Protectia Consumatorilor: Bancile trebuie sa prezinte inainte de semnarea unui contract nou de credit toate datele tehnice ale imprumutului. Atentie la "super-oferte"

de Dan Popa     HotNews.ro
Marţi, 22 iunie 2010, 13:30 Economie | Finanţe & Bănci

Bancile trebuie sa prezinte inainte de semnarea unui contract nou de credit, un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului (DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata), ceea ce va permite o comparare transparenta a ofertelor bancilor si alegerea celei mai avantajoase, se arata intr-un un comunicat al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Contractul de credit trebuie studiat in liniste acasa, recomandandu-se si opinia unui consultant, mai spune ANPC, care aminteste ca pentru orice derogare, bancile trebuie sa ceara acordul scris al consumatorului. "ANPC recomanda consumatorilor sa fie reticenti cu astfel de solicitari", spun oficialii institutiei.

Pentru contractele de credit existente, noul act normativ da dreptul consumatorilor sa refuze comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.).

In maxim 90 zile, incepand cu 21 iunie 2010, institutiile de creditare vor trimite clientilor acte aditionale de modificare a contractelor existente. Pentru orice obiectii legate de aceste modificari ale contractelor in vigoare, creditorul trebuie notificat in scris, altfel se prezuma acceptarea tacita.

ANPC atrage atentia ca bancile ar putea trimite clientilor actuali si oferte de modificare a contractelor de credit existente care insa nu au legatura cu dispozitiile OUG nr. 50/2010, cum ar fi trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa. Consumatorii nu sunt obligati sa accepte aceste oferte, chiar daca li se propune o dobanda mai mica, ANPC recomandand urmarirea nivelului dobanzilor de pe piata, la momentul respectiv, pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta.

Din 21 iunie 2010, orice prevedere din contractul de credit referitoare la un comision de rambursare ce contravine Ordonantei de Urgenta este nula de drept. Creditorul trebuie sa calculeze suma de rambursat conform noului act normativ si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit.

In relatia cu creditorul trebuie utilizate numai notificarile scrise. Acestea se depun la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau pot fi trimise prin posta cu confirmare de primire.

In cazul in care consumatorii care doresc sa beneficieze de noile reglementari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) si sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor, fie apeleaza la motivul fals ca Ordonanta de Urgenta nu a intrat in vigoare, pot fi sesizate Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau initiata o actiune in instanta. Corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG nr. 50/2010, constituie suportul legal.

Ce aduce nou Ordonanta:
  • comision de rambursare anticipata de maxim 1% pentru credite cu dobanda fixa;
  • nu se percepe comision de rambursare anticipata la credite cu dobanda variabila;
  • se limiteaza comisioanele aferente derularii contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru intarzierea la plata, comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.)
  •  interzicerea explicita a unor comisioane pentru operatiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea transelor din credit;
  • obligatia de a calcula dobanda variabila in mod transparent; formula de calcul trebuie sa aiba ca referinta ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR; marja fixa nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;
  • pentru contractele noi, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului inainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata;
  •  creditorul trebuie sa prezinte consumatorului contractul de credit cu cel putin 15 zile inainte de semnare;
  • dreptul consumatorului de a renunta neconditionat, fara justificari, fara a invoca motive, in termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.

Actul normativ se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului, precum si contractelor de leasing.

Recomandarile ANPC pentru clientii bancilor

 La incheierea unui nou contract de credit:

  • cereti formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului si verificati daca a fost completat cu toate informatiile privind costul creditului; folositi acest formular pentru a compara ofertele de la posibili  creditori; formularul contine suma totala de rambursat (rate plus dobanzi plus comisioane) ce poate fi folosita cu usurinta ca parametru pentru a compara diferite oferte;
  • cereti un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia in liniste acasa, inainte de a semna; daca aveti neclaritati, cereti parerea unui consultant; creditorul este obligat sa va prezinte contractul cu cel putin 15 zile inainte de semnare, pentru orice derogare trebuie sa va ceara acordul scris - va sfatuim sa fiti reticenti cu aceste solicitari.

Pentru contractele de credit existente:

  • refuzati comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.)
  • cereti bancii sa stopeze incasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevazute in OUG 50/2010;
  • in maxim 90 zile (incepand cu 21.06.2010), institutiile de creditare va vor trimite acte aditionale de modificare a contractelor existente; verificati daca modificarile sunt in conformitate cu prevederile OUG 50/2010, creditorul nu are voie sa va propuna altceva decat prevede actul normativ - daca aveti obiectii, notificati in scris creditorul altfel se prezuma acceptarea tacita;
  •  in aceasta perioada, e posibil sa primiti de la banci si oferte de modificare a contractelor de credit existente care NU AU LEGATURA cu asigurarea conformitatii contractului cu dispozitiile OUG 50/2010; poate fi vorba de trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa sau alte modificari, NU SUNTETI OBLIGATI sa acceptati aceste oferte; chiar daca vi se propune o dobanda mai mica, interesati-va de nivelul actual al dobanzilor de pe piata pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta;
  • daca doriti sa rambursati anticipat un credit, in conditiile OUG 50/2010 (fara comision de rambursare la creditele cu dobanda variabila sau cu comision de 1% pentru dobanda fixa), o puteti face chiar daca institutia de credit nu a modificat contractul pe care il aveti; din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nula de drept; creditorul trebuie sa va calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit;
  • utilizati notificari scrise in relatia cu creditorul (notificari depuse la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau trimise prin posta cu confirmare de primire); exista situatii in care consumatorii ce doresc sa beneficieze de noile reglemantari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor fie de motivul fals ca OUG 50/2010 nu a intrat in vigoare; corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal pe baza caruia puteti sa sesizati Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau sa initiati o actiune in instanta.


Citeste mai multe despre   











5133 vizualizari

  • 0 (10 voturi)    
    Foarte bine (Marţi, 22 iunie 2010, 13:45)

    Costi [anonim]

    Astfel oamenii nu o sa mai sufere ca au luat credite cu clauze ascunse si nici bancile nu o sa mai aiba portofoliu de credite neperformante.In goana absurda dupa clientii directorii bancilor si-au silit angajatii sa pacaleasca publicul prin tehnici de negociere false .Dar in final au suferit si bancile si clientii .Totul din absurdul situatiei create de iluzia ca totul merge bine si economia duduie si va duduii si in viitor .Pacaleala lui tariceanu a adus suferinta in casele oamenilor care nu mai pot platii creditul si li se confisca bunurile .Asta e adevarata fata a guvernarii liberale.Un alt caritas
    • +2 (4 voturi)    
      Stimate Costi,unde-i fântâna înţelepciunii (Marţi, 22 iunie 2010, 14:34)

      ixulescovici [anonim] i-a raspuns lui Costi

      economice unde v-ati adăpat înainte de a posta acest mirific comentariu ?
      • 0 (0 voturi)    
        Varujane tu esti? (Marţi, 22 iunie 2010, 14:53)

        costi [anonim] i-a raspuns lui ixulescovici

        Vezi-ti de poezie.
        • +1 (1 vot)    
          costica (Marţi, 22 iunie 2010, 15:07)

          geo12 [utilizator] i-a raspuns lui costi

          cred ca ar trebui sa repeti scoala primara: "va duduii", "nu mai pot platii" ? nu e de mirare ca analfabeti ca tine s-au aruncat la credite cu buletinul (nu cu salariul), fara sa citeasca contractele bancilor si fara sa-si dea seama ca un apartament de 50m2 nu are cum sa coste 100.000 de euro intr-o tara bananiera ca romania... e vina lui tariceanu ca la un salariu de 2 lei v-ati bagat la rate de 1,5 lei ? trebuia sa te duca mintea ca vor sosi si vremuri mai grele! daca tu ai incredere in politicieni ce sa-ti fac...si Base cu Boc ziceau in iarna ca iesim din criza in 6 luni si totusi ne afundam din ce in ce mai mult in ea!
  • +3 (3 voturi)    
    Atentie la SUPER OFERTELE de modificare contract (Marţi, 22 iunie 2010, 14:49)

    Eugen LOVIN [anonim]

    Clientii care au credite cu dobanda variabila la o cunoscuta si foarte mare Banca Comerciala din Romania au primit o "SUPER OFERTA" de modificare a dobanzii variabile la una fixa pe o perioada de cinci ani (de aprox 9,5 puncte procentuale -adica o reducere FOARTE FOARTE MICA) si cu o dobanda variabila de EURIBOR+ 7 (SAPTE!!!!) puncte procentuale dupa cinci ani. ESTE O MARE PACALEALA. Acum doi ani EURIBOR era de 5 puncte procentuale. Acum este de 1 punct procentual. Dar ei nu au scazut dobanda lor deloc de atunci ba chiar au marit-o. Euroribor + 7 puncte procentuale inseamna calculat azi: 8 puncte procentuale. Ar fi acceptabil ca dobanda in Romania de azi. Dar peste cinci ani euribor poate sa revina la 5 puncte procentuale(acum este criza de aia este asa de scazut) si plus alte sapte puncte procentuale ar insemna sa platim o dobanda de 12 procente. ENORM DE MULT. Nu acceptati propunerea bancii respective!!! Ei vor sa ascunda in modificarea de contract de fapt dobanda mare pe care o practica in prezent. Si atunci CHIAR CA NU VETI MAI PUTEA SA FITI SALVATI DE NICI O LEGE, ei vor fi acoperiti complet.. Ca sfat depuneti o reclamatie la sediul central (nu in alta parte ca nu se centralizeaza) in care mentionati ca doriti EURIBOR + 3 sau 4 puncte procentuale. Aceasta e dobanda acceptabila.
    • 0 (0 voturi)    
      pai de ce +3, +4, +7? (Marţi, 22 iunie 2010, 15:13)

      el [anonim] i-a raspuns lui Eugen LOVIN

      daca discutam de aceeasi banca in contracte scrie de marja de 1.5% peste o dobanda de referinta variabila. de ce acum ar trebui sa mareasca marja la 3, 4, 7 puncte?

      doar ordonanta spune ca nu ar trebui sa creasca marja existenta
      • 0 (0 voturi)    
        Marja bancii (Marţi, 22 iunie 2010, 17:14)

        Eugen LOVIN [anonim] i-a raspuns lui el

        Eu ma refeream la EURIBOR + 7 % cat au oferit ei ca banca. Pana acum dobanda era calculata dupa formula: Dobanda de referinta a bancii + 1,2%, intr-adevar. Dar Dobanda de referinta a bancii nu a scazut NICIODATA desi Euribor a scazut cu 4 puncte procentuale. Acum insa sunt OBLIGATI sa reformuleze contractele in care sa se stipuleze un indice oficial de referinta a dobanzii (euribor, Dobanda BNR,etc) nu un indice scos din burta de catre ei denumit pompos "Indice de referinta a dobanzii variabile a bancii..." Acum trebuie sa ne impunem punctul de vedere fiecare in parte fata de fiecare banca.
        • 0 (0 voturi)    
          sigur e (Marţi, 22 iunie 2010, 20:29)

          el [anonim] i-a raspuns lui Eugen LOVIN

          dobanda de referinta a BANCII sau doar dobanda variabila de referinta fara alte precizari?
    • 0 (0 voturi)    
      Aceesi problema la RBS (Marţi, 22 iunie 2010, 15:51)

      Nemessiss [utilizator] i-a raspuns lui Eugen LOVIN

      Atentie pentru cei care aveti credite (mai ales ipotecare) la RBS pentru ca fac la fel cu formula de calcul a dobanzii. Acum 2-3 saptamani am primit de la ei o "oferta" prin care ma anuntau ca pentru cateva zile am la dispozitie o super oferta prin care pot sa imi modific dobanda la Euribor/12M + 6 (marza bancii). Avand in vedere ca initial eu plateam cam 8% (acum 2 ani cand euribor era cam 5% de unde rezulta ca marja lor era cam 3%) inseamna ca incearca sa imi bage pe gat o marja dubla, ceea ce e o mare teapa. Atentie mare ca bancile incearca sa va pacaleasca in continuare
    • 0 (0 voturi)    
      banca este BCR. NU semnati asa ceva (Miercuri, 23 iunie 2010, 9:39)

      cucu [anonim] i-a raspuns lui Eugen LOVIN

      am primit de la BCR aceasta "oferta" de nerefuzat. evident ca nici nu am trecut pe la sediul lor. BCR a practicat tot felul de tehnici prin care m-au indus in eroare de la momentul incheierii contrcatului. acum imi este teama (sunt chiar panicat) de fiecare propunere de "semnatura" de la aceasta banca. BCR in nici un caz nu va veni cu o oferta corecta (niciodata nu a facut-o de cand sunt la ei). nu spun ca trebuie sa fie in avantajul clar al clientului, dar ea vine numai cu propuneri aberante, camataresti. o alta propunere NU am primit de la ei! ma intreb ce se intampla in situatia: ea nu mai vine cun alta propunere, pe mine nu ma intereseaza actuala propunere si nu semnez NIMIC. banca poate face ceva peste capul meu, ceva din care sa pierd mai mult decat am pierdut?(de pierderile clientilor nimeni nu vorbeste, toata lumea vorbeste de pierderile bancilor, care, defapt, sunt reduceri de profit)
  • 0 (0 voturi)    
    Tepe ale bancilor ... (Marţi, 22 iunie 2010, 15:32)

    poweraxxel [anonim]

    Va dau si eu cateva sfaturi din propria experienta:
    1. Cei ce mergeti la Raiffeisen, aveti grija la comisionul de administrare pe care il percep lunar, pentru ca este exprimat ca procent din suma initiala, ceea ce inseamna ca pe masura ce scadeti suma pe care o datorati, acela va ramane raportat la suma initiala, si nu va scadea!
    2. Aproape toate bancile iau in calcul anul de 360 de zile, dar la calculul dobanzii la fiecare luna, se calculeaza zilele reale, ceea ce face ca in final sa platiti pentru 365 de zile!
    3. Nu acceptati ofertele de refinantare facute din proprie initiativa a bancii, pentru ca sunt tepe!
    ... si va voi mai da ...
  • 0 (0 voturi)    
    comisionul de risc (Marţi, 22 iunie 2010, 15:34)

    client vbr [anonim]

    Ce facem daca bancile ne percep in continuare comisioane ilegale precum comisionul de risc de la Volksbank ?
    • 0 (0 voturi)    
      procedati astfel: (Marţi, 22 iunie 2010, 17:04)

      C. Ionescu [anonim] i-a raspuns lui client vbr

      - va inarmati cu mult calm
      - platiti comisionul ca sa nu incerce sa va penalizeze, luati chitanta din care sa rezulte ca v-au incasat comision de risc dupa data de 21.06
      - simultan depuneti o cerere de returnare a sumei incasate ilegal, luati numar de inregistrare
      - le explicati extrem de politicos de ce va trebuie numar de inregistrare (si anume ca sa puteti sesiza protectia consumatorului), le amintiti in trecere ca OUG 50 e in vigoare si ca amenda e pana la 100 000 lei pentru fiecare caz sesizat; daca sunteti printre primii solicitanti, probabil nu va vor crede, ramaneti calm
      - cu copii ale contractului, chitantei si cererii mergeti la protectia consumatorului si faceti o sesizare; le puteti da telefon inainte, sa vedeti exact ce acte mai vor

      Daca mai multi clienti ai bancii reclama comisionul ilegal, posibila amenda devine rapid prohibitiva pentru banca (chiar daca sunt amendati cu minimul). Orice banca face astfel de calcule si nu-si asuma riscuri inutile. Sunt cazuri in care bancile au ajuns la intelegeri amiabile cu clientii atunci cand mai multi au reclamat sau au deschis actiuni in instanta pentru clauze ilegale in contracte - nu auziti de ele pentru ca intelegerile sunt insotite de acorduri de confidentialitate si clientii despagubiti prefera sa fie discreti.
      • 0 (0 voturi)    
        comisionul de risc (Miercuri, 23 iunie 2010, 9:01)

        client vbr [anonim] i-a raspuns lui C. Ionescu

        Multumesc C. Ionescu. pentru raspuns.
        Inca o intrebare: comisionul de risc este aplicat la sold se plateste lunar si nu am primit niciodata chitanta pentru plata lui. Cum pot dovedi atunci ca am platit acest comision ?
        • 0 (0 voturi)    
          comision de risc (Miercuri, 23 iunie 2010, 9:35)

          Lacra [anonim] i-a raspuns lui client vbr

          Ai platit suma conform planului de rambursare si acolo se vede foarte clar din ce e compusa acea suma. Si eu sunt client Volks, imprumuturile lor sunt toate insotite de plan de rambursare. Dar banii din urma nu se pot recupera, cred, macar de-acum inainte sa nu mai platim respectivul comision.
        • 0 (0 voturi)    
          dovada platii (Miercuri, 23 iunie 2010, 19:27)

          C. Ionescu [anonim] i-a raspuns lui client vbr

          Orice act din care rezulta semnificatia sumei platite si data platii (ulterioara intrarii in vigoare a OUG 50, 21.06.2010) e bun. Planul de rambursare e ok pentru a demonstra destinatia sumei, ramane problema datei. Trebuie sa existe o dovada ca banca a inacasat banii, chiar daca nu e explicit scrisa destinatia sumei, se poate corobora cu contractul.

          Asa cum s-a spus, se pot recupera numai sumele platite dupa 21.06.2010, dar e bine ca banca sa fie impulsionata sa-si modifice structura comisioanelor.

          Sfatul meu este sa faceti presiuni pentru a obtine cat mai repede modificarea contractului de credit cf. OUG 50 deoarece bancile au reusit deja sa accelereze discutarea in parlament a actului. Luni, comisia de specialitate din C.Dep. a luat in discutie OUG 50 si se intrevede deja un curent de opinie puternic in favoarea restrangerii drastice a prevederilor. E posibil sa se anuleze aplicarea la contractele existente si sa ramana numai pentru contractele de credit de consum noi.
          • 0 (0 voturi)    
            anularea aplicarii OUG 50 la contractele existente (Miercuri, 23 iunie 2010, 22:52)

            Dana [anonim] i-a raspuns lui C. Ionescu

            pt dl C.Ionescu:

            ceea ce spuneti legat de C.Dep. si modificarea OUG 50 in vederea anularii aplicarii la contractele existente este ingrijorator si derutant...

            puteti sa ne dati mai multe detalii?

            Problema majoritatii dintre noi - cei ce avem credite in derulare - este ca - in momentul de fata - bancile nu vor sa aplice prevederile OUG 50 si trag de timp.

            Conform sfaturilor ANPC, depunem notificari scrise, cu numar de inregistrare, la sediul bancilor, cerand clarificari si un raspuns oficial, dar raspunsurile vor veni doar in 14-30 zile.

            In aceste conditii, poate e mai bine sa platim acum, de exemplu, un comision de rambusare anticipata de 1% pentru un credit de consum cu dobanda variabila (desi contravine prevederilor OUG 50), decat sa asteptam 14-30 zile raspunsul scris al bancii si sa ajungem sa platim acest comision confirm contractului (3-5%)- pentru ca OUG 50 a fost modificata intre timp...
  • 0 (0 voturi)    
    intrebare (Miercuri, 23 iunie 2010, 11:34)

    VALENTINA [anonim]

    dar anuitatea ce reprezinta?
    • 0 (0 voturi)    
      Anuitate (Miercuri, 23 iunie 2010, 11:59)

      Ana F. [anonim] i-a raspuns lui VALENTINA

      reprezinta principalul+dobanda sau conform definitiei din conventie - "suma datorata lunar de Imprumutat, a carui valoare este constanta pana la rambursarea integrala a creditului (compusa din partea rambursata efectiv din Suma principala si Dobanda curenta);
  • 0 (0 voturi)    
    comision de rambursare (Miercuri, 23 iunie 2010, 21:16)

    DanaS [anonim]

    Va supun atentiei urmatoarea situatie:
    Am un credit de nevoi personale la UniCredit Tiriac Bank, din 2006, pe 10 ani, cu dobanda variabila.

    Spun "cu dobanda variabila" pentru ca In contract se specifica, citez:
    "Rata dobanzii: <x>% pe an, pana la notificarea ulterioara din partea bancii.
    Banca are dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de costurile de refinantare,
    de pe piata monetara/de capital, cat si in functie de costurile surselor de finantare proprii."

    Astazi 23 Iunie 2010 m-am dus la banca sa fac o rambursare anticipata partiala.
    Mi s-a explicat ca in conditiile Ordonantei de Urgenta, intrata in vigoare la 21 Iunie 2010.
    trebuie sa platesc un comision de rambursare anticipata de 1%

    Deoarece nu sunt convinsa de legalitatea modului de aplicare al OG,
    am solicitat o adresa scrisa din partea bancii privind comisionul de rambursare anticipata CURENT
    pentru creditul de nevoi personale in derulare.

    Mi s-a explicat ca trebuie sa fac o cerere scrisa si voi primi raspuns in termen de maximum 14 zile.
    Am facut si am luat si numar de inregistrare.

    Intrebarea mea este: in conditiile date, este legal ca banca sa imi pretinda in comision de rambursare anticipata de 1%?

    Multumesc anticipat


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Miercuri