prevad avans de 30%. Deci in primul rand este vorba despre prvederea 30% care trebuie modificata si apoi prevederea referitoare la garantii accesorii - chiar daca exista, ele nu se accepta 100% in calculul coleteralului ci numai in proprotie de 60%
  • Banca Nationala trebuie sa vina neaparat cu niste modificari de regulament in mod formal, si nu informal. Motivul: este necesar acest lucru la analiza realizata de catre managementul bancilor straine
  • Nu sunt de acord cu un avans procentuaal, dupa mine reprezinta o metoda articmetica de analiza a riscului. Cineva poate sa aiba venit de 500 euro, altcineva de 5000 de euro, capacitatea de plata poate fi mult mai ridicata. Asta e greu de pus in practica.
  • Daca ne raportam la o anumita rata a creditelor neperformante, oricum nu putem sti care va fi ea in viitor. Tendinta va fi clar de crestere. Oricum, nu suntem in criza economica. Trecem printr-o relativa criza financiara... adica - bancile incep sa fie supuse la o presiune asupra constituirii de provizioane, asupra costurilor finantarii, necesitatea de a se capitaliza.
  • Adevarata criza financiara ar insemna lichiditate zero, blocarea operatiunilor interbancare.
  • Din punct de vedere economic, nu suntem in criza, trecem printr-o perioada de contractie economica, dar economia inca functioneaza. Criza inseamna somaj scapat de sub control, inseamna prabusirea preturilor, inclusiv in doemniul imobiliar. Cand o se vedem preturi de sub 200 euro/mp atunci o sa putem spune ca este criza in Romania. Cand o sa vedem faptul ca a explodat cursul de schimb, o sa fie criza in Romania. Tot atunci o sa vedem si ca nu mai avem produse din import datorita cursului; incapacitate de plata; practic bancile se vor trezi cu provizioane, probleme de lichiditate, deci noi acum am vazut o criza financiara care s-a relectat intr-o regiune economica.
  • Personal cred ca nu vom ajunge la o criza. Cred ca recesiunea se va mai manifesta - prin cresterea somajului; iar bancile nu vor relua pe un palier consistent finantarea, daca o vor relua. Economia romaneasca este nerestructurata.
  • Pe termen scurt importanta este crearea de locuri de munca si in anumite domenii, in anumite zone in care se poate crea productie sau servicii - sa aiba impact pozitiv imediat asupra economiei si aici sunt 2 zone: zona infrastructurii, in care este foparte ursor sa te apuci sa construiesti in momentul de fata si depinde numai de noi - este ceea ce ne-ar permite pe teremen scurt sa cream locuri de munca. Pe verticala - materiale de constructii, transport si altele. Apoi, este domeniul agriculturii dar desigur si aici trebuie investitii.
  • Preturile pe piata imobiliara trebuie sa coboare. Altfel... eu nu stiu ce se mai intampla cu tara asta
  • Comisionul de rambursare anticipata este un cost pe care banca si-l asuma , nu poti sa finantezi case pe 30 de ani cu depozite la o luna. Este un cost suplimentar pe care banca trebuie sa-l suporte. Atunci trebuie sa-l suporte cineva. Daca ma-ntrebati pe mine, Va fi un cost care va fi ascuns in alte comisioane sau in marja de dobanda.
  • Bancile nu cred ca vor fi foarte incantate sa participe la acest program, dar oficial vor spune ca participa, se vor duce la discutii
  • S-ar putea finaliza totusi cu succes daca se vor lamuri toate problemele tehnice.


Citeste mai multe despre   












Articol sustinut de Superbrands

JW Marriott, orasul din mijlocul orasului

Unul din cei mai mari jucatori de pe piata hoteliera locala, hotelul JW Marriott Bucharest Grand Hotel si-a castigat in cei 17 de existenta reputatia de un oras in mijlocul orasului datorita impresionantei desfasurari de produse si servicii: 402 camere si apartamente elegante, cele mai mari camere de 5 stele din zona, cu o suprafata medie de 36.8 mp, sase restaurante si lounge-uri, 12 sali de evenimente, dintre care doua ballroom-uri ce pot gazdui impreuna pana la 1.200 de persoane. Cladirea mai adaposteste un centru de fitness si spa, cu piscina interioara, o galerie de magazine de branduri internationale de lux ce acopera o suprafata de peste 2.700 mp, spatii de birouri de 11.000 mp si o parcare generoasa de 550 de locuri.

2750 vizualizari

  • +2 (6 voturi)    
    ce tare (Miercuri, 3 iunie 2009, 18:25)

    oa [anonim]

    Sunt emotionat pana la lacrimi de "problemele" bancherilor dupa ce ne-au jecmanit ani la rand cu cele mai mari dobanzi din UE.
    Ce sa spun...hai ca mi-e mila de ei.
  • +1 (1 vot)    
    minciuni (Miercuri, 3 iunie 2009, 18:33)

    popys [anonim]

    guvernul minte bancile se uita la ciordeala etc . vrajeala !!! vrajeala !!! campanie electorala . nu as lua un credit in tara asta decit in momentul trecerii la euro .
  • +2 (4 voturi)    
    Proprietate sau ...cai verzi pe pereti?... (Miercuri, 3 iunie 2009, 18:43)

    SG [anonim]

    Foarte corecte toate aprecierile...si propunerile...

    Mie , personal, nu-
    mi place acest program...chiar daca dezheata piata ...s.a.m.d...

    Ideea de fond nu o inteleg...si mi se pare deandoselea...

    Fiecare om trebuie sa se simta in siguranta...si,proprietatea iti da acest confort ...
    dar , in acelasi timp nu trebuie sa fii inlantuit si speriat ca ...nu vei putea plati ratele si casa ta va ajunge la MFP...si ..poate vei pierde toti banii care i-ai dat pina in acel moment...
    In loc sa fii liber si sa te bucuri de viata...sa inveti sau sa calatoresti...devii un rob crispat si speriat...

    Din pacate , dupa cum stim cu toii , nisa vizata de Guvern cu acest program este cea a oamenilor cu venituri mici, unde , cu atit mai mult, pericolul sesizat mai sus este si mai mare...
    Eu nu vreau ca romanii sa fie educati si "ajutati" in spiritul unor mentalitati de acest fel...

    Nu mai vorbesc de anul electoral...etc
  • +1 (3 voturi)    
    ... (Miercuri, 3 iunie 2009, 19:41)

    tudor [anonim]

    ce sa dezghete piata bancheri si imobiliari sunt NEBUNI!! lumea nu are bani frate asta e tara cu salariile care sunt abia ai ce manca si bea un suc
  • +2 (2 voturi)    
    Programul 'prima casa ' reprezinta un risc ... (Miercuri, 3 iunie 2009, 19:46)

    Eneas [anonim]

    ..economic major
    problema creditarii trebuie sa porneasca din mediul bancar ,bancile punand la punct norme de creditare clare ,aparte de specula zisa piata imobiliara, exemplificate astfel:
    -locuintele creditate trebuie sa aiba un pret per mp tehnic normal,clasificat si catalogat de normativul bancii, cu un profit maxim la dezvoltator in jurul dobanzii maxime bancare plus inca 10 puncte
    -creditarea trebuie insotita de un dosar al locuintei in care costurile cu materiale,teren,manopera ,profit sa fie prezentate explicit si dovedite de o inspectie a verificatorilor bancii pe teren inaintea deschiderii creditarii
    -creditarea numai a locuintelor prevazute cu facilitati de tipul:infrastructura rutiera, retea de apa,canal,gaze si energie electrica ,in nici un caz locuinte cu puturi si fose septice de ex.
    -asigurarea riscului de creditare de catre firma solicitantului de credit in solidar,pana la concurenta a 50%din valoarea creditului
    -limitarea creditului pana la o suma de sa zicem 50.000 euro, ceea ce va fi benefic pentru preturile locuintelor
    samd dupa cum va fi dorinta bancherilor de a nu mai risca
  • +1 (1 vot)    
    creditare case (Miercuri, 3 iunie 2009, 20:14)

    mihai [anonim]

    Observatiile sunt corecte si la obiect.Este clar ca mai sunt si profesionisti la noi in tara. Trebuie doar sa citim cu atentie, si atunci vom intelege ca nu trebuie sa ne luam dupa declaratiile politicienilor si a comentatorilor TV. Creditarea presupune, o profunda intelegere a fenomenelor economice.
  • 0 (0 voturi)    
    Pt Dl Bunea daca citeste si el sa se cultive... (Miercuri, 3 iunie 2009, 20:47)

    Eu [anonim]

    Dvs ce scop vaeti sau interese in aceste declaratii?Nu va convine vou birocratilor din bani ca nu va mai luati comisioane cat creditul in sine?
    Eu voi asculta intodeauna de pareri avizate in domeniul bancar dar mai ales de pareri independente.Pai credeti ca daca eu as lucra intr=o firma de vandut oua...ca manager sau mai stiu eu ce stiind ca am sporuri si mariri de salariu in functie de profit as spune ca sa se ieftineasca oualele?In aceisi situatie e si no name bunea asta care incearca sa influenteze piata...nu le convine lor la lenesi se invatasera sa traisca bine dormind...treziti=va si la munca pt ca vremea dormitului pe datorie a trecut...
  • +1 (1 vot)    
    un curaj deosebit (Miercuri, 3 iunie 2009, 20:49)

    curajosul [anonim]

    am deosebitul curaj de a sustine ca pamantul e rotund. bancile sint niste camatari legali. cei care au credit stiu ce spun si nu pun botul la tot felul de dude ieftine.
  • +2 (2 voturi)    
    muieti is posmagii? (Miercuri, 3 iunie 2009, 21:46)

    goe [anonim]

    Care va sa zica statul (fraierul) preia riscul, banca preia dobanda, dar banca vrea sa stie cine plateste comisionul de rambursare anticipata.
    Acest comision de rambursare anticipata este emblema nesimtirii bancare romanesti!
    In unele tari ti se ofera si un bonus pentru rambursarea anticipata, dar in cele mai multe ti se spune doar "multumesc". Numai in Romania esti taxat pentru plata anticipata. Nici camatarii nu isi trateaza clientii in halul asta.
    Bancile sunt in totalitate vinovate de cresterea aberanta a preturilor din ultimii ani, asa ca le doresc sa culeaga ce au semanat.
    • 0 (0 voturi)    
      muieti... muieti... (Joi, 4 iunie 2009, 9:33)

      mike n [anonim] i-a raspuns lui goe

      Dar fraza "nu poti sa finantezi case pe 30 de ani cu depozite la o luna" are vre-un inteles pt tine...? Ma tem ca nu. Ca din pacate pt marea majoritate a celor care au postat comentarii. Mai nou, in afara de politica, fotbal si femei, romanul se pricepe foarte bine si la finante. Cred ca de-asta am si ajuns unde am ajuns... De bine ce ne pricepem...
      • 0 (0 voturi)    
        bine ca esti tu destept (Joi, 4 iunie 2009, 23:41)

        goe [anonim] i-a raspuns lui mike n

        Cand am fost ultima data la cumparaturi nu am platit separat costul transportului marfii, salariul vanzatorilor si nici factura de curent a magazinului. Alea erau incluse in adaosul comercial.
        Toate costurile si riscurile trebuie incluse in adaosul bancii, nu e treaba mea sa stiu si sa inteleg cum functioneaza o banca. Clientii nu ar trebui sa accepte sa plateasca nici un cost pe care nu il inteleg, punct.
        Costul rambursarii anticipate este o nesimtire, la fel ca multe alte comisioane bancare. Exista un cost, dar e mult mai mic decat pretind bancile. Rambursarea anticipata poate fi si un avantaj pentru banca, in anumite cazuri.
        Daca vrei sa-mi raspunzi, incearca cu argumente.
  • 0 (0 voturi)    
    o parere/2 obiectii (Joi, 4 iunie 2009, 0:02)

    analizorul [anonim]

    daca acesta este modul in care se gandeste la nivel bancar, programul nu are nici o sansa. nu m-as fi gandit ca sunt asa prapastiosi in conditiile date. aproape ca nu-mi sa-l cred....

    legat de restul comentariilor: romanii in medie sunt saracii, dar pentru proiectul asta se gasesc suficienti cu venituri reale acoperitoare (cel putin). estimez cam un 1% din populatie cu venituri de peste mie euro. acum poate nu toti sunt eligibili sau sunt deja prinsi in alte credite.

    cu un singur punct as fi de acord. preturile la imobiliare sunt inca nerealiste (legat de costuri, de executie, de public tinta). mai trebuie sa scada!
    • 0 (0 voturi)    
      despre 1% (Joi, 4 iunie 2009, 10:55)

      gimini [anonim] i-a raspuns lui analizorul

      Baga 1% din populatia activa, si vei vedea ca e o _uriasa_ diferenta fata de "1% din populatie". La 4,8 milioane populatie activa inseamna 48000 de indivizi, ceea ce e ridicol de putin. Daca mai punem la socoteala ca din astia probabil 99,99% au deja credite, nu mai ramane nimic. De ce crezi ca guvernul/Pogea a inceput prin a spune ca "sustinem doar tinerii fara casa" si acum au ajuns la "Prima casa e pentru oricine, numai veniti dracu' si luati-ne casele nevandute de pe cap" ? Pentru ca degeaba s-au avantat; calculele de la Fisc au aratat clar ca poti da banii si cu -4% dobanda, ca tot degeaba, la actualele preturi _nu mai exista_ suficienti clienti solvabili. Scopul programului e sa scoata din rahao clientela politica si cateva banci care au inflamat caritasul imobiliar de-a lungul vremii si care acum au bagat mana guvernului la tocul usii si au inceput sa stranga. De altfel, vedeti ce banci au scos bani din tara in ultimele luni si veti intelege care sunt bancile santajiste... intamplator, tocmai cele care au suprafinantat isteria imobiliara. Oricum, eu nu am nici o indoiala ca baietii destepti vor gasi repede suficienti membri de partid cu care sa organizeze suveica banca-imobiliare-stat.
      • 0 (0 voturi)    
        eu zic ca e 1% din populatie, nu doar cei activi (Joi, 4 iunie 2009, 13:34)

        analizorul [anonim] i-a raspuns lui gimini

        nu contest ca programul are un substrat diferit de cel clamat de guvern: ajutarea tinerilor. de asemenea e clar ca si bancile au mare interes aici, chiar si numai din faptul ca au finantat diverse proiecte imobiliare atat la dezvoltator, cat si la client. asa ca scaderea preturilor le-ar aduce pierderi potentiale de 2 ori.
        este clar ca nu se mai vinde nimic la preturile astea. tot ce am vrut sa scot in evidenta este ca vor fi suficienti carora li se va parea atragator programul. si vor avea si veniturile necesare. de ce cred asta? pai daca toti gandeam la fel sigur nu s-ar fi indatorat mai nimeni anii trecuti pe o perioada lunga pentru niste bunuri care, in primul rand, nu fac pretul acela.
        mai zic ca programul va influenta piata pe termen scurt la nivel de preturi. insa pe termen mediu, lung nu cred ca are cum.
  • 0 (0 voturi)    
    Parerea mea (Joi, 4 iunie 2009, 10:56)

    Popescu Vasile [anonim]

    Cum au zis si cei de mai sus, se face campanie cu acest program.La emisiunea lui Moise Guran de la ora 19.00 s-a prezentat un mod in care statul roman poate fi furat. Am un prieten care are un apartament ce costa 30.000 de euro. Prin programul "prima casa" iau 60.000 euro ii cumpar apartamentul prietenului si apoi nu mai platesc la banca, imi va plati statul. Cu cei 60.000 euro,prietenul meu va cumpara 2 apartamente , 1 pt el, 1 pt mine si nu ma intereseaza de statul roman care ne fura. Deci trebuie sa furam si noi. Dar cine plateste in final aceste infinerii financiare? sttaul roman adik in mod indorect toti angajatii din Romania.
    Sa mai auzim si alte variante de furt!
    • 0 (0 voturi)    
      vrabia malai viseaza (Vineri, 5 iunie 2009, 0:00)

      goe [anonim] i-a raspuns lui Popescu Vasile

      Fi atent ca eu stiu o schema si mai tare: iau imprumut 50000 de euro pentru un BMW X6. cumpar masina cu 1000 de euro, apoi nu mai platesc ratele. Banca sa-si ia masina, eu raman cu 49000 de euro. Fac asta de 20 de ori si am aproape un milion. Pe urma trec la vapoare, avioane si navete spatiale.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi