Scenarii pentru derularea programului Prima Casa: Cum vor fi suportate ratele in functie de cresterea economica

de Ioana Morovan     HotNews.ro
Duminică, 12 iulie 2009, 21:37 Economie | Finanţe & Bănci

Anul 2010 se anunta unul dificil din punct de vedere al efectelor crizei economice, care se vor resimti puternic in Romania. Prognozele indica o posibila crestere a somajului si o crestere zero a castigului salarial real. In acelasi timp, dobanda de referinta pe piata interbancara europeana, EURIBOR la 3 luni, are sanse sa creasca odata cu iesirea din criza a economiei europene. Cum ii vor afecta aceste prognoze pe clientii programului Prima Casa?

Premisele conduc la concluzia ca ratele la credite ipotecare, mai ales cele in euro, pentru programul Prima casa, vor fi mai greu de suportat in 2010 fata de momentul actual.

Executarea unor garantii legate de Prima Casa nu se asteapta insa, in primul an al programului, ci pe termen lung, iar suma pe care statul ar putea-o pierde este de 4-5% din valoarea totala.

Decalaj UE - Romania

Prognozele oficiale indica o usoara revigorare a economiei europene in 2010, pe cand efectele crizei asupra pietei muncii din Romania se vor resimti inca puternic anul viitor.

Explicatia acestui decalaj a oferit-o consilierul Guvernatorului BNR, Lucian Croitoru. Potrivit acestuia, in Romania a fost amanat foarte mult procesul de eliberare a fortei de munca, si, desi productia a scazut, companiile au reactionat mai tarziu.

"Asa cum a intrat PIB in scadere mai tarziu, fata de alte tari, precum Marea Britanie, Olanda si altele care au intrat cu un trimestru inainte de noi, in recesiune - si iesirea din recesiune in Romania va fi mai tarziu", a explicat Lucian Croitoru, in cadrul unei dezbateri desfasurata recent.

Ce inseamna toate acestea? Pe scurt, sunt doua aspecte esentiale:

1. este posibil ca, odata cu reluarea cresterii economice in UE, dobanda de referinta pe piata interbancara europeana, EURIBOR, sa inceapa si ea sa creasca. La EURIBOR se raporteaza dobanzile bancare prin programul Prima Casa care, automat, ar urma si ele sa creasca in 2010.

2. Rata somajului va urca la 8% in Romania, in 2009 si 2010, adica va creste cu 3 puncte procentuale fata de 2008 - estimeaza Comisia Europeana, in cadrul prognozei de primavara. Mai mult: castigul salarial real este pe minus in 2009, si va fi zero in 2010 - estimeaza Comisia Nationala de Prognoza.

Anul     Castigul salarial mediu net - lei

2009    1328
2010    1375
2100    1435
2012    1510
2013    1592

Anul    Castigul salarial real

2009    -1,9
2010    0,0
2011    1,1
2012    2,4
2013    2,9
(CNP - Prognoza de primavara - vezi informatii detaliate aici)

Concluzia care se desprinde din aceste doua premise, este aceea ca in Romania presiunea dobanzilor asupra veniturilor va creste si va deveni destul de greu de suportat, anul viitor.

Cat poate sa creasca EURIBOR? Cu aproximativ un an in urma, aceasta dobanda se situa la circa 5%, acum aflandu-se la un minim istoric de aproape 1%. O foarte probabila redresare a economiei europene va duce si la cresterea Euribor. O crestere pina la nivelul de 2,5%-3% va avea un impact important asupra dobanzilor prin Prima Casa.

Calculand la limita impusa de Ministerul Finantelor Publice (EURIBOR +4%), inseamna ca o dobanda de 5% in prezent se poate apropia de 7%, la euro, in 2010.

Speranta este in politica Bancii Centrale Europene. Presedintele acesteia, Jean-Claude Trichet a declarat ca dobanda de referinta ar putea fi mentinuta pana in ultimul trimestru al lui 2010, potrivit unui studiu citat de Ziarul Financiar.

In ce priveste dobanda interbancara la lei - ROBOR, este pe un trend descendent. Analistii economici previzioneaza, potrivit Conso.ro, scaderea acesteia catre niveluri apropiate de cele din 2007. Pentru clientii care au dobanda la credit legata de aceast indice, reducerea Robor ar trebui sa insemne o reducere automata a ratei lunare.
Potrivit informatiilor financiare ale BNR, ROBOR la 3 luni are nivelul de 9,51%.

Ratele vor fi rambursate greu, dar creditele nu vor "cadea" in acest prim an de implementare a programului. Cel putin asa considera Aurel Saramet, presedintele Fondului National de Garantare pentru IMM (FNGCIMM). Acesta a declarat pentru HotNews.ro ca de regula creditele ipotecare nu "cad" in primul an, insa a fost analizata posibilitatea executarii garantiilor prin acest program.

"Pe termen lung, statisticile spun ca maximul platilor ar putea ajunge la 4-5% din valoarea totala garantata, de 1 miliard de euro", a spus Saramet. Adica 40 -50 milioane de euro, aproximativ jumatate din suma pusa la dispozitie efectiv Fondului, de catre Ministerul Finantelor Publice - 100 milioane de euro.

Care sunt sansele ca debitorii sa nu isi plateasca restantele, timp de 3 luni, astfel incat sa ajunga in situatia de executare a garantiei?

Pe termen lung, situatia intocmita de BNR arata ca rata restantelor la banci va creste.

Rata restantelor s-a dublat in ultimul an, ajungand la 1,42 la suta in februarie 2009, arata Raportul asupra Stabilitatii Financiare al BNR, publicat in iunie 2009.

De la acea data si pana in prezent, tendinta arata ca rata a continuat sa creasca.

"Daca nivelul nu este inca alarmant, trendul puternic crescator ingrijoreaza. Volumul restantelor s-a triplat in aceeasi perioada, in timp ce creditul catre populatie a incetinit semnificativ. Restantele la creditele in valuta au ajuns sa reprezinte o treime din total deprecierea monedei nationale afectand capacitatea de onorare a serviciului datoriei. Numarul persoanelor cu restante avand credite de peste 20 000 lei s-a majorat cu 87 la suta", mai arata raportul BNR.

Sumele afectate de restante sunt de asemenea importante (12,2 la suta din total credite, martie 2009), ceea ce arata ca exista premise si prin acest canal ca rata restantelor sa-si continue tendinta ascendenta.

In acelasi timp, in documentul citat se subliniaza faptul ca bancile acord acredite de valori tot mai mari. Aceasta evolutie are drept consecinta urmatoarele: "in urmatorii ani, populatia va plati tot mai mult pentru achitarea dobanzii, in timp ce datoria efectiva fata de banci (principalul) se va diminua mai putin.

Daca in viitor conditiile privind somajul si veniturile se vor deteriora, iar populatiei ii va fi tot mai dificil sa-si onoreze serviciul datoriei, va constata ca datoria catre banci nu s-a redus decat marginal (pentru ca in fapt platile pana la momentul respectiv au acoperit in special dobanzile). In aceste conditii, este posibil ca rata de nerambursare sa creasca si mai mult prin efectul psihologic descris".  


Citeste mai multe despre   












Intreb BT: Credite pentru IMM-uri, in 2018. Doi specialisti raspund intrebarilor cititorilor. Intalnirea online s-a incheiat

Doi specialisti in credite pentru IMM de la Banca Transilvania au raspuns vineri, 15 decembrie 2017, de la ora 12.00 la intrebari puse de cititorii StartupCafe.ro si HotNews.ro, la o noua intalnire online "Intreb BT", pe tema creditelor pentru intreprinderi mici si mijlocii - IMM. Daniel Szekely si Marsela Petreus vor raspunde la intrebari pe teme precum planificarea creditarii, la inceputul unui nou an de business, tipuri de credite, in functie de nevoile afacerii, tipuri de garantii.
  • Citeste raspunsurile invitatilor pe StartupCafe.ro

4749 vizualizari

  • 0 (0 voturi)    
    Eu as spune sa modificati (Duminică, 12 iulie 2009, 22:22)

    george1977 [utilizator]

    din "iar castigul salarial real va fi zero" in "crestere castigului salarial real va fi zero". Si, în general, dacă se poate sa folosiți diacritice.
  • +2 (4 voturi)    
    da...... (Duminică, 12 iulie 2009, 23:30)

    luputehno [utilizator]

    mai vorbim peste un an..cand va fi istorie.....si cele 60000 vor valora in cel mai bun caz 30000...
    • -3 (5 voturi)    
      iluzii... (Luni, 13 iulie 2009, 2:32)

      mihai [anonim] i-a raspuns lui luputehno

      iti faci iluzii. daca intr-un an 60.000 au sa ajunga 30.000 inseamna ca euro se va aprecia considerabil, salariile vor ramane tot acolo....asta inseamna ca daca acum tu castigi 600 pe luna, intr-un an vei castiga 300. Bancile nu au pierdut niciodata si nici nu vor pierde....datornicii pierd. Mai citeste, ca se pare ca visezi cam mult....
      • +1 (1 vot)    
        serios? (Luni, 13 iulie 2009, 6:19)

        luputehno [utilizator] i-a raspuns lui mihai

        daca esti somer??
    • 0 (0 voturi)    
      Si ceilalti (Luni, 13 iulie 2009, 12:06)

      tot [anonim] i-a raspuns lui luputehno

      De ce v-ati inrait fata de acest credit, si cei care au platit tripu fata de preturile actuale acum un an...fiecare isi asuma un risc
      eu daca sunt sigur ca intr-un an nu strang mare lucru platind chirie lunar, e aceiasi chirie(daca nu platesti la proprietar chirie 3 luni, ce se intampla?- cauti alta chirie),
      oricum acum nu prea ai de unde sa faci rost de o suma de bani mai mare: sau de la banca sau sa dai in cap cu ranga cuiva, fiecare ce a invatat cu aia si se ocupa
  • +1 (3 voturi)    
    statul nu pierde (Luni, 13 iulie 2009, 1:31)

    metronom [utilizator]

    La fiecare vanzare-cumparare a unei 'prime case', statul incaseaza tva. Ulterior va avea si incasari din impozitul pe profit al bancilor si dezvoltatorilor imobiliari. Aceste sume vor fi mai mari decat cele 4-5% pe care statul le-ar putea pierde in urmatorii ani. In concluzie, daca privim programul 'prima casa' ca pe-un business, se pare ca businessul va fi unul profitabil
    • +1 (1 vot)    
      incasarile statului (Luni, 13 iulie 2009, 9:42)

      gimini [utilizator] i-a raspuns lui metronom

      Ca orice schema de genul asta, e o gonflare imediata a pietei imobiliare, urmata de o prabusire si mai zgomotoasa dupa ce vor incepe default-urile si se va renunta la program, intrucat gaurile vor fi mai mari decat incasarile. Ce TVA se poate obtine dintr-un apartament vechi?
      • -2 (2 voturi)    
        un tva care se cheama impozit pe tranzactie (Luni, 13 iulie 2009, 10:12)

        ionescu [anonim] i-a raspuns lui gimini

        ...ala de-l platesti la notar, dar deja intram in detalii greu de inteles pentru unii
  • -1 (1 vot)    
    2100 (Luni, 13 iulie 2009, 9:52)

    eu [anonim]

    cred ca in anul 2100 nu va mai exista moneda leu:)
  • -1 (1 vot)    
    legatura intre euribor, salarii si curs (Luni, 13 iulie 2009, 9:59)

    ionescu [anonim]

    ... e una destul de clara:

    - criza: scade euriborul, ingheata salariile, cursul creste pentru a limita importurile.

    - relansare economica: crestere euribor, crestere salarii (moderata la inceput), scadere curs.

    Articolul e slab documentat/
    • +1 (1 vot)    
      va creste euro (Luni, 13 iulie 2009, 10:54)

      georgev [utilizator] i-a raspuns lui ionescu

      Ionescule, cursul de schimb va creste cat timp importurile vor fi mai mari decat exporturile, iar in Romania se importa la greu. Alimentele se importa peste 60%. Este o problema structurala.
      Treci la sapa daca vrei sa castigi bani. Din imobiliare o sa mori de foame in continuare.
  • +1 (1 vot)    
    ati uitat de devalorizarea leului (Luni, 13 iulie 2009, 10:34)

    georgev [utilizator]

    Analiza este absolut corecta, dar ati uitat de devalorizarea leului.
    In acest moment devalorizarea s-a oprit din cauza balantei comerciale, al carui deficit s-a diminuat, dar este in continuare pe minus.
    Din cauza presiunii pe scaderea dobanzilor in lei, multi se vor simti mai in siguranta daca isi vor muta economiile in euro, ceea ce va pune presiune pe curs.
    Relaxarea creditarii duce la cresterea importurilor, din cauza faptului ca noi nu producem, ceea ce duce la cresterea deficitului balantei comerciale si implicit la presiune pe curs.
    Daca economia se va indrepta spre colaps, ca acum, multe banci isi vor repatria valuta. Deci alta presiune pe curs.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Sâmbătă