Legea obligativitatii publicarii de catre banci a comisioanelor la bancomate a aparut in Monitorul Oficial. Ea intra in aplicare din martie 2015. Bancherii spun ca nu li s-au luat in calcul solicitarile 

de Dan Popa     HotNews.ro
Marţi, 4 noiembrie 2014, 17:29 Economie | Finanţe & Bănci


fakepath\emonitor
Foto: Hotnews
Luni, in Monitorul Oficial a fost publicata legea privind obligativitatea bancilor de a afisa la bancomate toate comisioanele practicate. Reprezentantii comunitatii bancare au declarat marti pentru HotNews.ro ca legea induce mai degraba probleme de interpretare si ca  bancile incearca sa desluseasca, cu cat mai multa exactitate, cum ar trebui interpretat acest Ordin. Desi sistemul bancar e supravegheat de BNR, deocamdata institutia centrala nu a fsrmulat un punct de vedere oficial in acest caz.


"La ultima intalnire cu reprezentantii ANPC, atat CPBR cat si ARB au insistat - iar ANPC a luat in consideratie punctul nostru de vedere - ca afisarea comisioanelor in cazul ATM-urilor bancilor acceptatoare sa se refere la comsioanele standard, fiind practic imposibila afisarea comisioanelor exacte (in procente sau altfel) inclusiv pentru clientii ce beneficiaza de oferte specifice (diferite de standard) mai ales intr-un timp atat de scurt. Or, observam ca Ordinul ANPC in varianta publicata in Monitorul Oficial nu mentioneaza daca Ordinul se refera de fapt la comisioanele standard.In plus, atat CPBR cat si ARB au cerut un termen de intrare in vigoare aplicare implementare de 6 (sase) luni de la publicarea in Monitorul Oficial, pentru o implementare cat mai judicioasa si cu costuri minime la clientii finali. 

Citeste si "Patru motive pentru care proiectul ANPC privind afisarea comisioanelor la bancomate e nerealist"

"CPBR, ale carui banci membre detin impreuna peste jumatate din numarul total de ATM-uri din Romania, a cerut chiar ca acest termen sa fie nu mai devreme de luna iunie 2015. Constatam insa cu surprindere si dezamagire ca ANPC nu a tinut cont de acest termen de implementare necesar, in ciuda motivatiilor reale si obiective puse la dispozitie nu numai de catre reprezentatii bancilor ci si de cei ai Mastercad si Visa, stipuland 4 (patru) luni pana la intrarea in vigoare, adica la inceputul lunii martie 2015. Bancile membre ale CPBR se afla in acest moment in procesul evaluarii consecintelor acestui Ordin si a posibilitatii reale de implementare al acestuia in termenul prevazut, functie de dimensiunile si arhitecturii retelelor fiecareia dintre ele. Mentionam ca intre data ultimei consultari din 21 octombrie cu ANPC si momentul publicarii Ordinului in Monitorul Oficial, nu a mai existat nicio informare din partea ANPC catre banci.", mai spun reprezentantii bancilor. 

Consiliul Patronatelor Bancare din Romania reclama timpul relativ scurt de dezbatere publica acordat de ANPC privind proiectul de ordin privind afisarea comisionalelor in suma absoluta la retragerile de numerar de la bancomate, precum si faptul ca nu au fost consultate anterior publicarii acestuia, scrie Mediafax.  "Orice masura menita a satisface acest obiectiv va fi sprijinita de catre CPBR cu conditia ca asemenea masuri sa fie implementate in mod constructiv si sa nu produca distorsiuni in piata. CPBR considera ca ar fi trebuit initiat un proces consultativ mai amplu, care sa cuprinda si reprezentanti ai comunitatii bancare inca dinaintea publicarii proiectului, pentru a putea discuta diferitele aspecte de ordin tehnic si operational ce tin de asemenea initiativa si a evita astfel posibile reveniri asupra formei initiale", se arata intr-o pozitie transmisa de Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR).

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a promovat aceasta lege prin care bancile vor fi obligate din martie 2015 sa afiseze pe ecranele bancomatelor toate comisioanele aferente operatiunilor pe care un client doreste sa le efecuteze cu un card de debit sau credit, exprimate in suma exacta, nu procentual.

"Prestatorii de servicii care efectueaza operatiuni de plata prin intermediul cardurilor de debit si a cardurilor de credit la terminalele ATM au obligatia de a informa consumatorii asupra tuturor comisioanelor, taxelor si oricaror altor tipuri de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de prestari servicii, conform prevederilor prezentului ordin", se arata in lege.

Bancomatele trebuie sa afiseze pe ecrane toate informatiile legate de costurile tranzactiei, in ordinea operatiunilor efectuate de catre client, acesta avand astfel posibilitatea de a renunta la operatiunea respectiva, fie ca este vorba despre eliberare de numerar, transfer din cont, plati de facturi sau alte servicii solicitate.

Informatiile privind costurile trebuie sa fie vizibile si usor de citit, precizand suma exacta pe care o persoana o are de platit pentru fiecare operatiune, nu procentul perceput.

"Va trebui ca bancile sa-si faca cunoscute punctele de vedere asupra aceste initiative si in mod independent, fiindca fiecare are particularitatile sale, legate de numar de clienti, numar de ATMuri etc. La modul general vorbind insa, este de la sine inteles ca ar trebui luati in consideratie o serie de factori inainte de lansarea unui astfel de proiect, ca de pilda cadrul legal, posibilitatile tehnice de a implementa astfel de masuri, cat si costurile asociate implementarii unor asemenea aplicatii, inclusiv cine va suporta aceste costuri si ce impact ar putea avea aceste costuri in relatia dintre clienti si banci",  arata CPBR.

In prezent, bancile nu afiseaza la bancomate costurile privind tranzactiile care se pot efectua la ATM-uri.


Care sunt considerentele Consiliului Patronatelor Bancare din Romania:
Daca implementarea respectivei cerinte va presupune comunicarea sumei aferente comisioanelor unei banci catre alta banca - prin intermediul sistemelor uzitate ale organizatiilor de carduri VISA/Mastercard - in afara dificultatilor tehnice inerente, din punct de vedere juridic apar nelamuriri din punct de vedere al practicilor anticoncurentiale in sensul unor potentiale intelegeri indirecte asupra preturilor.
Mai mult, chiar daca taxele si comisioanele standard ale bancilor sunt afisate in banci si disponibile pe site-urile bancilor, exista categorii de clienti care beneficiaza de conditii specifice, care ar fi supuse in egala masura eventualului schimb de informatii intre banci.
Pentru a afisa pe ecranul ATM-ului comisionul aferent unei tranzactii cu un card emis de institutia care detine si ATM-ul sunt de asemenea necesare dezvoltari suplimentare, dezvoltari care implica selectarea unui furnizor de astfel de servicii, negocierea si incheierea contractului aferent, un termen de executare a obligatiilor contractuale si respectiv a realizarii dezvoltarilor impuse de prevederile legale si, pe cale de consecinta costuri suplimentare care se vor reflecta in viitor in nivelul tarifelor practicate de banci, in final cu impact negativ la clienti. In plus, daca ne raportam la data de implementare mentionata in cadrul proiectului de Ordin, respectiv 60 de zile, aceasta nu poate fi respectata, plecand de la cele mai sus mentionate, anticipand ca va fi nevoie de un termen de cel putin 12 luni de la publicare si de costuri considerabile pentru a implementa acest sistem.


La o prima vedere, desfasurarea de operatiuni in conditiile  Ordinului de catre un client al unei banci la ATM-ul altei banci implica comunicarea catre acea banca a sumei aferenta comisioanelor clientului (utilizand structura mesajelor schimbate prin intermediul VISA/MasterCard) astfel incat terminalul acelei banci sa fie capabil sa afiseze corect informatia. In acest sens, pentru a fi posibil un astfel de schimb de informatii, ar trebui implicate si organizatiile internationale de carduri in  vederea schimbarii standardului actual utilizat la autorizarea unei tranzactii.
Pentru a afisa pe ecranul ATM-ului comisionul aferent unei tranzactii cu un card de debit sau de credit emis de un emitent diferit de proprietarul retelei de ATM-uri, ar trebui ca sistemele tuturor emitentilor de carduri si de acceptare la ATM sa fie interconectate, astfel incat sa permita "citirea" in timp real a acestor comisioane la nivel de card, interconectare care practic nu poate fi realizata pe baza arhitecturii actuale a sistemelor de carduri. In plus, in eventualitatea setarii unor mesaje preliminare suplimentare, vor fi generate noi costuri de procesare a tranzactiilor, care vor trebui suportate de banci (emitenti si acceptatori) sau de clienti, timpul de efectuare al unei tranzactii va creste, iar posibilitatile de aparitie a a unor erori se vor amplifica, ceea ce va duce in final la insatisfactia clientilor.


In cazul cardurilor in valuta, situatia devine si mai complicata, deoarece exista diferente de curs valutar intre cursul de la data realizarii tranzactiei si cel de la data decontarii efective a tranzactiei, prin urmare aceste costuri nu au cum sa fie comunicate clientului anterior realizarii operatiunii. Mai mult, calculul unui eventual comision de retragere de numerar se face in momentul postarii tranzactiei. In aceste conditii, nu exista nici o posibilitate tehnica de a comunica clientului in momentul autorizarii care este valoarea comisionului aplicat unei asemenea tranzactii (sau suma cu care va fi debitat contul clientului in momentul decontarii tranzactiei), mai ales in cazurile in care valoarea comisionului nu este fixa ci este influentata de suma tranzactiei.


In cazul cardurilor de credit, deoarece clientul are posibilitatea de a opta pentru schimbarea ciclului de tranzactionare si/sau in functie de disciplina la plata a clientului, este imposibil a se comunica clientului in momentul efectuarii retragerii de numerar care ar putea fi dobanda aferenta respectivei tranzactii.
Recuperarea cardului retinut de bancomat nu poate fi garantata clientului in momentul retinerii cardului. Procedurile de lucru prevad in primul rand o verificare legata de motivele retinerii cardului, urmand ca acesta sa fie remis clientului numai in situatia in care cardul a fost retinut din motive tehnice (ex.: nu este vorba de card declarat pierdut/furat).


CPBR a enumerat printre multe alte obstacole si faptul ca afisarea comisioanelor in valoare absoluta la ATM-uri altele decat cele ale bancii emitente ar necesita schimbari inclusiv la nivelul sistemelor MasterCard si Visa si ar presupune ca orice banca din sistem cu retea ATM sa poata vedea in timp real comisioanele tuturor celorlalte. In cazul cardurilor in valuta, situatia ar fi si mai complicata, deoarece exista diferente de curs valutar intre data tranzactiei si data decontarii efective, iar in cazul cardurilor de credit ar fi din nou imposibil de a comunica clientului care ar fi costul cu dobanda aferenta respectivei tranzactii.
Citeste si "Patru motive pentru care proiectul ANPC privind afisarea comisioanelor la bancomate e nerealist"


Bancile membre CPBR au anticipat ca va fi nevoie de un termen de cel putin 12 luni de la publicarea Ordinului si de costuri considerabile pentru a implementa chiar si numai acest sistem.


"Fara a avea pretentia ca setul de observatii si considerente expuse mai sus acopera toate aspectele de ordin tehnic, practic si juridic ce pot aparea prin implementarea proiectului de Ordin propus de ANPC, propunem modificarea proiectului si extinderea perioadei de consultare cu cel putin sase saptamani, in paralel cu organizarea de consultari detaliate cu reprezentantii sistemului bancar pentru a lamuri impactul real pe care o astfel de masura ar putea sa-l aiba atat asupra bancilor detinatoare de ATM-uri, cat mai ales asupra consumatorilor, atat din punct de vedere al costurilor cat si al calitatii serviciilor oferite", se arata in concluziile Notificarii Consiliul Patronatelor Bancare din Romania

Ce spun specialistii:
"Treaba este destul de complicata. Lucrez in domeniul software pt retail banking si tranzactii financiare. O tranzactie financiara de foarte putine ori implica doar banca ce a emis cardul si banca ce detine bancomatul. Exista asa numitele entitati ce se numesc switchuri (eg Visa , Mastercard, ele nu sunt banci si nu emit carduri). E foarte greu ca bancomatul unei banci sa afiseze comisioanele tuturor entitalilor care proceseaza tranzactia. Asta fara sa mentionez comisioane legate de shimburi valutare in cazul in care eu am un card emis intr-o alta tara , intr-o alta moneda si vin sa scot bani de la un bancomant din Romania. Nu spun ca proiectul e prost, chiar e o idee foarte buna, dar nu cred ca poate fi implementat doar fiindca asa cere ANPC ul. Si in niciun caz in graba, e un proiect ce poate dura ani de zice", spune unul dintre specialisti. 

De cealalta parte, exista si opinii care spun ca proiectul s-ar putea implementa simplu, dupa un model care functioneaza in Germania.
"Am lucrat in sistemul bancar din Romania timp de 16 ani, din care vreo 4 intr-un departament de carduri unde aveam si reteaua de ATM-uri in subordine. Ce vrea ANPC-ul sa implementeze acum se poate face foarte simplu, e vorba doar de introducerea unui nou ecran in flow-ul de ecrane si de introducerea unui calcul simplu care sa se afiseze impreuna cu noul ecran. De ce spun 'calcul simplu': pentru ca aproximativ toate bancile din Ro au aceleasi comisioane la retragerile de numerar 0,5% + x RON, unde x variaza intre 1 si 5 lei, daca imi aduc bine aminte. Cand introduci cardul, pe baza primelor 4 cifre din numarul de card, acceptatorul stie imediat banca emitenta. Dezvoltarea unei solutii care sa fie in concordanta cu cererile ANPC nu ar trebui sa dureze mai mult de 1-2 saptamani.  Acum, despre sistemul bancar din Germania.
Sa stii ca am momente cand imi e dor de bancile din Romania. De ex, aici nu primesti un card de debit ca in Ro, cu numar de card si cvc. E un card mai ciudat, pe care scrie doar numarul de cont si cu care poti doar plati la comercianti sau retrage numerar. Internet? Uiti sau iti iei un card de credit. Calatoresti mult cu serviciul, ca mine si nu ai card de credit? Ori ai cash, sa platesti la hotel, ori dormi pe strada :)
Dar, dupa ce am platit comisionul lunar, stiu ca pot face oricate transferuri SEPA am chef, fara costuri suplimentare. La ATM-uri nu platesc comision la Deutsche, Commerzbank si Berliner, ca au reteaua de ATM-uri shared. Dar la restul bancilor, da. La o retragere de 20 euro, comisionul e cam 4.7 euro, deci peste 20% din suma. Daca te arde buza, platesti, ca nu ai ce face. Daca scoti din strainatate, comisionul e flat, 6.5 eur, indiferent de suma. La fel, orice tranzactie la comerciant in afara Germaniei are o taxa de 1.5 euro.
Acoperirea cu sucursale si ATM-uri e muuult sub Romania. Sunt zone unde nu gasesti o banca sau un ATM nici sa dai cu tunul. Sau gasesti, dar nu ce ai tu nevoie si, uite asa, iti mai zboara 4 euro din buzunar.
Ce m-a socat aici este ca lumea foloseste foarte mult cash, iar unii comercianti nici nu vor sa vada card daca nu ai cumparat de minim 20-30 de euro", mi-a transmis pe email un cititor.







Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.





2458 vizualizari

  • +4 (4 voturi)    
    Mai subțire cu porcăriile voastre. (Marţi, 4 noiembrie 2014, 17:59)

    mitg [utilizator]

    Cred că toți ne-am luat-o cu comisioanele voastre aberante.
    În contract la mine la bancă este o clauză de genul "banca își rezervă dreptul să modifice comisioanele de retragere din bancomatele din afara rețelei de bancomate aparținând băncii; banca se obligă să informeze clientul de astfel de modificări în 3 zile lucrătoare de la data modificării cuantumului".
    Adică dacă vor ei, pot brusc să-mi modifice un comision de la 2.25% cât e acum la ... oricât vor ei, de fapt, și eu să nu aflu nimic decât trei zile lucrătoare mai târziu.
    Și ce zic eu e un exemplu lejer, să vedeți ce comisoane draconice cu "creștere exponențială" au la alte bănci.

    O măsură bună.
  • +4 (4 voturi)    
    nu pot sa cred! (Marţi, 4 noiembrie 2014, 18:02)

    Remington_Steele [utilizator]

    Adica bancile nu au fost bagate in seama? Li s-a dat o lege pe care nu au putut sa o modifice?

    Oare cum se simt acum? Asa cum s-au simtiti multi dintre clientii care au luat credite? :))))))
  • +4 (4 voturi)    
    Asa e in tarile civilizate, numai sa se aplice! (Marţi, 4 noiembrie 2014, 18:54)

    LiviuX [utilizator]

    Cum vine asta, sa faci o tranzactie si sa nu stii cat te costa? Ca si cum daca as cumpara o paine si as plati cu cardul, iar acasa sa vad ca m-au mai taxat nu stiu cat? Dar daca nu am bani suficienti pe card? Si nu inteleg de ce e asa de complicat, de ce atatea comisioane...De ex., la card-urile mele am: 1. Comisionul de eliberare numerar al bancii emitente, stabilit la eliberarea cardului prin contract. Asta e drept, bancomatul nu-l afiseaza si nu-l stie, dar fiind cardul meu eu il stiu, evident. 2. Comisionul de folosire a bancomatului care e 0 daca bancomatul e al bancii care a eliberat cardul sau altul daca e al altei banci si deci e necesara o tranzactie interbancara. Asta e afisat si esti intrebat daca il accepti. Atat! Simplu si eficient.
  • 0 (0 voturi)    
    Sunt aspecte multiple si nasoale (Miercuri, 5 noiembrie 2014, 8:29)

    BEDE [utilizator]

    In primul rand, in general, bancile cauta sa-si traga comisioane cat mai mari, ceea ce e pur si simplu jecmanirea clientilor. Mai ales minunatul BCR, care baga comision de schimb valutar 2% pr schimbul RON/EUR sau EUR/RON, in timp ce alte banci, mai mari (ex BRD) sau mai mici, nu au asemenea comision la schimbul valutar RON/EUR sau EUR/RON.
    In schimb, exista comisioane percepute de Mastercard sau VISA, si comisioane percepute de alte banci prin care trec banii, ceea ce ar complica destul de mult lucrurile si ar impune ca bancomatul respectiv sa primeasca mesaje care sa-i spuna cat sunt comisioanele aplicate de toate entitatile implicate in desfasurarea tranzactiei (asta pt ca ideea ca bancomatul sa aiba implementat pe el un program care sa calculeze comisioanele nu prea tine din vreme ce anumite lucruri se schimba dupa cum vor unele dintre entitatile implicate in tranzactie). Nu-i ceva de nefacut, dar este destul de complicat si costa. Iar costurile acestea, evident, se vor reflecta in niste comisioane si mai mari...
    Solutia: fiacare scoate banii cash si plateste cu cash si la comercianti, iar comerciantii, nefiind nevoiti sa treaca totul prin banca fac ceva mai multa evaziune fiscala. Si asa prospera Romania!
    Gresesc? In Italia, de pilda, unii dau cu 5% mai ieftin daca platesti cu cash si nu cu card.
  • 0 (0 voturi)    
    Vrajeala & Gargara (Miercuri, 5 noiembrie 2014, 21:45)

    Airborn [utilizator]

    Totul e Vrajeala & Gargara ...

    Cel putin la cele 2 banci de la care am carduri eu era in felul urmator la ATM-uri pe teritoriul Romaniei, carduri VISA:
    -> retragere la ATM Banca respectiva: 0.2 % din suma extrasa: la ambele, comisionul imi aparea instant in aplicatia de ebanking, deci era calculat instant si banca imi lua acel comision;
    -> retragere la ATM alta banca: 2.5 lei + 0.5% din suma extrasa: si in acest caz, comisionul imi aparea instant in aplicatia de ebanking.

    Da, poate ca o fi greu sa iti afiseze comisionul exact (probabil ca trebuie modificata aplicatia de "ATM"), dar nu e imposibil.

    Intre timp, la una din banci (ING) nu mai am comision la extragere de la ATM ING.

    La Mastercard nu stiu cum e, am card mastercard dar nu l-am folosit niciodata la ATM pentru ca am stiut intotdeauna ca sunt comisioanele mai mari la Mastercard vs Visa...


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.

Aici puteti modifica setarile de Cookie

hosted by
powered by
developed by