Analiza HotNews.ro

Luni, 14 ianuarie 2008, 17:03 Economie | Finanţe & Bănci

Bancile sustin ca greselile de raportare in Biroul de Credit nu exista sau sunt extrem de rare, intrucat raportarea se face automat, prin sistemul informatic. Pe de alta parte, multi dintre clientii acestora sunt nemultumiti ca o raportare gresita i-a condamnat la imposibilitatea de a mai obtine un credit timp de cinci ani. Exista posibilitatea de a solicita bancii stergerea raportarii, dar sansele sunt reduse, argumentele trebuie sa fie puternice, iar o batalie cu banca, pentru clarificarea situatiei, pare descurajanta.

Update: Reprezentantii BRD arata ca, potrivit contractelor aflate in vigoare la aceasta data, clientii sunt informati despre schimbarea cuantumului comisioanelor si a dobanzii "prin afisarile facute de banca in unitatile proprii, pe site-ul propriu de internet si prin intermediul extraselor de cont".

Daca un client al bancii considera ca inregistrarile din raportul de credit nu sunt conforme cu realitatea, acesta "trebuie sa se adreseze unitatii de unde a contractat creditul, unde va depune o solicitare. Solicitarea clientului este analizata, sunt comparate inregistrarile din baza de date a Biroului de Credit cu situatia contului existenta in aplicatiile interne ale bancii si, daca se constata ca aceasta este fondata, se procedeaza la corectarea sau stergerea informatiilor raportate la Biroul de Credit", au precizat reprezentantii institutiei bancare.

Informatii pe scurt:
- Bancile spun ca raportarea la Biroul de Credit se face automat, iar anularea acesteia este o exceptie, in cazuri cu totul speciale
- Clientii care cred ca drepturile lor au fost incalcate de institutiile bancare pot depune o sesizare la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului, care poate aplica amenzi intre 1.000 si 30.000 de lei
- Uniunea Europeana lucreaza la Directiva care prevede si protectia drepturilor consumatorilor, clienti ai bancilor

"Am incercat sa obtin un credit si mi-a fost extrem de greu, intrucat o banca m-a raportat gresit la Biroul de Credit. Am fost la banca respectiva si am cerut o adresa in care sa arate ca nu am datorii fata de ea, pentru a-mi servi la dosarul de credit. Am mers la trei banci si, in final, una a acceptat sa-mi ia dosarul spre analiza. La celelalte doua, dupa verificarea in Biroul de Credit, mi s-a spus clar ca nu am sanse sa obtin imprumutul. Dupa o indelungata analiza a dosarului, si ce-a de-a treia banca a refuzat sa-mi acorde creditul. Mi-am spus apoi ca trebuie sa incerc la banca ce mi-a facut boroboata. Aceasta m-a trecut prin furcile caudine, fara sa admita ca a fost o gresela de raportare. Intr-un final, creditul mi-a fost aprobat, dar asta cred ca s-a intamplat tocmai pentru ca s-au lamurit ei ca fusese greseala lor", povesteste Anca Marinescu din Bucuresti.

Cum raporteaza bancile Biroului de Credit?

Cazul acesteia nu este singular, multi clienti ai bancilor au descoperit, in momentul in care au vrut sa faca un imprumut, ca figureaza in Biroul de Credit. O raportare gresita, sunt ei convinsi. Atunci apare legitim intrebarea cum se face tehnic raportarea, daca este o greseala umana sau nu. La solicitarea HotNews.ro, reprezentantii BCR, OTP, Alpha Bank, Unicredit si CEC au aratat ca raportarile se fac zilnic, automat, prin sistemul informatic, in ce-a de-a 31-a zi de restanta, si se raporteaza doar suma restanta, cuantumul ratelor restante.

Bancile sustin ca, fiind o procedura informatizata, erorile sunt foarte rare. "Biroul de Credit prevede proceduri stricte de verificare a informatiilor raportate, pentru a evita erori. In cazul unor situatii nefericite in care au existat totusi erori, la propria initiativa sau la solicitarea clientului, informatiile eronat raportate au fost rapid corectate si s-a eliberat clientului document justificativ", a declarat pentru HotNews.ro Ion Stan, director operatiuni Alpha Bank Romania.

Stan a subliniat totusi ca  numarul acestor situatii inregistrat in cei 3 ani de functionare a Biroului de Credit este "foarte mic, comparativ cu numarul raportarilor".

Reprezentantii Unicredit au aratat ca, in cazul unei raportari gresite, "procedura presupune modificarea datelor in sistemul informatic al bancii. Daca exista o eroare de transmisie, se ia legatura cu persoanele de contact de la Biroul de Credite, iar modificarile se vor face pe serverul Biroului de Credite".

Cum poti fi sters din evidenta Biroului de Credit?

Cu nervi tari si rabdare, cu argumente solide, restantierii pot solicita bancii care i-a raportat stergerea din evidentele Biroului de Credit. Procedura este urmatoarea: se face o solicitare la banca, aceasta este supusa analizei si institutia financiara decide daca argumentele sunt suficient de solide - documentele doveditoare - pentru a da castig de cauza clientului.

"Sunt cazuri exceptionale, persoane care au plecat din tara temporar si nu si-au achitat rata sau care au fost spitalizate, sunt cazuri de forta majora pe care nu vrem sa le prezentam ca regula", au spus reprezentantii BCR.

De altfel, bancile au evitat sa comunice numarul solicitarilor solutionate, subliniind faptul ca ele sunt fie "cazuri izolate", sau ca "numarul este nesemnificativ in raport cu numarul cazurilor raportate".

Alpha Bank a fost singura care a aratat transparenta in acest caz. "Au existat 27 de corectii in ultimii trei ani, ca urmare a solicitarilor explicite ale clientilor", a spus Ion Stan, directorul de operatiuni al institutiei bancare.

Serban Epure, directorul general al Biroului de Credite, a declarat pentru Hotnews.ro ca, in prezent, Biroul de Credite lucreaza cu 28 de banci, 7 societati de credit de consum, 2 societati de leasing si una de asigurari. El nu a putut preciza care este numarul corectiilor facute de banci, intrucat ele nu solicita stergerea sau modificarea datelor. "Ele executa aceasta operatiune electronic, la fel cum au transmis datele respective, atunci cand considera ca datele trebuie modificate, fara sa ne ceara permisiunea", a precizat Epure.

Neatentia clientului se plateste, spun bancile

"Am avut deschis un cont, pentru o ocazie punctuala, pe care nu l-am mai folosit. Am si uitat de el si am descoperit, dupa ani de zile, ca sunt raportat in Biroul de Credit intrucat se adunasera comisioanele neplatite si au ajuns la o suma mai mare de 10 lei, prin urmare am fost introdus in evidentele Biroului de catre banca", relateaza Dana Negru.

Intr-o situatie similara se afla si Octavian Cojocaru. El a vrut sa faca un credit imobiliar, dar a descoperit ca figureaza in Biroul de Credit. Cauza? "S-a modificat comisionul, eu n-am stiut, evident ca nu am platit si astfel s-au adunat sumele si banca m-a raportat pentru restanta", povesteste acesta.

Bancile sustin ca in aceste cazuri este vina clientilor. "Clientul are obligatia sa se intereseze de schimbari ale dobanzii, ale comisioanelor, se poate informa de pe avizierul din banca", au spus reprezentantii BCR. Si asta desi, in momentul contractarii unui credit, clientul este obligat sa furnizeze toate datele sale de contact - de la email pana la numarul de telefon mobil.

La CEC schimbarile sunt afisate la ghiseu, iar clientii primesc un nou grafic de rambursare in care sunt evidentiate noile dobanzi si comisioane. Toate bancile au afisate aceste noi comisioane, insa unele institutii financiare folosesc si mijloace directe de informare a clientilor.

"Clientii nostri primesc notificari scrise prin care sunt anuntati de modificarile pe care banca le va efectua, daca acestea sunt posibile din punct de vedere contractual. Clientii au la dispozitie 10 zile calendaristice de la data primirii notificarii pentru a anunta banca in cazul in care prefera sa inchida creditul", au precizat reprezentantii Unicredit, in timp ce reprezentantul Alpha Bank a aratat ca "in functie de modificarea respectiva, de data intrarii in vigoare a acesteia, comunicarea se realizeaza prin scrisoare recomandata, extras transmis la domiciliu sau prin chitanta eliberata la plata unei rate".

Clientii care considera ca nu au primit informatii necesare si suficiente de la banca au posibilitatea sa faca o reclamatie la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC), dar argumentele trebuie si de aceasta data sa fie solide. In momentul in care semnezi contractul la banca trebuie sa fii foarte atent, intrucat acolo exista raspunsul pentru multe din problemele care apar ulterior, considera seful ANPC, Dan Vlaicu.

"Este nevoie de o educare a consumatorului. El trebuie invatat sa studieze bine contractul inainte de a-l semna, intrucat acolo sunt stipulate comisioanele, dobanda. Contractul trebuie pus la dispozitia clientului pentru consultare, pentru a-l studia cateva zile, banca este obligata sa faca asta. In general, ti se pune in fata, reusesti doar sa-l parcurgi in graba si apoi il semnezi, aici este problema", a declarat Vlaicu pentru Hotnews.ro.

"Bineinteles ca punem la dispozitie contractul, clientii il pot lua acasa, sa-l studieze inainte de a-l semna si primi o copie", au raspuns intrebarii Hotnews.ro reprezentantii BCR. Numai ca rezultatul este practic acelasi ca si in cazul in care nu i-ai cerceta cu atentie prevederile. Pentru ca banca nu face modificari intr-un contract standard, precum cel de credit, au spus reprezentantii BCR.

"Ce ar fi daca am aduce modificari la solicitarea fiecarui client care nu este de acord cu o prevedere din contract", au intrebat acestia. Prin urmare, poti studia in voie contractul de credit, urmand sa iei decizia de a merge mai departe daca iti convin prevederile, sau sa renunti. Cum, in general, clientii solicita credite de care au nevoie in acel moment, se vad nevoiti sa accepte conditiile bancii.

Bancile pot fi amendate de Protectia Consumatorului

ANPC poate da amenzi institutiilor financiare, in urma cercetarii unor reclarmatii facute de clienti, in baza OG21/1992 privind protectia consumatorului si a Legii 363/2007. Cuantumul lor este intre 1.000 si 30.000 de lei:
- Pentru informare incompleta - amenda de la 1.000 la 3.000 de lei
- Pentru nerespectarea clauzelor contractuale - amenda de la 2.000 la 4.000 de lei
- Pentru afectarea intereselor economice ale consumatorilor - amenda de la 3.000 la 30.000 de lei
- Pentru existenta unor practici comerciale incorecte - amenda este de la 3.000 la 30.000 de lei.

Potrivit informatiilor furnizate de ANPC, consumatorii au reclamat in general lipsa informatiilor complete cu privire la comisioanele aplicate, majorarea dobanzilor si comisioanelor fara informarea consumatorilor, refuzul recalcularii dobanzii la credit in scopul achitarii in avans a acestuia, refuzul nemotivat de acordare a creditului, calcularea eronata a ratelor si neconcordante intre cele prevazute in contract si cele care se percep, sau nerespectarea clauzelor contractuale privind modificarea dobanzilor si cele referitoare la inchiderea contului la termenul limita stabilit prin contract.

Clientii bancilor au reclamat si includerea in baza de date a Biroului de Credit fara a fi anuntati in prealabil, cu exceptia cazurilor in care exista o prevedere contractuala in acest sens. Aceasta situatie insa va fi rezolvata la sfarsitul lunii februarie, cand bancile vor avea obligatia sa ii anunte pe rau-platnici cu 15 zile inainte de a-i raporta la Biroul de Credit.

Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) a decis la sfarsitul anului trecut ca datele negative, definite ca informatii referitoare la intarzierile la plata a obligatiilor decurgand din relatiile de creditare a persoanelor fizice, vor fi transmise catre Biroul numai dupa instiintarea prealabila, in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail. Mai mult, a fost decisa si reducerea perioadei in care rau-platnicii sunt in evidenta Biroului, de la 5 ani la 4 ani.

Alte probleme semnalate protectiei consumatorilor de catre clientii bancilor au fost furnizarea datelor personale catre alte banci sau operatori economici fara acordul titularului sau functionarea defectuoasa a ATM-urilor, si anume retinerea cardurilor in aparat.

UE cauta metode de protejare a clientilor bancilor, prin informatie

Uniunea Europeana este pe cale sa reglementeze creditul de consum printr-o directiva. Directiva va cuprinde si prevederi care sa ofere consumatorilor o protectie in relatia cu institutiile financiare. Multi dintre consumatorii romani au sesizat ANPC pentru informarea incompleta privind comisioanele, dobanzile sau ratele si pentru ca au primit informatii incomplete referitoare la conditiile de acordare a creditelor.

Aceasta problema apare si la nivel european. In momentul in care directiva va fi aprobata si va intra in vigoare, ea va stipula obligatia ca bancile sa ofere clientilor informatii complete privind contactul de credit, dar va exista si posibilitatea ca la contractare, clientul sa poata compara conditiile aceluiasi produs oferit de banci diferite atat la nivel national, cat si la nivel european. Bancile vor fi obligate sa ofere, impreuna cu  ofertele pe care le fac clientilor inainte de contractarea creditului, si un formular care sa cuprinda toate aceste informatii.