Analiza HotNews.ro

Bancherii se inghesuie sa ieftineasca depozitele. Urmeaza scaderea dobanzilor la credite?

de Dan Popa     HotNews.ro
Luni, 25 ianuarie 2010, 13:54 Economie | Finanţe & Bănci

Daniel Daianu
Foto: AGERPRES
Saptamana trecuta, majoritatea bancilor comerciale au trecut la reduceri ale dobanzilor la depozite. Media scaderilor a fost de 0,5 %, cu mici variatii de la banca la banca. In mod normal, ar urma reducerile dobanzilor la imprumuturile acordate, desi economistii avertizeaza ca s-ar putea sa mai asteptam cateva luni pana sa vedem credite mai ieftine. Cererea solvabila e inca slaba, confirma si bancherii. Una peste alta, o reducere similara a dobanzilor la credite nu ar modifica substantial rata platita, conform calculelor HotNews.ro

BRD-SocGen a redus cu jumatate de punct procentual dobanzile bonificate la principalul produs de economisire in lei - Depozitul 1000, noile rate fiind de 8,75% pe an pentru depunerile pe trei luni, respectiv 8,5% pentru scadentele de 1, 6 si 12 luni.
 
1. Productivitatea capitalului - adica rata asteptata a profitului
2. Lichiditatea. Independent de alte conditii, creditorii vor prefera acea forma de imprumut care sa le asigure lichiditatea.
3. Riscul de nerambursare - este un alt factor general al nivelului dobanzii.
4. Raportul dintre oferta si cererea de credite- esential in determinarea nivelului dobanzii. Oferta de credite este determinata primordial de nivelul economisirii, de optiunile pentru consum si economii
 
 
De cine depinde nivelul dobanzii
Austriecii de la Raiffeisen au taiat deja din dobanda in medie trei sferturi de punct procentual, platind pentru depunerile sub 4.000 de lei, dobanzile de 7,25% pe an - pentru scadenta de o luna si 8% pe an, pentru cea de un an.

  • "Bancile se confrunta cu o crestere a creditelor neperformante, devenind reticente in a scadea brusc dobanzile"

In week-end, olandezii de la ING au trimis emailuri clientilor, anuntandu-i ca taie un punct procentual din dobanda oferita pentru sumele tinute in contul Cont'Rol, principalul produs central al ofertei de retail, pana la 7% pe an.
BRD, Alpha Bank, OTP Bank, Intesa Sanpaolo Bank, CEC Bank,  Millennium, au operat si ei reduceri ale recompensei acordate la depozite, asezand dobanzile pe palierul unei singure cifre.

 
1. Resurse proprii si tranzitorii, cu costuri zero.
2. Disponibilitati la vedere ale tertilor, cu costuri mici.
3. Depozite la termen, cu costuri ridicate.
4. Imprumuturi de la alte banci, cu costuri foarte mari
 
 
Resursele bancare si costurile lor


„Bancile comerciale sunt in continuare intr-un procese de deleveraging, de asanare a bilanturilor, ceea ce explica reticenta in a credita. Daca vor observa o ameliorare a indicatorilor economiei romensti, pe fondul unei reveniri economice in germania si Franta, atunci vor capata mai multa indrazneala pentru a credita, a explicat pentru HotNews.ro, profesorul de economie Daniel Daianu.
Opinia lui este impartasita si de Laurian Lungu, managing partner la Macroanalitica.
 
 
In cazul imprumuturilor de consum de 10.000 de lei luati pe 10 ani, o scadere de dobanda a creditului de 0,5 pp reduce rata cu numai 3 euro. Pentru un imprumut de 50.000 de lei luat pe 20 de ani, reducerea dobanzii cu 0.5 pp inseamna un castig la plata ratei de circa 17 lei.
 
 
Exemplu de calcul HotNews.ro
“Bancile se confrunta pe moment si cu o crestere accelerata a creditelor neperformante, ceea ce le face oarecum reticente in a scadea brusc nivelul dobanzilor. Insa, pentru a supravietui, o banca comerciala trebuie sa ofere credite, pana la urma este o ecuatie simpla, a cererii si ofertei”, spune Lungu

  • Ce efecte are reducerea dobanzilor la depozite?

Pentru banci, reducerea dobanzilor inseamna cheltuieli mai mici cu dobanzile si, in cazul mentinerii nivelului la dobanzile la credite, cresterea marjelor de dobanda.
Potrivit datelor BNR, ultima parte a anului trecut a adus cresterea acestei marje in sistemul bancar. Practic, bancile ieftineau depozitele mai rapid decat coborau dobanzile la credite, diferenta dintre dobanda medie la depozite si cea medie la credite urcand catre 7% fata de numai 2,65 puncte in martie.

O reducere de 0,5% aplicata creditelor nu ar avea mare impact asupra ratelor platite de populatie sau companii. In cazul imprumuturilor de consum de 10.000 de lei luati pe 10 ani, o scadere de dobanda a creditului de 0,5 pp reduce rata cu numai 3 euro. E drept, pentru un imprumut mai consistent, de 50.000 de lei luat pe 20 de ani, reducerea dobanzii cu 0.5 pp inseamna un castig ceva mai mare la plata ratei, de circa 17 lei.
 
- Resursele proprii, formate din capitalul social si fondurile proprii constituite
- Economiile populatiei si ale agentilor economici
- Imprumuturile de la alte banci si institutii financiare din tara si strainatate, precum si de la banca centrala.
 
 
Din ce bani dau bancile credite


Scaderea mai consistenta a ratei are loc atunci cand, in calculul sumei totale lunare de plata catre banca, dobanda depaseste nivelul principalului.
 

  • Cum a evoluat marja de dobanda din sistemul bancar?
Potrivit datelor BNR, marja de dobanda din sistemul bancar (diferenta dintre dobanda platita de bancheri la depozite si cea incasata la credite s-a marit in 2009, de la  putin peste 2%  in martie, la peste 7% in noiembrie. Acest lucru este o consecinta a faptului ca dobanzile la depozite au scazut cu mai mare viteza decat cele la credite, diferenta insemnand venituri mai mari pentru bancile comerciale (scad cheltuielile cu dobanzile platite). Cu toate acestea, in 2009 profiturile la nivelul intregului sistem bancar au scazut masiv, pe fondul inghetarii creditului.


Citeste mai multe despre   











Material sustinut de Superbrands

Recomandari de vara de la librarii Humanitas

Librariile Humanitas au aparut ca entitate juridica in anul 1993, insa primele doua librarii au fost deschise sub egida Editurii Humanitas inca din 1991. Cu peste 25 de ani in piata de distributie si vanzare de carte din Romania, compania isi propune sa ramana in continuare lantul de librarii cu cea mai mare pondere de carte din Romania, acordand editurilor nationale si locale, dar si autorilor romani, sansa de a ajunge la public.

4784 vizualizari

  • -2 (2 voturi)    
    nu aveti date corecte (Luni, 25 ianuarie 2010, 14:15)

    _darkstar_ [utilizator]

    La ING dobanda era de 10% la 1 si 3 luni si de 9% anual; a.i trecand la 7%, scaderea e de 3pp.

    Era mai avantajos sa tii la 1 luna cu recapitalizare decat un depozit anual.
    • -2 (2 voturi)    
      Vorbesti prostii (Luni, 25 ianuarie 2010, 14:40)

      cristi [anonim] i-a raspuns lui _darkstar_

      ING depozit era 10% la 1/3 luni si acum este 9%
      La cont curent era 8% (parca) si acum e 7%.
    • -2 (2 voturi)    
      . (Luni, 25 ianuarie 2010, 14:47)

      ing@ing.ro [anonim] i-a raspuns lui _darkstar_

      Omul vorbea de cont ROL, nu de depozite.
    • -2 (2 voturi)    
      pt._darkstar_ (Luni, 25 ianuarie 2010, 15:05)

      ing [anonim] i-a raspuns lui _darkstar_

      se refera la dobanda contului curent care este momentan 8%
  • +4 (8 voturi)    
    e teapa (Luni, 25 ianuarie 2010, 14:45)

    kin3zu78 [utilizator]

    scad dobanda la depozite insa nu si la credite sau la liniile de credit , BT de exemplu de cand a inceput criza si pana acuma mi-a marit dobanda de la 16 % la 22,5 % si singura scadere in ultimele 6 luni a fost de 0,5 % operata in 6 ianuarie 2010. Asa ca numai vrajeli din partea bancilor !! Ei imi iau 22 % la linie de credit insa daca depun banii la ei oferamaxim 8,25 % !!!
  • +2 (8 voturi)    
    Bancile si dobinzile (Luni, 25 ianuarie 2010, 14:58)

    exuser [anonim]

    Eu am un credit de 15% dobinda.
    La depozite e 9% iar la contul de economii e 6%. E cam mare jegmaneala.

    Bancile din Romania nu au invatat sa isi aprecieze clientii care isi platesc ratele la timp. Practic nici o companie din romania nu isi apreciaza clientii care le platesc la timp darile.
    Isi acopera pierderile la creditele neperformante cu dobinzile de la cei care platesc la timp.
  • +3 (7 voturi)    
    ing (Luni, 25 ianuarie 2010, 15:01)

    DORINT [anonim]

    da,dar cum altfel ar raporta ei crestere 40%de profit(vezi 2009),daca nu asa,euribor scazut ,dobanda mare la credite si dobanzi cat mai mici la depozite!
  • -6 (6 voturi)    
    si de unde altundeva sa faca profit? (Luni, 25 ianuarie 2010, 15:15)

    functionar [anonim]

    Pai de la neperformanti nu are cum face profit. Doar de la cei care sunt corecti se poate. Nu inteleg de ce sunteti atat de porniti?

    Ca orice firma in lumea asta, si bancile trebuie sa traiasca, chiar daca unora nu le convine.
    • +1 (1 vot)    
      Unii profit - altii pierdere (Luni, 25 ianuarie 2010, 18:19)

      ok [anonim] i-a raspuns lui functionar

      Noi intelegem sa platim dobinzi mai mari, dar nu in conditii de criza, cind ei fac profituri nesimtite.
      Adica criza trebuie sa ne atinga doar pe noi, cei imprumutati?
      Prin economia de piata adevarata, unele banci au mai dat si faliment, numai la noi cel falimentat trebuie sa fie clientul.
    • +1 (1 vot)    
      profitul e una, jecmaneala e alta (Luni, 25 ianuarie 2010, 18:27)

      mihaitza [anonim] i-a raspuns lui functionar

      una e sa faca profit din serviciile oferite, si alta e sa profite de tara lui papura-voda, cu legislatia special facuta pentru hoti, ca sa fure de la amarasteni.
      Serviciile sunt infecte, de o incetineala nemaiauzita, se pun taxe pe niste asa-numite servicii aiuritoare, ti se ia bani ca sa te folosesti banii tai, ti se iau bani ca sa ti se spuna ca nu ti se dau bani si tot asa.
      porniti trebuie sa fim impotriva nesimtirii bancilor, aceleasi banci care in orice alta tara te trateaza conform legislatiei din tara respectiva. Sunt tari in care nu exista comision de administrare la credite, cand am intrebat de asa ceva, s-au crucit. Sunt tari in care comisionul de retragere este impotriva legii, ceva revoltator, sunt tari in care dobanda variabila este plafonata prin lege si ti se comunica exact un scenariu maximal la contractarea creditului. dar probabil ca, daca nu ai de a face decat cu bancile noastre, astea se pare SF-uri.
      asa ca.... e o mare diferenta intre profit pentru servicii prestate si jecmaneala cu parandarat.
  • +4 (4 voturi)    
    vor creste (Luni, 25 ianuarie 2010, 15:19)

    cetatean roman [anonim]

    urmeaza sa creasca dobinzile la credit, nu sa scada!!
  • +1 (1 vot)    
    BancPost (Luni, 25 ianuarie 2010, 19:41)

    dhcfjwdh [anonim]

    Banc Post tocmai a crescut dobanda la descoperitul de cont aferent cardului de salarii. Niste nesimtiti!
  • 0 (0 voturi)    
    me (Marţi, 26 ianuarie 2010, 6:50)

    anonim [anonim]

    ar fi tare intr-o zi toti romanii care au rate sa se opreasca din plata si sa de-a o lectie bancherilor.
    un mesaj mic pentru banci
    FARA NOI SUNTE-TI = 0 . inconstienta si avaritia va caracterizeaza. ce sa spun ca mi-a marit dobanda cu 50% = 700 de lei de la 1700 la 2400? etc. offff
    salariul la fel sau mai mic frate ce sa facem? ne ducem la vale. europa scade dobanda ca sa plateasca omul nu sa aiba datorii, iar bancherul roman ce face? face pe desteptul
    MARESTE DOBANDA
  • +1 (1 vot)    
    Ingheterea creditelor! (Marţi, 26 ianuarie 2010, 9:06)

    Danut D Deleanu [utilizator]

    @ Este ca o homeostaza apoi urmeaza metastaza si moartea circulatiei banilor cu prabusirea economiei.O incetinire este o nenorocire dar inghetarea conturilor bancare este ca griparea unui motor care mai are o ultima destinatie:Topirea in furnal.DDD


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Sâmbătă