Guvernul a discutat miercuri, in prima lectura, un proiect de lege privind conversia in lei a creditelor in valute care s-au apreciat cu peste 50% fata de leu raportat la momentul contractarii creditului (vezi in atasament Proiectul discutat miercuri). De pilda, daca ati luat imprumutul de la banca in urma cu exact 8 ani (la 19 martie 2007), deprecierea astazi ar fi fost de peste 100% pentru franchul elvetian, de 66% pentru dolarul SUA si de 32,8% pentru euro. In plus, ca sa beneficiati de conversie, mai e nevoie ca venitul lunar sa nu treaca de 3.000 de lei net. Dupa conversia in lei, bancile vor acorda un discount de 15% din valoarea rezultata iar statul va asigura garantii pentru 50% din suma. Si inca ceva: proiectul nu acopera portofoliile de credite externalizate de catre banci in afara tarii, dar pe care continua sa le administreze.

  • Care sunt neajunsurile documentului Guvernamental?

1. Proiectul pare facut mai degraba pe genunchi, vine fara un studiu de impact, fara avizul BNR- reglementatorul pietei bancare- fiind mai degraba o masura cu nuante populiste.

2. Ce te faci apoi cu volatilitatea din piata? Sa presupunem ca ai luat un imprumut in euro in data de 19 martie 2007. Atunci, cursul euro era de 3.34 lei. Teoretic, daca euro atinge 5.01 lei (cursul din 19 martie + 50%), poti cere conversia. Sa presupunem ca miercurea viitoare (Doamne fereste!) euro ajunge la 5.02 lei. Fugi si depui cererea de conversie. Dar joia viitoare coboara la 4 lei. Fugi si retragi cererea. Vineri urca iar la 5,2 lei. O depui la loc?

3. Daca insa leul, prin absurd, se apreciaza el cu peste 50% in fata unei valute, va veni Statul dea o lege care sa permita bancilor sa faca conversia la cursul mai avantajos? sa ajute bancile care isi vad si ele astfel veniturile distruse ?

4. Programul pe care Statul vrea sa il lanseze mai are o prevedere cu care bancile nu vor fi de acord: cursul conversiei sa fie facut la cel oficial anuntat de Banca Nationala in ziua in care are loc conversia. "Aceasta nu este un curs real de tranzactionare. Conversia presupune o operatiune efectiva de schimb valutar/licitatie care se face la cursul negociat la momentul conversiei de trezoreria bancii pentru suma respectiva. Din punct de vedere contabil, utilizarea cursului BNR ar insemna trecerea pe pierderea bancii a diferentei dintre cursul anuntat de BNR si cursul real de tranzactionare", au transmis HotNews.ro reprezentanti ai industriei bancare.

5. Cum sa implici in domeniul protectiei sociale a persoanelor fizice, un FOND destinat IMM-urilor; Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii - S.A???? E o aberatie asa ceva, ma si mir ca cei de la Fond si-au dat acordul

  • Era nevoie de un asemenea proiect?

Drept este ca, in lipsa unei reale cooperari ale institutiilor de credit cu clientii, nimeni nu se poate baza din pacate pe o negociere corecta a bancilor. Din acest punct de vedere, era necesar, dar nu in aceasta forma.

Clientii cu credite in franci de pilda au fost abordati de catre banci pentru solutii individuale, insa acestea nici macar nu le-au permis sa ia contractele pentru a le studia in liniste acasa, sustinand ca reprezinta bunul institutiei si ca oferta expira in doua ore, a spus miercuri Andreei Cristoforidis, unul dintre reprezentantii Grupului Clientilor cu Credite in CHF.

Intrebat cum ar putea dovedi acest lucru clientii, intrucat bancile comunica acest refuz doar verbal, nu si in scris, seful ANPC, Marius Dunca, a replicat: "Sa ne faca in scris (consumatorii sa depuna plangere - n.r.), ca sunam noi operatorul financiar-bancar".

Persoanele care au credite in franci elvetieni au invitat bancile la negocieri, alaturi de reprezentanti ai Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF) si ai Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Acestea ar urma sa aiba loc la sediul ANPC, care si-a asumat rolul de mediator, in cursul lunii aprilie, pentru prima saptamana fiind programate intalnirile preliminare. Cele sapte banci invitate sunt Raiffeisen, Volksbank, Bancpost, Piraeus Bank, Banca Romaneasca, OTP si Credit Europe Bank.

"Proiectul de act normativ propus de Guvern va facilita rambursarea de catre persoanele fizice, in special persoanelor cu venituri reduse si medii, a creditelor contractate in valute fata de care leul s-a depreciat cu mai mult de 50% de la data contractarii, si va contribui la asigurarea premiselor pentru pastrarea imobilelor achizitionate in scop locativ, precum si la scaderea nivelului creditelor neperformante ale bancilor", se arata in Nota de fundamentare a documentului.

Programul se deruleaza pe perioada de 1 an, in limita unui plafon de garantii in suma de 1 miliard lei. Garantiile de stat vor acoperi 50% din valoarea creditului imobiliar in lei, rezultat dupa aplicarea unui discount de 15% la soldul creditului in lei rezultat in urma conversiei, exceptand dobanzile, comisioanele si spezele bancare.

Prevederile Programului nu acopera situatiile in care portofoliile de credite acordate in valuta, garantate cu ipoteca, au fost externalizate/vandute de catre institutiile financiare catre alte entitati, din afara tarii, dar pentru care acestea asigura in continuare activitatea de administrare a creditelor fata de beneficiari.

Pentru acoperirea riscurilor rezultate din acordarea garantiilor in cadrul Programului, beneficiarii Programului vor plati un comision de risc care se vireaza intr-un cont de venituri bugetare distinct, deschis la unitatile Trezoreriei Statului.

Avand in vedere interventia statului prin garantarea creditelor la un moment ulterior contractarii creditelor imobiliare in valuta, si in vederea asigurarii posibilitatii de recuperare de catre Agentia Nationala de Administrare Fiscala a sumelor in contul valorii de executare a garantiilor platite de catre Ministerul Finantelor Publice, ipotecile conventionale a locuintelor achizitionate/construite cu creditele supuse conversiei in cadrul Programului inscrise in cartea funciara, sunt radiate, iar in baza contractului de garantare se instituie in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, un drept de ipoteca legala de rangul I pana la finalizarea procedurii de executare silita asupra imobilului care face obiectul garantiei.