Ordonanta 50/2010 limiteaza numarul taxelor si comisioanelor in Romania. Cum stau lucrurile in Europa? Astazi, cazul bancilor germane

de Dani Rockhoff, D.P.     HotNews.ro
Joi, 4 noiembrie 2010, 8:46 Economie | Finanţe & Bănci

Pornind de la problemele generate de Ordonanta 50/2010 si in special de cele privind numarul si nivelul taxelor si cel al comisioanelor bancare, HotNews a demarat o ancheta jurnalistica prin care sa aratam care sunt cifrele  in alte state europene. Demersul nostru este strict comparativ si nu intelegem prin asta sa ne pozitionam de o parte sau de alta in conflictul dintre banci si clienti. Am ales pentru exemplificare state ca Germania, Franta, Italia si Spania. Astazi, va prezentam cazul bancilor din Germania. Acolo, contractele de credit bancar sunt ca instructiunile pentru medicamente: „Despre riscuri si efecte colaterale, intrebati-l pe medic sau farmacist“.

De cele mai multe ori, riscurile sunt scrise cu litere foarte mici, intr-un contract de multe pagini, pe care clientul fie ca nu-l intelege in totalitate, fie il semneaza in graba de a-si lua banii de care are nevoie. Nu doar in Romania se intampla asa.
  • Linia de credit acopera o suma care reflecta bonitatea de plata a clientului. Ea poate ajunge la 2-3 salarii
Pentru acordarea unei linii de credit de cont curent, bancile din Germania nu percep comisioane explicite, insa dobanda perceputa e mare. Aceste credite sunt folosite de client la nevoie si acopera suma necesitata de
 
-    disagio (1,1% din valoarea creditului, este optional pentru client (avantaj: reduce dobanda efectiva si poate fi dedus partial de la fisc)
-    premiu de limitare a dobanzii (la acordarea unei dobanzi fixe, pe termen lung)
-    comision de administrare a creditului
-    costuri de evaluare
-    costuri de cerere a drepturilor de ipoteca
-    comision de intermediere
 
Comisioane in cazul creditelor imobiliare
client la momentul respectiv. Linia de credit este convenita in scris intre banca si client si acopera o suma care reflecta bonitatea de plata a celui din urma. Ea poate sa se ridice, in general, la valoarea a 2-3 salarii ale solicitantului de credit cu contract de angajat, sau, cumulat, ale familiei acestuia.

Un exemplu: la 1.800 euro venit lunar care intra pe cont, linia de creditare poate fi de 5.000 de euro. Daca contul intra in minus, deci se face uz de aceasta linie de creditare, dobanda este de 11,50% pe an. Linia de credit poate fi si mai departe depasita, pe termen scurt si in acord prealabil cu banca. Dobanda in acest caz e si mai mare, de 16% pe an. Aceasta este valabil in cazul clientilor privati. In cazul conturilor de firma, dobanda anuala este, de exemplu, de 11,25%, iar cea de depasire a liniei de credit, de 4,5% p.a.
  • In cazul creditelor pe termen lung, numarul comisioanelor este ridicat
La un credit returnabil in rate, in consecinta pe termen mai lung, apar asa numitele costuri de credit adiacente, pe care le taxeaza banca, actionand si in numele unor terti (notar, carte funciara/la imobile, evaluator de garantii, etc.).  Astfel, inainte de luarea creditului, clientul are de achitat:
disagio/optional,costuri pentru evaluarea si inregistrarea garantiilor, comision de operare a creditului in rate, asigurarea pentru restantele de credit, dobanda de punere la dispozitie a creditului (daca acesta este luat la catva timp, mai lung, de la semnarea contractului de creditare)
In timpul derularii creditului, bancile germane percep comision de administrare, iar la incheierea creditului apar compensare de plata anticipata; costuri legate de scoaterea de sub ipoteca a garantiilor; comision de operare a platii anticipate.
 
Suma:   7.000,00 euro 
Asigurare de credit: 267,2 euro
                            
Subtotal:     7.267,20 euro    
Comision unic de operare a creditului -2%- 145,3 euro
Dobanda 9,76% - 911,9 euro
Alte costuri     ----

Total:           8.324,48 euro
Rata lunara:   231,24 euro
 
 
Exemplu Credit de consum pe 3 ani

O parte dintre aceste costuri, nu insa toate, sunt incluse in dobanda anuala efectiva aplicata creditului (care difera in plus, fata de dobanda nominala evidentiata in contractul de creditare).  
  • Majorarea plafonului de credit impune plata anticipata a dobanzii

In cazul in care la un credit de consum de solicita si se obtine o majorare sau mai multe, bancile taxeaza imediat operatiunea.
Pentru doua majorari de credit (pentru nevoi de consum) cu cate 5.300 euro (10.600 netto, primiti de client) banca a mai taxat, dupa cum urmeaza:     
-       350,04 euro -dobanda anticipata (scadenta cu 30 de zile inainte de acordarea creditului efectiv, inclusa apoi in suma totala a creditului si supusa inca o data calculului dobanzii pe credit)
-    3.618,80 euro - asigurare pentru plata creditului in ipoteza insolvabilitatii clientului
-    1.018,90 euro – comision de administrare a creditului
In cele doua etape de suplimentare a creditului, dobanda efectiva creste la 11,98%, resp. 12,48% p.a. Rata lunara este initial de 200 de euro, majorata la 325, resp. 430 euro/luna.

Clientul decide insa sa plateasca anticipat creditul si solicita, dupa 6 ani si jumatate de la luarea primului imprumut, pentru masina, calculul final, de lichidare a creditului. Suma finala de plata este 7.875,52 euro. Clientului i se restituie o parte din dobanda incasata anticipat, 523,37 euro. Insa este taxat cu comisionul de plata anticipata a creditului (191,15 euro), comisionul de prelucrare a cererii de plata anticipata (35 de euro) si taxa de instiintare in scris (3,50 euro). Din asigurarea de credit i se restituie 145 de euro. Pana la lichidarea normala a creditului, ar mai fi fost doi ani si jumatate.
 
Suma                    9400,00 euro
Asigurare de credit   659,9 euro
Comision operare     301,8 euro           
Dob. efectiva 9,9%  2.267,9 euro
Total:                   12.629,68 euro
 
Exemplu Credit pentru cumpararea unei masini


Banca la care a fost facut initial imprumutul nu mai exista. Nici in perioada in care exista, nu avea puncte de lucru cu publicul, decat un centru de coordonare. Intre timp, ea a fost preluata de o mare banca spaniola. Clientul are noroc, ca in scursul acestor schimbari nu i s-a pierdut Brief-ul masinii, aflat pe toata perioada creditarii ca garantie, in proprietatea bancii. Optiunea pentru banca initiala a fost cvasi-impusa la cumpararea masinii intr-un Autohaus, ca o conditie a acordarii unor facilitati.  

In cazul creditelor imobiliare, pe langa garantia reprezentata de imobilul in sine, care este ipotecat de banca, aceasta poate cere clientului o asigurare suplimentara pe imprumut, sau incheierea unei asigurari pe viata, care sa garanteze bancii restituirea integrala sau a unei parti din credit, in cazul decesului clientului.

PS: In Romania, problema taxelor si comisioanelor aplicate de catre banci a generat mii de procese intentate bancilor. De multe ori, profitand de lipsa de cultura financiara a clientilor, institutiile de credit ii taxau cu diverse comisioane aberante sau conditionau bonusurile acordate angajatilor de perceperea unor comisioane. "Comisioanele cerute clientului acopera 200% din valoarea bonusului", arata documentele interne ale unei banci. Cititi aici o poveste amuzanta, protagonistul lucrand in cadrul BNR, asa incat numai de lipsa educatiei financiare neputand fi acuzat. (D.P.)


Citeste mai multe despre   












Material sustinut de BRD Groupe Société Générale

5 motive de cheltuit banii - electronice pentru casa. Idei de cadouri si rasfat

Decembrie este luna cadourilor si in toata nebunia asta trebuie sa mai cumperi si cate ceva pentru casa ta. Bine, sau poate vrei sa faci un cadou unor apropiati, asa ca de "casa noua". Motive de cheltuit bani se vor gasi mereu. Asadar, va propunem o lista de "motive" pentru cheltuit banii, mai ales ca acum e ocazia perfecta sa beneficiezi de ofertele de Craciun ale comerciantilor.

7919 vizualizari

  • -3 (5 voturi)    
    ce fraieri germanii (Joi, 4 noiembrie 2010, 9:11)

    alexandru niculescu [anonim]

    ...ca nu au si ei o Ordonanta 50... D-aia le merge asa rau, findca ii omoara bancile. Dincolo de ironie, comisioanele si dobanzile practicate pe piata bancara locala sunt mai mici decat acestea.
  • +3 (3 voturi)    
    articol incorect (Joi, 4 noiembrie 2010, 9:28)

    c [anonim]

    Am discutat anul asta cu un neamt si era foarte suparat ca banca i-a acordat credit imobiliar la inceputul anului cu 4.5%. Spunea ca inaine erau mai mici dobanzile.
    Articolul probabil contine cel mai dezavantajos credit de pe piata germana. Dar asa putem si noi sa comparam cu ce credite ofera Providentul sau altii echivalenti de pe la noi (cu dobanzi de 40% in sus).

    De ce n-ati prezentat cel mai avantajos credit de la ei ?
  • +11 (11 voturi)    
    buuunnn articol (Joi, 4 noiembrie 2010, 9:43)

    camelia [anonim]

    Imi pare rau ca nu am contractul de la banca de unde mi-am luat eu credit, sa vedeti cum sunt aceste dobanzi in afara...
    La un credit pentru casa, in valoare de 80000 de euro (valoarea casei din care avansul meu a fost de 5%, suma efectiv imprumutata 76.000) platesc la finalul celor 25 de ani de creditare 120.000 euro. La aceeasi banca din Ro, la un credit de 80.000 euro (in fapt creditul este 60000 pt ca banca imi cerea un avans de 25%) plateam... 156.000 de euro. Deci... domnu' autor al articolului, unde sunt acele dobanzi si comisioane mari?
    Apoi la cardul de credit, platesc intr-adevar o dobanda de 11% pe an. In Ro, la acelasi card de credit dobanda este.... 34% pe an. Ha ha... sunt chiar ieftine creditele din Romania, in contextul in care puterea de cumparare este alta...
    Si inca ceva... La banca de unde am luat eu credit, profitul anual a fost undeva cu 30% mai mare fata de anul trecut. La sora ei din RO, profitul a fost cu 120% mai mare. So? De ce oare?
    • +4 (4 voturi)    
      Manipulare sau intamplare (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:22)

      Bastos [anonim] i-a raspuns lui camelia

      Acest articol este construit tendentios pe credite de nevoi personale sau carduri de credit.Ca sa nu isi dea seama cititorii au scris 'linie deschisa de credit". Ce face autorul e ca si cum eu as spune ca in Romania tiganii traiesc in casa darapanate, ba chiar isi duc traiul in carute cu coviltir, mananca ce fura (licenta Basescu), isi marita fetele la 10 ani si sunt campioni la infractiuni. In concluzie as spune ca in Romania , desigur, exista si alti cetateni, romani care au alt comportament. deci am facut comparatie intre doua cazuri sociale.
      Se cheama ca am facut o analiza a romaniei sau am manipulat ?
      In Germania dobanzile la creditele imobiliare sunt max 4-5 %, in Romania sunt 10-12 % DAE.
      Restul sunt povesti.
    • 0 (2 voturi)    
      in primul rand (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:44)

      calin [anonim] i-a raspuns lui camelia

      dobanda de 34% la care faceti referire , cred ca se aplica pentru credite in ron . Ori in conditiile in care doar inflatia este in ro peste 8% anul asta , cam cat ati dori sa fie dobanda pe care o cere banca? 5% e bine ? si asta fara sa tinem cont de faptul ca modul de calcul oficial al inflatiei e discutabil , iar unii zic ca inflatia aia care ii doare pe cetatenii de rand (papica, energie, caldura) e de fapt dublu decat ii iese din calcul bnr-ului .
  • +2 (2 voturi)    
    chiar asa sa fie? (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:02)

    anglo-saxonul [anonim]

    Daca este adevarat, atunci nemtii este fraieri si ar trebui sa faca ceva.
    Eu am avut credit imobiliar in UK la HSBC, dupa absolvirea unui master. Acolo creditele imobiliare se dau in functie de salariul net anual - cam 3-4 salarii este maxim ce se poate obtine. Pentru ca absolvisem o universitate in ultimii 5 ani am primit finantare 100% (in mod normal primesti 75%-85% din valoare casei/ap) . Nu se plateste NICI un comision si nici nu se taxeaza NICI un comision. Se plateste principalul si dobanda, ATAT. In plus, dobanda fiindca am ales dobanda variabila marja era fixa pe durata contractului si era de 1% fata de dobanda bancii centrale, dar se modifica imediat dupa anuntul bancii centrale(adica de vreo 3-4 ori pe an).
    In plus, cumparatorul isi platesti avocatul(agentul imobiliar) si evaluatorul care de fapt este un inginer/arhitect si iti evalueaza casa complet de la geo pana la structura contructie. Acestia nu sunt impusi de banca dar trebuie sa fie atestati de organizatiilor lor profesionale.
  • +3 (3 voturi)    
    ... (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:14)

    Marcu [anonim]

    Diferenta intre noi si altii este ca ei au o economie de piata functionala, adica libera si concurentiala. La noi pana nu demult era aproape imposibil sa schimbi banca de la care ai luat credit (din cauza costurilor foarte mari). Tot ce trebuia sa faca OUG 50 era sa reduca la ZERO toate costurile cu refinantarea. Si sa fii vazut atunci cum concurenta intre cele aprox. 40 de banci din Romania reducea dobanzile si comisioanele la niveluri decente. Interventia statului pentru stabilirea pretului in economie este de rau augur si ne aminteste ca mai avem multe de invatat despre economia de piata si regulile ei.
  • +2 (2 voturi)    
    cam slabuta documentarea (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:18)

    cosmin [anonim]

    articolu asta e dintr-un ciclu asemanator locuintele la noi sunt mai scumpe ca in vest ( comparatii facute aiurea)
    Oricum ordonanta implementeaza o directiva europeana in acest sens
  • +4 (4 voturi)    
    oare asa e ? (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:25)

    leeloo [anonim]

    in momentul asta in Germania inca poti lua credit imobiliar cu dobanda de sub 3%. Am o colega care numai ce a facut unul de 320k euro, avans 0 si plateste vreo 1200 de euro/ luna, si e perioada relativ scurta . DAE-ul e undeva la 3 si un pic, din cauza ca nu a dat un leu avans.

    Nu sunt nici un fel de comisioane, in afara de o taxa la notar.
    Nemtii nu i-au credite de uz personal aproape niciodata, nu prea folosesc nisi macar carti de credit, in multe supermarket-uri nici nu sunt acceptate, decat cand calatoresc, altfel au carti simple de debit.

    Overdraftul, prezentat mai sus, e un credit de urgenta care te arde rau in orice tara. Practic descoperirea de cont e cea mai nasoala treaba posibila care poti sa o faci cu o banca de oriunde din lume.
    Creditele in general sunt pentru masini si case, afaceri. Nu prea isi i-a nimeni credite de " uz personal" ....ca ei se inteid cat le e plapuma si stiu ca ustura. Oricum mult mai putini ca in Romania..
    • +3 (3 voturi)    
      cam asa o fi... (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:58)

      val [anonim] i-a raspuns lui leeloo

      @leello
      doar o observatie. traiesc in germania si stiu ca ce spui tu e corect.s-ar putea sa-ti fi scapat un detaliu referitor la creditul colegei. 320k, cu rata de 1200€ pe perioada scurta (ce inseamna ? sub 10 ani ?) mie imi suna ca e vorba de Zinsbindung. sa presupunem ca creditul e pe 10 ani. in 10 ani ea nu reuseste sa returneze tot creditul ci doar banca garanteaza ca nu-i creste dobanda. deci 10 ani ramne maxim 3% indiferent de piata.
      dupa 10 ani ea trebuie sa faca un nou credit la ce dobinda o fi atunci ca sa plateasc si Restschuld. un calcul simplu arata ca, la 1200 rata, nici in 20 de ani nu returnezi 320k, chiar si fara dobanda.
    • +1 (1 vot)    
      credit de nevoi personale (Joi, 4 noiembrie 2010, 12:45)

      nenea [anonim] i-a raspuns lui leeloo

      cand ai un salariu de macar 2000 de euro ca in Germania si preturi romanesti, nu mai ai nevoie de credit de nevoi personale, pentru ca frigiderul (care este mai mult de cat NECESAR) te costa 300 de euro. daca in romania nu ai frigider si salariul este de 900 RON, pe care-i cheltui pe caldura, apa si mancare (plus o bere), nu reusesti sa pui un bad deoparte si iata ca ai nevoie de un credit de nevoi personale. problema este ca nu numai frigiderul este de stricta necesitate. daca iti cauti un servici, in ziua de azi, nu mai faci fata fara calculator si o conexiune la internet samd. la toate astea presupunem ca nu stai in chirie, ca altfel, cei 9 milioane nu-ti ajung decat pentru chirie.
  • +5 (5 voturi)    
    Minciuni (Joi, 4 noiembrie 2010, 10:31)

    Catalin [anonim]

    Autorul articolului ne vorbeste de parca noi nu am fi in stare sa verificam unele lucruri:

    - In SUA se poate cumpara deseori o masina cu finantare pe 5 ani cu 0.9% pe an si 0% depozit initial. Free money, mai exact.

    - In SUA nu exista costuri ascunse. Stii cat primesti, stii cat e rata si dobanda, stii cat e perioada. Asta e tot. Eu cand am luat un credit din Romania nu am stiut cati bani primesc in final, deoarece ei mi-au luat niste bani din suma sub diverse pretexte (comisioane, etc.)

    - In Romania, dobanda la cardul de credit e ceva de genul 27-35%. Numai camatarii mai acorda astfel de dobanzi. Fata de 11%, e peste dublu sau chiar triplu.
  • 0 (0 voturi)    
    In Belgia dobanzile la credite sunt de 5-6% (Joi, 4 noiembrie 2010, 11:46)

    ct [anonim]

    Mi se par foarte mari dobanzile mentionate in articol.
    Adica daca ne uitam la Euribor care este in jur de 1% ce sa intelegem, ca mediul de afaceri si persoanele din Germania prezinta un risc mare si se adauga marja de tara???

    Cu sinceritate imi vine foarte greu sa cred ca in Germania dobanzile sunt de aproape 10%...!!

    Va dau un exemplu, in Belgia la creditele ipotecare dobanzile erau de doua feluri: fixe (cam 5-6% pe an) iar cu dobanda variabila erau undeva la 4-5% si chiar mai mici.
    La cele ptr achizitonarea unei masini, de exemplu, erau de de 8-9% pe an.. la 20.000 de euro plateai cam 1100 euro dobanda pe an..
    Este evident insa ca la creditele de consum dobanzile sunt mai mari...
  • 0 (0 voturi)    
    Hotnews-ul se inrobeste puterii banilor primiti de (Joi, 4 noiembrie 2010, 11:53)

    Adriana [anonim]

    Chiar si la cel mai scump credit din Germania, studiu de caz din acest articol, dobanda la un astfel de credit este mult, mult mai mare in Romania.

    Creditele din Romania sunt cu 300% -1000% mai scumpe decat in Germania, asta nu a spus acest articol.

    Cu astfel de articol Hotnews-ul nu face altceva decat se supuna bancilor pentru cateva mii de euro si sa induca in eroare pe miloanele de romani care au credite.
    Din fericire romanii au inceput sa se trezeasca sa fie din ce in ce mai bine informati de abuzurile bancilor si de jaful la care ii supune banca. Dar cel mai important au inceput sa ia pozitie si sa depuna plangeri la ANPC si sa dea bancile in judecata.

    MediIle de informare ar trebui sa inurajeze oameniii sa nu mai accepte incalarea contractelor si sa inceapa sa isi cera drepturile!
  • 0 (0 voturi)    
    Descoperire de cont (Joi, 4 noiembrie 2010, 11:55)

    skybax [anonim]

    11% la descoperire de cont de mare? pai la noi cu 23 -35% cum draq mai e ? jaf la drumul mare nu?
  • 0 (0 voturi)    
    exemplu concret (Joi, 4 noiembrie 2010, 12:02)

    val [anonim]

    un calculator/comparator de credite de la revista Focus - una dintre cele mai serioase reviste din Germania, alaturi de Der Spiegel, Die Welt.

    http://ratenkredit.focus.de/focus2/loans

    dati click pe Berechnen (pagina se incarca default cu un exemplu ) si vedeti ce zice. orice comentariu e de prisos
  • +1 (1 vot)    
    Asta-i analiza???? (Joi, 4 noiembrie 2010, 12:30)

    bogdan [anonim]

    Fix despre acelasi lucru se vorbeste aici:
    http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-8003555-care-este-nivelul-taxelor-comisioanelor-bancare-europa-astazi-cazul-bancilor-germane.htm
    Doar ca problema e tratata mult mai profesionist.
  • 0 (0 voturi)    
    intoxicare (Joi, 4 noiembrie 2010, 12:36)

    bo [anonim]

    ///

    totusi, in caz ca da, vedeti linkul asta, pe blogul lui oganas care apare si pe home-ul hotnews.

    http://businessday.ro/11/2010/ce-dobanda-au-creditele-ipotecare-in-germania-si-austria/?utm_source=feedburner&utm_medium=feed&utm_campaign=Feed%3A+Khrisro+%28khris.ro%29(editat de HotNews.ro)
  • 0 (0 voturi)    
    ce dracu ma!! (Joi, 4 noiembrie 2010, 16:03)

    eleniac [anonim]

    CAinele ala de ne pazeste mananca numai zile fripte!!! Ah ce bune sunt!!!
  • +1 (1 vot)    
    un articol de toata jena (Joi, 4 noiembrie 2010, 16:38)

    unu [anonim]

    Domnule autor, in prezentul articol nu ai vorbit in niciun fel despre modalitatea de calcul a dobanzii.Din cate stiu eu, dobanda(la modul general, te las pe tine pe viitor sa scrii in detaliu) este compusa din marja fixa (depinde de banca)+EURIBOR.Nu ai prezentat nicio informatie.Prezentarile facute de tine in articol seamana foarte tare cu cele ale camatrilor.Dupa parerea mea ai tradus un articol de pe net, in care cu siguranta era vorba despe cu totul altceva, si ai transpus informatia la fel de prost pe cum ai si inteles-o.Daca vrei sa faci o analiza a unui credit, aceasta se realizeaza in termeni comparativi si pe baza indicatorilor afisati de banca centrala (asta pentru a fi credibil si a transmite o informatie corecta).Sfatul meu pt tine: Scrie despre fotbal, acolo prinde bine astfel de stiri...PS Nu scrie despre un lucru daca nu stii ce inseamna!
  • 0 (0 voturi)    
    credit imobiliar (Vineri, 5 noiembrie 2010, 10:51)

    manager ue credit franta [anonim]

    buna ziua tuturor,

    va prezint cazul uni credit contractat luna asta in franta: dobanda la credit 3.30% fixa pe 20 de ani plus asigurare de viata pentru ambii membri 0.4% DAE 3.80% fixa pe 20 de ani.
    Comision de acordare 150 de euro, comision de rambursare negociat ZERO, comision de administare a contului ZERO, alte comisioane ZERO.
    in articol se vorbeste de credite de consum.se pot ajunge si la DAE de 19% daca te imprumuti pe card sau nu te uiti la cine te imprumuti.daca te duci la banca pentru credit de consum dobanziile varaiza intre 4.5% si 7%.
    va rog sa va cereti scuze pentru inducerea in eroare a milioanelor de romani exploatati la maxim de banci.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version