Ce va face noua banca punte pe care BNR o va infiinta? De la lichidari bancare la nationalizari. Punctul de vedere al FDGB

Marţi, 29 noiembrie 2011, 10:27 Economie | Finanţe & Bănci

Lichidari, conservarea si administrarea temporara a bancilor cu probleme, achizitii de active si asumari de pasive sau chiar nationalizari ale institutiilor de credit cu probleme- acestea sunt atributiile bancii punte, institutie pe care Banca Nationala o va infiinta in curand. Marea Britanie a introdus in legislatia bancara posibilitatea aplicarii bancii-punte in 2009, Germania in decembrie 2010, iar anul acesta Elvetia, Irlanda si Grecia.
Vezi cum functioneaza banca punte in alte state si cum va functiona in Romania

Stabilizarea sistemelor bancare cu probleme difera de la tara la tara, dar au in comun cateva abordari, se arata intr-o nota a Fondului de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar. O abordare generala ar putea include:

1. Lichidarea/Inchiderea: Atunci cand o institutie este lichidata, ea este inchisa, ii este retrasa licenta, iar activele sale sunt vandute in timp pentru a acoperi obligatiile acesteia catre deponenti si alti creditori. Acolo unde exista, schema de garantare a depozitelor despagubeste deponentii in limita unei sume agreate. Lichidarea se desfasoara conform unei legi nationale sau aplicabile unui tip de companii sau in conformitate cu regimul special de solutionare a situatiei bancilor neviabile.
2. Conservarea/Administrarea temporara: O institutie poate fi plasata in conservare prin numirea unui manager care se substituie directorului executiv al bancii intrate in dificultate. Scopul uzual al administrarii temporare nu este inchiderea permanenta a bancii, ci restructurarea activitatii sale in scopul imbunatatirii sanatatii financiare si pregatirea ei de vanzare sau fuziune cu alta institutie.
3. Achizitia de active si asumarea de pasive (P&A): Aceasta reprezinta o masura de stabilizare ce permite transferul operatiunilor unei banci cu probleme catre o alta sanatoasa. Acest proces consta, de regula, in retragerea sau anularea licentei bancii cu probleme, incetarea exercitarii drepturilor proprietarilor asupra acesteia, asumarea depozitelor si activelor bune ale acesteia si preluarea activelor problematice de catre autoritatea responsabila cu implementarea masurii de stabilizare. O forma a P&A este banca-punte care presupune transferarea de catre autoritatea de supraveghere a unor parti din banca cu probleme in scopul vanzarii sale catre o entitate privata la o data ulterioara.
4. Nationalizarea: Aceasta este situatia in care guvernul isi asuma dreptul de proprietate asupra unei institutii. Banca-punte reprezinta, deci, o forma a masurii traditionale de achizitie de active si asumare de pasive. Acest instrument de stabilizare poate fi folosit in conditiile in care intrarea unei banci in dificultate survine fara avertizari, cum ar fi descoperirea unei fraude sau declansarea unei crize de lichiditate.

• Banca-punte functioneaza o perioada limitata, de regula unul sau doi ani

In tranzactia de infiintare a unei banci-punte, autoritatea responsabila se comporta ca un cumparator prin crearea unei banci temporare, care ofera servicii complete si care este destinata acoperirii decalajului intre momentul intrarii in dificultate al unei banci si momentul la care autoritatea in cauza poate pune in practica o tranzactie satisfacatoare de vanzare a acesteia catre o terta parte.

Banca-punte functioneaza o perioada limitata, de regula unul sau doi ani. Fiind o banca ce atrage depozite, ea se supune cerintelor de reglementare prudentiala, iar cadrul legal national trebuie sa permita acomodarea etapelor necesare infiintarii unei astfel de institutii, inclusiv eliminarea drepturilor legale ale actionarilor bancii cu probleme astfel incat aceasta sa fie condusa de persoane numite de autoritatea de supraveghere, unii dintre acestia fiind salariati ai autoritatii responsabile de implementarea masurii de stabilizare. Banca-punte opereaza intr-o maniera conservatoare, avand ca scop mentinerea valorii bancii preluate si pregatirea acesteia de vanzare, integral sau in parte, catre un cumparator privat.

Pregatirea bancii in vederea vanzarii poate necesita restructurarea creditelor si administrarea altor active in sensul cresterii valorii acestora, facand-o astfel mai atractiva pentru cumparator. Avantajul infiintarii bancii-punte ar fi acela ca permite autoritatii responsabile de implementarea masurii de stabilizare sa actioneze rapid atunci cand este necesara conservarea valorii unei banci care are probleme serioase dar nu iremediabile. Aceasta tranzactie nu are ca scop salvarea unei banci care nu are o valoare reala; pentru astfel de cazuri optiunea potrivita este lichidarea. In unele tari, optiunea de creare a unei banci-punte este rezervata doar bancilor de importanta sistemica.

• Experienta altor tari cu privire la banca punte

Notiunea de banca-punte apare in legislatia Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), schema de garantare a depozitelor din Statele Unite ale Americii inca din 1987, pentru situatiile in care o achizitie imediata a bancii in dificultate nu poate fi aranjata, iar lichidarea acesteia este problematica.
Inca de la inceput, banca-punte a fost folosita la rezolvarea catorva din cele mai mari si complexe situatii de dificultate din acea perioada. In perioada 1987-1994, FDIC a folosit acest instrument de stabilizare in 10 situatii, prin infiintarea a 32 de banci-punte in care au fost plasate 114 banci individuale cu active insumand circa 90 miliarde USD.
Bancile-punte au reprezentat 10 procente din totalul bancilor intrate in dificultate in acea perioada si 45 procente din totalul activelor acestora. Cu exceptia a doua cazuri, bancile-punte create atunci au functionat mai putin de sapte luni pana la vanzarea lor.

Conform legii adoptate in 1987, FDIC putea sa creeze banci-punte daca consiliul de administratie decidea ca aceasta actiune este eficienta din punct de vedere al costului, conform testului de cost (pana in decembrie 1991) sau conform testului costului minim (dupa decembrie 1991). FDIC a infiintat prima banca-punte la 30 octombrie 1987 (cand a fost inchisa Capital Bank & Trust Company, Baton Rouge, Louisiana) care a fost achizitionata de Grenada Sunburst System Corporation, Grenada, Mississippi la 23 mai 1988. FDIC a constatat, astfel, ca folosirea autoritatii de infiintare a bancii-punte s-a dovedit a fi cea mai eficienta metoda, din punct de vedere al costului, permitand asigurarea continuitatii serviciilor bancare si ingaduind suficient timp pentru aranjarea unei tranzactii definitive.

Cateva din primele banci-punte - First RepublicBanks (Texas), Mcorp si Texas American Bancshares au inclus mai multe banci din cadrul unui holding. First RepublicBanks (Texas) a reunit 40 de banci cu probleme intr-o singura banca-punte, Mcorp 20 de banci, iar Texas American Bancshares un numar de 24 banci intr-o singura banca-punte. First RepublicBanks (Texas), MCorp si Texas American Bancshares au fost holdinguri bancare mari, avand un numar insemnat de banci care au intrat in dificultate in anii 1988 si 1989. In acea perioada, politica FDIC a urmarit, mai curand, vanzarea institutiilor mari integral decat in parte sau pe sucursale, asa incat s-a preferat ca bancile cu probleme ale aceluiasi holding sa fie plasate in aceeasi banca-punte.

In fiecare din aceste cazuri, toate depozitele, inclusiv cele negarantate, au fost transferate catre banca-punte. La vremea aceea, se decidea infiintarea bancii-punte in situatia in care costul de organizare si operare a bancii-punte era mai mic decat cel de lichidare a bancii problema. Cumparatorul a fost selectat fie inainte de infiintarea bancii-punte, cum a fost cazul lui First RepublicBanks (Texas) si Texas American Bancshares, fie la scurt timp dupa acest moment, cum a fost cazul MCorp. FDIC a vandut fiecare banca-punte catre un singur cumparator. In cazurile mentionate, institutia achizitoare a operat banca-punte conform unui acord de management, in vreme ce se derulau negocierile termenilor finali ai tranzactiei. Institutia de garantare a depozitelor din Canada a prevazut in statutul propriu mecanismul bancii-punte din 2009, iar in anul 2010 a efectuat un exercitiu de simulare a aplicarii acestui instrument. In spatiul european, Marea Britanie a introdus in legislatia bancara posibilitatea aplicarii bancii-punte in 2009, Germania in decembrie 2010, iar anul acesta Elvetia, Irlanda si Grecia.

• Infiintarea bancii punte in Romania

Avand in vedere contextul international si european actual, in Romania se lucreaza in prezent la implementarea unui set mai larg de masuri/instrumente de stabilizare in cazul institutiilor de credit aflate in dificultate si care vizeaza implicarea Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar (Fondul). Proiectul actului normativ ce vizeaza modificarea legii Fondului prevede acordarea posibilitatii utilizarii resurselor sale, atat cele disponibile, cat si cele din imprumuturi, in scopul finantarii masurilor de stabilizare adoptate de Banca Nationala a Romaniei (BNR), si, totodata, introduce competente si responsabilitati noi pentru Fond, si anume: institutie de credit supusa unei masuri de stabilizare, - actionar unic si consiliu de supraveghere al unei banci-punte. Banca-punte se constituie si functioneaza pe baza hotararii BNR, avand ca actionar unic Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar.

Banca punte va functiona in sediile fostei banci in cazul careia s-a aplicat masura de stabilizare, accesul clientilor la serviciile bancare fiind asigurat fara intrerupere, in conditii normale, asigurandu-se totodata si continuitatea contractelor in derulare. Deponentii garantati vor beneficia in continuare de protectia Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar, in limita plafonului de 100.000 euro. Banca-punte este conceputa ca o entitate cu existenta temporara, in principiu de doi ani, cu posibilitatea prelungirii acestei perioade de catre BNR, in scopul mentinerii stabilitatii financiare, pana la finalizarea operatiunii de vanzare-cumparare catre un investitor eligibil.

Banca-punte va urmari asigurarea unui grad de risc scazut in desfasurarea operatiunilor sale si o extindere prudenta a activitatii. Finantarea bancii-punte este asigurata din resursele private ale Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar. Implicarea resurselor publice se poate realiza numai sub forma de imprumut acordat Fondului de catre Ministerul Finantelor Publice, conditiile de acordare si rambursare ale acestuia fiind stabilite prin hotarare de guvern. Administrarea bancii-punte se face in sistem dualist: membrii directoratului sunt desemnati de Banca Nationala a Romaniei dintre persoane cu expertiza si experienta recunoscute in domeniul bancar, iar atributiile consiliului de supraveghere sunt exercitate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar.