In perioada 2006-2008, multi romani au ales sa se imprumute in franci elvetieni, datorita dobanzilor scazute, promotiilor oferite de banci si cursului de schimb avantajos. In prezent, situatia s-a schimbat radical. Francul elvetian s-a apreciat fata de leu mai mult decat euro, iar dobanzile scazute au fost crescute foarte mult de banci. In aceste conditii, creditele in franci (CHF) au ajuns sa fie foarte greu de suportat de clienti.
- Cursul de schimb a dus la supraindatorare
De exemplu, pentru a achita o rata lunara de 400 de franci, un client avea nevoie de aproximativ 800 de lei in iulie 2007. Acum suma necesara achitarii ratei se ridica la 1.280 de lei, cu 60% mai mult decat in 2007.
Daca in 2007, respectivul client avea un venit net de 1.500 de lei, gradul de indatorare depasea cu putin 50%. In prezent, presupunand ca veniturile au ramas constante (ceea ce in multe cazuri nu s-a intamplat, in contextul evolutiilor nefavorabile din economie) indicatorul trece de 85%, ceea ce ii pune pe multi in imposibilitatea de a-si plati ratele la credit.
- Bancherii au continuat sa creasca dobanzile
La contractele de credit in care nu se specifica o formula clara de calcul a ratei dobanzii, unii clienti au avut parte de cresteri de dobanda, in ciuda scaderii semnificative a indicelui monetar Libor CHF si a reducerii rezervelor minime obligatorii.
“In data de 25 mai 2008 am luat un credit de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni cu o dobanda de 6,99%. Cand am facut eu credit, indicele Libor CHF 3M era 3% si de atunci si pana acum a scazut pana la 0,25%, iar dobanda a ramas tot 6,99% cu toate ca dobanda este variabila”, explica un client indatorat in franci.
Altii au fost si mai ghinionisti. Un client ne spune ca dupa ce au avut initial o rata dobanzii de 4,85%, ea s-a majorat in prezent la 6,85%, la care se adauga si un comision lunar de administrare de 0,1%. Costul total al imprumutului trece astfel de 8%.
- Conversie la un curs avantajos sau reducere de dobanda
Insa pentru ca o conversie valutara sa fie benefica acum clientilor indatorati in franci, banca ar trebui sa ofere un curs de conversie mai avantajos decat cel din piata si o dobanda care sa scada gradul de indatorare al clientilor. Desi putin probabila, avand in vedere istoricul relatiilor dintre clienti si banci, solutia ar fi benefica si pentru banci, avand in vedere ca restantele inregistrate la creditele in franci sunt in crestere.
In prezent, cursul de schimb este de 1,2 franci pentru un euro, insa o conversie valutara la acest curs nu aduce beneficii clientilor deja supraindatorati. In schimb, la un curs de 1,4, operatiunea ar fi relativ acceptabila, atat pentru client, cat si pentru banca. Cu conditia ca dobanda perceputa la creditul in euro sa nu fie mai mare decat cea la creditul in franci.
O alta solutie ar putea fi reducerea ratei dobanzii, mai ales ca Ordonanta nr. 50 din 2010, ofera premisele unei astfel de reduceri. Un motiv in plus care sustine o eventuala reducere a dobanzii este faptul ca o mare parte dintre clientii indatorati in CHF platesc in prezent o dobanda mai ridicata decat cea stabilita initial la semnarea contractului de credit.
- Cresterea ratei dobanzii a survenit in cele mai multe cazuri ca urmare a deciziei unilaterale a bancii
Citeste integral pe Conso.ro
Situatia Ungariei ar putea da de gandit
Lipsa unei solutii ar putea duce la o situatie ca aceea din Ungaria, unde o mare parte din clientii care s-au imprumutat in franci elvetieni nu si-au mai putut plati ratele.
Aici 82% din creditele acordate in valuta sunt in franci elvetieni, iar deprecierea cu aproape 40% a forintului unguresc in fata francului a facut ca aproximativ 10% din aceste credite sa devina neperformante, conform Bloomberg.
In Romania, insa deprecierea leului in fata francului a fost mai puternica decat cea a forintului (60%), iar aceasta tendinta poate continua.
tragi linie si descoperi ca mai ai de platit 200k pe un apartament care acum valoreaza 40k..
cel mai simplu ar fi sa se lase de rate si sa dea casa bancii... mai putin fazanii care au semnat contracte prin care se obliga sa acopere si pierdea bancii
in mod cert cu banii pe care ii dadeai pe rata poti inchiria ceva, dar sunt sanse foarte mari sa gasesti o locuinta cu o chirie mai mica decat rata aia..
Ce m-ai mai facut sa rad de simplitatea si naivitatea ta, bine ca n-ai facut vreun credit ca nici nu intelegeai ce se intampla?
Pai ce tu credeai ca bancii ii pasa ei ce faci cu banii, se uita si ea asa ca sa nu fugi chiar simplu, dar ce treaba are ea cu casa ta, ti-a dat 1 leu, il dai inapoi plus dobanda.
Acum datorez bancii(in euro) dupa 3 ani de rate platite creditul initial+10.000 euro.
In acest ritm de apreciere al CHF la anul le predau cazul(apartamentul).
Cam ce zice analiza asta.
Sfat 1:
Daca miroseam acuma vreun an jumate ca CHF o sa creasca asa de puternic si treceam la euro bine faceam. Super sfat. Ma duc la masina timpul imediat, acuma sunt un pic ocupat
Sfat 2:
Sa mergem la banca si sa cerem sa se faca conversia la euro la un alt curs decat cursul curent sau sa cerem o dobanda mai mica. Da si banca o sa accepte aceste lucru ca are o inima mare si vrea ca noua sa ne fie bine, nu conteaza ca ea pierde o suma frumusica. Imi poate zice si mie analistul vietii de ce ar face banca asa ceva? Merg eu cu un credit de x zeci de mii franci si banca zice da domnule de cand te asteptam. Ma cam indoiesc. Treaba asta merge sau daca ai un credit serios de ordin sute de mii sau milioane, atunci da negociezi, sau mergi si zici ori faci asta ori iti dau cheile de la apartament si poate ii mai sperii. Asta cu negociatul tu ca persoana fizica nu prea merge, mai ales ca negociez cu ceva functionar de la ghiseu care de fapt nu are nici o putere de decizie.
Daca tot veniti cu sfaturi veniti cu ceva de genul treceti acuma la euro ca francul o sa mai creasca, sau strangeti din dinti si o sa fie si mai bine