22 de banci au avut profit in 2013, restul fiind "pe rosu". In perioada imediat urmatoare, actionarul unei banci isi va pierde dreptul de vot. In aceasta saptamana, Marfin urmeaza sa isi anunte vanzare. Mapa cuprinzand reclamatiile clientilor cuprinde reclamatii de-a dreptul scandaloase. Aceastea au fost doar cateva dintre elementele analizei sistemului bancar facute sambata la Sinaia de Nicolae Cinteza, directorul Directiei Supraveghere din BNR. El a participat la evenimentul "Un week-end cu presa economica", organizat de Finmedia si Piata Financiara. Vezi in atasament prezentarea lui Cinteza si asculta fisierele audio inserate in text, structurate pe teme de interes.
- Bancile au pierdut linii de finantare externe de 4 mld. euro in ultimul an
Tendinta generala este de deleverage, o usoara crestere a bilantului la decembrie, dar e prea devreme sa tragem o concluzie. "Va pot spune ca 2013 a inceput cu un sold al surselor atrase de 17,5 miliarde si s-a terminat cu 14,2 miliarde. In ianuarie a mai scazut cu 800 de milioane si, pe fondul lipsei activitatii de creditare, tendinta va continua. Sursa externa e inlocuita de sursa interna, acesta fiind si principalul motiv de preocupare in a ne asigura ca activele generate de sursa externa si care inca nu s-au lichidat sunt active de calitate buna.
Descarca fisierul audio in format MP3
"Acesta e motivul pentru care anul trecut am facut o analiza a modului in care au fost restructurate creditele. Actiunea noastra incepuse in august si am incercat pentru primii 500 de debitori din fiecare banca sa vedem cat de corect s-au facut restructurarile de credite. Cand am primit situatiile, trebuia sa incep sa pornesc un razboi cu toate bancile", spune Cinteza. Datele nu se potriveau de niciun fel cu evidentele de care dispunea BNR.
"Erau neconcordante pe care personal nu mi le-am explicat decat prin faptul ca anumite operatiuni pe care le-au facut bancile nu erau raportate la CRB. Si atunci am preferat sa facem un inventar al problemelor, comunicandu-le bancilor ca daca nu si-au restructurat portofoliile de credite pe baza economice ci doar ca sa rescadenteze, le vom modifica cerinta de capital. Scrisoarea a plecat sub semnatura unui membru din conducerea executiva a Bancii Nationale un efect extraordinar de puternic: intr-o singura luna s-au inregistrat jumatate din provizioanele din iunie-septembrie", mai spune supraveghetorul sef din Banca Centrala.
"Profitul sistemului bancar e mai mult un profit financiar, determinat exclusiv de stornarea impozitului amanat ca urmare a precizarilor Finantelor din primavara anului trecut. Caderea de la noiembrie la decembrie a profitului este datorata exclusiv a cresterii de provizioane ca urmare a verificarilor BNR", considera Cinteza.
Pentru toate creditele restructurate aiurea, am marit la maxim cerinta de capital si a existat o banca la care a scazut solvabilitatea cu cateva puncte din aceasta cauza. Banca in cauza chiar dezvoltase o strategie din acest punct de vedere, de a restructura aiurea creditele.
Verificarile nu s-au terminat, doar primele 20 de banci au fost verificate, iar rezultatele vor fi discutate cu reprezentantii FMI si CE.
Pe ansamblu, in 2013, 22 de banci au profit, restul au fost pe pierderi.
Asculta mai jos de ce a crescut solvabilitatea in sistemul bancar:
Descarca fisierul audio in format MP3
- Marfin isi va anunta vanzarea in aceasta saptamana
"La Marfin e o chestiune mai speciala. Ea are atrasa de la banca mama o suma destul de mare. Si de asta autoritatile din Cipru au si acceptat masurile propuse de noi. Discutam de cateva sute de milioane de euro. Personal cred ca s-au temut ca o nerezolvare a problemelor Bank of Cyprus ar atrage si caderea Marfin. Pentru ca Marfin ar fi cazut daca nu rezolvam Bank of Cyprus. Ideal era sa fi facut un bail in aplicat numai pentru depozitele actionarului, dar nu aveam baza legala. Eu cred ca nu e bine sa salvezi o banca cu banii deponentilor, Dar cu banii actionarilor, ideea e binevenita", spune Cinteza. "Le gasisem cumparator, dar au tot lalait-o pentru ca nu le-a placut pretul. Asta pana le-a impus Troica sa vanda. Termenul limita initial, de 31 ianuarie, a fost prelungit pana la sfarsitul acestei luni, cumparatori sunt. Portofoliul preluat de Marfin de la Bank of Cyprus este curat, nu are credite neperformante"
Asculta mai jos declaratiile lui Cinteza despre cum a fost salvata Marfin si cand va avea loc vanzarea ei:
Descarca fisierul audio in format MP3
- Usoara imbunatatire a neperformantelor dar e putin iluzorie
"Vedem o usoara imbunatatire a neperformantelor dar e usor iluzorie. Noi determinam neperformanta creditului luand in considerare clasificarea creditelor pe standarde romanesti. Intrucat 3 banci nu mai fac aceasta clasificare ar fi rezultat o cifra care nu era corecta asa ca in decembrie am luat o decizie, ca incepand cu luna decembrie sa avem o situatie a tuturor debitorilor cu restante mai vechi de 30 de zile", explica Cinteza.
Cifra de 21,8% -neperformanta- e calculata pentru toate bancile, mai putin cele 3 banci. In realitate, neperformanta recalculata e 17,41%, reprezentand in totalitate creditele care nu sunt integral provizionate.
44,4 miliarde reprezinta creditele neperformante aflate in sold la 1 ianuarie 2014. Pentru aceste s-au constituit provizioane prudentiale de 36 mld si alte 29 miliarde, provizioane IFRS.
Asculta mai jos explicatiile lui Nicolae Cinteza despre creditele neperformante:
Descarca fisierul audio in format MP3
Credite in suma de 5,9 miliarde sunt acoperite integral, astfel ca ele nu mai reprezinta niciun risc. O banca a scos din bilant un portofoliu de credit neperformante date pe card, dar suma e insignifianta.
- Standardele de evaluare a imobilelor vr fi inasprite dupa ce s-au gasit evaluari care depaseau orice limita a bunului simt
"Pe ipotecar, recuperarea e buna. Cam 35-36% . Problema e ca exista diferente foarte mari dintre valoarea colateralului si ceea ce recupereaza bancile. Rapoartele de evaluare sunt departe de valoarea de piata. ANEVAR a observat si ei au solicitat o intalnire cu noi, standardul pe care il vor folosi bancile va fi inasprit. ANEVAR a solicitat si urmeaza sa ne transmita o schema de raportare...orice raport de evaluare va fi insotit de o fisa sintetica care sa nu permita identificarea colateralului dar prin care sa se transmita ANEVAR caracteristici ale cladirii care sa permita o verificare a evaluarii. ANEVAR a inceput in Cluj un astfel de proces, culegand date de la Fisc, iar rezultatele sunt foarte bune.
Asculta aici ceea ce spune Nicolae Cinteza despre evaluatori, evaluari si banci:
Descarca fisierul audio in format MP3
"Ideea acestei solutii a venit in urma unor verificari facute la banci in toamna cand, si bancile si auditorii- au identificat evaluari care depaseau orice limita a bunului simt. Bancile au facut plangere penala iar noi am solicitat radierea acelor evaluatori", spune Cinteza.
- Un actionar nu prea mai indeplineste cerintele de lege si probabil isi va pierde dreptul de vot intr-o banca. Lucrurile merg bine, dar anul acesta e greu si e greu prin prisma a ceea ce face BCE.
Descarca fisierul audio in format MP3
"Vom avea si fuziuni- numarul de banci din Romania, in conditiile limitarii surselor...alearga toti dupa surse interne si au ajuns sa-si fure clientii...alearga toti dupa clientii buni...se reclama unii pe altii ca isi fura clientii...primesc zilnic telefoane. Noi nu putem interveni in politicile fiecarei banci. Dar fiecare trebuie sa inteleaga ca nivelul dobanzii iti arata nivelul riscului. Cu cat dobanda e mai mare cu atat e un semn ca banca e in foame de lichiditate si e posibil sa aiba probleme. Colegii mei analizeaza zilnic nivelul dobanzilor si unde vedem variatii, acolo cascam ochii", explica Cinteza.
Asculta mai jos opinia lui Nicolae Cinteza despre cum se reclama bancile intre ele si despre cazul RIB:
Descarca fisierul audio in format MP3
- Despre rata lui Ponta: mecanism neclar, care va face ca cel care isi restructureaza creditul sa plateasca mai mult
Povestea cu creditul fiscal, cat am participat la discutii, nu era destul de clara. Foarte multe banci m-au intrebat care e mecanismul si nu am stiu ce sa le raspund. El intervine in momentul in care se incheie perioada de reducere a principalului, nu era clar daca e platit lunar, anual, ce se intampla cu pensionarii...Din punct de vedere al creditorului, aceste lucruri trebuiau clarificate. Ca si gandire, poate genera o majorare a consumului cu scopul de a conduce la cresterea PIB numai in masura in care consumul e asigurat de produse fabricate aici.
Asculta mai jos interventia lui Cinteza legata despre creditul fiscal )rata lui Ponta sau electorata):
Descarca fisierul audio in format MP3
"Eu ca supraveghetor am cerut ca decizia sa fie optionala si pentru banci si pentru debitori. Pentru banci: atunci cand schimbi maturitatea unor active si o prelungesti cu doi ani, apare o nepotrivire intre pasive si active. Amintiti-va da Deacia Felix: a atras resurse pe 3 luni si le-a plasat pe 6 luni. Trebuie vazut daca nu cumva apar efecte care sa duca la o inrautatire a situatiei bancii. Am cerut directiei de stabilitate sa faca un studiu de impact care inca nu a fost finalizat.
A doua problema pe care am sesizat-o ca supraveghetor a fost hazardul moral. , iar cel de-al treilea lucru a fost sa cer transparenta in privinta sumelor de platit. De aceea in proiect a fost introdus alineatul prin care debitorul sa ia la cunostinta de noul grafic de rambursare.
Din simularile facute de noi pe cateva credite, debitorul urma sa plateasca mai mult", mai spune supraveghetorul sef din BNR.
- Vad reclamatiile pe care le primesc si care sunt gro-so-la-ne
"Vad reclamatiile pe care le primesc si care sunt gro-so-la-ne. Ieri (vineri- n.red_) am vazut ca un deponent avea un cont in lire sterline si s-a dus sa riidice 500 de lire. Politica bancii era ca in cazul retragerii a peste 500 de eur echivalent, trebuia sa isi faca programare. Omului i s-a spus sa revina a doua zi la ora 13, cand a si revenit omul. Banca ii sune ca inca nu-i sosisera banii. A primit telefon la 16,30 si i s-a spus ca daca nu ajunge pana la ora 17, il taxeaza cu 0,25%. Dom`ne, o nesimtire mai mare nu am vazut", spune Cinteza
Asculta-l pe Cinteza povestind despre reclamatiile clientilor:
Descarca fisierul audio in format MP3
- Sunt actionari romani care-desi evident ca intr-un eventual necaz nu au bani de injectat in banca- tin totusi la pret. Am avut situatia cu RIB. Noi citisem RIB de cinci ani si introdusesem restrictii. La un moment dat i-am si spus ca o sa ajunga sa dea el bani ca sa o vanda. In 2008, a avut o oferta dar a vrut dublu. In final a ajuns la ce i-am spus eu.Si-ee recuperat doar imrumuturile subordonate.
Asculta mai jos explicatiile date de Nicolae Cinteza:
0
4
