"BCE apreciaza limitarile mai stricte impuse pentru raportul dintre valoarea creditului si valoarea bunului in cazurile in care moneda in care se acorda creditul si moneda in care sunt realizate veniturile sunt diferite. In plus, cadrul normativ ar putea fi modificat in vederea acordarii de stimulente institutiilor de credit pentru o oferi clientilor credite in moneda nationala pentru aceleasi scopuri pentru care sunt oferite creditele in valuta", se arata intr-o nota a Bancii Centrale Europene semnata de vicegpresedintelel Victor Constancio, referitoare la proiectul de creditare in valuta al BNR.

• BCE recomanda realizarea unui studiu aprofundat de evaluare a impactului

BCE apreciaza introducerea unor limite cantitative, in masura in care acestea ar trebui sa contribuie la consolidarea practicilor de acordare a imprumuturilor ale institutiilor de credit. BCE recomanda realizarea unui studiu aprofundat de evaluare a impactului cu privire la caracterul adecvat al acestor limite si revizuirea acestora in mod regulat pentru a se tine seama de implicatiile schimbarilor conditiilor macroeconomice si financiare si, daca este necesar, completarea acestora cu alte masuri (de exemplu, prevederea unor limite maxime pentru raportul dintre valoarea datoriei si venituri)", se mai arata in documentul Bancii Europene.

Potrivit textului, nivelurile ridicate ale creditelor in valuta acordate imprumutatilor neasigurati impotriva riscurilor pot crea o vulnerabilitate financiara latenta in anumite state membre. Astfel de credite transforma expunerea directa la cursul de schimb din sistemul bancar in risc de credit si expun economia la riscuri macrofinanciare semnificative. Avand in vedere potentialele efecte secundare negative asociate acordarii de credite in valuta, BCE subliniaza importanta adoptarii unor masuri adecvate pentru a se evita acumularea excesiva a acestor imprumuturi in sistemul bancar.

• Bancile trebuie sa detina capital suficient pentru a face fata riscurilor, in special in privinta transformarii riscului valutar in risc de credit

In general, este necesar sa se asigure existenta unor masuri administrative si de reglementare prudente si stricte in ceea ce priveste acordarea de credite in valuta imprumutatilor rezidenti neasigurati impotriva riscurilor. In plus, bancile ar trebui sa detina intotdeauna capital suficient pentru a putea face fata riscurilor specifice asociate acordarii de credite in valuta, in special in ceea ce priveste transformarea riscului valutar in risc de credit, se mai arata in document.

Proiectul BNR va intra in vigoare la sfarsitul acestei luni, printre prevederile noi fiind aceea ca bancile sa ruleze "cel mai rau" scenariu care s-ar putea materializa. "La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se vor utiliza următoarele valori: pentru socul pe curs de schimb - 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9 % USD. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF; pentru socul pe rata dobânzii - 0,6% pentru toate monedele; pentru socul pe venit – 6%", se arata textul BNR.

Ce modifica noul Regulament:

* impunerea unor niveluri maxime ale finanţării acordate raportat la valoarea garanţiei, diferenţiat pe monede, pentru creditele pentru investiţii imobiliare (LTV 85% pentru lei, 70% pentru euro şi 60% pentru alte valute);

* diminuarea gradului maxim de îndatorare doar pentru creditul de consum prin:

introducerea unui criteriu suplimentar de ajustare - riscul de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului

în cazul creditelor de consum impunerea obligaţiei de prezentare de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minim 133% din valoarea creditului şi limitarea scadenţei iniţiale a creditului la maxim 5 ani;

introducerea restricţiei cantitative a creditului de consum în valută acordat debitorilor neprotejaţi la riscul valutar (nivelul maxim de îndatorare maxim 10%), în cazul creditorilor care nu dispun de norme interne de creditare validate de BNR;

impunerea în sarcina creditorilor a obligaţiei de avertizare a solicitanţilor de credit în valută asupra consecinţelor materializării riscului valutar, precum şi de a oferi solicitanţilor recomandări asupra nivelului gradului de îndatorare acceptabil;

exceptarea creditelor pentru tratamente medicale, pentru deces şi pentru studii de la aplicarea măsurilor de limitare a creditării;

instituirea unei derogări în cazul creditelor acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a noului regulament (creditele aflate în sold) de la noile prevederi privind limitarea la 5 ani a scadenţei maxime a creditului de consum şi cele privind nivelul minim al garanţiei.

• Ce "reproseaza" bancherii actualului proiect

“Pana acum, bancile percepeau avansuri diferite la creditul de consum. Daca demonstrai ca ai NPL-uri (credite neperformante- n.red) intr-un procentaj rezonabil, puteai sa ai si avans de 5%. Depindea de la banca la banca. Acum, acest avans se “universalizeaza” si toate bancile sunt puse pe picior de egalitate. Pe de o parte e corect, dar pe de alta parte sunt banci puternice care isi permit sa “tina” un avans mai mic pentru a castiga cota de piata sau volume de vanzari. Probabil ca unele banci vor veni cu propuneri in aceasta directiva”, spune reprezentantul unei banci comerciale de top.

Inainte de a fi publicat de BNR, Proiectul a fost discutat cu reprezentantii ARB, insa nu punctual. “Au existat discutii- de un an de zile incoace- intre noi si BNR. Unele de principiu, altele punctuale. Ceea ce s-a publicat tine mai degraba de prudentialitate decat de restrictionarea pe cale administrativa a creditarii in valuta”, a declarat miercuri pentru HotNews.ro Radu Ghetea, seful ARB si CEO al CEC Bank.

Efectul noului regulament: in conditii egale de venit, accesezi mai putin de jumatate din suma pe care o puteai imprumuta astazi.

Despre limitarea creditarii in valuta s-a mai pomenit prin 2008, dar in termeni mai duri, daca nu chiar extremisti. Existase o propunere venita din partea ARB, de interzicere a creditarii in valuta. Atunci, propunerea sefului ARB starnise valuri. Economistul sef al BRD spunea pe buna dreptate ca nu poti impune omului in ce moneda sa se imprumute. Insusi Guvernatorul Isarescu iesise sa combata ideea.

• BNR a mai incercat limitarea creditarii in valuta si in trecut

BNR a mai incercat sa limiteze creditarea in valuta si, contrar opiniilor exprimate de unii apropiati ai bancii de emisiune, tentativa nu le-a reusit.

August 2004- Martie 2006

Majorarea RMO pentru pasivele în valută diferenţiat după scadenţă. Pentru pasivele în valută cu o scadenţă mai mare de 2 ani este majorată de la 0% până la valoarea de 40%. Pentru pasivele cu o scadenţă mai mică de 2 ani, RMO a fost majorat de la 25% la 40%.

Februarie 2004 -August 2005

Reglementări pentru descurajarea creditării (lei şi valută): limitarea gradului de îndatorare (30/35/40%) şi a nivelului valorii garanţii în total credit (75%).

Septembrie 2005

- Limitarea expunerilor instituţiilor de credit (persoane juridice române) reprezentând credite în valută acordate persoanelor fizice şi companiilor la maximum 300% faţă de fondurile proprii (după deducerea provizioanelor specifice de risc de credit);

- Clienţii persoane fizice care nu dispun de venituri certe în aceeaşi monedă cu împrumutul contractat nu pot fi încadraţi de instituţiile de credit decât în cel mult categoria de performanţă financiară B.

Februarie 2008

Stabilirea în mod diferenţiat a coeficienţilor de provizionare pentru creditele acordate în valută sau indexate la cursul unei valute acordate persoanelor fizice expuse la riscul valutar.

August 2008

Luarea în considerare a riscului de rată a dobânzii şi a riscului de curs de schimb pentru stabilirea gradului maxim de îndatorare (stabilit la nivel individual prin folosirea modelelor interne de risc).