BCR: rambursarea anticipata poate costa peste 5%. Se respecta directiva europeana?UPDATE. Vezi care a fost reactia BCR

de D.Popa     HotNews.ro
Marţi, 1 iunie 2010, 18:44 Economie | Finanţe & Bănci

BCR sustine ca propriile comisioane de rambursare anticipata de la creditele de consum respecta  cerintele impuse de noua directiva europeana. Cu toate acestea, clientii BCR pot suporta costuri chiar si de peste 5% din suma platita in avans, desi directiva plafoneaza acest cost la maxim 1%, scrie Marius Serban pe Conso.ro

La sfarsitul lui aprilie, BCR a anuntat ca si-a aliniat comisioanele de rambusare anticipata la noile reguli europene in materie de credit de consum. Directiva europeana 2008/48/CE impune ca rambursarea anticipata sa fie gratuita la creditele cu dobanda variabila. Bancile mai pot impune costuri doar la creditele cu dobanda fixa, comisioanele fiind insa limitate la:

- 1% din suma platita in avans, daca pana la scadenta finala a imprumutului este mai mult de 1 an;

- 0,5% din suma achitata in avans, in ultimul an al contractului de credit.

Cum noile credite de consum oferite de BCR au doar dobanzi fixe, banca a stabilit comisioane de 0,5-1%, in functie de perioada ramasa a creditului. Pana aici, toate bune si frumoase! Ceea ce ridica insa probleme este impunerea de catre BCR a unui comision de minim 65 lei, indiferent de suma platita in avans.

Un client obisnuit ar putea plati chiar 6,5%

Acest comision minim face ca in cazul in care clientul ramburseaza o suma mai mica de 6.500 lei, costul sa sara de 1%. De exemplu, daca un client BCR va rambursa in avans 2.000 lei, atunci el va plati un comision de 65 lei, ceea ce reprezinta peste 3% din suma platita.

Suma medie imprumutata de clienti BCR in cazul creditelor de consum este de 3.000 euro, echivalentul a 12.000 lei, conform datelor Erste Group, citate de Ziarul Financiar. Deci, doar daca plateste jumatate din credit in avans, un client obisnuit va avea ocazia sa se bucure de un comision de 1%.

In rest, sansele sunt ca deseori clientii sa achite costuri mai mari. Daca luam in calcul o perioada medie de rambursare de 5 ani si o dobanda de 20% pe an, rezulta ca rata lunara la creditul mediu BCR ar fi de aproximativ 300 lei. Deci, un client care ar achita anticipat sa spunem 3 rate lunare si ar plati o suma medie de 1.000 lei, va fi taxat cu 65 lei, adica 6,5% din suma platita in avans.

In asemenea situatii, costul este chiar mai mare decat anterior, iar unii clienti BCR ar fi iesit mai in avantaj daca banca nu “alinia comisioanele de rambursare anticipata la directiva europeana”, in propriul stil de interpretare a directivei.

Cum justifica BCR acest cost minim?

Reprezentantii bancii sustin insa ca tarifele BCR respecta directiva europeana. Ei aduc ca argument art. 16, paragraful 2, care prevede ca “in cazul rambursarii anticipate a creditului, creditorul este indreptatit la o compensatie rezonabila si justificata in mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea  anticipata a creditului cu conditia ca rambursarea anticipata sa intervina intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului este fixa”.

Reprezentantii bancii ne-au spus ca acest cost de minim 65 lei este necesar pentru acoperirea urmatoarelor costuri:

- consilierea clientului privind pasii de urmat si preluarea cererii de rambursare anticipate;

- procesarea cererii in aplicatiile IT;

- emiterea unui nou scadentar si inmanarea acestuia clientului.

Motivele BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii

Motivele invocate de reprezentantii bancii nu par sa aiba acoperire in textul directivei europene. In primul rand, la articolul 16, punctul 2, aliniatul 2, directiva prevede in mod clar ca nivelul comisionului de rambursare in avans nu trebuie sa depaseasca 0,5-1%, in functie de durata ramasa a creditului. Nu se specifica nimic despre un anumit nivel minim al costurilor in valori absolute, ci doar procentual din suma platita in avans.

In al doilea rand, costurile invocate de BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii – fixa sau variabila. Aceasta este criteriul de baza dupa care directiva permite bancilor sa incaseze comision de plata in avans la credite cu dobanda fixa si nu la cele cu dobanda variabila. Consilierea clientului, procesarea cererii in sistemul IT, generarea unui nou grafic de rambursare sunt necesare indiferent ca dobanda la credit este fixa sau variabila.

Iar daca admitem ca aceste costuri sunt justificate, atunci aplicarea lor ar contrazice directiva europeana. Articolul 16, punctul 3, interzice in mod expres orice comision de rambursare in avans la creditele cu dobanda variabila. Prin urmare, directiva nu recunoaste niciun drept bancii pentru a percepe comisioane in acest caz, cu toate ca acele costuri invocate de BCR pentru introducerea comisionului minim apar si in acest caz. Este logic atunci sa concluzionam ca aceleasi costuri nu ar trebui puse pe seama clientului nici la un credit cu dobanda fixa, deoarece ele nu depind de tipul dobanzii.

Care a fost intentia Comisiei Europene?

Aplicarea comisionului de rambursare anticipata este legata de costul de oportunitate legat de reinvestirea banilor. Acest rationament abunda in toate rapoartele Comisiei Europene, indiferent ca se refera la reglementarea creditelor de consum sau a creditelor ipotecare.

De exemplu, in perioada de dezbatere a directivei creditului de consum, Comisia Europeana preciza ca rambursarea anticipata genereaza pentru banci dezavantaje legate de “managementul sumei platite in avans si reinvestirea capitalului”, iar costurile trebuie sa fie “obiective, corecte si bazate pe principii actuariale”.

Aceeasi abordare au avut-o si bancile, in consultarile avute cu Comisia Europeana, pe marginea comisionului de rambursare anticipata.

“Trebuie avut in vedere ca bancile isi finanteaza creditele […] cu dobanda fixa prin depozite cu dobanda fixa cu maturitati identice (sau, prin depozite care nu sunt perfect aliniate cu creditele in termeni de maturitate si tip de dobanda, dar care folosind un instrument de acoperire a riscului elimina riscul de dobanda)”, se arata in pozitia grupului UniCredit, cu privire la propunerea Comisiei Europene de a reglementa creditul imobiliar.

Costurile suportate de banci apar in urmatoarea situatie: “in cazul unei rambursari anticipate (din cauza scaderii ratelor de dobanda), banca va continua sa plateasca aceeasi dobanda la depozite, pe de o parte, dar este fortata sa foloseasca sumele incasate anticipat la dobanzile mai mici din piata decat cele pe care le-ar fi incasat din creditul platit in avans. Plata unei penalitati are deci rolul sa compenseze banca pentru pierderea astfel suferita”, potrivit grupului UniCredit.

UPDATE: Conform comunicatului de presa emis de catre BCR in 27.04 (BCR anunta alinierea comisionului de rambursare anticipata...) am facut urmatorul anunt: „incepand cu data de 26/04/2010, BCR va implementa un comision de rambursare anticipata procentual de 1% din suma rambursata in avans, respectiv 0.5% (daca rambursarea anticipata are loc in ultimul an al contractului de credit), dar nu mai putin de 65 RON, pentru creditele negarantate cu dobanda fixa, si va elimina comisionul de rambursare anticipata pentru creditele negarantate cu dobanda variabila.”, se arata intr-un comunicat al BCR.
Articolul 16, punctul 3, interzice in mod expres orice comision de rambursare in avans la creditele cu dobanda variabila. Prin urmare, directiva nu recunoaste niciun drept bancii pentru a percepe comisioane in acest caz, cu toate ca acele costuri invocate de BCR pentru introducerea comisionului minim apar si in acest caz. Este logic atunci sa concluzionam ca aceleasi costuri nu ar trebui puse pe seama clientului nici la un credit cu dobanda fixa, deoarece ele nu depind de tipul dobanzii.
BCR nu percepe de fapt nici un fel de comision de rambursare anticipata pentru creditele de consum cu dobanda variabila. In cazul creditelor de consum cu dobanda variabila, banca are aceleasi costuri (consilierea clientului, procesare, emitere scadentar) dar directiva europeana interzice expres aplicarea oricarui tip de comision. Aceste costuri sunt suportate de catre banca.

Citeste si comenteaza pe Conso.ro



Citeste mai multe despre   












Articol sustinut de BRD Groupe Société Générale

Atelier de idei. Cum te ajuta tehnologia sa-ti faci mai mult timp pentru tine si planurile tale

Munca multa, stres, ore peste program, termene limita, sedinte lungi. Uneori, asa arata ziua de lucru a multora dintre noi. Din acest motiv e foarte important sa investesti in lucruri care te pot ajuta sa iti folosesti mai bine timpul petrecut la birou. Sa lucrezi mai bine, mai usor si mai repede poate insemna mai mult timp pentru tine si pentru cei dragi. Iti propunem, asadar, cinci directii care te pot ajuta pe plan profesional si personal.

2633 vizualizari

  • +1 (1 vot)    
    BRD (Marţi, 1 iunie 2010, 19:49)

    Justin Puscasu [anonim]

    BRD percepe un comision de 5% la rambursarea anticipata a creditelor de nevoi personale.
  • +1 (1 vot)    
    Credit Europe Bank (Marţi, 1 iunie 2010, 20:09)

    eu [anonim]

    Credit Europe Bank are 4 %
  • 0 (0 voturi)    
    Rastalmacire a legilor apanajul bancilor (Marţi, 1 iunie 2010, 20:26)

    CM [anonim]

    Niciodata nu inceteaza sa ma impresioneze inventivitatea bancilor si lipsa de atitudine a clientilor acestora din Romania.
    Problema din punctul meu de vedere este ca li se permite acest lucru si nu sunt sanctionate atunci cand se constata o neregula. Acesta este un exp clar si fara echivoc. Pentru ce se mai suporta oare comisoane de adm conturi/credit/analiza si procesare dosar ???
    Ca fapt divers tot de domeniul SF mi se pare modificarea unilaterala a scadentarului de plata de catre Alpha Bank invocand faptul ca si-au schimbat sistemul informatic. Bineinteles daca un client incerca sa faca acelasi lucru era comisionat dar pentru ei este gratis.
    Mi-am cumparat si eu un nou laptop cu Win7 fata de XP. Oare daca le voi trimite o notificare prin care le spun ca vreau sa platesc o rata mai mica se vor supune ....... la fel de simplu
  • 0 (0 voturi)    
    comision rambursare anticipata (Marţi, 1 iunie 2010, 23:01)

    marian oancea [anonim]

    Politica de aliniere a bancilor romanesti la politica bancilor din Uniunea Europeana din care si noi chipurile facem parte, va mai dura mult si bine atita timp cat vor cauta tot felul de chichite avocatesti bine scrise in 10-15 pagini de contract.
    Ai semnat, platesti.
    Concret cazul meu, cu singurele 2 imprumuturi luate de la vreo banca din Romania, BCR. N-am avut nici o restanta, pe ambele le-am platit in avans.
    In 2005 am luat un credit de nevoi personale in lei, echivalentul a 9000 euro pe 10 ani. Dupa doi ani am achita tot, chiar daca comisionul de ramburasare anticipata in primiii 3 ani era de 4,5%. Dar am spus: daca eu mi-am onorat in avans cu 8 ani obligatiile mele fata de banca, de ce oare banca nu mai taie din acea penalitate de rambursare anticipata, ca doar am dat banii in avans? Raspunsul a fost foarte taios: cand ati avut nevoie de bani banca va dat, asa ca trebuia sa va respectati contractul si nu sa dati banii inapoi in avans.
    In 2008 s-a intimplat sa am iar nevoie de niste bani, am luat tot de la BCR un imprumut de nevoie personale, 15000 euro.
    In decembrie 2009 apare stirea data de domnul Gratian Ghetea pe hotnews.ro si va rog sa cautati in arhiva, ,, comisionul de ramburasare anticipata nu va fi mai mare de 1%, in concordanta cu legile UE. Tot atunci a raspuns pe site-ul dvs la intrebarile cititorilor sefa departamentului pt relatii cu clientii de la BCR, care a spus acelasi lucru.
    Am luat-o de buna si in februarie ma prezint la ghiseu sa achit imprumutul restatant calculat cu maximum 1% si nu cu 4% cat scria in contractul meu. Stupoare, am fost refuzat brutal. Am adus aminte de stirea data de presendintele Asociatiei bancilor din Romania si mi s-a spus ca se aplica doar la noile contracte, cele vechi curg in continuare cu aceleasi prevederi contractuale.
    Acum lucrez in strainate si colegii mei din Europa se ingrozesc cind bancile lor, din ACEEASI UE din care si NOI facem parte, la dobinada de 2-3% le mai adauga un 0.1 %.
    Halal exemplu al UE !!
  • 0 (0 voturi)    
    BCR (Marţi, 1 iunie 2010, 23:40)

    ara [anonim]

    d-le Isarescu daca esti asa bun in finante chiar nu poti sa stopezi jaful de il fac bancile din ROMINIA cu cliantii,eu am imprumut la BCR de ce se ia comision daca nu sint eu personal sa-l platesc,in Spania pot sa dau nr. de cont si banii la orice persoana si imi plateste ce am eu de platit la banca in tara voi ce munciti in plus fata de spaniloli la banci,sau am si imprumut si bani in cont la aceiasi banca de ce nu si ia banca ca in Spania suma aferenta ptr. plata,mai si au tupeul sa spuna ca ei lucreaza dupoa standarte europene RUSINE acest cuvint in ROMINIA lipseste cu desavirsire ptr.voi acest cuvint nu are nici-oimportanta,fraieriti rominii dar nu pe noi pe care ne-a desteptat strainii.
    • 0 (0 voturi)    
      Solutia e plata online (Miercuri, 2 iunie 2010, 11:48)

      fumuss [anonim] i-a raspuns lui ara

      Pentru plati la distanta, cu comisioane mult mai mici, solutia e plata online - 24 Banking BCR functioneaza bine!
  • 0 (0 voturi)    
    conso greseste?!!! (Miercuri, 2 iunie 2010, 12:15)

    fumuss [anonim]

    Se pare ca conso.ro a greshit - adica BCR respecta Directiva UE shi nu are comision de ramburs anticipat la dob variabila; la dob fixa este iar ok cf art.X.
    Din pacate pe conso.ro nu se poate posta nici-un comentariu la articolul lor - nu e buton!!
  • 0 (0 voturi)    
    camatarii BCR (Joi, 3 iunie 2010, 15:20)

    constanta [anonim]

    Nu v-ati convins pana acum ca astia de la BCR sunt camatari in toata regula. Niste escroci, niste inselatori. Numai capcane si tepe. De curand au trimis clientilor mesaje cu o "super oferta". Aveti grija oameni buni ca este o mare capcana, cica reduc dobanda cu "par la ceas" dar o transforma in dobanda fixa pe 5 ani. In 5 ani daca mai scade, aleluia iar daca vrei sa faci refinantare la o alta banca iti ia comision de rambursare anticipata 1% ca de, este dobanda fixa.
  • 0 (0 voturi)    
    MI_E SILA ! (Marţi, 8 iunie 2010, 9:16)

    Anonim [anonim]

    cea mai nesimtita banca e bcr ul.La orice au comision.Am avut si eu un credit ipotecar pe care l-am achitat cu 7-8 ani in avans.La ultima rata am cerut sa-mi inchida contul sa nu ma trezesc datoare cu comision administrare cont.M-au asigurat verbal ca nu am comision adm cont si ca nu e nevoie sa-l inchid ca oricum se inchide automat dupa 3 luni de inactivitate.Dupa vreo 2 ani cand am vrut un card de credit de la alta banca m-am trezit ca figurez dotoare la bcr cu 38 lei taxa adm cont.Cica s-a introdus taxa asta dupa ce am achitat creditul.Ce cont a administrat daca nu l-am mai folosit?? Uite asa am fost nevoita sa achit suma ca sa-mi dea verde pt card.Cea mai ticaloasa banca e BCR Mi-e sila si sa mai aud de ea
  • 0 (0 voturi)    
    Comision Volksbank (Marţi, 8 iunie 2010, 18:09)

    Mihai Stroia [anonim]

    Eu personal am un credit la Volksbank. 3% comision rambursare anticipata. Intreb azi la banca daca nu se aplica directiva europeana 2008/48/CE si mi se arunca un zambet ironic "Hi Hi... inca nu este lege, dumneavoastra credeti tot ce zic ziarele?" Deci nu doar BCR-ul e in top, si Volksbank procedeaza la fel de mizer cand vine vorba de comisioane de rambursare anticipata.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version