Hotnews utilizează fişiere de tip cookie pentru a personaliza și îmbunătăți experiența Dumneavoastra pe site-ul nostru. Am actualizat politicile pentru a integra în acestea modificările specificate de Regulamentul (UE) 2016/679 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date. Va rugam sa cititi modul in care Hotnews.ro prelucreaza datele cu caracte personal. Prin continuarea navigării pe site-ul nostru confirmati acceptarea utilizării fişierelor de tip cookie conform 
Asculta mai jos confesiunea fostului bancher:
Cele mai importante declaratii ale fostului sef de sucursala bancara:
- Vreau sa va spun ca acele contracte semnate cu consumatorii- creditele de retail- erau contracte preformulate. Nu am intalnit in cele 3 banci in care am lucrat in 10 ani ca un contract de retail sa fi fost negociat. Existau drafturi, modele unice, care se aplicau tuturor clientilor. Clientul era pus in fata faptului implinit Orice clauza care ar fi putut sa lezeze clientul nu mai era cand sa o mai modificie.
- Cat priveste atragerea clientilor, clientii nu veneau singuri catre banca, ci erau atrasi prin publicitate, li se prezentau produsele in culori cat mai vii, fara sa li se prezinte vreodata riscul valutar. Cat priveste creditele in CHF, nu numai ca nu li s-au prezentat riscul valutar, dar francul le-a fost prezentat chiar ca o moneda sigura, stabila, ieftina. Toate aceste credite in CHF erau promovate ca o solutie salvatoare de catre cei care vindeau creditele pe motiv ca acel client nu se incadra la un credit in euro sau in alta valuta.
- Absolut niciuni client nu i se prezenta de pilda comisionul de risc. Clientii nu stiau diferenta dintre un comision lunar sau anual. Li se prezenta o cifra- 0,22 un comision, fara sa stie ca acel comision lunar insemna inca 2,64% pe an. In 2007-2008, ROBORUL era la 12%, iar daca adunai si marja bancii, obtineai o dobanda de 16-17% la lei. La CHF, dobanda era de 7%. Din pacate, nu toti romanii au avut acea pozitie care sa le permita negocierea disrecta cu banca. Ca sa obtii o dobanda de 7% la lei trebuia sa ai pe cineva in banca.
- Eu am luat un credit in CHF cu DAE de 4,5%. Cand am plecat din banca, DAE mi-a sarit de 8%.
- A trebuit sa citesc foarte atent contractul. Am sesizat banca, mi s-a spus ca sunt un bun client al bancii si drept urmare mi s-au mai adaugat doua noi comisioane- monitorizare polita de asigurare si comision revizuire periodica garantie. Le-am spus ca nu pot sa accept si mi s-a raspuns ca nu mai sunt angajat al bancii si ca trebuie sa platesc.
- Majoritatea bancilor din sistem urmareau cota de piata. Asta insemna un volum cat mai mare de credite. Pentru a-si atinge tintele, coegii de pe vanzari erau innebuniti sa obtina aprobari pentru clientii care apareau in centrala riscului de credit sau in biroul de credit. S-a mers si pe competenta locala a sucursalelor, iar sefii acestor sucursale erau pusi in situatii in care trebuiau sa aleaga intre respectarea normelor interne de creditare si atngerea targetului. Au fost banci care au semnat conventii de creditare cu salariati ai unor institutii considerate sigure- MAI, MApN, Pompieri, Justitie, unde se mergea foarte mult pe recomandare.
- Aceste credite in CHF nu au fost nicio secunda analizate ca si ciclitate economica. Nicio banca nu a luat in calcul ca imprumuturile au fost acordate pe 20-30 de ani, iar economia se misca in cicluri economice. Nicio banca nu a informat clientii despre acest lucru destul de important. Exista o politica de bonusare care era un capitol cu circuit inchis care se aplica la volumul de credite. Cu cate volumul de credite era mai mare cu atat bonusurile erau mai mari Bancile care au inclus CDS-ul in dobanda, a plasat in sarcina clientului un anumit grad de default pentru a-si mentine marja de profit. Am ramas surprins ca in octombrie 2008 cand am primit mailuri de la presedintele in franci, apoi in noiembrie in euro.
Citeste si :Lungul drum de la dosarul de credit la bonusul bancherului
Targetele erau stabilite in functie de dimensiunea si amplasamentul agentiei/sucursalei. Depindea si de faptul daca era o sucursala noua sau una care opera de mai mult timo
2. culori vii. emag-ul de ce nu e dat in judecata pe aceeasi logica... prezinta lcd-urile alea in culori atat de vii... cum sa nu le cumperi indiferent de costuri sau daca iti permiti sau nu? si daca nu ai bani de 152cm,iti ofera unul mai ieftin de 138 si te capcaneaza. toti cei care au luat lcd-uri fara sa-si permita ar trebui sa-i dea in judecata, claaar;
3. se prezenta o cifra. Asa, si? Domnia si prostia se platesc. I-a oprit careva sa intrebe, sa compare sau sa angajeze pe cineva care stie? Cand iti repari masina, te duci in primul service si crezi primul deviz? Iti spune vreun service ce adaos isi pune la piese sau cu cat te incarca la ore manopera conform "catalog"? Oare cate reclame sunt cu "la noi este cel mai ieftin"? Stii ca mos craciun nu exista, nu-i asa?
4. 4.5 la 8 si noi comisioane. Depinde de ce avantaje ai beneficiat ca angajat, pentru ca in mod cert au existat. Unele au disparut si ai avut parte de un tratament egal cu acei clienti care-ti faceau target-ul. Pune in balanta si partea/perioada in care ti-a fost bine si aveai 4.5 in loc de 7, ca sa nu mai amintesc de inexistenta unor comisioane mai mult sau mai putin hilare. Totusi... ce contract ai semnat de ti-a crescut atat de mult cu euribor/libor la minim? Intrebarea pica daca ai avut clauza cu trecut la dobanda pentru clienti normali existenta la data parasirii bancii.
Deci, haiducule, las-o ca macane...
Deci bati campii in 4 puncte.
Rezultatele politicilor "inteligente" de atunci se vad deja, clientii castiga pe linie procesele pe clauze abuzive...
E o diferenta intre clauza abuziva introdusa ulterior (au fost cazuri) si necitire contract la semnare ca suntem smecheri si urla foamea-n noi sa ne luam lcd. Valabil si pentru alegerea bancii in functie de cat de colorata este sigla.
Legat de cartel, ai dreptate. Dar tot timpul concurenta a dus la aparitia spargatorilor de greva. Bine, nu se aplica in cazul in care s-a ales banca pe considerentul de mai sus. Cateodata nu strica sa te informezi macar minimal. Nu e gluma si nu fac misto de tine, parol!
Si e gata sa mai negocieze si pentru altii...
Cum ii dai tu (bancher scolit la vanzare de orice ...mais ales ca esti platit pe ce vinzi si o faci intru un limbaj cvazicifrat) libertate si mai ales cat ii dai de ales unui roman/romanca cu educatie medie si chiar superioara.
Nu ii dai nimic ii iei totul pentru ca formatarea in sistem merge pe principiul cauza/efect "walk or die" cu o selectie facuta postmortem in felul urmator "esti prost- mori".
Asta este argumentul suprem... vai dar noi nu am obligat... e adevarat bancile nu au stat cu cutitul la gatul nimanui... dar nici nu le a dat oamenilor de ales...
Puteau sa spuna azi daca nu erau atat de toxice creditele astea cu care au hotit la greu ...hooo natiune ca intr-un an sau 2 vi i se poate dubla creditul si va aducem la sapa de lemn.
Dar de ce sa isi strice ei de la mic la mare comisioanele grase, vacantele si alte bonusurile?
Mestere, daca iti doresti sa intelegi contractul cu banca, il intelegi. Tot ce scrie acolo necesita matematica de maxim clasa a 8-a. Iar daca nu pricepi, poti sa-ti angajezi pe unul care pricepe sa-ti explice ce si cum. Dar asta necesita efort, iar in 2006-2008 tot romanul era investitor imobliar si semna orice contract de credit numai sa vada banii cit mai repede.
Iar acu, cind prostia costa, asteapta sa vina statul c-o lege sa-l scuteasca pe el de probleme. Exact mentalitate de comunist. Sa vina tatuca si sa rezolve problemele, ca noi suntem prea prosti sa ne asumam greselile.
nu puteai sa iei in euro sau ron, nu puteai sa mai rabzi si sa economisesti? era musai sa iei creditul si sa semnezi un contract pe care nu-l intelegi? banca e de vina!?..
Omul poate sa aleaga in cel putin 2 etape: daca sa ia sau nu si de la cine. Si da... ar cam trebui sa intervina si selectia naturala.
Stai linistit cu scolirea bancherilor, ca am impachetat destui. Majoritatea nu-si stiu decat patratica si nema gandire, desi exista si exceptii.
Daca tot suntem la capitolul banci, ma mir ca nu tipa lumea si de comision retragere, mai ales la depo in valuta. Exista banci care au si banci care nu au. Trebuie doar sa inveti 2-3 chestii si sa pierzi 5 min din viata comparand. Sau acolo isi inghit prostia in tacere?:D
Oricum, prostia se plateste, si procesomania de asemenea. Cat te costa taxa de timbru pt proces? Si se poate sa si pierzi...
Orice om care stie sa-si conduca afacerile evita pe cat posibil sa ajunga la tribunal.
Dar, in fine, sunt unii tare deshteptzi, care au o placere sa dea in judecata pe cat mai multi, pe unii si pt ca le-ar fi incalcat niste drepturi inchipuite...
Pentru procesele care tin de drepturile consumatorilor, taxa de timbru de 0. Iar cheltuielile de judecata le va achita banca :)
Imi pare rau, insa nu cred ca ai citit vreodata un contract de credit. De vorbit de pe margine poate toata lumea.
Nu e asa ca judecatorul e un negociator minunat?
Dar daca asa esti tu, asta nu inseamna ca, obligatoriu, orice cetatzean trebuie sa se straduiasca sa dea in judecata pe orice persoana fizica/juridica despre care ar avea impresia ca nu-i da ceea ce crede el/ea ca i se cuvine. Asta voiam sa spun de fapt.
Daca nu-ti convine, hai da-ma in judecata!
Inca odata bravo!
"Dar daca asa esti tu, asta nu inseamna ca, obligatoriu, orice cetatzean trebuie sa se straduiasca sa dea in judecata pe orice persoana fizica/juridica despre care ar avea impresia ca nu-i da ceea ce crede el/ea ca i se cuvine."
Presupun ca astea sunt conform standardelor tale argumentele inteligente.
Daca am actionat banca in justitie probabil ca asta a fost ultima cale.
- sa zicem ca 20% ii vina celui care isi ia creditul ca nu s-a informat prea bine, cum zicea si Nevermind sa angajeze pe cineva eventual
- restul de 80% din vina o are BNR-ul ... ca oricat de doritor ar fi cetateanul sa isi cumpere TV, Auto sau Casa ... domni de acolo care au salarii respectabile ar trebui sa ne protejezi pe noi cetatenii care nu avem facultate, masterat , doctorat in economie si care poate nu intelegem ce inseamna DAE, ce e ala comision lunar, anual ... ci ne dorim si noi ce vedem la altii.
Asa ca hai sa lasam la o parte invidia pe niste societati comerciale care au venit la noi in tara sa FACA BANI ... nu sa dea pomana ... si sa ne uitam un pic si la cei care ar trebui sa le reglementeze functionarea.
Cum Dumnezeu crezi ca poate sa existe ceva sau cineva care sa te apere de nemarginirea prostiei umane? Si faptul ca "cel mai bun credit e ala pe care nu l-ai facut niciodata" este deasemena binecunoscut.
Asa ca draga dnicu, la ce-ti mai trebuie BNR?
Problema la noi romanii e ca ne asteptam sa fim buni la toate. Cand cumparam credite ... la finante ... cand cumparam masini ... sa fim mecanici auto.
Eu is bun la meseria mea ... asta am invatat ... asta imi place ... si o fac bine ... vii la mine sa iti vand ceva ... iti explic si plusuri si minusuri ... ca pentru prosti si ca pentru experti. Si odata cu meseria mea platesc impozite ca baietii aia de la BNR, Ministerul de Finante si cine stie ce alte institutii sa ma fereasca pe mine de tzepe.
Te contrazici in 2 fraze: romanii se CRED buni la orice si venitul la tine ca specialist. Pai aici este vorba de desteptii care cred ca pot orice si nu consulta un specialist inainte. Doh.
Unii isi permit sa-si ia si cash, dar nu masini NOI. Stii tu aia cu intinsul cat ti-e plapuma? Daca pot sa-mi iau ceva, nu inseamna ca-mi si permit. Greu e de inteles ceva atat de simplu.
tu iti doresti sa existe undeva in structurile statului o persoana care sa-ti limiteze optiunile - ce credite sa iei in cazul asta - pe principiul "stie el ce e mai bine pt tine"? pai ce alte optiuni mai vrei sa-ti limitam? eu v-as tranti o interdictie la zahar de exemplu.. si la autoturisme in oras.. si la tembelizoare.. ca v-au cam prostit si ne trezim ca va doriti si voi ce vedeti la altii. ca veni vorba, niste ochelari de cal v-as pune, sa nu mai vedeti la altii..
Comparatia idioata cu interdictia la zahar sau la televizoare defineste stilul romanului de a se bucura de raul altuia. Eu stiu oameni foarte inteligenti care au luat credite in CHF fara sa-si imagineze ce va urma. Pun pariu ca si tu ai fi luat daca ai fi putut, nu e vorba de dorel aici ci de o mare parte din clientii bancilor.
Nu vorbim de credite pe termen scurt ci de 30 de ani, Un credit ipotecar restant sau o executare silita iti poate ruina viata.
Orice lucru care are potential mare sa-ti ruineze viata este interzis prin lege sau macar putin restrictionat (vezi consumul de substante cu caracter nociv pentru om).
Cunosc oameni care nu mai pot face fata stresului zilnic de a pierde casa pentru care au platit doar dobanda pana acum de 7-8 ani. Nu e de gluma cand e vorba despre o mare parte din populatie...
orice fel de credit ipotecar are atasat un risc de executare silita. chiar daca ar fi fara dobanda. ramai fara job => bani ioc => rate ioc => executare silita. vrei sa traiesti 30 de ani pe banii altora? accepta riscul. daca nu, dormi pe canapea la parinti, mananci paine goala si strangi bani sa-ti cumperi casa fara sa te imprumuti.
comparatia cu zaharul este idioata doar daca ai mancat prea mult zahar si raspunsul tau a trecut mai intai prin stomac. nu putem interzice "orice lucru care are potential mare sa-ti ruineze viata" tie pentru ca drobul ala de sare o sa-ti pice oricum in cap doar tie, nu noua.
cunosti oameni care au platit in ultimii 8 ani rate? cu cat le-au crescut salariile in ultimii 8 ani? eu in locul lor as fi pus niste bani de-o parte si as fi platit o parte din principal in avans. dar deh, poate nu sunt asa inteligent..
Intr-adevar, nimeni nu te forta. Dar la fel de adevarat este ca nici nu aveai libertatea de a alege daca voiai sa iei un credit. Toate bancile procedau la fel, contracte standard cu prevederi care transferau integral riscul creditului in seama clientului.
Eu sunt de acord ca am fost majori si vaccinati cand am semnat. Dar bancile au profitat de un anumit context economic si au depasit cu mult riscurile de care trebuiau sa tina seama la acordarea creditelor. Cand a venit criza cei care au platit au fost clientii. Banca se spala pe maini cu "asta-i riscul valutar", desi nici un consilier de credite nu mi-a pomenit vreodata de acest risc. Asa ca va rog sa lasati ipocrizia.
Daca tot vorbim de ipocrizie si moda turmei de a acuza pe cineva anume, vad ca nimeni nu incearca sa echivalze un produs bancar cu orice alt produs si o banca cu orice alt furnizor. L-ai acuzat pe dealerul de masini ca nu ti-a zis ca o sa se scumpeasca benzina si consideri ca ti-a dat teapa ca acum nu mai mergi 300km/luna ci 200? Emag-ul (ca tot l-am dat exemplu aleator) ca s-a scumpit energia electrica si nu te-au anuntat la cumparare ca o sa te coste mai mult pe luna folosirea masinii de spalat? Bine ca nu vine vreun uragan sa-ti sparga geamurile la masina luata prin credit, ca o sa acuzi banca ca nu a prevazut acest risc si nu te-a anuntat in momentul in care ai semnat creditul in 1.5 minute pentru a-ti lua masina mult visata. Ai luat-o prin credit, banca e de vina, clar.
Cand iei ceva in VALUTA in conditiile in care si ante si post 89 stim ce e aia curs si cum fluctueaza, care parte din VALUTA vrei sa ti-o explice? La pachet cu starea meteo pe urmatorii 15 ani sau pe cincinale?
Apropo.. de ce n-ai luat in leul national? DAE 16-17 prea mare? :D Si cu dansa-ntr-insa si cu sufletul in rai. Tipic r romanesc
Amice, BNR TREBUIA SA REGLEMENTEZE, sa plateasca campanii in mass media, cum sunt alea cand pleci in locuri cu risc, intelegi?
De unde sa stiu eu cat se poate aprecia CHF?
Aia din Banca au zis ca in cel mai rau caz poate creste cu 30%, hai cu 50%, dar nu cu mai mult de 100%.
Si ca sa intelegi ca esti decat un ipocrit, tu de fapt ce vrei, ti-a cerut tie sa suporti ceva din creditul meu, care-i problema ta in discutia asta, cu ce esti afectat?
Sa inteleg ca in procesul dintre Banci si clientii PACALITI, DA, AI CITIT BINE, dai castig de cauzxa bancilor?
Nu stie nea Ion din deal, cum a fost cursul inainte de 89 si dupa...vad ca tu esti guru, Rubini...
Nu trebuie sa va faceti sange rau cu toti necioplitii, grobienii care misuna pe forumuri.
Probabil are munca la stat si isi permite sa stea pe net.
Cit despre riscul valutar... nu vazusei pina-n 2000 cit poate creste valuta? Nu tinusei 10 ani banii in marci si dolari de frica devalorizarii? Nu te-ai intrebat de ce la euro dobanda era de 6% iar la lei de 15%? Trebuia sa-ti zica banca ca leul o opate lua la vale cum o facuse de nenumarate ori pina atunci?
In 2003 am ales dobanda LIBOR6m+7%, asta a insemnat o dobanda anuala de 8.5%, care apoi a crscut la 9% (a crescut Libor). Dar nu am avut alte comisioane lunare, si alte costuri, iar rata a fost transparenta, am stiut cum se calculeaza.
Cine nu a stiut sa citeasca contractul, sau nu a venit cu cineva care sa stie sa il citeasca, s-a fript. Am vazut si comisioane lunare de 0.5% din valoarea nerambursata, ceea ce mi se pare imens. Cine nu a stiut si a semnat, s-a fript
1.nu te forta nimeni sa semnezi, asa e, dar dupa ce ai dat un avans considerabil si avand notarul in spate nu mai puteai da inapoi. Si nu are de unde sa stie "cunoscatorul" de mai sus, ca am cerut draftul de contract dar nu mi s-a permis.
2. nu sufera comparatie cu E-mag, nu am cumparat un televizor, fara un televizor poti sta, dar fara casa NU.
3. in ce priveste documentarea, nu stiu ce au facut altii, dar eu m-am documentat 3 luni, la toate bancile, la centralele lor, am studiat literatura de specialitate la greu, am cautat tot internetul, chiar si pe saiturile din Elvetia, m-am consultat cu persoane cunoscatoare, etc, etc. Deci si asta cade!
4.cunosc toate comisioanele inca de la inceput, DAE de asemenea si tot ce mai trebuie sa cunosc. Problema nu este la comisioane si la DAE, ci la agresivitatea cu care ne-au bagat pe gat aceste credite, cu asigurari multiple ca francul este cea mai sigura moneda, ca nu are fluctuatii, atentie! si asta am verificat, si chiar asa era, pe ultimii 10 ani. Iar explicatia pentru dobanda mica, pentru ca am cerut-o, a fost ca LIBOR-ul este mai mic decat la celelalte valute.
In concluzie: nu te arunca ca broasca-n teava, ca sa zic asa, cand faci afirmatii si mai ales dai sentinte, nu stiu in ce calitate.
Numai bine si sa aveti noroc sa nu aveti nevoie maxima de credit, desi viata m-a invatat ca tot ce faci si ce spui se va intoarce impotriva ta.
Legat de ce ai scris. Ai platit doar in prima faza mai putin decat in varianta eur. Eu am 3.85 + euribor 3M si diferenta intre fluctuatiile celor 2 valute au redus din avantajul chf vs eur.
In articol e o fraza cheie: "Din pacate, nu toti romanii au avut acea pozitie care sa le permita negocierea directa cu banca. Ca sa obtii o dobanda de 7% la lei trebuia sa ai pe cineva in banca. " Sunteti sigur ca ne-ati dat toate detaliile despre acordarea creditului?
Si in final, sunteti sigur ca un credit luat in 2007 cu 3.4% dobanda CHF e inca mai avantajos decat un credit cu 4.7% dobanda in EUR? Din 2007 euro s-a apreciat cu 35% iar francul cu 80% (cifre aproximative).
Dat fiind ca vorbim de chestii clare, se poate face un simulare in excel pentru ambele variante, ca datele se stiu.
Intrebare: cum naiba ai prins in 2010 conditii mai bune ca in 2007? Dupa 2009 deja se schimbasera multe in mai rau, apropo de reglementari cerute de desteptii astia care nu inteleg ca cererea lor de abecedar pentru trecut strada ii afecteaza pe altii cand li se impune si lor.
Da si nume de banci, ca vad ca nu se considera reclama cand nu e. Daca unii functioneaza relativ corect si ok, nu vad de ce sa nu se spuna.
Nu dadea credite nici dracu, pentru cei care nu-si amintesc 2010 a fost:
- anul in care TVA a crescut la 24%
- anul in care salariile bugetarilor (care aveau o gramada de credite au scazut cu 25%
-anul in care au fost reduse pensiile speciale
-2010 vine dupa 2009, un an cu scadere de 7%
Deci ori ai avut pe cineva in banca ori esti Ponta si minti si cand respiri.
Pentru curiozitate, pentru stiut cum merge bursa si FB nu a mai obtinut nimeni reduceri de marja din partea bancilor.
nici tu nu puteai face acest lucru decat daca aveai pe cineva in banca, sau o interventie politica sau ai luat un credit destul de mare, de ordinul milioanelor de euro...
la un credit de cateva zeci de mii de euro nu statea nimeni sa negocieze cu tine, cand in 2007 era coada la ghisee...
din 2007 venitul mediu net s-a dublat in Romania. cine a luat credite in CHF nu are prea mult de suferit in acest caz (de aici si IPOCRIZIA totala a celor care se plang de curs si de ratele crescute, dar uita sa spuna ca le-au crescut si veniturile), desi e adevarat ca legatura cu zona euro inseamna mai multa singuranta cu un credit in EUR. depinde foarte mult si de durata creditului. daca e pe 30 de ani, orice dobanda peste 3-4% inseamna ca vei plati vreo 10 ani doar dobanzi, fara sa-ti scada semnificativ principalul.. din 2007 pana acum LIBOR e mult mai avantajos decat EURIBOR..
http://www.economica.net/s-a-dat-termen-in-procesul-anpc-vs-banca-romaneasca-pentru-eliminarea-unor-comisioane-si-dobanzi_80270.html
La fel de adevarat e ca si altii puteau sa faca la fel
Dar, si aici este punctul cu var, tot al fel de adevarat este ca bancile au profitat de astia si i-au pus la jug pentru urmatorii 20 de ani. Iar chestia asta se numeste inselatorie.
Acum da in romania suntem obisnuiti sa zicem cum ziceai tu, bah daca t-ai luat o masina si nu ai vazut ca cilindrii erau sparti e problema ta, esti prost. Dar totusi nu e normal.DA esti prost dar si alalalt e lichea si intr-o tara cat de cat normala poti sa il dai in judecata pt furt, ca de fapt asta este. Inselatorie si furt.
Desigur ca sunt multi care erau constienti de ce fac si care acum neaga asta si profita de situatie. Corect, exista si aspectul asta dar asta nu inseamna ca bancile nu sunt culpabile.
Sa fim seriosi... nu i-a pus nimeni la jug cu forta. Cu o minima informare, macar in ceea ce priveste termenii, si fara sa se apuce sa-si cumpere ce nu-si permit, acum erau doar cazuri izolate.
Bancile au partea lor de vina dar a le acuza pentru lacomia unora dublata de prostie, nu e cazul. Cu banca esti in pozitie de forta PANA semnezi... dupa aia... ce ai semnat devine bun semnat. Sa vezi ce "fun" e ca pj...
Probabil ca esti vreunul dintre ei sau acum lucrezi la vreo banca..
Degeaba incerci sa convingi ca puteai sa negociezi ceva in contracte ce scadea din castigul bancilor, doar daca erai prieten cu vreun ofiteri de credite ce te invata ce sa faci, insa iti dadea cu o mana si iti lua cu doua peste putin timp asa cum s-a dovedit.
Nu aveai ce sa negociezi ci doar anumite chestii lasate in mod deliberat prietene, ca sa te convinga ca banca ti-a lasat ceva..
Ce spune AdrianCalin am incercat si eu, in 2006 -- doar ca am ajuns la alta concluzie si am ales alta directie de actiune :) . M-am documentat cat am putut si am incercat sa-mi dau seama cum a stat treaba si pe la altii (Polonia, Norvegia, Suedia, Japonia si alte tari au experimentat cu credite in diverse monede ... in ultimele 3 cazuri inca de pe la sfarsitul anilor 80 sau inceputul anilor 90) ... iar concluzia mea a fost aceeasi in fiecare caz: cu volatilitatea paritatii pe diverse currency-uri (de care vor depinde direct ratele ulterioare) nu te joci ... mai ales cand e vorba de pariuri pe 20, 25 sau 30 de ani si cand evolutia economiei tarii in care esti nu este tocmai predictibila (cu tot ce decurge de aici: nivel de trai mediu, mobilitatea si competitivitatea fortei de munca / usurinta de a gasi job-uri care sa-ti plateasca salariul dorit, etc) !!!
Alegerea mea (in ciuda sugestiilor amicilor, parintilor si a insistentelor logodnicei) a fost ca ... pana la urma locuitul cu chirie nu-i tocmai rau :)
Si vorba lui Michael Burry "life is long enough for you to have the chance to regret any activity or habit involving the exchange of long-term risks for short-term benefits." :)
omul de rand care nu stie sa citeasca si sa interpreteze un contract....sa-si ia un avocat, sau, si mai bine.....sa stea in banca lui....si sa se intinda cat ii este plapuma....
nu inteleg despre ce 'fapte penale de inselaciune' este vorba. i-a promis banca un curs fix de 1.8? scrie in contract ca va plati toate ratele la cursul din ziua semnarii contractului? daca banca nu ti-a scris in contract ca e vorba de cursul din ziua/luna in care se plateste rata, ar o premiera.. ce e interpretabil aici in favoarea clientului?
Prin inregistrare se spune ca in 2008 Isarescu spunea ca “Economia Duduie”. In realitate, nu a fost Isarescu ci a fost Tariceanu si nu a fost 2008 ci a fost 2005. In rest, asa e…. A se vedea: http://www.bbc.co.uk/romanian/news/story/2005/05/050528_tariceanu_economie.shtml
Mai mult, prin 2008 Tariceanu a avut intr-adevar o iesire, cu privire la economie, de data asta era vorba (si despre) economia globala. Hotnews il cita la acea data cam asa: “Economia mondiala a fost lovita de aisberg, ca Titanicul, iar la noi canta muzica”… A se vedea: http://www.hotnews.ro/stiri-politic-4973372-calin-popescu-tariceanu-economia-mondiala-fost-lovita-aisberg-titanicul-iar-noi-canta-muzica.htm
Am refuzat creditul in franci din cauza riscului, dar in cazul meu sotia este economist si ne-am incadrat oarecum in categoria "client avizat".
Ma deranjeaza faptul ca dupa criza se arata tot felul de intelepti. Vad ca si BNR-ul se scuza cu "noi v-am zis de riscul valutar". E o minciuna sfruntata. Pana in 2008 BNR-ul vorbea doar de faptul ca in cativa ani trecem la euro. Au devenit intelepti prin experienta si pe spinarea clientilor.
Bine, comentariul tau poate fi interpretat in ambele sensuri :)))
Creditul bancar imobiliar este un eveniment major in viata omului, la fel cum este casatoria, nasterea unui copil, etc. Prundenta spune ca acolo unde nu te pricepi, angajezi un specialist. Nu mai mergeti singuri la banca. Luati un specialist cu voi.
Spre exemplu exista un comision lunar de 0.02% din soldul creditului; pentru un credt care scade liniar (se intampla doar la creditele cu rata descrescatoare) comisionul asta inseamna:
- 1.21% din valoarea creditului pe perioada de 10 ani
- 2.41% din valoarea creditului pe perioada de 20 ani
- 3.61% din valoarea creditului pe perioada de 30 ani
Nu as sfatui pe nimeni sa ia un ipotecar acum (poate exceptand prima casa). Dobanda PARE ok, insa nu e chiar asa. Este calculata cand EURIBOR este la minim + marja mare. EURIBOR-ul va creste si marja va fi mare si batuta-n cuie.
Desi am ales tot 1% upfront, 1.21% pe 10 ani nu ar fi rau ca si cost creditare.
Dar de aici pina la a acuza banca de cursul valutar e cale lunga.
la fel si cu bancile, contractele au zeci de pagini, economist sa fii si tot nu poti studia in detaliu contractul, iti scapa ceva...
vina cea mai mare o are institutiile statului in frunte cu BNR, asta este rolul bancii centrale, de reglementare, ca doar nu toti clientii unei banci trebuie sa mearga cu un avocat si un economist la banca pentru un credit...
si inca ceva, este o moda acum sa platesti dobanda si comision... dupa cate stiu banul este o marfa, orice banca vinde bani, de ce nu are un singur pret? de ce trebuie sa mai fie si alte comisioane ascunse sau nu si care sunt la latitudinea bancii daca le creste sau nu...
s-a reglementat treaba cu dobanda variabila, dar au ramas comisionale care pot fi jonglate...
cel mai simplu era ca bnr sa interzica orice fel de comision, eventual era suficient un comision de acordare, care presupunea anumite cheltuieli pentru banca...
treaba cu DAE este apa de ploaie, formula cuprinde multi factori care nu pot fi prevazuti cu exactitate, daca intri pe conso.ro si vrei sa calculezi dae la un credit cu dobanda fixa si comisioane zero, o sa ai surpriza ca dae sa fie mai mare decat dobanda fixa...
ca o concluzie, dae este o formula greoaie, folosita foarte putin in lume in contractele dintre banci si persoane fizice, care nu reflecta costurile adevarate ale unui credit, unele banci nici nu introduc anumite costuri in calculul dae(asigurarea de exemplu, sustinand ca nu este obligatorie, dar te obliga sa o faci)...
daca dae este atat de necesara, este treaba bancilor sa o foloseaca in analizele pe care le face, ei avand specialisti in domeniu, sa-si calculeze toate riscurile iar la ghiseu sa se vanda bani cu un singur pret, ca nu exista produse cu doua preturi la raft, acest pret putand fi dobanda anuala sau dae... iar contractul sa fie mult mai simplu, sa cuprinda clar modul de calcul al dobnazii, drepturile si obligatii partilor contractante si cam atat...
2. dobanda sau comisioane la latitudinea bancii sunt ceva de care trebuie sa te feresti. Si existau banci care aveau comisionae fixe si rata euribor/libor = x% si-n 2006-2007. De exemplu BRD sau BT. Dar ambele dadeau credite mai scumpe si mai greu. La moda erau bancile grecesti si BCR care dadeau la toata lumea si in orice conditii.
3. Daca esti surprins ca DAE e mai mare decit dobanda fixa, inseamna ca nu intelegi ce e aia dae. Mergi la banca si intreaba ce reprezinta dae sau macar cauta pe net. DAE = dobanda doar daca n-ai nici un comision de nici un fel si n-ai asigurare.
4. Repet, nu ai inteles ce e aia DAE. DAE e fix ceea ce te intereseaza, cuprinde tot ce ai tu de platit. Iar daca vrei s-o verifici, exiwsta nenumarate aplicatii pe net care-ti calculeaza cit e dae la suma x imrpumutata pe y ani cu rata z. Astfel, poti merge la banca, ceri un desfasurator care contine rata lunara, asigurarea, comisionaele, etc, si verifici care e dae folosind o aplicatie din asta. E matematica de maxim clasa a 8-a. In concluzie, dae a fost adaugat fix ca sa te ajute pe tine. Da' cum nu intelegi ce reprezinta, normal ca ti se pare ceva confuz.
Mai departe, daca, dupa cum se vede, nu stapinesti termenii unui contract bancar, exista brokeri care pentru comision 0 sau ceva modic, sunt dispusi sa-ti gaseasca varianta optima si sa-ti explice ce inseamna fiecare cifra din contract. Doar trebuie sa vrei.
Afisarea DAE a fost multa vreme obligatorie doar pentru creditele fara ipoteca (cele de consum).
Doar dupa OUG 50/2010 a devenit obligatorie pentru toate tipurile de credite.
In plus nu cred ca stii cum arata un contract bancar, spui ca ai 3 dar n-ai vazut nici unul. Te invarti in jurul lui DAE. Un contract bancar poate sa includa clauze care majoreaza costuri neincluse in DAE (de exemplu modificai ale tratatelor in Basel 3 (cauta si tu pe internet sau mergi si intreaba la banca ce e)
http://www.conso.ro/rata-lunara
bag toate datele, gasesc rata, dupa care incerc sa ajung la aceeasi rata doar cu dobanda, scazind din suma initiala comisionele la acordare. Cum ziceam, mate matica de scoala generala.
Asha ca nu m-a interesat niciodata daca DAE e obligatoriu afisata. Desi bancile mari o afisau sigur in 2008.
2. Ce te face sa fii sigur ca nustiu cum arata un contract bancar? Cit despre costuri ascunse, toate cele 3 contracte ale mele n-au altceva la costuri decit comisionul de acordare, platit o data, comisionul de administrare, fix, lunar, la sold si dobanda euribor = x%. Plus asigurarea pe care mi-o fac unde vreau, cu conditia sa asigur suma x pentru daune de tipurile a,b,c. Punct. Ca or fi banci care fac golanii, asta nu neg. Iar DAE ti-am aratat un mod simplu cum il calculezi singur, ca sa verifici ca banca nu incearca sa te pacaleasca.
Parerea mea e ca tu doar ai auzit de niste termeni mai sofisticati si incerci s-o faci pe desptetul. Ca sa-mi dovedesti ca ma insel, da-mi exemplu de banca si contract de credit cu costuri neincluse in DAE (deja suna a non-sens, acu si asigurarea intra in DAE), care variaza dupa ce zici tu acolo cu basel3.
sa va lamuresc,
Domnul Adrian Calin nu are niciun credit in CHF. Niciun client care are credit in CHF , oricat de bine ar fi negociat acel contract, numai la cat de mult s-a devalorizat aceasta moneda nu are cum sa zica "Sunt foarte ok cu creditul în CHF pe care-l am" !!! Niciunul ! Acest domn, este ori Isarescu, ori Cinteza ori vreun manger dintr-o banca care a creditat in CHF.
La revedere !
oameni care nu ar fi facut prostia de a se fi imprumutat in franci.
De unde dracu' stiu astia ce nevoi ai tu in viata, ce posibilitati ai si ce constrangeri? Nu pot decat sa-mi imaginez ca au unde locui fara probleme, ca au slujbe bine platite, ca au posibilitati ridicate, sau ca au in spate pe mama si tata, atentie, am spus poate!
De unde stie toata lumea asta "inteligenta" IQ-ul tau si viata ta, pentru a da sentinte?
Numai ca, exista o ordine a firii, iar lucrurile se resfrang in toate directiile, vrei nu vrei.
Asadar, domnilor postaci ai bancilor, mai usor domne, ca faceti infarct.