Acum 25 de ani, Bill Gates spunea: Nu avem nevoie de bănci, avem nevoie de banking! Despre provocările tehnologiei și digitalizării și cum reacționează băncile la acestea

Marţi, 1 octombrie 2019, 9:08 Economie | Finanţe & Bănci

E drept, România are jumătate din populație care trăiește în mediul rural, unde oamenii sunt mai tradiționaliști și preferă încă contactul direct cu funcționarul bancar. Dar viitorul sucursalelor ”brick and mortar” nu pare unul prea luminos în acest moment. E drept, în Europa lucrurile se petrec cu o viteză mai ridicată. Anul trecut, BNP Paribas Fortis a înregistrat o scădere cu aproape 20% a prezenței fizice în sucursalele sale. Clienții își doresc ca furnizorul lor de servicii financiare să ofere instantaneu cât mai multe lucruri, nu doar produse bancare de bază. Dacă smartphone-ul înlocuiește acum sucursala bancară, se datorează și faptului că „clientul e tot mai nerăbdător și nu mai vrea să aștepte”, spune un alt participant la conferința londoneză. Un bun exemplu este aplicația MyBo a celor de la Belfius, un chatbot care îți permite să îți faci online dosarul de daună pentru obținerea asigurării. Alte aplicații utilizate de fintechuri merg chiar mai departe pentru a ușura viața clientului, oferind servicii auxiliare, cum ar fi vânzarea de bilete sau contactarea unui instalator sau zugrav.





Băncile trebuie să se gândească mai mult nu neapărat la cum să-și ajusteze anumite produse sau cum să-și segmenteze clientela, ci mai degrabă la cum să-și îmbunătățească și să-și personalizeze comunicarea cu clienții. Consumatorii așteaptă ca banca cu care lucrează să le rezolve solicitarea cu aceeași rapiditate cu care cumpără un produs pe Internet. Una peste alta, și noi contribuim cu smartphon-urile noastre la distrugerea locurilor de muncă din bănci, chiar dacă asta nu înseamnă în mod necesar ceva rău. Dar e clar că băncile care doresc să reziste în următorii 5 ani trebuie să se regătească de invazia inteligenței artificiale și pentru lumea digitală de mâine.

• Un exemplu bun din Marea Britanie este Yolt. Au creat o aplicație care îmi permite să vizualizez toate economiile mele și investițiile pe care le am prin diverse bănci. Practic a integrat toate conturile de la celelalte bănci într-o singură aplicație. Este cel mai bun exemplu de activitate bancară deschisă.

Ca în multe industrii, automatizarea și inteligența artificială vor înlocui locurile de muncă tradiționale. Pe zona de achiziții și fuziuni probabil vor predomina joburile ”umane” întrucât negocierile și discuțiile purtate atunci când cineva își vinde compania sunt foarte emoționale.

Unde sunt băncile locale în privința digitalizării:

BCR
* A lansat serviciul e-Factura, în colaborare cu Transfond.
* A implementat soluţii robotizate (RPA – Robotic Process Automation) pentru optimizarea proceselor de business.
* Primul concept integrat internet-mobile-telefon banking (2010).
* A lansat în premieră în România autentificarea cu amprentă pentru canalele digitale (2016).
* Prima soluţie de plată de transport public, certificată internaţional cu Visa şi MasterCard (2017-2018).
* A lansat eGO – primul serviciu de car sharing cu maşini electrice oferit de o bancă (2017).
* Primul card de credit oferit de o bancă cu aprobarea limitei instant - card IKEA (2018).
* Transformarea a 125 de sucursale în sucursale cashless (2018); pentru perioada 2018-2020, BCR a programat investiţii de 50 mil. euro pentru modernizarea reţelei teritoriale.
* BCR susţine că are cea mai mare reţea naţională de ATM–uri - peste 2.000 de bancomate/multifuncţionale şi POS – mai mult de 15.000 de terminale pentru plata cu cardul la comercianţi, precum şi servicii de internet banking, mobile banking, phone banking şi e-commerce.
* Lansarea platformei digitale George (2018). Cea mai populară platformă de digital banking din Europa, având deja peste 3 milioane de utilizatori în Austria, Cehia şi Slovacia. Platforma a fost proiectată de hubul de inovaţie de la Viena al Erste Group cu aportul mai multor tineri IT-işti români. (Sursa: BCR, compilat de BM)

Banca Transilvania
* Aplicaţia BT Pay pentru plăţi contactless cu telefonul mobil, lansată la începutul anului 2018. BT Pay este prima aplicaţie de tip wallet din România.
* Banca Transilvania a semnat în toamna anului 2018 un parteneriat pentru digitalizare împreună cu companiile Druid şi UI Path, urmărind să folosească tehnologiile integrate de automatizare şi inteligenţă artificială pentru cei peste 7.000 de angajaţi.
* Banca Transilvania a lansat prima platformă de soluţii nonbancare pentru IMM-uri, BT Store, prin care oferă acces clienţilor săi la oferte preferenţiale. Soluţiile pornesc de la facturare, contabilitate primară, gestionarea cashflow-ului, până la recrutarea de angajaţi.
* Robotul Livia de la Banca Transilvania oferă clienţilor persoane fizice, prin Facebook Messenge sau Skype, informaţii/răspunsuri cu privire la conturile, produsele şi serviciile pe care le au la Banca Transilvania.
* Banca Transilvania a lansat şi robotul Raul, pentru comunicarea cu antreprenorii.
Aplicaţia PAGO, care centralizează toate facturile de utilităţi într-un singur cont, este dezvoltată în parteneriat cu BT şi susţinută de MasterCard.
* BT a lansat cardul de masă, versiunea digitală a bonurilor de masă tipărite. Este destinat cumpărăturilor alimentare şi plăţii consumaţiei la restaurant în reţeaua de parteneri ai băncii.
* Banca din Cluj are peste 3,2 milioane de carduri şi accesorii de plată BT Pay – aplicaţie, ceas, brăţară şi sticker contactless.
* Reţeaua Băncii Transilvania include 47.000 de POS-uri şi aproape 1.800 de ATM-uri, bancomate multifuncţionale (BT Express Plus) şi automate de plăţi (BT Express). Sursa: Banca Transilvania, compilat de BM.

BRD-SocGen
* BRD-SocGen are 2.000 de maşini din familiile bancomate (ATM), multifuncţionale (MBA) şi kioskuri pentru plăţile de facturi (ROBO), cu o creştere de aproape 50% faţă de anul 2017 pentru multifuncţionale.
*Are 500.000 de clienţi activi în digital.
Functionalităţi precum:
- plăţi de facturi (lista extinsă de facturieri şi variante multiple de plată: bar code, poza din galerie, template-uri predefinite).
- QR payments.
- fonduri de investiţii (pe net, subscriere direct din online).
- deschideri de conturi (curente şi economii din online).
* BRD a adăugat, în toamna anului 2018, o funcţionalitate – unică pentru moment
pe piaţa bancară din România - în aplicaţia mobilă MyBRD Mobile:
agregatorul de conturi ContAll.
* Acesta îi permite oricărui utilizator al aplicaţiei MyBRD Mobile să aibă acces, într-un singur loc, la informaţii în legătură cu conturile şi produsele deţinute atât la BRD, cât şi la alte bănci: conturi curente, credite şi carduri de credit, depozite la termen şi conturi de economii, soldul, precum şi istoricul tranzacţiilor realizate. ContAll din MyBRD Mobile oferă şi posibilitatea de a vizualiza cheltuielile împărţite pe categorii cum ar fi alimentaţie, utilităţi sau sport. În prima fază a lansării, ContAll agregă informaţii referitoare la conturile şi produsele bancare deţinute la BRD, BCR, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank şi ING Bank.
* Stocul de contracte de internet şi mobile banking pentru clienţi persoane fizice a ajuns la 1,5 milioane. Numărul abonaţilor MyBRD Mobile a crescut cu +40%.
* BRD-SocGen susţine că se numără printre iniţiatorii tehnologiei contactless în România, a derulat primul pilot al tehnologiei NFC din sistemul bancar românesc, a oferit funcţionalităţi inovatoare pentru serviciul mobile banking (split the bill, transferul de bani către un număr de telefon, transferul de bani între două telefoane mobile prin simpla atingere).
* BRD-SocGen are aproximativ 2,4 milioane de carduri şi o reţea de acceptare de aproximativ 28.000 de POS-uri şi mai mult de 1.500 de ATM-uri. Sursa: BRD-SocGen, compilat de BM.

UniCredit Bank
* UniCredit Bank susţine că are una dintre cele mai moderne aplicaţii de mobile banking de pe piaţă; la începutul anului 2018, banca a lansat facilităţi noi în varianta actualizată a aplicaţiei sale de mobile banking, inclusiv introducerea portofelului electronic, simplificarea plăţilor şi posibilitatea rambursării pentru cardurile de credit, precum şi activarea funcţiei Face ID recognition pentru telefoanele
iPhone X.
* Card Meniu, care la momentul lansării a constituit o premieră pe piaţa românească, este o alternativă modernă de înlocuire a tichetelor valorice de masă emise pe suport hârtie finanţate de stat.
* UniCredit Bank a lansat două produse pentru segmentul de clienţi întreprinderi mici şi mijlocii (IMM), respectiv mPOS - un dispozitiv inovator pentru acceptarea plăţilor fără numerar, precum şi soluţia dedicată de Mobile B@nking, completând astfel ofertele de digitalizare de pe zona de persoane fizice.
* Unul dintre cele mai noi produse din portofoliul UniCredit este Genius Cont, o ofertă de cont curent cu numeroase avantaje digitale.
* UniCredit a demarat în 2018 procesul de migrare de la semnătura pe suport hârtie la semnătura digitală, susţinută de un certificat calificat pentru cele mai importante procese din sucursală. UniCredit este primul grup bancar din România care foloseşte o semnătură electronică calificată emisă de o autoritate de certificare din România, aceasta având valoare juridică identică semnăturii olografe.
* UniCredit susţine că digitalizarea şi inovarea sunt factorii cheie ai creşterii şi îşi propune să devină un jucător de top în domeniul retailului bancar digital din România, în conformitate cu abordarea multi-channel din cadrul grupului UniCredit. Sursa: UniCredit, compilat de BM.

ING Bank
* Platforma ING Home’Bank a depăşit limitările unei platforme de internet banking bazată pe servicii de transfer, oferind produse mai complexe, ca fonduri mutuale, depozite sau credite. ING Home’Bank avea la finalul lunii septembrie 2018 un număr de 680.000 de clienţi activi, 55% dintre aceştia folosind aplicaţia de mobil.
* În septembrie 2017 a fost lansat creditul de nevoi personale disponibil instant. În 2018, ING a actualizat acest produs cu opţiunea refinanţării creditelor direct din Home’Bank, ca o soluţie complementară la oferta iniţială.
* În primul semestru din 2018 ING a lansat două produse noi: ING Pay - serviciul care permite plata cu telefonul - şi ING SRLeu - linia de credit instant pentru micro-companii. Opţiunea ING Pay, care permite plata cu telefonul, a ajuns până în septembrie la peste 1 milion de tranzacţii realizate.
* Anunţată prima dată în februarie 2018, ING Business - platforma omni-channel de internet banking pentru clienţii de mid-corporate banking - a fost actualizată cu noi funcţionalităţi. ING Business oferă nu doar componenta de tranzacţionare, dar şi pe cea de self-service şi canalul direct şi personalizat de comunicare. Funcţionalităţile vor deveni vizibile clienţilor gradual.
* ING Bank a aplicat din noiembrie 2018 un nou model operaţional, devenind prima bancă locală ce operează fără casierii şi ghişee, birourile teritoriale fiind destinate produselor mai complexe, consultanţei oferite de angajaţi, precum şi pentru derularea operaţiunilor de tip self-service.
* Principalul canal de tranzacţionare continuă să fie ING Home’Bank, în timp ce Self’Bank-urile vor putea să fie folosite până la finalul anului 2018 şi de persoane care nu au carduri ING, aceştia având posibilitatea să depună numerar într-un cont ING folosind noi tipuri de ATM-uri, ce vor înlocui tradiţionalele casierii.
* Opţiunea de „Plată către un prieten” disponibilă în Home’Bank se va simplifica, iar clienţii vor putea să transfere banii către un prieten folosindu-se doar de numărul de telefon, fără codul unic trimis prin SMS, ca până acum.
* Office-urile ING vor putea emite instantaneu carduri în euro, astfel încât clienţii să poată depune sau retrage imediat euro de la ATM-ul dedicat. Sursa: ING Bank, compilat de BM.