Solutii pentru cei care s-au imprumutat in franci elvetieni: refinantare la un curs avantajos sau reducere de dobanda

de Ramona Iluca     Conso.ro
Marţi, 7 septembrie 2010, 12:51 Economie | Finanţe & Bănci

Evolutia nefavorabila a cursului de schimb, majorarea dobanzilor la creditele in franci elvetieni si reducerea veniturilor au pus o presiune foarte mare asupra clientilor care s-au indatorat in monede exotice. Exista solutii pentru acesti clienti care sa le permita sa isi achite datoriile catre banci la zi  in continuare?, se intreaba Conso.ro

In perioada 2006-2008, multi romani au ales sa se imprumute in franci elvetieni, datorita dobanzilor scazute, promotiilor oferite de banci si cursului de schimb avantajos. In prezent, situatia s-a schimbat radical. Francul elvetian s-a apreciat fata de leu mai mult decat euro, iar dobanzile scazute au fost crescute foarte mult de banci. In aceste conditii, creditele in franci (CHF) au ajuns sa fie foarte greu de suportat de clienti.
  • Cursul de schimb a dus la supraindatorare
Cursul de schimb CHF/RON a fost pe un trend puternic crescator de la mijlocul anului 2007, cand a atins minimul istoric, de 1,8741 lei pentru un franc elvetian. Acesta a crescut progresiv pana in iulie 2010, cand a atins maximul istoric de 3,302 lei pentru un franc. In prezent, francul este cotat la valori de aproximativ 3,2 lei.

De exemplu, pentru a achita o rata lunara de 400 de franci, un client avea nevoie de aproximativ 800 de lei in iulie 2007. Acum suma necesara achitarii ratei se ridica la 1.280 de lei, cu 60% mai mult decat in 2007.

Daca in 2007, respectivul client avea un venit net de 1.500 de lei, gradul de indatorare depasea cu putin 50%. In prezent, presupunand ca veniturile au ramas constante (ceea ce in multe cazuri nu s-a intamplat, in contextul evolutiilor nefavorabile din economie) indicatorul trece de 85%, ceea ce ii pune pe multi in imposibilitatea de a-si plati ratele la credit.
  • Bancherii au continuat sa creasca dobanzile
Desi cresterea cursului de schimb a pus presiune asupra capacitatii de rambursare a clientilor, bancherii nu au considerat de bun augur sa ofere o relaxare printr-o eventuala reducere a dobanzilor. Mai mult, multe banci au majorat dobanzile, pe masura ce efectele crizei financiare s-au facut simtite si la noi.

La contractele de credit in care nu se specifica o formula clara de calcul a ratei dobanzii, unii clienti au avut parte de cresteri de dobanda, in ciuda scaderii semnificative a indicelui monetar Libor CHF si a reducerii rezervelor minime obligatorii.

“In data de 25 mai 2008 am luat un credit de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni cu o dobanda de 6,99%. Cand am facut eu credit, indicele Libor CHF 3M era 3% si de atunci si pana acum a scazut pana la 0,25%, iar dobanda a ramas tot 6,99% cu toate ca dobanda este variabila”, explica un client indatorat in franci.

Altii au fost si mai ghinionisti. Un client ne spune ca dupa ce au avut initial o rata dobanzii de 4,85%, ea s-a majorat in prezent la 6,85%, la care se adauga si un comision lunar de administrare de 0,1%. Costul total al imprumutului trece astfel de 8%.
  • Conversie la un curs avantajos sau reducere de dobanda
O posibila solutie, care ar fi avut efecte mai importante daca era pusa in aplicare inca din momentul in care cursul de schimb a inceput sa creasca, poate fi conversia valutara. Aceasta se realizeaza numai in cadrul aceleiasi banci si presupune schimbarea valutei creditului, pastrandu-se aceeasi perioada de rambursare.

Insa pentru ca o conversie valutara sa fie benefica acum clientilor indatorati in franci, banca ar trebui sa ofere un curs de conversie mai avantajos decat cel din piata si o dobanda care sa scada gradul de indatorare al clientilor. Desi putin probabila, avand in vedere istoricul relatiilor dintre clienti si banci, solutia ar fi benefica si pentru banci, avand in vedere ca restantele inregistrate la creditele in franci sunt in crestere.

In prezent, cursul de schimb este de 1,2 franci pentru un euro, insa o conversie valutara la acest curs nu aduce beneficii clientilor deja supraindatorati. In schimb, la un curs de 1,4, operatiunea ar fi relativ acceptabila, atat pentru client, cat si pentru banca. Cu conditia ca dobanda perceputa la creditul in euro sa nu fie mai mare decat cea la creditul in franci.

O alta solutie ar putea fi reducerea ratei dobanzii, mai ales ca Ordonanta nr. 50 din 2010, ofera premisele unei astfel de reduceri. Un motiv in plus care sustine o eventuala reducere a dobanzii este faptul ca o mare parte dintre clientii indatorati in CHF platesc in prezent o dobanda mai ridicata decat cea stabilita initial la semnarea contractului de credit.
  • Cresterea ratei dobanzii a survenit in cele mai multe cazuri ca urmare a deciziei unilaterale a bancii
Aceste compromisuri sunt benefice si pentru banci, pentru ca astfel riscul ca acesti clienti sa intre in imposibilitate de plata scade, iar bancile din Romania nu vor fi puse in situatia de a executa silit o buna parte din clienti, cu costurile aferente, care nu sunt deloc neglijabile.
Citeste integral pe Conso.ro

Situatia Ungariei ar putea da de gandit

Lipsa unei solutii ar putea duce la o situatie ca aceea din Ungaria, unde o mare parte din clientii care s-au imprumutat in franci elvetieni nu si-au mai putut plati ratele.

Aici 82% din creditele acordate in valuta sunt in franci elvetieni, iar deprecierea cu aproape 40% a forintului unguresc in fata francului a facut ca aproximativ 10% din aceste credite sa devina neperformante, conform Bloomberg.

In Romania, insa deprecierea leului in fata francului a fost mai puternica decat cea a forintului (60%), iar aceasta tendinta poate continua.


Citeste mai multe despre   












Articol sustinut de Superbrands

JW Marriott, orasul din mijlocul orasului

Unul din cei mai mari jucatori de pe piata hoteliera locala, hotelul JW Marriott Bucharest Grand Hotel si-a castigat in cei 17 de existenta reputatia de un oras in mijlocul orasului datorita impresionantei desfasurari de produse si servicii: 402 camere si apartamente elegante, cele mai mari camere de 5 stele din zona, cu o suprafata medie de 36.8 mp, sase restaurante si lounge-uri, 12 sali de evenimente, dintre care doua ballroom-uri ce pot gazdui impreuna pana la 1.200 de persoane. Cladirea mai adaposteste un centru de fitness si spa, cu piscina interioara, o galerie de magazine de branduri internationale de lux ce acopera o suprafata de peste 2.700 mp, spatii de birouri de 11.000 mp si o parcare generoasa de 550 de locuri.

5331 vizualizari

  • 0 (2 voturi)    
    de curiozitate.. (Marţi, 7 septembrie 2010, 13:39)

    pehash [utilizator]

    ce motive are un roman care plateste 85% rata la o locuinta cumparata in 2008, cand preturile erau oricum umflate, sa mai tina acea locuinta?
    tragi linie si descoperi ca mai ai de platit 200k pe un apartament care acum valoreaza 40k..
    cel mai simplu ar fi sa se lase de rate si sa dea casa bancii... mai putin fazanii care au semnat contracte prin care se obliga sa acopere si pierdea bancii

    in mod cert cu banii pe care ii dadeai pe rata poti inchiria ceva, dar sunt sanse foarte mari sa gasesti o locuinta cu o chirie mai mica decat rata aia..
    • 0 (2 voturi)    
      esti de-a dreptul... (Marţi, 7 septembrie 2010, 14:22)

      gigica [anonim] i-a raspuns lui pehash

      praf, toate contractele prevad ca trebuie sa dai toti banii inapoi, casa e decat garantie, si dupa caz o ia banca sa acopere partial si restul platesti tu nene...

      Ce m-ai mai facut sa rad de simplitatea si naivitatea ta, bine ca n-ai facut vreun credit ca nici nu intelegeai ce se intampla?

      Pai ce tu credeai ca bancii ii pasa ei ce faci cu banii, se uita si ea asa ca sa nu fugi chiar simplu, dar ce treaba are ea cu casa ta, ti-a dat 1 leu, il dai inapoi plus dobanda.
  • 0 (0 voturi)    
    WTF (Marţi, 7 septembrie 2010, 13:57)

    ionelv [anonim]

    Bun si care sint solutiile, ce poate face clientul ca nu se zice nimic de asta , banca nu va veni sa ofere nimic prin care sa piarda macar 1 ban . Articolul de de tot rasu'
  • 0 (0 voturi)    
    in primavara (Marţi, 7 septembrie 2010, 14:00)

    in primavara [anonim]

    La primavara, bancile vor avea in posesie sute de mii de apartamente. Garantat 100% :))
  • 0 (0 voturi)    
    E belea (Marţi, 7 septembrie 2010, 18:53)

    Bogdan [anonim]

    In 2007 am contractat un credit de ......Chf.
    Acum datorez bancii(in euro) dupa 3 ani de rate platite creditul initial+10.000 euro.
    In acest ritm de apreciere al CHF la anul le predau cazul(apartamentul).
    • 0 (0 voturi)    
      intarire CHF (Miercuri, 8 septembrie 2010, 0:25)

      alex [anonim] i-a raspuns lui Bogdan

      exact aceiasi suma o am si eu de platit in + dupa ce 3 ani am platit rate echivalente de 14000 de euro si tot in 2007 am luat creditul. nimeni nu poate face nimic?
  • 0 (0 voturi)    
    Mda (Miercuri, 8 septembrie 2010, 2:49)

    ion [anonim]

    O analiza super.
    Cam ce zice analiza asta.
    Sfat 1:
    Daca miroseam acuma vreun an jumate ca CHF o sa creasca asa de puternic si treceam la euro bine faceam. Super sfat. Ma duc la masina timpul imediat, acuma sunt un pic ocupat
    Sfat 2:
    Sa mergem la banca si sa cerem sa se faca conversia la euro la un alt curs decat cursul curent sau sa cerem o dobanda mai mica. Da si banca o sa accepte aceste lucru ca are o inima mare si vrea ca noua sa ne fie bine, nu conteaza ca ea pierde o suma frumusica. Imi poate zice si mie analistul vietii de ce ar face banca asa ceva? Merg eu cu un credit de x zeci de mii franci si banca zice da domnule de cand te asteptam. Ma cam indoiesc. Treaba asta merge sau daca ai un credit serios de ordin sute de mii sau milioane, atunci da negociezi, sau mergi si zici ori faci asta ori iti dau cheile de la apartament si poate ii mai sperii. Asta cu negociatul tu ca persoana fizica nu prea merge, mai ales ca negociez cu ceva functionar de la ghiseu care de fapt nu are nici o putere de decizie.
    Daca tot veniti cu sfaturi veniti cu ceva de genul treceti acuma la euro ca francul o sa mai creasca, sau strangeti din dinti si o sa fie si mai bine


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi