Daca v-ati hotarat sa puneti bani deoparte, pentru a va indeplini un obiectiv viitor, aveti la dispozitie o multitudine de instrumente pentru economisire. Oferta standard a bancilor e completata de numeroase tipuri de plasamente mai complexe - dar pentru a gasi produsele ce vi se potrivesc, porniti de la o analiza atenta a propriului buget, nevoi si posibilitati.
Inclinatia populatiei spre economisire este o consecinta a temerilor legate de incertitudinea locurilor de munca, de evolutia veniturilor si de capacitatea de a rambursare a creditelor. In esenta, grija zilei de maine si randamentele mari oferite de banci sunt principalele motive ce i-au determinat pe romani sa mearga la banca pentru a pune bani deoparte, si nu doar pentru a lua un credit, asa cum se intampla in trecut.
Daca simtiti si dvs. ca ati dormi mai bine stiind ca aveti (macar) o mica rezerva financiara, dar va numarati printre persoanele care mai spera inca sa pastreze bani pentru economii pana la sfarsitul lunii, cand terminati de platit facturile curente si ati cumparat tot ce aveati nevoie (sau credeati ca aveti nevoie), este momentul sa schimbati abordarea. Faceti un efort de vointa si, imediat ce primiti salariul, transferati o suma cat de mica intr-un cont de economii sau intr-un depozit la termen. Aceste tipuri de plasamente, prezente, intr-o forma sau alta, in oferta tuturor bancilor, sunt printre cele mai simple instrumente de economisire, ideale pentru persoanele care nu dispun de sume mari si/sau nu au cunostintele financiare pentru a se "avanta" spre plasamente sofisticate. Ulterior, puteti apela si la mijloace mai complexe de economisire/investire a banilor, precum sistemele de economisire-creditare, asigurarile de viata sau fondurile facultative de pensii. Daca dispuneti de resurse ce pot fi imobilizate pe termen lung, puteti include in portofoliul dvs. si fonduri mutuale sau investitii directe pe piata de capital. Ne vom opri asupra celor mai simple produse de economisire - conturi de economii, depozite la termen si certificate de depozit.
Vi se pare o utopie sa incercati sa economisiti, cand fiecare sfarsit de luna este, oricum, un calvar - in asteptarea urmatorului salariu? Sunteti una dintre acele persoane care simte ca, pur si simplu, banii nu vor sa ii stea in portofel cand merge la cumparaturi? Doar gandul de a disloca o parte din venituri de la cheltuielile imediate va da cosmaruri? Incercati, atunci, o reteta simpla dar extrem de eficienta.
Daca va incasati venitul lunar intr-un cont la banca, incheiati un acord cu institutia financiara, prin care o imputerniciti sa retraga lunar automat bani din contul dvs. si sa ii transfere direct in contul de economii. Daca va incasati salariul in numerar, gasiti o banca pe drumul dinspre serviciu spre casa si, chiar in ziua de salariu, opriti-va sa depuneti in cont o mica parte. Veti observa, cu timpul, ca nici nu mai simtiti lipsa acestor bani, dar sumele acumulate va vor motiva sa fiti mai chibzuit si mai decis sa continuati. Contul de economii este o varianta potrivita cand stiti ca veti depune sume mici de bani la intervale regulate de timp; daca dispuneti, la un moment dat, de mai multi bani, alegeti un depozit la termen - dobanzile sunt ceva mai ridicate si, in plus, pe perioada de constituire veti fi penalizat (prin neplata dobanzii) daca umblati la bani. In acest fel, veti fi mai putin tentat sa cheltuiti aceste economii cu prima ocazie.
Spre deosebire de depozit, contul de economii va ofera o mare flexibilitate, atat in privinta depunerilor ulterioare, cat si a retragerilor - puteti adauga oricand sume suplimentare, asa cum puteti sa folositi in orice moment banii din cont, fara sa fiti penalizat. Cel mai adesea, aveti si un card de debit atasat contului de economii, pentru a putea accesa in orice moment banii dvs. Dobanda se va calcula la sumele ramase in cont (unele banci impunand o suma minima ce trebuie mentinuta); atentie, bancile calculeaza diferit dobanda pentru sumele din cont.
Unele institutii financiare calculeaza dobanda pentru soldul existent la finalul fiecarei zile si o vireaza in cont la sfarsitul lunii, altele o calculeaza la anumite date fixe - solicitati informatii complete despre dobanda si modul ei de calcul. Interesati-va, in esenta, despre: rata dobanzii, tipul ei (fixa sau variabila), oferte speciale (unele banci au dobanzi progresive sau produse pentru categorii speciale de clienti) si existenta optiunii de capitalizare.
Trebuie, pe de alta parte, sa aveti in vedere ca bancile percep anumite costuri, ce pot diminua usor castigul - intrebati care este comisionul de deschidere, de administrare si pentru retragerea de numerar.
Daca dispuneti de o suma mai importanta sau vreti sa economisiti niste bani pe care ii obtineti la un moment dat - o prima, un premiu, o suma din chirii etc. - puteti opta pentru un depozit la termen sau un certificat de depozit. Pana la un punct, cele doua produse sunt asemanatoare - va permit sa plasati bani pe termene prestabilite, pot fi denimonate in lei, euro sau alte valute si au, ca principiu, o dobanda anuala ceva mai mare decat contul de economii.
Depozitele va ofera optiunea de prelungire automata, o optiune pe care nu o aveti in cazul certificatelor de depozit. Acestea au insa un alt avantaj: va permit sa retrageti bani inainte de scadenta fara a fi penalizati, spre deosebire de depozitul la termen (in cazul caruia nu mai primiti dobanda la termen daca il accesati inainte de scadenta, ci doar dobanda aplicabila pentru contul curent, care are o valoare mult mai mica, de cele mai multe ori).
Daca rascumparati certificatul inainte de scadenta, primiti, de regula, dobanda stabilita initial, ajustata cu perioada de detinere.
O alta diferenta intre cele doua produse tine de costuri - pentru a va constitui un depozit la termen trebuie sa deschideti, mai intai, un cont curent la banca; cel mai adesea, acesta e purtator de comisioane (de deschidere, de administrare lunara). In plus, atunci cand va retrageti banii, banca poate percepe un alt comision, ce variaza in functie de moment (la scadenta sau inainte), de institutia financiara (exista si banci care nu taxeaza aceasta operatiune) si de modalitatea de retragere (cel mai adesea, retragerea de numerar la ghisee este mai scumpa decat la bancomatul bancii). Spre comparatie, nici cumpararea si nici rascumpararea certificatelor de depozit nu sunt comisionate, dar suma minima necesara este mai mare decat in cazul unui depozit obisnuit. In final, e important sa mai stiti ca, indiferent de banca si de produsul de economisire, banii dvs. beneficiaza, in principiu, de garantia Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar.
In loc de concluzie, putem spune doar atat: nu-i deloc greu sa gasiti, chiar si fara o experienta prea mare in ale investitiilor, acele plasamente care va permit sa puneti azi un leu deoparte si sa obtineti, peste un timp, mai multi inapoi. Trebuie doar sa urmati temeinic doua reguli de aur: incepeti chiar acum sa economisiti si aveti grija - nu renuntati la primul hop intalnit.
