Euribor si rata la credite. Cand si in ce conditii bancile scumpesc ratele mai mult decat e cazul?

de Dan Popa     HotNews.ro
Miercuri, 9 martie 2011, 18:38 Economie | Finanţe & Bănci

 documente
(09 Mar 2011) DOC, 22KB
Cand iti urca rata la banca, ofiterii iti spun banal: "A crescut Euribor". Nimeni nu iti spune ce este de fapt acest indicator si cine il calculeaza. Cum se formeaza Euriborul si care este de fapt impactul lui asupra ratei creditului? HotNews.ro a facut o analiza privind evolutia „misteriosului” indicator si a pus-o in paralel cu evolutia dobanzilor la creditele si depozitele acordate de bancile locale. Concluzia este urmatoarea: in perioada de boom, creditele se scumpesc mai mult decat creste Euriborul. In criza, se merge „la pas”. Vezi in atasament care sunt cele 44 de banci care coteaza indicatorul care iti scumpeste rata si la ce te poti astepta in viitor. Sursele datelor: BNR, BCE si cotatiile bancilor participante la formarea Euribor.

Ca definitie, e simplu. Euribor este rata dobanzii la care bancile europene se imprumuta intre ele in euro. Aceasta se calculeaza zilnic ca medie a dobanzilor practicate de cele mai importante banci din zona euro. Pana anul acesta, Euribor era cotat in urma participarii a 42 de banci dintre cele mai importante. Din 2011, au mai fost incluse inca doua banci, numarul lor fiind acum de 44.

„În urma aprobării Comitetului de coordonare al Euribor, banca finlandeza Pohjola si cea franceză Banque Postale s-au alăturat, ridicând numărul de bănci la 44 de actori-cheie activi pe piaţa interbancară a zonei euro. De la crearea sa în 1998, panoul Euribor s-a adaptat continuu la evoluţia industrie bancarei europener. În această perioadă plină de provocări pentru zona euro, Euribor continuă să se consolideze, primind încă două bănci

euribor, dobanzi
Foto: Hotnews

europene cheie. "Comitetul Director al Euribor impreuna cu Secretariatul s-au angajat să menţină nivelul de referinţă al Euribor ca un instrument de inalta calitate pentru toate industriile, de la  cele de credit la pieţele financiare şi instituţiile europene" , a declarat Cédric Quéméner, Euribor-FFE Manager. Euribor-FFE gestionează de referinţă interbancare, cum ar fi Euribor / EONIA / EUREPO şi EONIA SWAP. Aceste repere sunt publicate zilnic pe www.euribor-ebf.eu”, se arata in comunicatele oficiale. Euribor-FFE este o organizaţie internaţională non-profit care se supune dreptului belgian. A fost fondata in anul 1999, odata cu lansarea monedei euro.

Nu are rost sa ne pierdem in detalii. In grafic, aveti evolutia Euribor si a dobanzilor la creditele si depozitele noi acordate de bancile din Romania. E drept, analiza nu este suficient de rafinata incat sa defalcam pe institutii de credit, dar cum primele 10 banci din sistem acopera majoritatea creditelor, deductiile pot fi usor de facut.

Ce observam?

diferential
Foto: Hotnews

In perioada octombrie 2008- ianuarie 2009, degeaba scadea Euriborul, ca dobanda la imprumuturile bancilor locale ramanea aceeasi. Abia de la sfarsitul lui 2009, cand criza devenise evidenta, trendurile au fost oarecum aliniate. Fie ca vorbim de Euribor la 6 luni fie ca il luam in calcul pe cel la 3 luni, diferentele sunt mici.

O sa vedeti in al doilea grafic, cel care masoara senzitivitatea modificarilor dobanzilor la creditele date de bancile romanesti fata de schimbarile Euribor 3M ca in august 2008-mai 2009, lag-ul crestea. Tendinta este de crestere in continuare.  

Poate ca multora dintre Dvs li s-a marit in aceste zile rata. Una dintre explicatii tine si de Euribor. O alta tine insa de performanta bancilor locale. Care performanta e legata de volumul creditelor si mai ales de portofoliile creditelor neperformante, care trebuie cumva acoperite si desigur, provizionate.

Majoritatea analistilor externi vad un nivel al Euribor la 1,75-2% la finele acestui an. Nu este exclus ca nivelul sa atinge 2,25%, in functie de evolutiile din zona euro. Oricum o dam, tendinta este intr-o singura directie: scumpirea.

Unele banci au majorat deja nivelul dobanzii percepute la creditele acordate, ratele crescand cu 5-10 euro, in functeristicile creditului. Altele urmeaza sa o faca.

Pentru evitarea fluctuatiilor euribor, una dintre solutii este ancorarea creditului in lei. Refinantarea printr-un imprumut in lei. Desigur, avantajele sau dezavantajele unui asemenea gest difera de la caz la caz.

O analiza despre cum ar putea evolua Euribor si mai ales Libor CHF, adica unde s-ar putea duce ratele in franci elvetieni si euro, veti putea citi maine dupa ora 11.00 pe HotNews.ro

 



Citeste mai multe despre   












Astra Film Festival 2017

VIDEO INTERVIU Bill Nichols, critic de film si pionier al studiului de film documentar: In timpul facultatii inca nu stiam ce voi deveni. Eu nu eram interesat sa fac bani, ci cautam implinirea. Si a durat o vreme sa imi dau seama.

Bill Nichols, critic de film american, profesor emerit si un pionier al studiului de film documentar contemporan a discutat in cadrul unui interviu despre visele si aspiratiile din tinerete, tehnicile din filmele documentare si influenta tehnologiei in industria cinematografica.
  • Intra in articol pentru a citi principalele declaratii ale lui Bill Nichols

20134 vizualizari

  • 0 (0 voturi)    
    Bine, si... (Miercuri, 9 martie 2011, 20:47)

    Dan Patriche [anonim]

    ...care este soluţia pe care o avem (dacă avem aşa ceva...) la îndemână pentru a ne apăra de abuzurile băncilor? Fiindcă e vorba de un abuz, reiese din analiza dumneavoastră! Avem căi legale de a ne lupta cu ei? Avem o cât de mică şansă de a-i opri să ne mai jecmănească după bunul lor plac?
  • 0 (0 voturi)    
    Dobanzi la credite (Miercuri, 9 martie 2011, 21:50)

    DanDare [utilizator]

    Exista doua categorii de credite in euro:
    1. Cele cu Euribor + marja fixa, deci la care banca la care te-ai imprumutat nu poate sa-ti creasca dobanda cu un cent mai mult decat reiese dintr-un calcul matematic simplu. In acest caz textul articolului e scris degeaba !!!
    2. Dobanda variabila, care banca poate s-o schimbe cum vrea muschiul ei pt. ca imprumutatul a fost un fraier si nu s-a gandit la acest aspect cand semneaza. In acest caz sper ca se afla tot mai putini romani deoarece Statul le-a intins initial o mana de ajutor cu OUG 50 si conform Legii care a succedat-o nu se mai pot acorda credite cu dobanda variabila, ori e Euribor + marja ori e fixa !!!
    Dobanda asta poate s-o modifice banca si in functie de evolutia temperaturii de afara, ca n-ai ce sa-i faci !!!

    In concluzie nu prea vad rostul acestui articol decat doar daca dl. Popa nu e platiti la articol scris indiferent de calitatea acestuia!
    • 0 (2 voturi)    
      Esti sigur? (Miercuri, 9 martie 2011, 23:17)

      anonim [anonim] i-a raspuns lui DanDare

      De unde ai luat ca formula marja fixa+euribor este o mana de ajutor data de ordonanta??? crezi ca o sa scada sub Zero Euriborul ca sa ai parte de o reducere a dobanzii ?,, eu unul vad o singura directie in acest indice CRESTERE iar in cel mai bun caz CONSTANTA, daca tot te uiti in statistici inainte de criza EURIBOUL era mult mai mare , nu cred ca atunci cand se vor mai lipezi lucrurile in economie acest indice va scadea pentru ca statistica ne dovedeste contrariul mai ales ca anii astia indicele a fost la nivele minime !!!
      • 0 (0 voturi)    
        a spus bine (Joi, 10 martie 2011, 5:33)

        doru [anonim] i-a raspuns lui anonim

        DanDare. Prin formula marja fixa+ euribor au scazut dobanzile fata de cele calculate "cu dobanda variabila". Mie, de la 205 Euro/luna mi-a scazut la 190. Dupa 3 luni a crescut Euribor, a crescut si dobanda la 192. Asadar Euribor nu trebuie sa fie nici 0 nici negativ. Dupa cum a scris ca e in domeniu.
        • 0 (0 voturi)    
          Euribor (Joi, 10 martie 2011, 8:45)

          ion [anonim] i-a raspuns lui doru

          @autor
          Eu zic ca faceti o greseala analizand doar in urma cu doi-trei ani EURIBORUL.
          Faceti o comparatie spre exemplu EURIBOR 3M vs EURIBOR 12M in perioada 2001-2011 si veti constata ca media EURIBOR 3M in aceasta perioada (2001-2011, martie 08) a avut o valoare de aproximativ 2,7% in timp ce EURIBOR 12M a avut o valoare medie de 2,9%.
          Mai puneti la reteta recesiunea recenta
          Spun asta luand in calcul un contract ipotecat cu o durata de cel putin 10 ani (majoritatea sunt peste aceasta perioada insa).
          Toate bune si frumoase veti zice insa in decursul perioadei 2001-2011 in anumiti ani (2001, 2007, 2008) valorile celor doi indici 3M si 12M au depasit peste 4%.
          Asta inseamna ca pentru anii urmatori (in cazul 12M functie de anuitate) si respectiv in trimestrul imediat urmator cresterii indicelui 3M, bancile au aplicat niste dobanzi usturatoare, le-as numi maximale.
          Desigur bancile ar fi spus "Euriborul si formula la care a-ti pus botul si ati semnat" e de vina.
          Analiza am efectua-to luand cotatiile 3M si 12M zi de zi an de an 2001-2011.
          Reveninf la valorile EURIBOR (3M/12M) mari inregistrate in perioadele mai sus rubricate inseamna ca DACA am aplica acum noua formula marja + Euribor atunci am avea lejer un nivel de dobanda uluitor cuprins intre 7% (marja 4%) si 9% (marja fixa 4%).
          Asdar, daca doar s-ar lua in considerare o marja minima fixa (care sa include si restul comisionalor de tot soiul ce condimenteaza creditul) de 4% s-ar ajunge la o dobanda aproape de dublu fata de primele 20 de state dezvoltate din UE.
          Daca insa ne uitam atent pe piata marjele fixe inclusiv comisioanele aferente sunt peste 5% - 6% la bancile de la noi, etc, etc.
          Ca si o concluzie personala:
          - un venit stabil si constant declarat
          - o valoarea a ipotecii care sa acopere minim valoarea ramasa a creditului
          - urmarirea constanta a ofertelor bancare din piata
          ar fi citeva din instrumentele pe care oricare din noi cu un minim antrenament le poate aplica bancilor (refinantarea cea mai buna solutie
  • 0 (0 voturi)    
    Impozitul pe dobanda - neconstitutional (Joi, 10 martie 2011, 9:51)

    flitu [anonim]

    1. Consider neconstitutionala impozitarea intregii dobanzi bancare deoarece o parte din aceasta acopera inflatia, si nu constituie un venit al deponentului, ci proprietatea asupra (contravalorii) banilor sai, si abia cota parte din dobanda, care depaseste inflatia, ar putea fi considerata venit.

    Nu trebuie sa confundam venitul salarial, care este contravaloarea muncii in luna respectiva, sau in luna anterioara, cu venitul din dobanzi, care poate fi anual, in cazul unui depozit incheiat pe 12 luni.

    Daca statul considera ca intreaga dobanda este un venit, inseamna ca si o dobanda de 1% este un venit. In acest caz, de ce nu-mi da statul cateva milioane de euro pentru vreo 10 ani, si-i returnez cu dobanda de 1%, astfel incat statul va fi foarte multumit, pentru ca va avea un venit. Ca sa fie sigur ca-i returnez banii, las statul sa-mi blocheze banii intr-un depozit bancar, iar la sfarsit eu raman cu dobanda minus 1% iar statul cu suma initiala plus 1%.

    2. Daca impozitarea dobanzilor in lei are o logica, impozitarea celor in alte monede, de exemplu in euro, este total neconstitutionala. Din moment ce moneda nationala este leul, cum isi permite statul sa afirme ca, daca am primit 4 euro in plus la maturitatea unui depozit anual de 100 euro, acei 4 euro ar reprezenta un venit? Pai euro poate s-a devalorizat in raport cu leul, cum isi permite statul sa-mi impoziteze un venit imaginar, care este, in realitate, o pierdere. Nici pe investitorii bursieri nu-i impoziteaza pentru pierderi, de ce o face pentru deponenti?

    3. Propun bancilor sa inventeze o moneda a lor, numita bocbang. In loc sa facem depozite la banci, cumparam o cantitate de bocbangi, cu obligatia sa-i mentinem in aceasta forma, 1 luna, 3, 6, 9 sau 12 luni. La finalul conventiei de achizitie de bocbangi, banca accepta sa faca un schimb valutar invers, adica sa pot vinde bocbangii catre banca. Cursul de schimb va fi negociat cu banca inca de la inceputul afacerii, si va avea in vedere fie sa depaseasca inflatia
    • 0 (0 voturi)    
      Pai adreseaza-te la CEDO si tine-ne la... (Joi, 10 martie 2011, 16:53)

      Depo [anonim] i-a raspuns lui flitu

      curent.
  • 0 (0 voturi)    
    13 MILIARDE CADOU Bancilor ? (Joi, 10 martie 2011, 10:31)

    UNDE SUNT CELE 13 miliarde Euro ??! [anonim]

    Va mai amintiti cele 13 miliarde de euro date CADOU bancilor,la inceputul anului 2010 ?Acesti bani reprezinta 50% din imprumuturile facute la FMI si Banca Europeana.Acesti bani au plecat din tara la bancile "mama" ,in loc sa ramana pt. imprumuturi in Romania!
    Ordonanta 50 a cazut ,cu sprijinul si santajul oficialilor europeni ,iar acum scumpesc creditele...
    Cei 13 miliarde reprezinta un ' bir" modern?Istoria se repeta.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version