Senatorii urmau sa discute marti modificarea legilor dupa care functioneaza Bancile pentru Locuinte (BpL) din Romania, dupa ce un raport al Curtii de Conturi a tras concluzii care ar putea darama sistemul de economisire creditare. Principalele schimbari care ar putea fi aduse sunt legate de cuantumul primei de stat care ar putea scadea de la 250 de euro la 200 de euro/an, pentru clientii care nu doresc sa incheie un contract de credit. De asemenea, ar putea fi introdusa pentru prima data obligatia titularilor contractelor de economisire creditare de a justifica faptul ca au utilizat Prima de Stat pentru cheltuieli in domeniul locativ. In plus, incepand cu Prima de Stat aferenta anului de economisire 2017, unii dintre clientii care au incasat prima de stat ar putea fi obligati sa restituie impreuna cu prima de stat necuvenita si dobanda acumulata aferenta banilor incasati necuvenit, din care se scade impozitul pe dobanda.
Senatul a fost prima camera sesizata, iar termenul de adoptare tacita este de 45 de zile, si se calculeaza de la data de 05.09.2016. Termenul se implineste la data de 22.11.2016.
Curtea de Conturi a publicat in decembrie 2015 un raport in care acuza cei doi actori ai pietei- BCR Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte ca au "gestionat un mecanism" prin care au acordat in mod ilegal primele oferite de stat si ca si-ar fi vandut produsele catre minori si varstnici, lucru interpretat ca fiind interzis de lege. In toate tarile in care sistemul Bauspar functioneaza, minorii si varstnicii pot incheia linistiti contracte de economisire-creditare. "Din momentul in care copilul se naste si primeste un Cod Numeric Personal, el poate deveni client al sistemului Bauspar", a explicat pentru HotNews.ro Jiri Plisek, CEO-ul Stavebni sporitelna Ceske sporitelny, cea mai mare banca de economisire creditare din Cehia.
Modelul de afaceri al bancilor pentru locuinte presupune ca cei care economisesc 1.000 de euro pe an primesc de la stat 250 de euro, iar la aceasta suma se adauga si bonificatia primita de la banca. Cele doua institutii de credit din domeniul locativ spun ca au depus obiectiuni la Raport si ca au respectat intrutotul legea.
Desi bancile se afla "in ograda" Bancii Nationale, Curtea de Conturi a desfasurat in acest an un audit la Ministerul Dezvoltarii Regionale si Administratiei Publice, de unde pleaca banii pentru prima de Stat oferite de cele doua BpL-uri, extinzand verificarile si la cele doua institutii de credit din domeniul locativ. Perioada controlata de Curtea de Conturi este cea in care la conducerea Ministerului Dezvoltarii a fost Liviu Dragnea.
BCR Banca pentru Locuinte a inceput activitatea in anul 2008, iar Raiffeisen Banca pentru Locuinte a inceput activitatea in anul 2005, ambele incheind contracte de economisire-creditare cu diversi clienti in vederea primirii primei de la stat (anual 250 euro in echivalent lei, pentru economii anuale de minimum 1000 euro).
Alocarea sumelor s-a realizat in baza unor conventii incheiate intre cele doua banci cu MDRAP. Bancile au solicitat plata de catre minister a sumelor reprezentand Prima de la stat in baza unor centralizatoare cuprinzand numarul de contracte incheiate care indeplineau conditiile prevazute de lege.
De la inceputul activitatii celor doua banci au fost platite din bugetul de stat, prin MDRAP, urmatoarele sume reprezentand prima de la stat:
- in perioada 2008-2014, catre BCR Banca pentru Locuinte suma totala de 608.260.016 lei, fiind incheiate 563.235 de contracte de economisire-creditare; suma totala a depunerilor efectuate de clienti a fost de 2.977.908.742 lei.
- in perioada 2005-2014, catre Raiffeisen Banca pentru Locuinte suma totala de 157.519.842 lei, fiind incheiate 328.805 de Contracte de economisire-creditare; suma totala a depunerilor efectuate de clienti a fost de 912.957.800 lei.
"Avand in vedere scopul pentru care legiuitorul a emis legea privind dezvoltarea domeniului locativ pe termen lung, apreciem ca acest obiectiv nu s-a realizat, fiind caracterizat printr-o eficienta foarte redusa (sume imense platite de bugetul de stat doar pentru economisirea pentru o perioada de 5 ani a deponentilor), in conditiile nerespectarii obligatiei de verificare a modului de utilizare in scop locativ a sumei contractate, a primei de stat ti a creditului pentru domeniul locativ de catre client. Bancile de economisire-creditare au incheiat contracte de economisire-creditare cu clienti copii minori, care aveau varsta sub 18 ani atat la data incheierii contractelor, cat ti la data la care aceste contracte au fost reziliate/repartizate (cazuri de contracte incheiate chiar si pentru minori avand la data contractului varste sub 1 an!). Astfel, bancile au interpretat eronat calitatea de client in cadrul contractelor de economisire-creditare", mai arata Raportul Curtii conduse de Nicolae Vacaroiu.
Bancile pentru locuinte au transmis obiectiuni la raportul emis de reprezentantii Curtii de Conturi, aratand ca legea mentioneaza ca sistemul de economisire-creditare se adreseaza fiecarei "persoane fizice cu cetatenia romana si cu domiciliul stabil in Romania", ne-mentionandu-se criteriul varstei. Cat despre faptul ca bancile au acceptat printre clienti copii si seniori, avocati contactati de HotNews spun ca e normal ca parintii sa aiba dreptul de a depune lunar sume pe numele copiilor sau ca bunicii sa doreasca sa le faca nepotilor un cadou atunci cand acestia implinesc 18 ani. In mod normal, mai spun avocatii, aceasta discutie e fortata din punct de vedere juridic.
"Bancile pentru Locuinte (Sistemul Bauspar) reprezinta o institutie europeana de traditie de peste 100 de ani. Sistemul Bauspar din Romania, introdus in anul 2002, urmareste intocmai filozofia si practica Sistemului Bauspar european de a stimula atat economisirea cat si creditarea persoanelor fizice pentru case mai bune, mai sigure, mai sanatoase pentru cei care le locuiesc. Prin urmare, legislatia nationala care reglementeaza acest sistem este in perfecta armonie cu legislatia si practica europena. Bancile de Locuinte din Romania au respectat intocmai aceasta legislatie nationala, astfel incat avem convingerea ca toate aspectele ridicate de echipele de auditori externi ai Curtii de Conturi urmeaza a fi clarificate, in beneficiul final al consumatorilor.
Gospodariile din Romania (familii cu copii, tineri, ori seniori) au nevoie reala de acest sistem, avand in vedere situatia precara a locuintelor din Romania si care sunt cele mai proaste din Uniunea Europeana, situatie documentata si in ultimul Raport Eurostat care puncteaza fara echivoc conditiile deplorabile de locuit din Romania", mai spun reprezentantii BCR BpL.
- Cum functioneaza in alte tari sistemul Bauspar?
In Cehia, fiecare al saselea contract de economisire- creditare este semnat in favoarea unui minor, ne-existand nicio restrictie de varsta. "Primii 4-6 ani sunt anii de constructie ai sistemului, in care clientii tatoneaza. Abia dupa 6-7 ani de functionare, am putut spune ca am pus bazele unei afaceri de succes. Totul e bazat pe incredere. Clientul trebuie sa aiba incredere ca banca isi va onora promisiunea, banca trebuie sa aiba incredere ca Statul isi va onora promisiunile iar Statul trebuie sa aiba incredere ca acei clienti isi vor pastra banii in sistem, permitand bancilor sa acorde credite. Daca la un moment dat aceasta incredere se rupe, sistemul colapseaza", a mai explicat Plisek.
Executivul bancii cehe a aratat ca, la fel ca in Romania, nici in Cehia nu toti clientii iau credit dupa cinci ani. "Unii apeleaza la credit, in vreme ce altii prefera sa imprumute sume mici de bani cu care sa-si imbunatateasca confortul locuintei. Altii insa pur si simplu isi retrag banii si din punctul nostru de vedere pot sa plece cu ei in Bahamas, daca asta isi doresc. Sunt banii lor, fac ce considera cu ei", mai spune Plisek. Intregul sistem de economisire creditare se bazeaza pe insasi faptul ca nu toti clientii care economisesc vor apela in mod automat la un credit. Trebuie sa economiseasca intre 3-5 persoane pentru ca unul sa ia un credit, mai spune CEO-ul bancii pentru locuinte citat.
Stavebni sporitelna Ceske sporitelny are 700.000 de clienti, insa doar 140.000 au accesat un imprumut, adica 20%. Jiri Plisek mai spune ca participantii la sistemul de economisire-creditare din Cehia care pot beneficia de prima anuala de la stat pot fi toti cetatenii cehi sau cetatenii Uniunii Europene cu rezidenta, indiferent de varsta, statut social sau venituri, deci inclusiv bebelusi, copii, studenti sau pensionari. De fapt, in Cehia, este deja o traditie ca bunicii sa economiseasca pentru nepotii lor. "Un client isi poate retrage depozitele, inclusiv dobanzile si prima de la stat, dupa perioada minima de economisire, de sase ani. Cesta poate folosi banii in orice scop. Daca vrea, poate sa plece cu ei in Bahamas. Acest lucru este ok, pentru ca noi am folosit deja banii lui in sistem pentru a-i credita pe altii. Totusi, 70% din cei care-si retrag banii la finalul perioadei de economisire investesc intr-un proiect legat de casa, dar pur si simplu nu le place sa ia un credit si de aceea prefera varianta economisirii", a mai spus mentionat seful subsidiarei grupului austriac. Jiri Plisek a aratat ca bancile de economisire-creditare trebuie sa fructifice banii pusi la dispozitie de deponenti, ii plaseaza in credite pentru a stimuli piata imobiliara, ca banii sa ajunga inapoi in economie, sa genereze locuri de munca, dar si impozite si taxe, "Atat timp cat facem asa este neglijabil faptul ca unii dintre clienti folosesc banii din economisire si prime de la stat pentru a-si cumpara o masina sau a merge in Bahamas, dupa ce economisesc in cei sase ani", a adaugat Plisek. In Romania, tocmai acest aspect a ridicat semne de intrebare asupra eficientei sistemului bauspar.
Plisek a mai aratat ca fiecare 100 de milioane de coroane cehe (echivalentul a 16.6 milioane lei) investit in industria constructiilor de locuinte genereaza intre 3.2 si 3.5 locuri de munca, dar si 55.5 milioane coroane (echivalentul a 9,26 milioane lei) in taxe si alte venituri bugetare
In Romania, rata de penetrare a sistemului Bauspar este de circa 3%, in vreme ce in Cehia ea ajunge la 60%.
Cu unul din 10 contracte semnate in numele titularilor minori, Romania se inscrie in tendinta pietelor din UE unde sistemul de economisire-creditare functioneaza de zeci de ani, iar ponderea contractelor incheiate in numele copiilor este chiar dubla. Astfel, in Austria fiecare al cincilea contract de economisire creditare este semnat in favoarea unui copil, iar in Cehia, cum spuneam mai sus, fiecare al saselea contract.
Astfel, investitia economiilor si accesarea unui credit pentru a fi investit in locuinta comuna devine un act de solidaritate intre generatii-, reiese din studiile de piata derulate de IRSOP. Romanii vor sa economiseasca pentru copii, motivatia economisirii fiind insa diferita fata de pietele mai dezvoltate din UE: 60% dintre cei care economisiesc pun bani deoparte pentru situatii neprevazute, 34% pentru viitorul copiilor lor, iar 26% pentru renovarea/modernizarea locuintei.
- Ce este cu acest sistemul de economisire-creditare?
Originile conceptului de baza al sistemului "Bauspar" sunt in Anglia, in urma cu 200 de ani, dar sistemele cele mai cunoscute in Europa sunt cele din Austria si Germania. De exemplu, sistemul din Austria, al carui model il avem si noi, a luat fiinta acum 85 de ani, dupa Primul Razboi Mondial, si este diferit fata de sistemul "building societies" britanic. Sistemul de building societies a evoluat de la organizatii de intr-ajutorare, in care toti membrii unei comunitati se asociau pentru a construi locuinte si trageau la sorti cine este primul beneficiar, cine este al doilea etc. Treptat, participantii au inceput sa se imprumute pentru a grabi constructia de locuinte. In final au devenit numai finantatori de locuinte, adica au devenit participanti la industria de mortgage in sensul cunoscut. Sistemul building societies a ajuns sa fie inghitit de marile banci. In schimb, sistemul austriac a
implicat statul intr-o masura mai mare, dar fara a elimina rolul pietei. S-a dovedit un sistem de succes.
Perioada de dupa razboi a fost caracterizata, in Austria, de rate ale dobanzii mici si de subventii mari. Primele au fost mari la lansarea sistemului. Ele se calculeaza ca procent din sporul de economisire intr-un an, avand o suma maxima pentru care statul plateste prima. S-au practicat si prime de 30, 35 sau chiar 40 la suta. Sistemul romanesc are o prima de 25 la suta, care pare adecvata pentru situatia Romaniei.
- Isarescu insusi lauda sistemul Bauspar la lansare
" Bancile de locuinte sunt un instrument al politicii economice. Importanta acestor banci poate fi sintetizata in legatura cu doua concepte cheie pentru perioada pe care o traversam: stabilitate si efecte ciclice pozitive. Spre deosebire de bancile generale, care se pot angaja in operatii speculative, care pot contribui la crearea unei bule imobiliare, creand astfel riscuri ridicate pentru economie, aceste banci au limitari care nu le permit angajarea in operatii riscante.
Bancile de locuinte sunt un instrument de stimulare a economisirii. Astfel, ele au un impact direct asupra cererii agregate, depinzand de magnitudinea sistemului. Aceste banci pot contribui la incetinirea cererii agregate in perioadele de supraincalzire a economiei.
Pe de alta parte, bancile de locuinte pot contribui la incetinirea unor trenduri descendente in economie. Economiile acumulate in conturi pot fi utilizate pentru constructii, modernizari de locuinte sau achizitia de anumite bunuri, astfel stimuland si consumul si investitiile.
Investitia statului (prima de stat anuala) reprezinta o solutie extrem de eficace de sprijinire a activitatii de constructii si modernizari de locuinte, dar si crearea de venituri la buget. Subventiile acordate populatiei prin bancile de locuinte se reintorc, in final, la bugetul de stat prin taxe si impozite. Aceasta dinamica este
virtuoasa. Economisirea pentru constructii de locuinte reduce riscul ratei de schimb pentru cei imprumutati, deoarece creditele se acorda in moneda nationala. Obiectul acestor credite "in principal locuinta" face ca grija imprumutatului sa fie maxima. Aceasta garanteaza ca volumul creditelor neperformante va fi intotdeauna relativ mic.Am spus deja ca exista efecte pozitive in industria de locuinte. In Romania fondul locativ este cu mult sub nivelul nevoii de locuinte. Totusi, in conditiile crizei, cererea de locuinte tinde sa ramana in urma nevoilor. Acest lucru este in special adevarat pentru segmentul de populatie cu venituri medii si mici. Sistemul de economisire-creditare pentru locuinte ajuta prin atragerea si mobilizarea economiilor populatiei catre investitii in renovare, constructie sau achizitie de locuinte, la imbunatatirea fondului locativ", spunea Guvernatorul BNR Mugur Isarescu, la o conferinta de specialitate.
