Indiferent daca sunteti in floarea varstei iar "pensia" e pentru dvs. doar o notiune indepartata sau, dimpotriva, momentul retragerii din activitate se apropie cu pasi repezi (si) pentru dvs., e bine sa nu neglijati sa va ganditi un pic la ceea ce ati putea face chiar acum pentru a va mentine, si la varsta pensionarii, un nivel de trai decent.

In ultimii doi ani, sistemul de pensii de stat a avut de trecut un test destul de dificil; chiar si in absenta crizei financiare, insa, disproportia in crescendo dintre numarul de contributori (angajati) si beneficiari (pensionari) e o problema acuta. De ce e bine sa va preocupati de problema pensiei si sa alocati de acum o parte a veniturilor dvs. pentru acest obiectiv (aparent) indepartat? De ce ati economisi niste bani pentru o situatie cu care va veti confrunta peste 5, 10, 20 de ani - in loc sa-i folositi acum pentru o vacanta sau a va cumpara ceva ce va doriti? Raspunsul vine chiar din principiul de functionare a sistemului public - asa numitul pilon 1 sau de stat.

In primul rand, trebuie sa stiti faptul ca acesta functioneaza dupa principiul redistributiv, adica statul colecteaza contributii sociale de pensii de la salariati si le plateste imediat, sub forma de pensii, actualilor beneficiari. Este eronat, asadar, sa va ganditi ca ceea ce platiti dvs. acum reprezinta banii de care veti beneficia cand va veti retrage din activitate; de fapt, pensia dvs. va fi platita de salariatii de la acel moment. Si, daca nu dispuneti de un glob de cristal, e tare greu sa anticipati acum cati salariati vor mai participa la sistem la momentul respectiv, si cu ce sume... La nivel mondial, tendinta este una de imbatranire a populatiei si, de aceea, este de asteptat ca numarul de salariati sa se reduca, in timp ce acela al pensionarilor sa creasca. Pe scurt, acest lucru inseamna ca nu aveti cum sa anticipati - oricat ati contribui dvs. acum - care va fi pensia de stat pe care va veti putea baza.

Pe langa pensia de stat, participantii pana in 35 de ani contribuie in mod obligatoriu, iar cei intre 35 si 45 de ani in mod optional, la pensia privata obligatorie (pilonul II). In acest sistem, o parte din contributia care ajunge la stat este redistribuita catre o companie privata autorizata conform legii sa administreze aceste fonduri, aleasa de dvs. - astfel ca pentru ea nu faceti un efort financiar suplimentar. Banii acumulati in contul de la firma care administreaza privat aceste fonduri (care, de aceasta data sunt strict proprietatea dvs. si numai dvs. veti beneficia de ei la pensie) sunt investiti si va vor fi platiti peste ani sub forma unei sume suplimentare pilonului I. Aveti insa in vedere faptul ca, in acest pilon II, contributiile sunt inca extrem de reduse (2% in 2010 din baza de calcul stabilita potrivit legii), iar calendarul cresterii lor este decis de autoritati (si, in prezent, destul de incert). Pe lista motivelor pentru care nu este bine sa va bazati exclusiv pe pensiile de la stat si din pilonul II puteti sa mai adaugati si obligativitatea ca, pentru a beneficia de ele, sa indepliniti o varsta standard de pensionare - care, din nou, nu depinde de dorinta dvs., ci este impusa strict prin lege.

Cum va puteti construi un plan de pensie care sa va scape de aceste griji, fara un efort financiar urias? Incepeti prin a nu va mai pacali ca veti rezolva aceasta problema "mai incolo, cand va fi cazul". Amanand momentul in care incepeti sa economisiti, nu faceti decat sa cresteti efortul pe care va trebui sa il depuneti. Cu cat incepeti mai devreme, cu atat sumele se pot inmulti mai usor pentru ca, investindu-le, obtineti un randament si, in plus, efortul va fi mai redus, pentru ca perioada de economisire este mai indelungata. In ceea ce priveste suma pe care ar trebui sa o puneti deoparte, aici puteti gandi in doua feluri.

Odata - pornind de la o suma suplimentara de care ati dori sa beneficiati o perioada data, calculati cat ar fi necesar sa puneti lunar deoparte - acest calcul se poate dovedi insa destul de dificil, dat fiind ca e greu sa stiti de pe acum cat timp veti avea nevoie de acei bani, cand veti iesi la pensie, ce randamente puteti sa obtineti pentru economiile dvs. etc. Mai simplu este sa urmati o regula de baza a planificarii financiare: stabiliti o suma pe care o puteti pune deoparte fara sa faceti un efort urias (de exemplu, 5-10% din veniturile dvs.) si alocati-o cu strictete planului de pensie.

Ce instrumente financiare puteti folosi? Pe scurt, orice va permite sa acumulati treptat bani si sa obtineti un randament pentru acestia este un bun punct de pornire; modul in care calibrati plasamentele trebuie sa corespunda insa apetitului dvs. pentru risc - care depinde, din nou, de perioada pe care o mai aveti pana la pensie -, comportamentului dvs. de economisire, veniturilor, dorintelor si asteptarilor dvs. etc.

Daca, de exemplu, nu sunteti dispus sa va asumati riscul unei investitii, si preferati un castig mai mic dar foarte sigur, aveti la dispozitie clasicul depozit bancar sau contul de economii. Luna de luna, puteti directiona o mica suma catre banca dvs. cu obiectivul precis al pensiei; atentie insa, in acest caz aveti nevoie de auto-disciplina si consecventa, pentru a economisi constant si a nu "sparge" plasamentele la prima dificultate cu care va confruntati. Daca alegeti un depozit, optati pentru scadente cat mai lungi si pentru reinnoire automata - astfel veti fi mai putin tentat sa umblati la bani si veti cunoaste de la bun inceput dobanda de care beneficiati.

Un cont de economii va permite, spre deosebire de depozitul clasic, sa faceti depuneri succesive - insa dobanda se poate modifica pe parcurs. Unele banci ofera chiar produse dedicate obiectivului de economisire pentru pensie - oferind facilitati specifice, precum o dobanda progresiva etc. Informati-va cu atentie asupra beneficiilor specifice pe care vi le ofera aceste instrumente de economisire, dar si asupra costurilor si a conditiilor lor de functionare.

Daca momentul pensiei este inca indepartat - astfel ca va puteti permite riscul unor fluctuatii iminente ale pietelor financiare - puteti opta si pentru investitii diversificate, precum fondurile mutuale sau chiar plasamentele pe piata de capital. Atentie, insa, acest tip de instrumente presupune un minim interes si cunostinte din partea dvs. pentru a urmari evolutia pietelor financiare si a "jongla" cu investitiile atunci cand e nevoie.

Daca nu sunteti genul consecvent si stiti ca exista riscul de a "sari" deseori peste depuneri sau ca veti "atenta" la bani pe parcurs, optati pentru instrumente financiare ce va impun autodisciplina. In aceasta categorie pot intra asa numitul pilon III de pensie - sau pensia facultativa -, sau instrumentele dedicate oferite de companiile de asigurari (planurile financiare cu componenta pentru pensie). Fiecare dintre acestea are caracteristici specifice (legate de modul de functionare, garantii, strategii de investitii, conditiile in care obtineti pensia etc.), pe care este imperios necesar sa le intelegeti indeaproape.

Pensia facultativa este un produs pe care il puteti incheia daca sunteti angajat sau realizati venituri pe cont propriu; lunar, puteti pune deoparte pana la 15% din venitul dumneavoastra brut. Suma lunara pe care o platiti e fixa, dar o puteti modifica pe parcurs in orice sens doriti. In plus, puteti participa singur, poate sa contribuie si angajatorul dvs. sau puteti sa contribuiti impreuna, respectand insa limita de 15% din venitul brut lunar, iar contributiile sunt excluse de la plata impozitului pe venit/profit, intr-o limita maxima de cate 200 de euro¹pe an fiscal, atat pentru dvs. cat si pentru angajatorul dvs. Daca la un moment dat nu mai puteti plati, veti beneficia totusi de economiile dvs. si de randamentul obtinut din investirea lor; regulile sistemului spun ca, pentru a beneficia de banii stransi sub forma unei pensii, trebuie sa indepliniti simultan trei conditii: sa fi implinit varsta de 60 de ani, sa fi realizat cel putin 90 de contributii lunare, iar suma din contul dvs. sa depaseasca o anumita valoare. Daca la implinirea varstei de 60 de ani nu indepliniti cele trei conditii, primiti suma acumulata fie sub forma unei plati unice, fie sub forma de rente timp de cinci ani.

In prezent, la trei ani de la lansarea pilonului III, pe piata romaneasca exista 13 fonduri de pensii facultative, administrate de 10 companii; in functie de strategia de investitii adoptata, acestea se impart in fonduri cu grad de risc ridicat, mediu sau scazut. In timp, puteti opta sa va transferati de la un fond la altul, insa daca transferul are loc in primii doi ani de la aderare, veti suporta o penalitate de transfer². Mai mult, aveti in vedere ca participarea la un fond presupune anumite costuri - informati-va cu atentie asupra comisioanelor de administrare, a celor de depozitare, de custodie si de audit. Inainte de a opta pentru un fond sau altul, solicitati cat mai multe informatii atat despre functionarea sistemului in sine cat si despre fiecare fond in parte (un punct de plecare il constituie autoritatea de supraveghere - www.csspp.ro -, companiile, sau asociatia de profil - www.apapr.ro).

Nu in ultimul rand, exista politele de asigurare cu componenta de pensie; spre deosebire de produsul precedent, acesta reprezinta o asigurare de viata. Ca atare, principalul lor rol este de a asigura un venit urmasilor dvs. in situatia decesului dvs. (iar acest beneficiu presupune un cost) si doar in plan secund de a permite acumularea pentru pensie. Ca atare, desi modalitatea de functionare este similara pilonului III, la prima vedere, polita de viata presupune costuri si beneficii diferite. Un avantaj al planurilor financiare oferite de companiile de asigurare tine de faptul ca va puteti alege singur perioada la care incepeti sa beneficiati de bani (pe care ii puteti incasa toti odata sau sub forma de rente pentru o anumita perioada); atentie, insa, daca umblati la economii inainte de perioada stabilita prin contract, puteti inregistra pierderi. Ca principiu, planurile financiare din aceasta categorie oferite de companiile de asigurare pot presupune strategii de investitii variate - mai riscante sau mai putin riscante - pe care este imperios necesar sa le intelegeti pe deplin inainte de a cumpara un produs. Informati-va cu privire la: tipul politei de viata, costurile pe care le presupune, programele de investitii adoptate, soliditatea si istoricul companiei etc.

Acestea sunt, in mare, principalele variante pe care le puteti lua in calcul pentru a va suplimenta veniturile de la pensie; nimic nu va opreste, insa, sa le combinati asa cum credeti de cuviinta pentru a va asigura ca, si peste ani, veti reusi sa va mentineti nivelul de trai la standardele la care v-ati obisnuit.

¹ A se vedea art. 76 (8) si (9) din Legea 406/2006 privind pensiile facultative. Astfel, potrivit acestor prevederi, suma reprezentand contributiile la fondurile de pensii facultative este deductibila pentru fiecare participant din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, in limita unei sume reprezentand echivalentul in lei a 200 euro, intr-un an fiscal. De asemenea, suma reprezentand contributiile la fondurile de pensii facultative ale unui angajator, proportional cu cota acestuia de participare, este deductibila, la calculul profitului impozabil, in limita unei sume reprezentand, pentru fiecare participant, echivalentul in lei a 200 euro, intr-un an fiscal.

² A se vedea art. 86 (alin. 2) din Legea 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat.