Deși dobânzile par mari, dacă scazi din ele nivelul ROBOR, creditele din România sunt la nivelul zonei euro

de Dan Popa     HotNews.ro
Luni, 8 octombrie 2018, 10:49 Economie | Finanţe & Bănci


Sergiu Manea, CEO BCR
Foto: Hotnews
​Deși în valoare nominală, băncile românești au cele mai mari dobânzi la credite, marjele cu care lucrează (adică DAE minus ROBOR) sunt la nivelul celor din zona euro, rezultă dintr-o analiză făcută în acest weekend de CEO-ul BCR Sergiu Manea. El a susținut o prezentare în cadrul unei conferințe organizate de Consiliul Concurenței și de Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) pe tema nivelului dobânzilor la credite în România și în țările din jur.

”Un proces de credit începe în momentul în care eu te întreb ce nevoie ai și îți arăt apoi care este oferta mea de împrumut. Și se încheie abia atunci când tu mi-ai rambursat creditul în totalitate. Asta e durata unui proces de credit”, explică CEO-ul BCR Sergiu Manea. El a susținut în acest week-end o prezentare în cadrul unei conferințe organizate de Consiliul Concurenței și de Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) pe tema nivelului dobânzilor la credite în România și în țările din jur.

”În pofida diferitelor considerații vehiculate în spațiul public, prețul finanțării în regiune este competitiv și, mai mult decât atât, nu e departe de prețul din zona euro. Important e să ne uităm la date atunci când facem o afirmație. Iar datele arată că astăzi, România nu este într-o poziție inferioară din punct de vedere al prețului finanțării”, spune Manea. 

În opinia lui, prețul creditului este legat de două aspecte: contextul economic și cel politic- social. Contextul politic-social include elementele care țin de predictibilitate și de sustenabilitate: indicatorii  macro, legislația existent șamd.  Contextul economic ține de comportamentul gospodariilor și de cel al companiilor.
  • Un credit este marcarea de azi a veniturilor tale viitoare
”În bună măsură, decizia de a lua un împrumut depinde de așteptările privind veniturile viitoare, fie că discutăm de o persoană fie de o companie. Consumatorii au nevoi. De asemenea, ei au venituri disponibile. Un credit este marcarea de azi a veniturilor tale viitoare. Te gândești că ai nevoie de un frigider. Poți să îți cumperi unul de 500 de lei, unul de 800 de lei sau unul de 1500 de lei. Decizia ta depinde de de cât câștigi azi și de cât crezi ca vei câștiga în viitor”, a mai spus CEO-ul BCR.

Dacă ne referim la companii, au și ele nevoi. Nevoi de investiții, de capital de lucru șamd. În cazul companiilor, percepția privind evoluția veniturilor viitoare e legata de percepția asupra piețelor pe care evoluează

Costurile de finanțare a sectorului privat vor lua în calcul costurile operaționale, dar cel mai important aspect despre care nu se vorbește foarte mult este capacitatea de absorbție a riscurilor. Aveți mai jos cele doua dobânzi cu risc minim- randamentele titlurilor de stat în 29 iunie vs 30 dec.2016.





Relevante pentru piața creditului sunt ratele la o lună  pentru companii, respective cele la 3 și 6 luni pentru persoanele fizice.
  • Cum au evoluat dobânzile de referință?






Să ne uitam la dobânzile din regiune la creditele de consum. Vorbim de DAE și de marja din DAE, adică DAE minus ROBOR. Există țări cu rate ale dobânzilor la credite mai mari decât cele din România, deși ratele de referință sunt net inferioare. Din țările din regiunea noastră, marja efectivă- cea care e pusă în sarcina consumatorului- este cea mai mică în România.





Să luăm apoi creditele pentru locuințe. Avem cea mai mare rată absolută din regiune. Dar avem marja la nivelul zonei euro.

”Dacă scădem din DAE valoarea ROBID/ROBOR, suntem printre cei mai competitivi”, consideră
Sergiu Manea.
 





Ce mai rezultă din date?
  • În prezent,nivelul ROBOR la 3 luni este cel mai ridicat în comparație cu celelalte dobânzi de referință interbancară;
  •  Marjele de dobândă practicate de către finanțatorii din România se situează în eșalonul mediu al marjelor practicate în piețele din regiune.
  •  În perioada ultimelor 12 luni, creșterea costurilor de finanțare pentru sectorul privat din România a fost generată de creșterea ROBOR 3 luni.
  • Marjele de dobândă ale finanțatorilor nu au înregistrat creșteri că urmare a creșterii dobânzilor interbancare.
  • În pofida diferitelor considerații vehiculate în spațiul public, prețul finanțării în regiune este competitiv și, ,mai mult decât atât, nu e departe de cel din zona euro. Important e să ne uităm la date atunci când facem o afirmație. Iar datele arată că astăzi, România nu este într-o poziție inferioară din punct de vedere al prețului finanțării.  





 • Marjele de dobândă sunt determinate atât de caracteristici structurale ale economiei naționale,cât și de elemente specifice clienților din România (insolventacompaniilor);

 • Marjele de dobândă ale finanțatorilor nu au înregistrat creșteri că urmare a creșterii dobânzilor interbancare;

 Soluții pentru reducerea costurilor de finanțare, în opinia CEO-ului BCR
  • Reducerea gradului de incertitudine și impredictibilitatea cadrului legislativ, lucru care poate fi realizat prin dezbateri publice profesioniste, dar și cu ajutorul unor inițiative legislative fundamentate economic și având studii de impact.
  • Asigurarea unui cadru stimulativ pentru vânzarea creditelor neperformante– prin deductibilitatea integrală a cheltuielilor legate de vânzarea de creanțe în condiții de piață.
  • Digitalizarea sectorului public și privat, actualizarea reglementărilor legate de semnătura electronică în vederea facilitării dezvoltării serviciilor electronice;
  • Formarea unui sector al IMM puternic și competitiv, prin mutarea stimulentelor fiscale din zona de consum în zona de investiții;


Citeste mai multe despre   









2594 vizualizari

  • +6 (16 voturi)    
    Oh da (Luni, 8 octombrie 2018, 11:06)

    Je__ [utilizator]

    Am un amic, care are un contractat un credit de 800K Eur in Luxemburg. Plateste aceeasi dobanda care o platesc eu la un credit de 100K Eur. Amandoi platim in jur de 10-12K EUR pe an dobanda.

    E suficient sa te uiti pe profitul raportat de banci in Ro.....si te linistesti. Pielea e luata...acum bancile din Ro cantaresc scheletul sa vada ce mai e de scurs din el
    • +5 (7 voturi)    
      Pacala si Tandala?.. (Luni, 8 octombrie 2018, 16:15)

      pehash [utilizator] i-a raspuns lui Je__

      Orice banca din Romania iti da azi fara negociere credit ipotecar cu DAE 4-5% la Euro. Dar pe tine te-au vazut cand numarai pe degete pana la 3, apoi ai semnat cu amprenta si s-au gandit ca pot sa-ti puna si 12%. Daca ai 12.000 dobanda la 100.000 credit - DAE 12% - esti cel mai fraier client pe care l-ar putea avea o banca. Clientul perfect! Felicitari!

      Sau poate tu platesti rata intreaga cat plateste amicul doar dobanda, dar detaliile sunt prea complicate?..
      • +1 (3 voturi)    
        Interesant. (Luni, 8 octombrie 2018, 23:14)

        Marionette [utilizator] i-a raspuns lui pehash

        A doua oara in decurs de doua luni cand aud formularea asta. Ca daca nu esti destept banca ar putea sa-ti puna si 100% luna dobanda. Ca cel care ia teapa la banca e prost. Ca, da, se poate sa fie cum spune comentatorul, dar e foarte prost. Deci in subsidiar, daca te duci la banca, trebuie sa faci circ, scandal, sa arati ca esti destept, sa te descurci. Ca pe timpul lui Ceausescu. Daca te descurcai (furai) aveai de toate. Asa si acum cand mergi la banca: trebuie sa "fii destept". Nu sunt niste conditii standard, nu este corectitudine. Nu frate, te duci la banca, te fura mai rau decat haiducii. Pentru ca esti prost. Daca ai fi destept, nu te-ar fura. Astfel de "aparari" ale bancilor ma fac sa cred ca nu e bine sa te apropii deloc de ele. Deci sunt niste institutii care pot sa-ti fure legal orice, daca esti prost. Pot sa-ti dea si un credit "bun", dar atentie, nu e corect, e "bun", pentru ca si ei au supt cat au putut. Dar daca mergi la banca si esti marlan, faci scandal, te pacaleste, dar nu asa rau.
        Asa ca:
        1. Nu da bani bancii.
        2. Nu lua bani de la banca.
        3. Nu iti face carduri decat unde este absolut obligatoriu prin lege.
        4. Nu iti face conturi decat unde este absolut obligatoriu prin lege.
      • -1 (1 vot)    
        tu manipulezi (Marţi, 9 octombrie 2018, 11:04)

        Je__ [utilizator] i-a raspuns lui pehash

        DAE la credite in RON este intre 8-10%. E norma BNR sa se dea credite in RON!

        Si daca ii crezi pe aia cu credite EUR sau CHF mai norocosi, ia pe oricine a luat credit in EUR inainte de 2010 sau cand s-a bagat norma, cu asa zis DAE de 4-5% si adauga si diferenta de curs intre momentul cand au luat creditul si cat e cursul acum, si ajungi sa vezi ca acel credit are o dobanda reala de 13-15% !!!! Just do the math!!!


        Pe scurt: Tot riscul unui credit este al clientului, banca e doar un gestionar in excel al scadentarului! Bancile nici nu mai atrag depozite de la populatie (acele dobanzi de 1-2%) si sa se rezume la a da credite cat sunt acoperite de depozite, ci prefera imprumuturi overnight intre ele, ca doar astea dau ROBOR si EURIBOR si le doare in banana.

        Apoi urla ca e instabilitate, au nevoie de bailout, prea BIG TO FAIL. Cea mai mare prostie facuta vreodata de guverne in criza din 2008, nationalizarea datoriilor bancilor!
        • +1 (1 vot)    
          ba tu manipulezi (Marţi, 9 octombrie 2018, 12:11)

          pehash [utilizator] i-a raspuns lui Je__

          1. Tu ai credit in RON sau EUR? Ne-ai spus ca platesti aceeasi "dobanda" la un credit de 8 ori mai mic. Adica ala are 1.3-1.5% DAE si tu tu ai 10-12%. Acum te-ai razgandit?
          2. Ai inflatie in Romania si salariile se ajusteaza inflatiei. A crescut cursul? Da, dar au crescut si veniturile. Tu ai acelasi salariu ca in 2010?.. Sau vrei sa castigi tu din diferenta de curs valutar si sa iasa in pierdere cel care te-a imprumutat?
          3. Cine te opreste sa-ti refinantezi creditul daca azi conditiile sunt mai bune?
  • 0 (2 voturi)    
    CORECT (Luni, 8 octombrie 2018, 12:06)

    jidanul [utilizator]

    Absolut corect !
  • +5 (7 voturi)    
    minti (Luni, 8 octombrie 2018, 12:27)

    CIP03 [utilizator]

    in ro dobanda pentru firme e in medie 10%, in tarile din vest este 3-4%
  • +2 (4 voturi)    
    despre marje si etc (Luni, 8 octombrie 2018, 12:41)

    vasilica_costica [utilizator]

    intrebare pt beceristu lu peste: daca tot sunt dobinzile competitive de ce la noi ratele sunt mai mari decit in vest? de ce se face comparatia cu estu si nu se face vestul ? dece se calculeaza dae minus robor si nu se calculeaza dodinda ceruta minus robor ? concluzie - este un articol sa fraiereasca, marjele (adica cese pune peste robor) sunt mari in comparatie cu ce se percepe in vest, rezulta un profit nesimtit, si multa minciuna si reclama
  • +7 (11 voturi)    
    Total neadevarat (Luni, 8 octombrie 2018, 12:55)

    razvansg [utilizator]

    Domnule Manea, minti cum respiri.

    Concret, putem sa luam creditele ipotecare cu dobanda variabila disponibile azi in piata care sunt formate din ROBOR(3M/6M) + marja banca(2.2%-3%).

    Partea variabila, adica ROBOR, inseamna ca riscul fluctuatiei dobanzilor e preluat de catre client. Iar tu acuma incerci sa spui ca marja bancii de 2%-3% este una comparabila cu zona euro???

    Va scaldati in profituri uriase pe seama imaturitatii pietei, asta e tot ce se intampla. Sunt tari din zona euro care acorda credite ipotecare cu dobanda fixa 1.3%. Asta inseamna ca din acest procent acopera si riscul fluctuatiei dobanzii si costurile si profitul.

    Ce discutam aici?!
    • +3 (5 voturi)    
      DE (Luni, 8 octombrie 2018, 13:34)

      idna [utilizator] i-a raspuns lui razvansg

      E mult 1.3% :). Noi am obținut DAE 1.02% (dobândă fixă). Depinde totuși de perioadă (nu foarte mare în cazul nostru) respectiv de câți bani aduci tu de acasă (destui în cazul nostru). Și mai depinde de ceva. De cât de mult ești dispus (sau vrei) să plătești în avans anual. Cu cât îți lași anual posibilitate de plată în avans (procentual) mai mare, cu atât ești taxat mai rău - principiul fiind probabil că banca vrea totuși predictibilitate și venituri garantate, chiar dacă sunt mici (din punctul de vedere al românului obișnuit cu DAE-uri nesimțite).
      • +2 (2 voturi)    
        Depinde unde.. (Luni, 8 octombrie 2018, 16:30)

        pehash [utilizator] i-a raspuns lui idna

        Du-te la aceeasi banca si intreaba-i daca-ti dau bani sa cumperi o casa si in Romania. Legal, se poate - https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/mortgages/index_en.htm
        • 0 (0 voturi)    
          DE - adică Germania (Luni, 8 octombrie 2018, 20:55)

          idna [utilizator] i-a raspuns lui pehash

          Bine de știut. Mulțumesc pentru link.
    • +2 (2 voturi)    
      compara astia merele cu perele (Luni, 8 octombrie 2018, 14:29)

      t_beriu [utilizator] i-a raspuns lui razvansg

      Face domnul diferenta intre ROBOR si DAE...dar fa-o intre dobanda acordata la depozite si DAE, sa vedem si noi explicatia pentru cele mai profitabile semestre din istoria sistemului bancar (la toate bancile, ceea ce imi miroase a cartel).
      Daca imi fac depozit in lei pe un an la voi prinesc putin sub 1% (dupa impozitare) fata de 3,5% ROBOR la un an. Asa ca va puteti voi lauda cu (discutabila) marja dintre ROBOR si DAE, ca nu de acolo vin banii, ci din depozitele populatiei si firmelor. A trecut vremea cand banii veneau de la firma mama, acum majoritatea banilor sunt din sistem, iar la marja de castig mai se poate lucra.
    • +3 (5 voturi)    
      Riscul se plateste (Luni, 8 octombrie 2018, 16:28)

      pehash [utilizator] i-a raspuns lui razvansg

      Deci tu vrei ca banca din Romania sa-si ia, prin contract pe 30 de ani, o marja de profit ca aia din Germania? Pai in 2016 poporul roman a votat cu mjaoritate un partid de penali in parlament. Cine stie ce vor vota in 2020...

      Daca ai putea sa-ti iei credit de la o banca din zona euro, ai descoperi ca ala o sa-ti faca o oferta si mai slaba decat banca din Romania. Riscul de tara se plateste. Practic, platile in SEPA sunt fara comision, deci nu te costa nimic sa iei un credit din alta tara UE sau sa-ti achiti ratele la o banca de peste granite.

      Bancile din Romania nu traiesc din creditele de retail pentru simplul motiv ca au mult mai multi deponenti decat debitori. Insa fac profit frumos din creditarea statului. Cine credeti ca finanteaza deficitul ala urias? MFP ruleaza anual licitatii de zeci de miliarde. Si cine finanteaza acest deficiti? Fraierii care inca mai sustin guvernul PSD cu taxele lor...
      • -1 (5 voturi)    
        Si ce legatura are? (Luni, 8 octombrie 2018, 16:44)

        Mdv [utilizator] i-a raspuns lui pehash

        Cat a fost dobanda in Germania atunci cand pentru aproape 1 an nu au reusit sa formeze o alianta pentru guvernare? Cum explica maestrul ca sistemul bancar romanesc este pe locul 3 in UE ca profitabilitate? Sau ca dau dobanzi la de depozite de 1 % si credite cu DAE de 6 %. Cred ca lucrezi pe la vreo banca.
        • +2 (4 voturi)    
          Profituri volatile.. (Luni, 8 octombrie 2018, 17:28)

          pehash [utilizator] i-a raspuns lui Mdv

          1. In Germania, indiferent cat le ia sa formeze o alianta, legislatia este foarte stabila.
          2. Sistemul bancar romanesc a fost si pe pierdere ani la rand, dar atunci nu era o stire interesanta (Return on Equity sau "rentabilitatea capitalului" era -15% in 2014). Grosul profitului din ultimii ani cred ca vine din acoperirea deficitului bugetar. Bancile cumpara obligatiuni de stat, contribuabilul plateste. Randamentele sunt mult mai mari decat in zona Euro.
          3. Dupa cum spun si rapoartele BNR, depozitele nu sunt acoperite de credite. Raportul este 0.7 (10 lei depozite - 7 lei credite) in timp ce media in UE este 1.2. Deci banca risca atunci cand accepta depozite, de aceea da dobanda mica. Desi multi cred ca nu este corect, riscul va fi platit intotdeauna de clientul final. Afacerile nu sunt jocuri de noroc.
          4. Nu lucrez la o banca, nici macar nu lucrez in Romania, dar ocazional mai lucrez cu banci (straine) si am o vaga idee despre subiect.
          • 0 (2 voturi)    
            ROBOR (Marţi, 9 octombrie 2018, 14:49)

            razvansg [utilizator] i-a raspuns lui pehash

            Pai si atunci de ce este ROBOR la 3% daca avem mai multe depozite decat credite, deci exista excedent de cash in piata?

            Cand exista putin cash in piata(depozite mici, credite mari) atunci cashul e valoros si se imprumuta putinul existent cu dobanzi mari.

            Dar cand exista mult cash in piata(asa cum sustii tu) inseamna ca este cerere mica de creditare in raport cu depozitele atrase deci dobanzi mici sau chiar negative, asa cum e cazul EURIBOR.

            Deci cum era cu ideea vaga despre subiect?
            • 0 (2 voturi)    
              Pentru ca avem inflatie (Marţi, 9 octombrie 2018, 23:28)

              pehash [utilizator] i-a raspuns lui razvansg

              Ai vrea sa platesti inapoi 1% dobanda cand banii s-au devalorizat cu 5%?
              Mai bine taceai..
              • 0 (0 voturi)    
                ori explici, ori te opresti (Joi, 11 octombrie 2018, 13:36)

                razvansg [utilizator] i-a raspuns lui pehash

                Partea variabila din credit (ADICA ROBOR), se ocupa cu inflatia si se asigura ca banca nu se afla in situatia de care vorbesti tu mai sus.

                Hai sa iti explic ca la prosti, asa cum refuzi tu sa faci:

                Eu Banca Razvan te imprumut pe tine dl Pehash cu 100.000 de lei cu robor3m + marja mea 2.4%.
                Eu la randul meu, ma imprumut de la Banca Georgel, cu 100.000 lei cu robor3m pe care ti-i dau tie, si raman cu marja mea de 2.4% ca sa imi platesc cheltuielile si sa fac profit.

                ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezintă rata medie a dobânzii la care se împrumută între ele instituțiile bancare din România în moneda națională (lei/RON).
  • +3 (9 voturi)    
    Ce putea sa spuna CEO-ul BCR? (Luni, 8 octombrie 2018, 14:21)

    jackalphonse [utilizator]

    Evident, a ambalat datel ein asa fel incat sa faca publicitate bancilor.
    Trebuie sa mai iasa si Isarescu sa ne spuna ca este ok ce a zis CEO-ul BCR.
  • +3 (5 voturi)    
    Ma intrebam cine a putut debita asa ceva... (Luni, 8 octombrie 2018, 15:56)

    George.Costache [utilizator]

    ...un CEO de banca!
    Cand am vazut reclama la Alpha Bank sau Transilvania (nu-mi aduc bine aminte) cu DAE 8,5% m-a apucat groaza. In Belgia DAE e aproximativ 1%...
    Il intreb retoric pe CEO lu' Peshte - sa fie ROBOR 7%?!?
    Amice, cat timp Isarescu conduce bancile, tot ce spui tu sau altii asemenea tie este egal cu zero pentru mine.
    Hai sictir!
  • +4 (4 voturi)    
    Da, e bine (Luni, 8 octombrie 2018, 17:47)

    tarabost [utilizator]

    Sa astepte mult si bine bancile din Ro sa ajung sa am nevoie sa iau credit de la ele. Mai bine mananc scoarta de copac si dorm sub cerul liber.
  • +1 (1 vot)    
    Și ce contează cât sunt dobânzile interbancare (Marţi, 9 octombrie 2018, 12:54)

    hic sunt leones [utilizator]

    când băncile românești lucrează cu banii deponenților din România?!


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI


Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version