Elvetia e o tara stabila, a carei moneda- francul elvetian- e considerate valuta de refugiu. Adica atunci cand treburile in economia mondiala merg prost si oamenii cauta valori sigure in care sa isi plaseze banii, francul elvetian (la fel ca si aurul) e una dintre ele. Pe cale de consecinta, el se apreciaza fata de celelalte valute. Y compris fata de leu. Coriolan Popovici este unul care simte pe propria-i piele aprecierea francului fata de leu. El plateste acum o rata de 2400 de lei, fata de 1700, cat achita la inceputul anului trecut la imprumutul luat. Despre cum a inceput nebunia imprumuturilor in franci, cine a intretinut-o si cum s-a stins, lasand in urma rate neachitate si clienti intrati in insolventa, cititi mai jos..

2005 OTP Bank intra pe piata locala de retail si aduce in noiembrie creditele in franci elvetieni. Ele existau in alte tari - Polonia, Ungaria, Austria- inca din 2001, asa incat intrarea pe piata romana era numai o chestiune de timp. Cand a intrat pe piata cu creditul in CHF, OTP Bank avea- la imprumutul ipotecar- o dobanda de 6,5%. Mult mai mica decat la euro (9%) sau la lei (10,5%) . Nimeni nu le explica insa clientilor riscul valutar sau de dobanda, asa ca romanii se inghesuie sa se imprumute la “cea mai mica dintre dobanzile mici”. Pentru a-si

evolutie chf-leu

evolutie chf-leu

Foto: Hotnews

promova produsul, maghiarii de la OTP fac si o promotie la creditul ipotecar in CHF, care are, intre 2 aprilie si 30 iunie 2006, o dobanda de doar 4,99%. In primii 2 ani, pentru creditele acordate in franci elvetieni. Acest credit se poate rambursa intr-o perioada de maxim 30 de ani.. Pe perioada promotiei banca finanteaza mai toate comisioanele.Daca esti decis sa iei un credit, cum sa refuzi o asemenea oferta?

  • 2006 si 2007, batalia pe dobanzi, promotii si clienti

Celelalte banci privesc mirate cum cota de piata a OTP pe acest segment incepe sa creasca. Nu vor sta mult in expectativa.

2006, Septembrie. Raiffeisen e cea mai rapida in reactii. Lanseaza Flexi Credit in franci elvetieni. “Aceasta completare adusa ofertei de credite raspunde cerintelor pietei si confirma angajamentul bancii de a gasi solutiile de creditare si cele mai eficiente pentru clientii sai”, afirma atunci Razvan Munteanu, vicepresedintele Diviziei de Retail a Raiffeisen Bank, referitor la decizia bancii de adoptare a francului elvetian ca moneda de creditare. Comisioanele sunt insa mai mari la Raiffeisen (pentru creditul ipotecar in franci). Banca percepe un comision de administrare anual de 0,9%, aplicat la soldul creditului, in timp ce OTP Bank percepe un comision la acordarea imprumutului de 2,5%. Valoarea imprumutului ipotecar in franci elvetieni de la Raiffeisen Bank este intre 5.000 si 200.000 euro (echivalent CHF), pe o perioada de 25 de ani, fara girant, fara carte de munca.

Urmatoarea institutie de credit care anunta finantarea in franci este Bancpost. Creditul lor pentru locuinte (cel acordat in franci elevetieni) are o dobanda foarte scazuta in comparatie cu cele in euro sau usd- 4,85% pe an. Acest nivel este valabil numai pentru primul an al perioadei de acordare, cand este fix, dar si pentru sume mai mari de 80.000 CHF (echivalent 50.000 euro). Pentru sume mai mici, dobanda fixa din primul an va fi 5,35%. Bancpost mai percepe un comision de acordare, perceput o singura data, de 2,5%, si unul de rambursare anticipata, de 2,5% din suma rambursata in avans. Perioada maxima pe care se acorda acest credit este de 30 de ani. In privinta plafonului maxim al sumei ce se poate imprumuta, reprezentantii Bancpost precizeaza ca singura limita este capacitatea de rambursare a clientului si valoarea garantiilor.

Octombrie 2006. Intra in ring si Banca Romaneasca, nu doar pe segmentul CHF ci si pe cel al yenilor japonezi. Creditul este oferit la un pret mai competitiv pentru creditele in euro, prin introducerea unei dobanzi fixe de 5,9 % pe an. Totodata, o alta noutate o constituie majorarea valorii creditului de la 300.000 de euro, la 500.000 de euro, echivalent pentru toate tipurile de credite, pe maximum 30 de ani.

Pentru creditele in franci elvetieni (CHF), dobanda fixa pentru primul an de creditare este de 4,5 %, iar pentru creditele in yeni dobanda fixa este de 3,5 la suta pe an. Comisionul lunar de monitorizare credit, aplicat la valoarea aprobata a creditului, difera in functie de valuta acestuia, astfel: pentru creditele in euro comisionul lunar este de 0,1 la suta, iar pentru creditele in valuta yen sau CHF, acesta este de 0,2 %.

La acordarea creditului, clientul nu plateste nici un comision, pachetul de asigurari, care include asigurarea de viata si cea de casa, este platit de banca pe toata perioada de creditare.

Decembrie 2006 "Luna decembrie aduce o mutare importanta pe segmentul creditelor la Piraeus Bank Romania si anume posibilitatea contractarii de credite ipotecare sau imobiliare precum si credite de nevoi personale cu garantii reale, in franci elvetieni", se arata intr-un comunicat de presa al bancii.

Dobanda pentru aceste credite este variabila, nivelul fiind de 5.91%. Valoarea minima a creditului este de 5.000 EUR in echivalent CHF, iar cea maxima este 250.000 EUR echivalent CHF in cazul creditelor ipotecare/imobiliare. Perioada maxima de rambursare este de 30 de ani. ”Evolutia stabila din ultimii ani a francului elvetian ne permite aplicarea unei dobanzi inferioare prin compararea cu credite similare acordate in valute traditionale (USD sau EUR), rezultand de aici un beneficiu pentru clientii care aleg de la Piraeus Bank aceasta varianta de creditare” declara atunci Catalin Parvu, Director General Retail Banking si Operatiuni .

Ianuarie 2007. Volksbank introduce imprumuturile in CHF. "Incepand cu data de 17 ianuarie, Volksbank Romania a introdus creditele in franci elvetieni", se arata intr-un comunicat de presa al institutiei. Oferta in CHF este disponibila pentru creditele garantate cu ipoteca (creditul de locuinta si cel de cheltuieli curente - OPTIMUS). Perioada de acordare este de maxim 25 de ani, iar dobanda se situeaza la nivelul de 4,25% pe an. Clientul va plati un comision de gestiune de 0,1% pe luna. In octombrie 2008, avea sa renunte la imprumuturile in CHF.

Noiembrie 2007 Credit Europe Bank a lansat la inceputul lunii noiembrie creditul pentru investitii destinat IMM-urilor, ce poate fi acordat si in franci elvetieni, conform bancii. "Incepand cu 1 noiembrie, oferim IMM-urilor optiunea de finantare si in franci elvetieni (CHF) pentru creditele de investitii: Ipotecar IMM, Transport IMM si Invest IMM. Astfel, oferim micilor intreprinzatori posibilitatea de a avea acces la produse de creditare mai ieftine. Clientii pot beneficia de dobanzi promotionale, fixe, incepand cu 4,5%, pentru o perioada de pana la 1 an", a declarat Cemal Yildirim, vice presedinte adjunct - Divizia IMM, Credit Europe Bank (Romania).

  • 2007 si 2008- anii boomului

O mare parte dintre creditele in chf au fost acordate prin intermediul brokerilor. Ponderea acestora s-a majorat semnificativ in primele sase luni din 2008, pana la 53% din volumul total, de la 31% in prima jumatate a anului trecut, conform unui studiu al Asociatiei Romane a Brokerilor de Credite (ARBC). Nici in tarile din jurul nostru lucrurile nu stateau diferit.

In Polonia, 20% din totalul creditelor erau denominate în franci, la o depreciere a zlotului cu 10% in medie in 2010. În România, doar circa 5% din credite sunt exprimate în franci, în timp ce în Lituania şi în Estonia ponderea scade mult sub 1%, potrivit UBS Wealth Management Research.

In noiembrie 2005, 1 chf = 2,35 lei. In iulie 2011, 1 CHF = 3,71 lei

Volumul total de credite denominate în franci elveţieni, contractate atât de sectorul bancar, cât şi de cel non-bancar a urcat de la 228 mld. franci elveţieni în 1999 la 558 mld. franci în al treilea trimestru al lui 2008, înainte de a coborî uşor la 488 mld. franci (378 mld. euro) în primul trimestru al lui 2010, potrivit raportului "Împrumuturile în franci ar putea deveni o ameninţare la adresa Elveţiei", realizat de UBS Wealth Management Research. Pentru a aprecia corect însă mărimea reală a acestora, trebuie luat în considerare faptul că volumul total de credite în franci elveţieni este de zece ori mai mare decât valoarea tuturor bancnotelor de franci elveţieni aflate în circulaţie şi este aproape echivalent cu PIB-ul nominal al Elveţiei (535 mld. franci elveţieni în 2009).

  • Octombrie 2008 Bancile arunca din brate cartoful fierbinte. Clientii insa….

Volksbank Romania, subsidiara romaneasca a grupului financiar austriac Volksbank, a anuntat ca renunta la acordarea creditelor in franci elvetieni, pe fondul noilor norme de creditare impuse de Banca Nationala a Romaniei (BNR) si a crizei financiare internationale.

Piraeus Bank a oprit, de asemenea, creditarea in franci elvetieni, dar a refuzat sa comenteze motivele pentru care a recurs la aceasta masura. Nici Credit Europe Bank Romania si Banca Romaneasca nu au dorit sa dea detalii despre masurile similare.

Millennium Bank Romania si-a sistat, de asemenea, oferta de credite in franci elvetieni, pe motiv ca "in contextul actual, creditele in CHF ofera aproape aceleasi conditii de creditare ca imprumuturile in moneda europeana si atunci nu se justifica sa ai doua produse similare in portofoliu", potrivit declaratiilor reprezentantilor bancii.

OTP si GarantiBank au si acum in oferta de credite produse in franci elvetieni.

După ce cursul francului faţă de leu a urcat cu 60% de la începutul lui 2008 până în prezent, tot mai mulţi clienţi inregistreaza restante la plata ratelor. În luna mai, restanţele populaţiei la creditele în alte valute decât leul, euro sau USD - categoria in care francul elvetian domina- au urcat cu aproape 10% în lei, depăşind pragul de un miliard de lei. Exprimate în franci, restanţele au făcut un salt vizibil, de 4%, până la 315 milioane de franci

Ponderea restanţelor în totalul sumelor pe care populaţia le are de rambursat a ajuns în cazul CHF la 7,4% în mai, de la 3,1% în urmă cu un an.