Multi soferi se plang ca desi nu au inregistrat accidente au platit mai mult pe RCA in 2014. Care este explicatia? Mona Cucu, sefa directiei de asigurari obligatorii din ASF, explica intr-un interviu pentru HotNews.ro cum reducerea brusca a primelor RCA in 2011 a dus multe societati in imposibilitatea de a-si onora obligatiile. La aceasta se adauga faptul ca piata de asigurari RCA este concentrata in randul a patru firme: Astra, Carpatica, Euroins si mai nou City Insurance. Ele se afla in topul vanzarilor RCA si sunt si cele care au inregistrat probleme in acordarea despagubirilor. Si datorita masurilor de redresare impuse de ASF, acestea au majorat preturile in acest an pentru a plati despagubirile.

Mona Cucu, Director Directia Asigurari Obligatorii in ASFFoto: ASF

  • De ce cresc sau scad preturile RCA: Fragmente din interviu

Mona Cucu, ASF: Societatile practica tot timpul recalibrari de tarife, in sensul ca majoreaza pe anumite segmente unde realizeaza daunalitate mare sau mai reduc acolo unde daunalitatea este scazuta insa tarifele pe care le notifica si le practica sunt influentate in fiecare an de sistemul bonus malus drept pentru care prima finala subscrisa care va fi raportata catre autoritate nu va fi prima practicata conform tarifului ci prima finala cu aplicarea sistemului bonus malus. Si as mentiona aici ca din contractele incheiate in primele noua luni din acest an, 85% sunt contracte incheiate cu aplicarea unui bonus, 12% sunt cu aplicarea clasei neutre B0 si mai putin de 3% sunt cu aplicarea unei clase malus.

  • Daca in cazul majoritatii contractelor incheiate in acest an s-a aplicat bonus de unde vine cresterea RCA?

Mona Cucu, ASF: Cresterile provin din faptul ca daca ne uitam la evolutia pietei de asigurari RCA in ultimii ani se observa ca ulterior liberalizarii tarifelor de prima in anul 2007, primele subscrise la nivelul pietei au inregistrat cresteri pana in 2010. In anul 2011, avand in vedere ca societatile si-au recalibrat tarifele tinand cont de contextul economic si pentru ca, incepand cu 2010, s-a aplicat sistemul bonus malus, s-a inregistrat o scadere brusca a primelor subscrise la nivelul pietei - o scadere de peste 20% fata de anul anterior si aceste tarife practicate incepand cu 2011 au dus societatile in imposibilitatea de a-si acoperi obligatiile asumate prin contract. Drept pentru care fiecare societate trebuie sa ia masurile care se impun.

Asigurarea RCA este in primul rand o asigurare sociala de protectie a tertilor pagubiti deci societatile sunt obligate odata ce practica aceasta forma de asigurare sa acopere toate obligatiile pe care si le asuma si atunci societatile au procedat la cresteri sau recalibrari de tarife in fiecare an, cresteri care insa nu au fost resimtite la nivelul real al cresterii de catre asigurati avand in vedere aplicarea sistemului bonus malus.

Pentru anul urmator apreciem noi ca modificarea normelor RCA, care vizeaza diminuarea cheltuielilor de achizitie, recalibrarea si racalcularea tarifelor luand in considerare o cheltuiala de achizitie scazuta va permite sa se echilibreze raportul dintre obligatii asumate si prime subscrise fara neaparat o crestere a tarifelor.

  • Ce s-a intamplat in 2011: Ce spun datele ASF

"Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2011 a inregistrat o scadere cu 24% fata de anul 2010, in conditiile in care numarul contractelor de asigurare incheiate s-a diminuat cu doar 2%.

Valoarea primei medii de asigurare la nivelul intregii piete de asigurari RCA a inregistrat, de asemenea, o scadere cu 26%, de la circa 646 lei in anul 2010, la aproximativ 480 lei in anul 2011. Prima medie se calculeaza ca raport intre volumul primelor subscrise si numarul de contracte cu valabilitate 12 luni", se arata in raportul autoritatii de supraveghere a asigurarilor din 2011.

Spre comparatie, in 2010, raportul aceleasi autoritati mentiona urmatoarea situatie:

"Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a fost de 2.464.451 mii lei si a inregistrat o crestere nominala cu 14,12% fata de anul 2009 (cresterea reala fiind de 5,70%), in conditiile in care numarul contractelor de asigurare incheiate a crescut cu 7,71%.

Valoarea primei medii de asigurare la nivelul intregii piete de asigurari obligatorii RCA a inregistrat o crestere nominala cu 9,67%, de la circa 589 lei in anul 2009, la aproximativ 646 lei in anul 2010".

  • Care este situatia in piata: Cate companii fac grosul vanzarilor, ce tarife practica si unde sunt problemele? Fragmente din interviu

Mona Cucu, ASF: "Practic piata de asigurari RCA este concentrata pe 4 societati de asigurare intr-o proportie de 73%-74%. Ele se afla in topul vanzarilor RCA de cativa ani si evident sunt si cele care au inregistrat probleme in acordarea despagubirilor, respectiv un numar mare de reclamatii. Este vorba de Astra, Carpatica, Euroins si mai nou City Insurance. Avand in vedere si masurile impuse de autoritate pe care toata lumea le cunoaste, acestea au recalibrat tarifele astfel incat sa-si poata permite acordarea despagubirilor conform legislatiei in vigoare".

  • Ca asigurat ma intereseaza sa am o polita legala si sa coste cat mai putin...

"Sigur, numai ca asta este o problema care ii intereseaza in primul rand pe asiguratori care nu sunt dispusi sa incaseze mai putini bani decat au de platit.

Tarifele sunt liber stabilite de asiguratori astfel incat sa-si poata permite ca din ce incaseaza sa plateasca ce obligatii au asumat. ASF nu are posibilitatea de a interveni in tarifele pe care asiguratorii le notifica.Singura modalitate in care noi putem sa intervenim este prin faptul ca noi primim de la asiguratori tot calculul actuarial care sta in spatele acestor tarife si avem posibilitatea de a verifica acest calcul si acolo unde consideram ca este necesar putem solicita asiguratorilor refacerea acestor calcule.

  • Daca sunt tanar, am masina si am cumparat o polita de la una din aceste companii care au tarife foarte mici in avantajul meu si nu am facut accidente, cu toate acestea este de asteptat ca in 2015 sa-mi creasca pretul RCA. Este corect?

S-ar putea. Daca tariful pe care societatea l-a practicat in anul anterior nu a fost suficient pentru a-si acoperi obligatiile, bineinteles ca la un moment dat poate ca societatea nu este dispusa sa vina cu bani de acasa pentru aceste cheltuieli si atunci isi va revizui tariful astfel incat sa fie suficient.

  • Presedintele ASF, Misu Negritoiu estima o crestere de 3-5% a ptrimei medii RCA in 2015. D-voastra ce estimare aveti?

Estimarea d-lui presedinte are in vedere istoricul evolutiei de pana acum si asta este si estimarea mea, avand in vedere ca, de la an la an, cam asta a fost cresterea si noile reglementari ale legislatiei dau si alte solutii societatilor pentru a-si echilibra costurile, respectiv diminuarea cheltuielilor de achizitie. Este o estimare a cresterii primei medii si nu una a cresterii tarifelor practicate pentru ca tarifele sunt segmentate, sunt diferite pe criterii de risc si la acestea se aplica sistemul bonus malus si noi analizam practic prima finala.

  • Cum se explica diferentele foarte mari intre preturile RCA pentru aceleasi criterii? ASF verifica aceasta situatie?

ASF verifica toate calculele actuariale care se afla in spatele tarifelor RCA. Diferentele se datoreaza portofoliului de clienti caruia societatea se adreseaza. Sunt societati care isi doresc sau au in portofoliu in general persoane juridice si atunci pe segmente de persoane fizice au un portofoliu restrans pe care daunalitatea se reflecta altfel.

  • Culoarea masinii este un criteriu de segmentare?

Culoarea masinii nu este un criteriu de segmentare utilizat in Romania.

  • Referitor la tineri, Misu Negritoiu zicea ca va face o analiza in randul tarifelor RCA platite de acestia..

Noi nu putem impune tarifele, dar am demarat o analiza mai ampla pe acest segment in sensul de a analiza calculele actuariale aflate in spatele tarifelor. Din datele pe care societatile le detin, societatile spun si ramnane sa vedem si noi asta, ca daunele inregistrate pe acest segment de asigurati sunt intr-o pondere destul de mare comparativ cu numarul contractelor pe care ei le au aici. Frecventa daunelor si gravitatea daunelor pe care le-au inregistrat pe segmentul tinerilor sunt motivele invocate.

Daunele provocate de tineri cu masini puternice sunt cu vatamari grave si aduc despagubiri de valori mari insa exista solutii si speram ca inclusiv modificarile recente ale normei vor crea posibilitatea societatilor de a recalaibra tarifele si pentru tineri astfel incat sa permita respectarea obligatiei de a incheia asigurare pentru toti.

Cata vreme Astra si Carpatica sunt in redresare financiara, la Euroins sunt probleme si au facut majorare de capital, este clar ca nivelul primei ar trebui sa creasca pentru 2015. Tinand cont ca acestea reprezinta mult in piata este o certitudine ca preturile vor creste destul de mult in 2015..

Fiecare asigurator are particularitatile lui, problemele care sunt la fiecare din societatile enumerate sunt diferite. Noi cand vorbim de tarife pentru asigurarea RCA ne uitam strict pe datele pentru asigurarea RCA. (..) Per ansamblu dupa cat ati vazut in datele la noua luni este vorba de o rata combinata la nivelul pietei de 117%, in conditiile in care rata daunei este 84% si rata cheltuielilor este 34%. De aceea, repet, faptul ca recentele modificari tocmai asta au vizat - reducerea cheltuielilor de achizitie care sa conduca la incadrarea acestui indicator de rata combinata intr-un indicator normal.

Analiza referitoare la tarifele pentru tineri este in derulare si probabil ca cel mai tarziu la finalul lunii ianuarie 2015 vom avea o concluzie pe aceasta tema.

  • Ce proiecte legislative ar putea aparea in 2015: Discutam cu piata pentru a lua in calcul si cine conduce masina nu numai cine o detine

Ca si proiecte, discutam cu piata sa identificam care ar fi cea mai buna solutie de a pune in practica pe piata de asigurari din Romania propunerile pe care le-am tot auzit in ultima perioada, respectiv de a lua in calcul si cine conduce masina in relitate, nu numai cine o detine.

Potrivit reglementarilor europene, vehiculele sunt cele pentru care noi urmarim acoperirea prin asigurare, proprietarul are obligatia de a incheia aceasta asigurare si el apare pe polita, adica el este inscris in polita insa exista posibilitatea si este practica altor state de a declara la incheierea politei cine altcineva mai conduce masina. Persoanele acelea sunt inregistrate de asigurator si in functie de aceste persoane care mai conduc masina se determina gradul de risc al acelui proprietar de vehicul si se aplica o prima de asigurare.

Gradul de risc se stabilieste pe statistici in functie de informatiile pe care le detin asiguratorii. Spre exemplu un proprietar care are varsta de 40 de ani si conduce doar el vehiculul are un grad de rsic. Daca el declara ca acel vehicul este condus si de fiul de 18 ani si de sotia care si-a luat permis in urma cu 3 luni atunci gradul de risc este mult mai mare. daca asiguratorul are in plus informatii si ca fiul care conduce a avut permisul ridicat in ultima perioada pentru alcoolemie cu atat mai mult gradul de risc este si mai ridicat si toate aceste elemente sunt analizate pentru a stabili o prima de asigurare corespunzatoare.

  • Cand am putea vedea aceasta modificare legislativa?

Nu as putea spune cu exactitate cand pentru ca este un proces destul de complex si amplu insa sunt convinsa ca impreuna cu societatile de asigurari vom gasi o solutie optima si vom demara chiar daca nu va fi o punere in aplicare totala a acestui sistem, cred ca societatile vor incepe sa adune informatii in acest sens in anul 2015.