BNR a transmis Ministerului Justitiei ca procesele colective pe clauze abuzive NU vor afecta stabilitatea financiara a sistemului

de DP     HotNews.ro
Vineri, 6 septembrie 2013, 15:34 Economie | Finanţe & Bănci


Mugur Isarescu, guvernatorul BNR
Foto: Agerpres
Banca Nationala a Romaniei a transmis Ministerului Justitiei un rezumat al studiului de impact privind procesele colective, aratand ca acestea ar putea avea un impact semnificativ asupra rezultatelor financiare ale bancilor, dar NU ar fi in masura sa afecteze stabilitatea financiara a sistemului, scrie Mediafax. "Ministerul Justitiei nu a primit studiul propriu-zis, ci un rezumat al acestuia. BNR a precizat ca impactul este unul semnificativ pentru rezultatele financiare ale bancilor, cu unele banci mai afectate decat altele, dar fara sa poata reprezenta o amenintare la adresa stabilitatii financiare a sistemului", au declarat pentru Mediafax surse oficiale.

De altfel, BNR a analizat doar veniturile viitoare neincasate si provizioanele aferente, dar nu a luat in calcul eventuale despagubiri retroactive pentru sumele achitate de catre clienti si pe care bancile ar putea fi obligate sa le ramburseze.

"La BNR nu s-a calculat nimic retroactiv, iar calculele BNR au fost numai pe dobanzi fixe si variabile, care au putut fi formalizate in aplicatii, intrucat la nivelul comisioanelor era mult mai dificil si datele erau insuficiente pentru termenul scurt in care trebuia incheiat studiul. Impactul pe comisioane a fost calculat de catre banci si reprezinta putin peste o treime din totalul de 4,8 miliarde lei, impactul total la nivelul sistemului", au explicat sursele citate.

Surse bancare au precizat ca, metodologic, BNR a analizat ce credite sau tip de credite au evoluat altfel decat s-ar fi asteptat din conditiile de la originarea creditului. Acolo unde BNR a constatat ca unele dobanzi, in derularea creditului, asa cum au primit date, au evoluat "inconsistent" fata de prevederile initiale, s-a considerat ca exista indicii de posibile actiuni in instanta si s-au calculat anumite prejudicii, tinand cont de sentinte rezonabile.

"In note s-au mentionat si calculele bancilor, care au facut o generalizare asupra portofoliului pornind de la deciziile judecatoresti pe fiecare banca in parte. Scenariile contruite de banci difera foarte mult de ceea ce a analizat BNR", au precizat sursele bancare.

BNR a inclus in randul clauzelor abuzive ratele variabile in functie de indicele intern de referinta, considerat principalul element de contestare in cazul dobanzilor variabile, care ar fi trebuit sa fie la un moment dat aproape identice indiferent de momentul de generare al creditelor.

De asemenea, BNR a identificat diferente semnificative intre marjele fixe la creditele cu dobanda variabila legate de un indice extern.

In toate aceste cazuri s-a urmarit coerenta evolutiei dobanzilor de-a lungul derularii creditului. Ca un exemplu, un credit acordat in 2006, cu dobanda variabila lagata de un indice intern de referinta, ar fi trebuit sa aiba in 2009 sau 2010 o rata de dobanda foarte apropiata de un credit nou acordat de banca la acele momente, intrucat conditiile macroeconomice si de piata erau similare pentru toate creditele, indiferent de momentul acordarii.

BNR nu a facut o analiza a modului de calcul a anuitatilor.

La o pierdere potentiala (venituri neincasate si provizioane) de 4,8 miliarde lei, rata solvabilitatii pe sistem ar scadea cu 2,5 puncte procentuale, in conditiile in care nicio banca nu ar intra sub pragul minim de 8%, avand in vedere conditiile prudentiale si contabile din prezent.

Pe de alta parte, simularea realizata de banci pornind de la cele mai severe sentinte pronuntate de instante releva o cifra mult mai mare chiar si in cazul dobanzilor viitoare neincasate. Bancile considera ca risca pierderi de pana la 10 miliarde de lei, de trei ori mai mult decat a calculat banca centrala.

Mai mult, extinzand analiza la posibile plati retroactive, bacile au calculat pierderi din dobanzi si comisioane de circa 24 de miliarde de lei, cu mult peste simularea BNR. Totusi, aceste cifre au fost obtinute plecand de la cele mai dure sentinte pronuntare de instante, cum ar fi anularea totala a dobanzii si rambursarea integrala a platilor in contul dobanzilor, caz in care clientul ar urma sa plateasca doar principalul.

Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a declarat in urma cu o luna ca clauzele abuzive reclamate de debitorii bancilor sunt cuprinse in contracte pe care clientii le-au semnat si pe care trebuie sa si le asume, aratand totodata ca atat stabilitatea sistemului financiar-bancar, cat si deponentii trebuie protejati.

In luna iunie, BNR a transmis Guvernului studiul de impact din care rezulta ca bancile ar putea avea pierderi de aproape 5 miliarde lei (peste 1 miliard euro) din introducerea proceselor colective privind clauzele abuzive practicate in contractele de creditare din relatia cu populatia.

Posibilitatea denuntarii clauzelor abuzive din contractele de prestari servicii, inclusiv credite bancare, care trebuia aplicata din luna iulie, a fost din nou amanata de catre autoritati, de data aceasta pana in luna octombrie, dupa ce Guvernul a fost informat ca bancile ar pierde peste 1 miliard de euro.

Amanarea a fost operata de aceasta data in Parlament, de catre deputati, la votarea proiectului de lege pentru punerea in aplicare a Codului de procedura civila.

La inceputul acestui an, Guvernul a decis, prin ordonanta de urgenta aprobata in ultima zi inaintea vacantei parlamentare, cand mai putea emite astfel de acte normative, ca articolul din Codul de procedura civila care ofera posibilitatea Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) sau asociatiilor de protectie a consumatorilor sa denunte in instanta clauzele abuzive si sa le elimine din toate contractele de prestari servicii, inclusiv credite bancare, sa fie amanat pana la 1 iulie 2013.

Amanarea a intervenit la solicitarea expresa a misiunii Fondului Monetar International, care a motivat ca nu exista un studiu de impact asupra sistemului bancar. O astfel de conditionalitate a mai fost introdusa in scrisorile de intentie din anul 2010, cand expertii internationali au cerut modificarea OUG 50/2010, care obliga bancile la transparentizarea costurilor din contractele de creditare.
In ambele situatii, BNR s-a opus initiativelor legislative si a facut lobby pe langa Guvern si FMI pentru a nu valida acte normative care ar aduce pierderi in sistemul bancar, motivand ca ar putea fi pusa in pericol stabilitatea financiara.

Miza proceselor colective rezida in faptul ca bancile vor fi obligate, odata cu introducerea in noul Cod Civil a acestui tip de procese, sa modifice in toate contractele de creditare clauzele care ar fi considerate abuzive de instante printr-un astfel de litigiu.

Simularea BNR a avut in vedere toate clauzele care ar putea fi declarate abuzive de instantele de judecata, inclusiv in conditiile in care contractele de credit ar fi considerate adeziuni, deci nu intelegeri negociate. Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori prevede ca pot fi declarate abuzive clauzele pentru care nu se dovedeste negocierea.

Institutiile de credit, sprijinite de BNR, sustin ca procesele colective impotriva bancilor privind clauzele abuzive din contractele de creditare ar putea sa aiba cale de atac la Inalta Curte de Justitie si Casatie, ca o exceptie de la lege, pentru ca deciziile in astfel de spete privesc o masa larga de populatie.

Potrivit Codului Civil, aceste procese ar urma sa aiba ca prima instanta Tribunalul, iar sentinta definitiva sa fie pronuntata de Curtile de Apel.

In cazul in care Guvernul ar accepta sa legifereze o exceptie in acest sens, prevederea nu ar putea viza doar bancile, ci toate procesele intre consumatori si furnizori, pentru a nu se crea discriminare. O astfel de masura ar putea aduce la Inalta Curte de Casatie si Justitie mii de procese intre populatie si furnizori de electricitate, telefonie, sau apa si canalizare.


Citeste mai multe despre   





Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.






2157 vizualizari

  • +9 (9 voturi)    
    Logica naucitoare: (Vineri, 6 septembrie 2013, 16:02)

    scepticu [utilizator]

    adica , prin clauze abuzive, s-au furat niste bani. Daca bancile ii dau inapoi se cheama ?pierderi? si se zdruncina sistemul.
    Pai , daca, sistemul isi asigura veniturile din furt si inselaciune, nu ar trebui zdruncinat? ( ca sa nu zic eliminat).
    BNR-ul pazeste siguranta financiara a bancilor. In cazul abuzurilor a pasat raspunderea la protectia consumatorilor, si singura reactie a fost de genul "sa nu piarda prea mult bancile ca se ameninta stabilitatea financiara". Mie-mi suna a nas mafiot care-si pazeste puii.
    • 0 (4 voturi)    
      nu vreau sa ma injurati si sa ma umpleti de (Vineri, 6 septembrie 2013, 16:45)

      bancher [utilizator] i-a raspuns lui scepticu

      minusuri, dar pana la a se da banii inapoi de catre banci e cale lunga, chiar si in justitie...
      BNR a facut un studiu de impact, ca sa testeze efectele inapoierii banilor de catre banci.
      Este o directie care se numeste Directia Stabilitate, care face astfel de teste de sistem.
      Studiul este normal, este pentru uzul BNR, se previzioneaza solvabilitatea bancilor pe baza unor astfel de teste.
      Ce nu am inteles eu, este de ce a fost trimis la min Justitiei. A fost cerut de Min Justitiei?
    • -3 (7 voturi)    
      Nu e chiar asa (Vineri, 6 septembrie 2013, 16:50)

      AdrianBorza [utilizator] i-a raspuns lui scepticu

      Prin clauzele abuzive nu s-au furat bani, ci au fost dati de clientii care au semnat niste contracte defaborabile. E ca si cum mergi la piata sa iei rosii, kilogramul e in jur de 3 lei si in piata respectiva toti taranii cer 5 lei per kilogram; clientul cumpara cu 5, dar aia 2 lei nu sunt furati, i-a dat cu mana lui de buna voie.

      Apoi da in judecata vanzatorul ca l-a fortat sa cumpere cu 5 lei. In cazul bancilor unele detalii din contract au fost gasite a fi in neregula, dar tot nu e vorba de furt din moment ce clientul a semnat contractul de buna voie cu clauzele respective in contract. Asta inseamna ca pe viitor poti sa contesti in justitie orice ai semnat pe motiv de clauza abuziva, aici avem deja un precedent.
      • +6 (6 voturi)    
        s-a obtinut abuziv semnatura (Vineri, 6 septembrie 2013, 17:15)

        jackalphonse [utilizator] i-a raspuns lui AdrianBorza

        pentru ca toate contractele la toate bancile au avut clauze abuzive, nu aveai decat sa accepti ce-ti propun ei, daca voiai banii. daca erai un politician sau mai stiu eu ce om influent, abia atunci se vorbea de negociere. bnr, impreuna cu isarescu au sustinut aceasta ceata, tulburala, exprimata in texte cu litere mici in contracte. demolarea ordonantei 50 si a legii 193 de catre bnr si FMI (care NU avea atributii in acest sens) si transformarea acestor legi in instrumente bancare impotriva clientilor a mentinut starea in care bancile actionau ca un veritabil cartel mafiot. statul trebuia sa-si protejeze cetatenii si sa se sesizeze prin organismele sale asupra practicilor camataresti ale bancilor. crzia mondiala de acum are bezele in astfel de practici, in care o armata de specialisti au intocmit contracte cat mai intortochiate, in care furtul clientului era greu de vazut de un nespecialist
        • -5 (5 voturi)    
          Nu topate contractele la toate bancile (Vineri, 6 septembrie 2013, 17:29)

          bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui jackalphonse

          La BRD, de exemplu, dobanda era caluclata ca euribor + x%. Doar ca iesea mai mult decit in primul an la alte banci, si se dadeau creditele mai greu. Deci nu toate bancile aveau clauzele alea abuzive.
          Pe de alta parte, n-ai inteles esenta. Nu a obligat nimeni pe Gigel sa semneze contratul de credit. Gigel a semnat ca primarul, bucuros ca ia bani si cumpara apartament pe care peste un an in vinde la pret dublu. Si la negocierea unui contract, o parte poate sa nu accepte nimic din ce propune cealalta. Asta nu inseamna clauza abuziva.

          Da' la noi, Gigel, dupa ce a semnat fara sa-l intereseze ce semneaza, acu urla ca a fost pacalit. Tipic pentru poporul roman, niciodata dispus sa-si asume prostiile pe care le face.
          • +5 (5 voturi)    
            tu nu ai inteles esenta (Vineri, 6 septembrie 2013, 17:41)

            jackalphonse [utilizator] i-a raspuns lui bogdan1477

            gigel nu avea nicio banca civilizata la care sa se duca si sa nu gaseasca abuzuri in contracte. dobanda este x%, dar cand faci socoteala la suma totala returnata, ai sa vezi ca suma este N+100%.
          • +3 (3 voturi)    
            Nu semnatura e buba (Vineri, 6 septembrie 2013, 17:57)

            Dalinar [utilizator] i-a raspuns lui bogdan1477

            ca daca Gigel are nevoie crunta de bani, semneaza orice. Buba e ca bancile functineaza pe sistem camataresc, ceea ce nu trebuie sa se intample, trebuie reglementat de BNR. Intr-un sistem bancar reglementat ca-n tarile civilizate, Gigel nu ar ajunge in situatia de a semna contracte cu clauze abuzive.
            Dar Isarescu probabil ca da si el ultimele tunuri...pt copii.
    • 0 (0 voturi)    
      nu stiu ce cauta (Marţi, 10 septembrie 2013, 11:44)

      lucyan [utilizator] i-a raspuns lui scepticu

      isarescu in fruntea bnr de atatia ani, este vinovatul principal pentru saracia crunta in care se zbate poporul roman, am ajuns sa muncim pentru banci, cunosc persoane care au ratele la banci mai mari decat veniturile lunare, luand credite in franci...
      o sa spuneti ca gigel a semnat, trebuie sa plateasca, (a zis si isarescu, nu?), atunci pentru ce mai avem nevoie de bnr?ne-am transformat toti in economisti? maine poimaine ne transformam in cizmari, constructori, etc, etc... eu zic ca statul ar trebui desfiintat, daca tot nu reuseste prin institutiile sale sa ne protejeze de astfel de oameni, nu mai vorbesc de faptul ca bancile ar trebui sa fie un ezemplu de fair play intr-o economie din secolul 21, dar isarescu a girat mereu aceasta camatarie, pe vremea lui s-au dat cele mai mari tunuri bancare, au falimentat atatea banci, au luat fiinta atatea jocuri de caritate... pe toate le-a girat isarescu...
      de ani de zile se vaita clientii de comisioane ascunse, de fel de fel de clauze abuzive, interpretate in fel si chip...
      sa va dau un exemplu, am avut un credit la bancpost, in contract scria clar ca dobanda este calculata in functie de indicele intern de referinta plus o marja fixa, dar nu poate fi mai mare decat dobanda afisata cu care banca acorda acel tip de credit ...
      acest lucru m-a mai linistit, am zis ca daca dobanzile vor scadea la alte banci, si bancpost va fi nevoita sa scada dobanzile, daca vrea sa mai acorde credite, dar nu a fost asa, acesti camatari mi-au dat un index la credit, ceva de genul XPRG si aveau o lista cu dobanzi in care creditul ipotecar XPRG avea o dobanda cu mult mai mare decat dobanda cu care banca acorda credite ipotecare...
      aceasta lista am vazut-o in momentul in care am facut scandal, pentru ca ei daca cereai relatii referitoare la un credit ipotecar iti spuneau de dobanda cu caer acordau creditele ipotecare, nicidecum nu pomeneau de credite ipotecare XPRG...
      este sau nu o clauza abuziva? bnr-ul ce a facut in acest timp? controleaza ba
  • +4 (4 voturi)    
    si daca ar zdruncina sistemul? (Vineri, 6 septembrie 2013, 16:11)

    sorin3 [utilizator]

    Ce legatura au BNR si Ministreul Justitiei in procesele dintre banci si clientii lor?
  • +3 (3 voturi)    
    bnr trebuie sa raspunda pentru ce a tolerat (Vineri, 6 septembrie 2013, 16:51)

    Johanis [utilizator]

    bnr ar trebui sa respecte legislatia bancara. cand sunt doua sau trei legi (ordonante) care spun clar ca aceste comisioane sunt ilegal incasate de catre banci, cum poate cineva sa sustina contrariul. si cine spune asta? exact institutia care ar trebui sa intervina pt respectarea legislatiei.
  • +2 (2 voturi)    
    penibil (Vineri, 6 septembrie 2013, 17:59)

    eucomentez [utilizator]

    Stabilitatea sistemului bancar din romania poate fi asigurata doar prin abuzuri crase, incalcarea legii si furt din buzunarul si averea clientului.


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.

Aici puteti modifica setarile de Cookie

hosted by
powered by
developed by
mobile version