Simona L. este unul din primii romani care s-au imprumutat in franci elvetieni din Romania. Tine minte si azi cum a intrat la OTP (banca ce a introdus in Romania acest produs), iar fata de la ghiseul de consiliere clienti i-a recomandat cu insistenta sa se imprumute in franci. "Platiti o rata mai mica, francii au cele mai mici dobanzi!" Si i-a zambit gales. Simona habar nu avea de riscul la care se expune si nimeni nu i-a atras atentia ca imprumutul s-ar putea sa o coste mai mult decat face. A incercat timid sa ceara sa studieze acasa contractul, dar nici vorba de asa ceva! Take it or leave it! Si a semnat. Acum se da de ceasul mortii in fiecare luna sa faca rost de banii pentru rata. "Prima rata a fost pe la 1500 de lei", isi aminteste Simona. Lunea trecuta a avut iar scadenta. Suma de plata: 2611 lei. Simona nu avea de unde sa stie ca fata de la ghiseu avea si ea un plan de vanzari, ca seful ei avea un plan de vanzari si ca pana in varful ierarhiei, toti voiau sa vanda credite, pentru ca de asta depindeau bonusurile pe care le incasau. Cum sa atragi atentia ca vinzi un produs riscant si sa risti sa nu mai vinzi nimic, scrie Dan Popa pe blogul Hymerion.ro

In zece luni, OTP a vandut astfel credite in franci (de consum si ipotecare) de peste 110 milioane echivalent euro! "Din punctul nostru de vedere, ceea ce parea la inceput mai mult o tactica de marketing pentru atragerea clientilor s-a dovedit a fi principalul instrument de atragere a clientilor persoane fizice, pentru toate tipurile de credite", declara atunci pentru ZF Cristian Nae, director de produse la Divizia Retail a OTP Bank Romania.Niciun cuvant despre riscul valutar.

Simtind mirosul profitului, a doua banca ce a intrat pe segmentul creditelor in CHF a fost Raiffeisen Bank. "Pentru acest tip de credite nu se solicita avans, girant sau carte de munca.", se spune in comunicatul oficial al bancii. Cum sa nu te bagi la o asemenea pleasca? Bani moca, frate! Niciun cuvant despre riscul valutar. Banca a renuntat in noiembrie 2008 la creditele in franci.

Urmeaza apoi Bancpost , cu "Giga Credit"- Creditul lor pentru locuinte. In octombrie 2006, intra in ring si Banca Romaneasca ,nu doar pe segmentul CHF ci si pe cel al yenilor japonezi . Niciun cuvant despre riscul valutar.

Decembrie 2006 "Luna decembrie aduce o mutare importanta pe segmentul creditelor la Piraeus Bank Romania si anume posibilitatea contractarii de credite ipotecare sau imobiliare precum si credite de nevoi personale cu garantii reale, in franci elvetieni",se arata intr-un comunicat de presa al bancii. Niciun cuvant despre riscul valutar.

Ianuarie 2007 . Imprumuturile in CHF sunt introduse si in oferta Volksbank. "Incepand cu data de 17 ianuarie, Volksbank Romania a introdus creditele in franci elvetieni", la cererea clientilor, se arata intr-un comunicat de presa al institutiei.Niciun cuvant despre riscul valutar. Le retrage in octombrie 2008.

Noiembrie 2007. Credit Europe Bank a lansat la inceputul lunii noiembrie creditul pentru investitii destinat IMM-urilor, ce poate fi acordat si in franci elvetieni, conform bancii. "Incepand cu 1 noiembrie, oferim IMM-urilor optiunea de finantare si in franci elvetieni (CHF) pentru creditele de investitii: Ipotecar IMM, Transport IMM si Invest IMM. Astfel, oferim micilor intreprinzatori posibilitatea de a avea acces la produse de creditare mai ieftine.", explica atunci Cemal Yildirim, vice presedinte adjunct - Divizia IMM, Credit Europe Bank (Romania).Niciun cuvant despre riscul valutar. Creditul e retras dupa un an din oferta.

In noiembrie 2005, 1 chf = 2,35 lei. In 24 septembrie 2014, 1 CHF = 3,64 lei

  • In Parlament au fost depuse doua proiecte legislative prin care s-a incercat solutionarea. Primul proiect il are ca initiator pe deputatul UDMR Cseke Attila. Al doilea proiect il are ca principal autor pe deputatul PSD Ana Birchall. Niciunul dintre proiecte nu convine insa nici bancherilor si nici Bancii Nationale, ceea ce face vulnerabila adoptarea lor. E drept, apropierea alegerilor ar putea grabi acest proces, dat fiind sprijinul de masa pe care l-ar avea in randul consumatorilor de credite.

chfVezi aici un studiu al FED despre riscul sistemic al creditarii in valuta (cu accent pe CHF)

  • Ce spune BNR?

Foarte pe scurt, BNR spune ca daca s-ar trece la convertirea creditului in franci la cursul din luna semnarii contractului, bancile ar suferi pierderi si ar putea cere declansarea procedurii de infringement. Pana acum insa nicio banca nu a confirmat ca se va adresa Comisiei Europene solicitand declansarea acestei proceduri si nici nu cred ca va confirma prea curand. Imaginea lor s-ar sifona si mai tare intr-o astfel de situatie. Tot BNR spune ca 4 banci ar risca falimentul, iar pierderile bancilor ar fi uriase.

Patronatele bancare au dat pe aceasta tema un comunicat, aici.

  • Ce se intampla in tarile din jur?

Vezi aici solutia gasita de Hypo Alpe Adria Bank

Problemele cu creditele in franci au fost mai ridicate in Ungaria, Polonia, Croatia, Cipru.

In Ungaria, guvernul Orban a transat problema. Parlamentul a adoptat în 2011 un proiect de lege ce permite rambursarea la o rată de schimb preferenţială a datoriilor contractate în valute străine, în special în franci elveţieni. Astfel, cetăţenii ungari cu datorii în aceste valute vor putea să ramburseze integral datoriile la o paritate de 180 de forinţi pentru un franc elveţian şi 250 de forinţi pentru un euro, în timp ce ratele actuale de schimb sunt de 257 de forinţi pentru un franc elveţian şi de 310 de forinţi pentru un euro. În perioada de boom, atunci când cursul de schimb era de 160 de forinţi pentru un franc, gospodăriile din Ungaria au luat credite în franci în valoare de mai multe mii de miliarde de forinţi, iar în prezent cursul de schimb a ajuns la peste 257 de forinţi pentru un franc elveţian şi multe gospodării au probleme cu rambursarea creditelor.

Polonia Guvernatorul bancii centrale a Poloniei, Marek Belka, a recomandat bancilor sa elimine creditele ipotecare in franci elvetieni, inainte ca parlamentarii sa le oblige sa converteasca aceste imprumuturi in moneda locala, ceea ce le-ar putea provoca pierderi, asa cum s-a intamplat in Ungaria.Imprumuturile in valuta ar putea tenta politicienii populisti sa ia exemplu de la premierul ungar Viktor Orban, care a impus bancilor pierderi de ordinul miliardelor de euro, a spus Belka intr-un interviu, transmite Bloomberg. Pe de alta parte, bancile care incearca sa transforme creditele ipotecare din valuta in moneda locala se confrunta cu reticenta imprumutatilor, care nu vor sa renunte la termenii favorabili de finantare de care beneficiaza in prezent.

Croatia

Intr-o decizie fără precedent, o instanţă de judecată din Croaţia a hotărât că băncile trebuie să transforme creditele ipotecare în franci elveţieni în împrumuturi în moneda locală deoarece când au încheiat contractele nu i-au informat pe clienţi că dobânzile vor creşte dacă francul se apreciază, scrie presa internaţională. Decizia priveşte subsidiarele a noua bănci, dintre are doar două nu sunt din zona euro. (Zagrebacka bank, Privredna bank, Erste Bank, Raiffeisenbank, Hypo Alpe-Adria-Bank, OTP, Splitska, Volksbank and Sberbanke) „Francul elveţian nu este stabil şi aceasta ar fi trebuit spus în mod clar. Băncile au obligaţia de a explica ris­curile clienţilor. Bănciile nu au acţionat cu bună credinţă“, a motivat decizia curţii judecătorul Radovan Dobronic. Analiştii apreciază că hotărârea ar putea costa băncile până la un miliard de euro. Instanţa a decis, de asemenea, că băncile trebuie să să stabilească dobânzi fixe şi să facă reducerea principalului în funcţie de rata de schimb la care a fost încheiat contractul. Peste 100.000 de persoane din Croaţia au contractat credite în franci elveţieni, din care aproape trei sferturi au fost pentru achiziţia de locuinţe. Majoritatea băncilor au încetat să mai acorde credite în franci elveţieni în 2008.

Cipru

Ministerul de Finante pregateste o lege, la propunerea Bancii lor Centrale, care sa impiedice bancile sa castige din cresterea in mod arbitrar a dobanzilor si a marjelor.

Deocamdata, in Romania problema e abia la inceput. Bancile nu vor sa auda de pierderi si ameninta, iar clientii la randul lor, manifesta o nervozitate in crestere. Ar fi nevoie de intalniri cu participarea reprezentantilor BNR, a patronatelor bancare si ai consumatorilor pentru a negocia o solutie. Deocamdata, nu face nimeni primul pas, astfel ca se ajunge la procese costisitoare pentru toate partile. De o cale de mijloc nimeni nu pare sa fi auzit inca.

Cred ca abia 2015 va fi anul transarii acestei probleme, solutia presupunand o mai mare deschidere si implicare din partea Bancii Nationale si a bancilor comerciale. Asemenea iesiri nu folosesc nimanui.. E

Comenteaza pe blogul Hymerion.ro