Philippe Heim, Director General adjunct, Societe Generale: România este o piață strategică pentru noi. O discuție despre Notre Dame, Brexit, îmbătrânirea populației și piața bancară locală

de Dan Popa     HotNews.ro
Marţi, 23 aprilie 2019, 13:00 Economie | Finanţe & Bănci


Philippe Heim
Foto: societegenerale.fr
Philippe Heim, numărul doi al Societe Generale a vizitat zilele trecute România, acționarii BRD numindu-l administrator al băncii. Heim a acceptat să stea de vorbă cu reporterul HotNews, discuția abordând de la teme ce țin de piața bancară, la incendiul de la Notre Dame, Brexit, îmbătrânirea populației și modul în care aceasta afectează bankingul sau viitorul pieței bancare din România.

Discuția a pornit chiar de la tristul eveniment petrecut la Notre Dame. Societe Generale va dona 10 milioane de euro pentru reconstruția celebrei catedrale, spune Heim. ”Este foarte impresionant că, și după o săptămână – chiar și aici, la București – sunt multe mesaje de simpatie pentru Notre-Dame. Personal, mi-am pus multe întrebări pe tema emoției pe care acest eveniment a suscitat-o în Franța și în străinătate. Paradoxul este că, dacă luăm puțină distanță în raport cu ceea ce s-a întâmplat – nu vorbim despre 11 septembrie, atentatul împotriva Charlie Hebdo sau cel de la Bataclan – este ceva ce i-a atins foarte profund pe toți francezii, pentru că Notre-Dame este mai mult decât o catedrală, este locul istoric în care au avut loc toate evenimentele importante din Parisul ultimilor o mie de ani”, a declarat numărul doi al SocGen.

Într-o țară laică, s-a format un consens național în privința necesității de a reconstrui această catedrală, spune acesta. ”Societe Generale, în calitate de cetățean și membru al comunității, a hotărât încă de a doua zi după eveniment, să participe cu 10 milioane de euro la acest efort. Provocarea cea mai mare nu sunt doar banii, ci și aspectele tehnic și arhitectural. Există o dezbatere asupra autenticității renovării, iar întrebarea la care specialiștii trebuie să răspundă este : ce înseamnă autenticitatea pentru un monument istoric, dacă ținem cont de faptul că Notre Dame a fost permanent renovată de-a lungul istoriei – turla în formă de săgeată care s-a prăbușit a fost de exemplu construită în secolul al XIX-lea. Poate că mesajul pe care îl transmite Notre-Dame este că ar trebui integrate tehnici de construcție din contemporaneitate, așa cum se întâmplă de exemplu la Barcelona, cu Sagrada Familia”, a adăugat Philippe Heim.


Rep: Brexitul e încă o nebuloasă, nu se știe cu exactitate cum se va sfârși. Vă veți muta la Paris operațiunile din Londra? Care sunt așteptările Dvs cu privire la Brexit și care e strategia băncii în privința posibilei ieșiri a UK din UE?
Philippe Heim: Pot oferi un răspuns pe mai multe niveluri. Primul nivel de răspuns este că, în sectorul financiar, Londra va rămâne un centru important al Europei, chiar dacă vor exista realocări de capital și de echipe. Odată cu ieșirea din Uniunea Europeană, se termină și valabilitatea pașaportului care le permitea instituțiilor cu sediul la Londra să-și ofere serviciile în toate țările membre ale UE.
Apoi, avem grupul de fonduri de investiții, hedge funds, asset manageri, bănci, firme de audit și consultanță care operează la Londra – acest ecosistem este și va rămâne un punct forte al Londrei.

Pentru băncile de pe continent va urma adaptarea față de regulile Băncii Angliei. Tehnic, este vorba despre deschiderea unor sucursale într-o țară străină. Este un demers administrativ fără multă valoare adăugată, dar care trebuie făcut. În continuare, trebuie transferate echipe – în ceea ce ne privește, am indicat că ar trebui transferate aproximativ 300 de persoane de la Londra la Paris pentru a putea acoperi clientela europeană.

Apoi, sunt chestiuni mai tehnice. În privința compensării produselor derivate, de exemplu, băncile europene au obținut un waiver de la Uniunea Europeană pentru ca aceste operațiuni să se poată face la Londra pentru o perioadă tranzitorie pentru a evita ca, de pe o zi pe alta, să fim într-o situație de vid juridic.

Dincolo de costurile de adaptare, de lucrurile administrative și de chestiunile pur tehnice, Brexitul va avea consecințe asupra circulației bunurilor și persoanelor și asupra multor alte industrii, în afara industriei financiare : vor exista consecințe mai importante pentru industriile aeronautică, auto și farmaceutică, de exemplu.
Dorința noastră este ca Brexitul să nu împiedice Europa să se consacre viitorului ei. Temerea noastră – poziția franceză – este că dacă Brexitul durează prea mult, privirea UE se va îndrepta mai mult către trecut și nu spre viitor.


Rep: La sfârșitul lunii ianuarie, publicația germană Handelsblatt avansa ipoteza unei fuziuni a Deutsche Bank cu una dintre băncile franceze BNP Paribas sau Société Générale. Este plauzibil un asemenea scenariu? Care ar fi avantanjele si dezavantajele unui asemenea proiect ambițios?

Philippe Heim: Nu comentăm zvonuri. Generic vorbind, operațiunile de fuziuni achiziții se comentează doar după ce au loc. Dacă lăsăm la o parte exemplele concrete, mai devreme sau mai târziu va exista o consolidare a băncilor la nivel european. Este inevitabil. Totuși, această consolidare nu va avea loc decât atunci când Uniunea Bancară va fi realizată. La ora actuală, ea este încă incompletă – avem o simplă juxtapunere de mici piețe.

Concret, nu există condițiile unei libere circulații a capitalurilor și a lichidității. Iată de ce acest tip de operațiuni pe care le menționați nu este fezabil. Cu atât mai mult cu cât sinergiile pe care le-ar putea genera nu justifică la ora actuală complexitatea unor asemenea operațiuni transfrontaliere. Consolidarea va avea loc la un moment dat poate, dar nu este încă de actualitate.


Rep: În februarie acest an Grupul SocGen a ajuns la un acord de vânzare a băncii pe care o dețineați în Republica Moldova către grupul ungar OTP Bank. Care e strategia SocGen pentru această regiune (EEC)? Urmează noi achiziții sau mai degrabă vânzarea unor subsidiare?
Philippe Heim: Strategia noastră în Europa este de a ne concentra pe piețele mari. Aceste piețe mari sunt locurile în care se află marile noduri comerciale din Europa, economiile cele mai promițătoare și economiile în care avem o masă critică și o cotă de piață importantă. Pe piața rusă avem 4% din piață, ceea ce este o cotă considerabilă.

În România, avem cote de 15-16% din piețele creditelor și depozitelor, ceea ce reprezintă o poziție foarte solidă. Și în Republica Cehă avem o cotă de piață importantă. Din contră, eram prezenți într-o serie întreagă de țări mai mici, unde aveam cote de piață reduse. În condițiile reglementărilor actuale, paradigma de dinainte de criză – să pui un steag pe fiecare țară de pe hartă – nu mai este pertinentă. Este ceva ce mărește complexitatea și costurile.

Exigențele reglementare de astăzi ne determină să ne concentrăm pe piețele noastre principale : România, Republica Cehă, Rusia. Dacă avem în vedere achiziții ? Nu este un subiect tabu. Suntem într-o fază de arbitraj : plecăm din anumite zone geografice din Balcani, dar privim către alte țări. Ați citat Germania – am achiziționat businessul de derivate pe acțiuni al Commerzbank. Evaluăm permanent echilibrul și eficacitatea modelului nostru, dar vom rămâne o bancă diversificată, cu o puternică amprentă europeană.

Rep: România este o țară aflată în al 9-lea an consecutiv de creștere economică, dar care se confruntă cu câteva provocări destul de complicate. Avem o populație care îmbătrânește, ne confruntăm cu o migrație externă consistent pe grupa de vârstă 35-45 de ani (populație activă economic și prin urmare bancabilă). Cum afectează acest lucru bankingul local și care ar putea fi soluțiile care ar putea adresa aceste probleme?
Philippe Heim: Nu sunt fenomene specifice României. Îmbătrânirea populației și migrația sunt lucruri pe care le vedem și în țările vecine, în Bulgaria, Moldova, sub anumite aspecte în Cehia, dar și în Rusia, în anumite zone. Sunt realități pe care din păcate le găsim în multe țări : penurie de talente, presiune pe piața muncii, presiuni salariale. Sunt lucruri care au impact asupra noastră, pentru că anumite competențe sunt rare – analiștii de credit, competențele noi precum conformitatea. Ele ne determină să dezvoltăm propriile noastre talente – avem o politică internă proactivă – și să facem în așa fel încât câștigurile de productivitate să compenseze progresia salarială. Investim mult în tehnologii, în procese, în digitalizare, în așa fel încât să putem absoarbe creșterea costurilor salariale.

Rep: Generațiile de clienți bancari sunt în continuă schimbare. Din punct de vedere al comportamentului bancar, sunt diferiți clienții tineri de azi (18-25 de ani) față de generația anterioară (față de părinții lor)? În ce sens și cum adresează băncile aceste schimbări comportamentale?
Philippe Heim: Tinerele generații au comportamente foarte diferite ; își doresc un serviciu bancar complet, iar noi le oferim toate serviciile, imediat și oriunde. Este o generație care nu vrea să aștepte ca agenția bancară să îi ofere doar o parte din serviciile bancare. La nivelul tinerei generații, este o continuitate între ceea ce vedem în Europa Occidentală și ceea ce vedem în Europa de Est.

Aceasta duce la dezvoltarea serviciilor de mobile și internet banking, care le permit tinerilor accesul la toate serviciile bancare. Există încă clienți foarte atașați relației fizice cu agenția bancară, dar și clienți care aproape că nu mai doresc să aibă de-a face cu unitățile. De aceea dorim să oferim cele două tipuri de soluții în ceea ce noi numim modelul phygital – o combinație între fizic și digital. În mod progresiv, reducem numărul unităților – o tendință universală în Europa – și transferăm pe mobil toate operațiunile cotidiene. Aceasta reduce cheltuielile de exploatare.

Rep: Vă temeți mai mult de concurența bancară sau de cea venită din partea fintechurilor?
Philippe Heim: Mă tem mai mult de concurența neo-băncilor. Fintech-urile, în general, sunt start-up-uri care dezvoltă soluții specifice pe o parte a lanțurilor de valoare. În general, perspectiva conducătorilor de start-up-uri este să-și vândă modelele și chiar compania unor bănci sau altor companii. Pentru noi, fintech-urile sunt într-o măsură mai mare parteneri și trebuie să avem un dialog bun cu ecosistemul fintech-urilor.

În Franța, am cumpărat de pildă un agregator de conturi care se numește Fiduceo. Și grupul Societe Generale își dezvoltă și propriile start-up-uri interne. Concurența reprezentată de neo-bănci este diferită : acestea propun servicii simplificate, de pildă un card de credit sau soluții de plată, și își întemeiază succesul pe costuri reduse și o mare simplitate a serviciilor. Suntem foarte atenți și ne asigurăm mereu că oferta noastră de servicii este foarte competitivă în raport cu cea a acestor actori.


Rep: În România, BRD-GSG a coborât pe poziția a treia în topul după active al băncilor, în urma Băncii Transilvania și al BCR (membru al grupului Erste - unul din rivalii Dvs europeni). Cât de important este pentru Dvs acest regres? Aveți ca țintă revenirea pe locul second în clasament?
Philippe Heim: Sunt mai multe moduri și criterii pentru a stabili clasamente de bănci – activele, creditele, depozitele, numărul clienților. Pot exista competitori care au crescut pentru că au făcut achiziții. Pentru noi, clasamentul nu este important. Sunt importante cotele de piață pe credite și depozite, iar în România avem o dinamică bună și cote de piață foarte bune. Ceea ce ne ghidează este apetitul pentru risc și dorința de a crește. Nu vom avea o creștere agresivă în materie de creditare, pentru că dorim să păstrăm calitatea portofoliului. Nu ne concentrăm pe clasament, ci pe calitatea serviciilor pentru clienți, pe soliditatea băncii și pe rentabilitatea ei.


Rep: Se vorbește tot mai mult despre robotizarea unor procese, iar băncile românești au introdus (în parte) Inteligența Artificială în relația cu clientela. Din acest punct de vedere (al inovației), care sunt joburile din bancă cele mai expuse a fi înlocuite de AI? Poate fi criza de pe piața muncii un motiv de accelerare a robotizării serviciilor bancare?
Philippe Heim: Vedem evoluții tehnologice foarte importante la ora actuală. Nu vorbim doar despre inteligența artificială, ci și despre bots de exemplu – roboții care permit realizarea unor sarcini extrem de obositoare și plictisitoare pentru oameni. Aceasta le permite colaboratorilor noștri să se ocupe de sarcini mai interesante, cu mai multă valoare adăugată. Automatizarea anumitor sarcini obositoare și repetitive permite și reducerea riscului de greșeli materiale. În ceea ce privește inteligența artificială și automatizările mai complexe, cum este deep learning-ul – capacitatea mașinii de a învăța ea însăși regulile – se fac experimentări pentru a merge în această direcție, dar nu există încă nicio soluție industrială.

Mai devreme sau mai târziu, evoluția tehnologică se va accelera. Vom beneficia de acest lucru în anumite departamente ale băncii : de exemplu, funcțiile juridice, în analiza jurisprudenței, sau anumite sarcini contabile sau chiar zona analizei de credit vor putea fi automatizate pe scară largă. Scopul nu este acela de a înlocui oamenii cu mașini, ci de a-l ajuta pe om, de a-i permite să fie mai pertinent, de a împiedica erorile materiale, de a-l ajuta să fie mai eficient.

Rep: Cum credeți că va arăta o bancă europeană (care să stea confortabil în piață) peste 10 ani? Va fi una universala sau mai degrabă de nișă? Ce servicii credeți că vor dispărea din oferta bancară actuală și pe ce tip de servicii se va pune accentul în viitor?
Philippe Heim: Banca de mâine va rămâne o bancă diversificată, universală în sensul în care va oferi soluții clienților persoane fizice, profesiilor liberale, companiilor industriale mari și mici, instituțiilor financiare. Va fi o bancă ce va rămâne fidelă fundamentelor meseriei de bancher : să colecteze depozite și să acorde credite. Modelul diversificat permite împărțirea și gestionarea riscurilor, generarea unor sinergii.

Marile bănci vor rămâne în linii mari conglomerate, companii cu o serie întreagă de activități. Ceea ce se va schimba radical este relația cu clientul și nivelul de automatizare, de digitalizare.

Dacă ne uităm la Wall Street, filmul lui Oliver Stone din 1986, produsele care erau vândute pe vremea aceea de armate întregi de agenți sunt acum distribuite de platforme electronice. În sălile de tranzacționare există vânzători foarte specializați, traderi, specialiști în consultanță de strategie. Această tendință se va accelera. În activitățile de piețe financiare vom avea tot mai puțini operatori și tot mai multe sisteme foarte sofisticate. Este o competiție tehnologică înainte de a fi o competiție între oameni.

În retail, esențialul relației cu clientul va trece prin tehnologie odată cu dezvoltarea unor tehnologii precum vocea, cu roboți care sunt capabili să poarte un dialog și să răspundă la întrebări. Vom păstra relația umană pentru produsele cu valoare adăugată mai mare, mai sofisticate și în special pentru clientela de private banking sau pentru momentele-cheie din viața clienților noștri (proiecte imobiliare, economisire). Va fi o lume în care vor fi mai puține agenții și în care vom vedea poate platformele bancare transformându-se în platforme agregate care vor vinde mult mai multe produse decât cele strict bancare : asigurări, prestații ale unor operatori din domeniul sănătății.

Rep: Care e strategia SocGen pentru România următorilor ani? La ce să se aștepte angajații din România? Dar clienții locali?
Philippe Heim: Piața românească este foarte importantă în regiunea Europei de Est. Pentru noi, este o piață strategică. Cred că transformarea pieței românești este încă în fața noastră. Toate subiectele despre care am vorbit sunt încă în fața noastră. Banca de mâine în România, BRD-ul de mâine, va fi o bancă omnicanal, integrată, care va propune o ofertă digitală, dematerializată clienților noștri – celor care își doresc acest lucru – o bancă orientată spre satisfacerea nevoilor clientului, către simplitatea în folosirea soluțiilor și care va servi toate tipurile de clienți în România. Cred că este impresionant pentru colaboratorii noștri să vadă cât de mult s-a schimbat BRD în ultimii 10 ani și, bineînțeles, cum va continua să se schimbe în următorii 10 ani.

Suntem în orice caz foarte mândri să acompaniem pozitiv transformarea acestei bănci și să contribuim la dezvoltarea României. Suntem unul dintre sponsorii principali ai Sezonului Franța- România, este un aspect care ilustrează angajamentul nostru față de România. Dincolo de acest lucru, convingerea băncii este aceea de a participa în mod pozitiv la întărirea relației franco-române și la legătura cu Europa. Credem că Europa este un proiect tânăr și modern, pe care trebuie să îl fructificăm și să-l facem mai solid, și acesta este modul nostru de a contribui la el.


Citeste mai multe despre   





Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.






2920 vizualizari

  • 0 (2 voturi)    
    bun interviul (Marţi, 23 aprilie 2019, 14:41)

    ..13 [utilizator]

    Multumesc.


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI


Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.

Aici puteti modifica setarile de Cookie

hosted by
powered by
developed by
mobile version