​OTP Mentor - Proiect sustinut de OTP Bank

7 intrebari de pus la banca

de     Smile Media
Marţi, 20 noiembrie 2012, 10:09 OTP Mentor

OTP Mentor
Foto: OTP Bank Romania
Atunci cand te duci la banca, te astepti sa te intorci cu raspunsuri si solutii pentru nevoile tale. Esti sigur insa ca stii sa pui intrebarile potrivite? OTP Mentor te invata care sunt intrebarile esentiale pe care trebuie sa le pui functionarului bancar, te ajuta sa afli de ce este bine sa iti cunosti cheltuielile si cum sa le administrezi, cum sa iti stabilesti obiective financiare realiste si sa intelegi ce produs ti se potriveste.

Iata cateva intrebari esentiale pe care sa le discuti cu functionarul bancar:

1. Care sunt comisioanele asociate creditului meu?


Exista taxe si comisioane care nu sunt incluse in calculul DAE pentru ca nu sunt percepute decat in situatii particulare. Cere detalii despre toate comisioanele pe care va trebui sa le platesti, intreaba daca sunt procente din creditul total sau din sold, daca scad sau cresc pe masura ce se apropie data scadentei si noteaza-ti toate aceste informatii pentru ca altfel le vei uita in 5 minute dupa ce iesi din banca.

Intreaba despre:

Comisionul de analiza a dosarului de credit care conform legislatiei in vigoare se percepe in suma fixa, si nu procent din suma acordata a creditului.
Odata obtinut imprumutul, unele banci percep lunar sau anual un comision de administrare credit. El poate fi:

- un procent aplicat la soldul creditului aferent fiecarei luni (in acest caz suma lunara de plata aferenta comisionului de administrare scade de la luna la luna),

-  un procent aplicat la valoarea acordata a creditului (suma lunara de plata aferenta comisionului ramane nemodificata pe toata perioada de acordare a creditului)

- o suma fixa stabilita in contractul de credit (suma lunara de plata aferenta comisionului ramane nemodificata pe toata perioada de acordare a creditului, indiferent de soldul/valoarea creditului).

Unele banci pot percepe un comision de administrare aferent contului curent. Conform legislatiei in vigoare, nu se pot percepe in acelasi timp comisionul de administrare credit si comisionul de administrare cont curent. In cazul in care o banca va prezinta in contract ambele comisioane (in contractul de credit - comisionul de administrare credit iar in contractul de cont curent – comisionul de administrare cont curent), trebuie sa soliciti bancii sa se alinieze la aceasta prevedere legislativa: doar unul din ele poate fi aplicabil.

De asemenea, conform legii nicio institutie financiara nu poate percepe un comision in cazul in care soliciti modificarea datei de scadenta lunara sau schimbarea garantiilor aferente creditului. Aceasta modificare nu trebuie sa fie comisionata indiferent de motivatia bancii.

In contractele de credit puteti gasi mentionat si un comision de rambursare anticipata credit. Trebuie sa stiti ca acest comision se precepe doar in cazul dobanzii fixe, nu si in cazul dobanzii variabile. Astfel, valoarea acestuia este reglementata prin lege, si nu poate fi mai mare de: 1%, respectiv 0.5% pentru ultimul an de contract.


Alte costuri despre care trebuie sa te informezi:

Intreaba care este costul asigurarii imobilului, care sunt riscurile asigurate si care sunt beneficiile asigurarii. Cel mai important beneficiu al asigurarii este acela ca nu mai trebuie sa iti faci griji in ceea ce priveste imobilul ipotecat. In caz de dauna asigurarea va acoperi prejudiciul cauzat de unul dintre riscurile asigurate.

Intreaba care este comisionul de intarziere la plata si daca exista o rata a dobanzii penalizatoare. Conform legii, dobanda penalizatoare se poate aplica doar in cazul sumelor provenite din principal restant, si nu in cazul celor provenite din dobanzi restante si trebuie sa fie un procent fix stabilit prin contract.

Intreaba daca exista un comision de deschidere cont curent sau orice alt comision aferent contului curent: comisioane de depunere/retragere numerar, comision de incasare in contul curent, comisioane plati inter/intrabancare, etc. Si acestea ti-ar putea influenta pe tot parcursul derularii creditului relatia contractuala cu institutia.

2. Chiar este cazul sa refinantez un credit?

Refinantarea unui credit este procesul prin care obtii o noua facilitate de  credit prin intermediul careia iti rambursezi anticipat creditul/ele existente si totodata poti beneficia de o suma suplimentara.
Refinantarea unui credit este recomandata doar cand aduce o reducere considerabila a costurilor, fie prin aplicarea unui nivel al conditiilor de pret mai avantajos, fie prin posibilitatea de a solicita o perioada mai mare de creditare. In special refinantarea unui credit intr-o moneda straina este foarte riscanta si necesita o analiza in retrospectiva din punct de vedere al cursului de schimb valutar si eventualele modificari ale acestuia pe parcursul derularii contractului de credit. De asemenea, este de preferat ca moneda creditului solicitat sa fie aceeasi cu moneda in care iti incasezi veniturile, astfel elimini posibilitatea asumarii oricarui risc valutar.

Refinantarea este recomandata si pentru comasarea mai multor credite pe care le detii, impreuna cu cardurile de credit, overdraftul, intr-unul singur, astfel incat sa obtii o singura rata lunara, mai mica decat toate insumate si o dobanda mai buna.

Extra-atentie la refinantarea unui credit ipotecar cand piata imobiliara este in scadere: acordarea noului credit se va face dupa o reevaluare a proprietatii cumparate si exista un risc crescut ca noua valoare sa fie mult mai mica decat cea la care a fost cumparata.

In cazul in care vrei sa refinantezi strict soldul unui credit de nevoi personale (cu sau fara ipoteca imobiliara) acordat inainte de noiembrie 2011, trebuie sa stiti ca bancile va ofera posibilitatea aplicarii unei perioade de creditare mai lungi, in schimb pentru sumele suplimentare sau creditele noi, perioada legala maxima admisa este de 60 de luni.

3. Ce aleg: dobanda fixa, mixta sau variabila?

Dobanda fixa este ideala pentru creditele pe termen scurt, astfel stii intotdeauna cat ai de platit luna de luna pana la maturitatea finala a creditului.  Este bine de stiut ca de cele mai multe ori, dobanzile fixe sunt mai mari decat cele variabile, pentru ca exista un risc asumat de banca in situatia in care   indicatorii de referinta ar putea creste pe perioada acordarii creditului, iar rata de dobanda aplicabila creditului sa ramana la un nivel mult mai redus decat indicii din piata. Nu uita ca in cazul creditelor cu dobanda fixa, bancile pot aplica un comision de rambursare anticipata (permis de legislatie), in cazul in care soliciti acest lucru pe perioada creditului.

Dobanda variabila este ideala in situatia in care valoarea indicatorilor de referinta din piata scad, astfel rata de dobanda aferenta contractului de credit se reduce, de asemenea rata lunara aferenta creditului va fi mai mica.  De cealalta parte, in cazul in care indicatorii de referinta cresc, atunci vei avea de platit o rata de dobanda mai mare, respectiv o rata lunara mai mare. Sa nu uitam ca acest tip de dobanda se aplica creditelor acordate pe perioade foarte lungi, de pana la 30 de ani.

Dobanda fixa in primii ani, apoi variabila: este perfecta daca poti rambursa imprumutul inainte de scadenta, ca sa ai cat mai putini ani de dobanda variabila- insa trebuie sa iei in calcul faptul ca in primii ani de dobanda fixa se aplica comisionul de rambursare anticipata.

4. Care este DAE pentru creditul meu?

Exprima sub forma procentuala costul total al creditului, incluzand atat dobanda cat si comisioanele aferente creditului. Diferenta dintre DAE si rata dobanzii se datoreaza in mare parte costurilor suplimentare: comisioane de analiza dosar, comisioane lunare de administrare, etc. raportate la valoarea si perioada de acordare a creditului.

Bancile sunt obligate prin lege sa calculeze si sa afiseze DAE pentru oricare tip de credit. De asemenea, valoarea DAE este obligatoriu sa fie mentionata in contractele de credit propuse de catre banca. Dar clientii vor sa imprumute diferite sume, pentru perioade variate. Prin urmare, bancile afiseaza o valoare DAE precalculata (pentru o anumita valoare si perioada a creditului).

Ca sa stii sigur cat vei avea de plata, roaga-l pe functionarul care iti propune un credit sa calculeze DAE dinamic, adica exact pentru cazul tau.

5. Care este costul total si valoarea totala aferente creditului meu?

Bancile sunt obligate prin lege sa treaca in contractul de credit costul total si valoarea totala a creditului. De asemenea sunt obligate sa ofere aceste informatii si in stadiul precontractual.

Costul total  insumeaza toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporti si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale. Costurile accesorii aferente contractului de credit, inclusiv primele de asigurare sunt incluse de asemenea in costul total.

Valoarea totala este suma dintre valoarea totala a creditului si costul total al creditului. 

6. In ce moneda e bine sa fac creditul?

In mare, lucrurile sunt simple: intotdeauna fa imprumuturi in moneda in care iti primesti salariul ca sa eviti riscul valutar! Mai apar insa si alte variabile. Daca vrei sa investesti in imobiliare, fa un imprumut in Euro pentru ca majoritatea tranzactiilor imobiliare se fac in aceasta moneda. Depinde, desigur, si de nivelul la care se afla dobanzile pentru creditele in valuta si in RON, dar in mare acestea sunt regulile pe care trebuie sa le retii.

7. Cat ma costa cardul de credit?

Fii 100% lamurit asupra taxelor si comisioanelor pe care le presupune utilizarea unui card de credit! Nu pleca de la banca cu o impresie vaga de “Cred ca am inteles...”, ci pune cateva intrebari de baza:

  •     Care este taxa de emitere a cardului?
  •     Care este taxa de administrare?
  •     Care este comisionul pentru depasirea limitei de credit?
  •     Care este comisionul cand retragi numerar de la ATM? (al bancii respective si al altora)
  •     Care este perioada de gratie care ti se ofera?
  •     Ce alte comisioane exista despre care ar trebui sa stiu?
  •     Cat este suma minima de plata si din ce este formata aceasta?

Nu intreba de comisionul care ti se ia atunci cand platesti cu cardul la comercianti. Acesta este zero, indiferent de tipul comerciantului sau tara unde se afla acesta!
Atentie la perioada de gratie. Aceasta este perioada in care nu platesti dobanda pentru tranzactiile efectuate la comercianti, cu conditia sa rambursezi banii pana la expirarea ei. Dupa ce afli care este numarul zilelor de gratie, intreaba cum funtioneaza aceasta:

·       Care sunt tipurile de tranzactii pentru care este valabila perioada de gratie?

·       Cat este dobanda perceputa (valoarea acesteia, tipul: fixa sau variabila, DAE)?

·       Cum sunt calculate zilele de gratie de care beneficiaza o tranzactie?

·       Ce se intampla daca nu rambursez integral tranzactiile efectuate pana la data scadenta?

Nu uita ca poti sa soliciti oricand un contract de card de credit pentru a-l studia. In acesta sunt trecute toate informatiile de care ai nevoie, inclusiv taxele si comisioanele aferente cardului.

Pentru mai multe detalii, acceseaza www.dresoruldelei.ro.


Citeste mai multe despre   























13995 vizualizari

  • +2 (2 voturi)    
    intrebarea zero (Marţi, 20 noiembrie 2012, 14:40)

    minimi [utilizator]

    unde este exemplarul contractului pe care urmeaza sa-l semnez? si NU, nu renunt la dreptul de a-l studia 15 zile si de a renunta la el fara nici o obligatie.

    si vedeti dup-aia daca povestile functionarilor ca raspuns la intrebarile urmatoare corespund cu ceea ce scrie in contract.


Abonare la comentarii cu RSS

Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi