Trei sfaturi pentru un tânăr care vrea un împrumut pentru casă, din partea unui vicepreședinte de bancă. Cum vor evolua prețurile caselor în perioada post-pandemie și dobânzile la creditele ipotecare

de Dan Popa     HotNews.ro
Marţi, 9 iunie 2020, 17:17 Economie | Finanţe & Bănci


Vladimir Kalinov, Raiffeisen Bank
Foto: Hotnews
”Vedem o piață imobiliară mai mult staționară, în așteptare. Cererea de locuințe însă se corelează cu numărul de locuri de muncă disponibile, iar în orașele mari piața forței de muncă se menține ofertantă. Piața creditului ipotecar a încetinit, dar vedem din luna mai o revenire. E încă devreme să vedem la ce nivel se va stabiliza pe parcursul anului. În general, creditul de retail depinde în mare măsură de perspectivele oamenilor privind locurile de muncă”, explică într-o discuție cu HotNews.ro vicepreședintele Raiffeisen Bank, Vladimir Kalinov.

Potrivit acestuia, circa 32.000 de clienți ai băncii au solicitat amânarea plății ratelor, cei mai mulți fiind în grupa de vârstă 30-40 de ani (33%), urmați de cei având 40-50 de ani (23%) și de cei de peste 50 de ani (un sfert dintre ei). Ceilalți sunt tinerii cu vârsta 20-30 ani.

”Spun „circa” pentru ca exista posibilitatea sa mai fie depuse cereri pana pe 15 iunie, desi ritmul este foarte redus acum”, adaugă vicepreședintele Raiffeisen. Aproximativ 50% sunt pentru perioade de 6-9 luni, iar 30% dintre amânările acordate sunt pentru perioade de pana in 3 luni, spune Kalinov.

Dobanzile la creditele in lei ar trebui sa scada in contextul in care BNR a redus rata dobanzii si o va mai reduce


Cum vor evolua dobânzile la creditele în lei? ”Asa cum ne asteptam S&P a mentinut ratingul nemodificat. Dobanzile la creditele in lei ar trebui sa scada in contextul in care BNR a redus rata dobanzii si o va mai reduce. In cazul populatiei, scaderea acestora se va face insa cu intarziere pentru ca sunt legate la IRCC, iar valoarea IRCC se calculeaza pe baza ratelor dobanzii existente in piata monetara cu 2 trimestre in urma. Ratele dobanzii la creditele acordate companiilor vor scadea mai repede, deoarece nu depind de IRCC, ci de conditiile pietei monetare”, explică bancherul român de origine bulgară.

Întrebat cum a evoluat în această perioadă cererea de credite imobiliare? și câte credite noi s-au acordat în primele 4 luni, VP-ul Raiffeisen spune: ”Evident, e o perioadă complet atipică dacă vorbim de primele 4 luni ale anului 2020 față de orice alt an. Vorbim despre 2,5 luni normale, „business as usual” cum spunem noi, și de 1,5 luni de „lockdown”, de stare de urgență. Luați în calcul că un credit imobiliar are o perioadă relativ lungă de la aprobare până la eliberarea banilor, care mai necesită și tot felul de documente la zi și vizite la cartea funciară, la notar, la bancă. Deci în ultima parte din martie și aprilie s-au încheiat tranzacțiile care erau deja pe flux, pentru că noi am lucrat, desigur cu luarea tuturor măsurilor de protecție pentru angajați și clienți. Pe datele din trimestrul I în ansamblu, avem o creștere de 30% față de perioada similară a anului trecut la credite imobiliare. În mai am văzut deja o revenire și a cererii de credite noi”.

Unde greșesc cei mai mulți antreprenori care aplică pentru IMM Invest


Kalinov nu face prognoze cu privire la nivelul viitor al avansului pentru obținerea unui împrumut pentru locuință, dar spune că ”în general, un avans standard este de 15%”. ”Dar in ultimii ani la creditul ipotecar este importanta, pe langa gradul de indatorare si respectiv capacitatea de rambursare a clientului, si lichiditatea pietei imobiliare in localitatea/zona respectiva. Ce vedem in piata este ca avem o lichiditate mai crescuta in orasele mari si zonele metropolitane”, explică bancherul.

Reporterul HotNews l-a mai întrebat pe vicepreședintele Raiffeisen unde greșesc cei mai mulți antreprenori care aplică pentru IMM Invest. Banca are aprobate peste 400 de credite prin programul guvernamental. ”Ce am vazut la IMM Invest este ca majoritarea companiilor au solicitat suma maxima. Insa ca in orice proces de creditare, banca are responsabilitate fata de client, sa analizeze situatia lui economica si financiara concreta, sa vada daca si in ce masura se justifica din punct de vedere economic indatorarea clientului cu suma respectiva. Acestia sunt bani din credit, bani care trebuie rambursati din activitatea economica viitoare. Bineinteles, avem si responsabilitate fata de depunatori, caci banii acestora ii plasam in credite”, spune Kalinov.

După care explică: ”Am auzit comentarii de genul: „de ce mai faceti analiza dosarelor, oricum banii sunt aproape integral garantati de stat”. Nimic mai gresit! Acum vine a treia responsabilitate: cea fata de stat - si aici sunt conditii clare in care aceasta garantie este eligibila, conditii pe care banca trebuie sa se asigure ca sunt indeplinite. Si sa nu uitam ca „banii statului” sunt bani publici, bani platiti de contribuabili prin taxe si impozite”, spune bancherul.

Ce în deranjează ca membru al comunității bancare? Legile și proiectele de legi care afectează industria în care operează. Pentru că atunci când o industrie este afectată (indiferent că e cea bancară sau oricare alta) reglementările se transmit în economie. ”Fara indoiala, spune Kalinov, impredictibilitatea legislativa greveaza orice companie, fie ca este bancara, fie ca este din orice industrie. Oricum, reglementarile cu impact major pe sistemul bancar se transmit in economie, care se bazeaza in proportie foarte mare pe finantarea bancara. De asemenea, orice element de risc semnificativ inseamna costuri de creditare mai mari. Prin urmare, nu e in logica economica sa restrangi capacitatea de creditare a unui sector chemat sa sustina dezvoltarea economica”, explică VP-ul Raiffeisen Bank. De ce apar asemenea inițiative legislative? ”Pot presupune ca se doreste strangerea de voturi. Sunt inițiative populiste, nu populare, deși sunt prezentate paradoxal ca aducând un beneficiu pentru mulți - adica populare. În fapt prin consecintele economice, beneficiarii reali sunt putini. Majoritatea platitorilor de taxe sufera mai intotdeauna un impact negativ, fie ca vorbim de companii sau persoane”, mai spune Kalinov.

”Sincer, adaugă acesta, în contextul pandemiei, te-ai fi asteptat la mai multa responsabilitate in zona politica, daca vreti un moratoriu asupra initiativelor populiste si solidaritate in depasirea dificultatilor create de criza sanitara. Mai ales ca posibilitatile de interventie ale statului roman sunt ingustate de deficitele mari pre-existente si de forta financiara la nivelul economiei mult sub statele dezvoltate vest-europene. ”In ceea ce priveste comunitatea bancara, consider ca s-a comportat foarte bine, in sensul de a sprijini cu toate mijloacele noastre si expertiza profesionala repornirea economiei si reducerea impactului negativ al pandemiei. Cred ca am fost cu totii extrem de clari in declaratii si actiune: suntem parte din solutie, nu suntem parte din problema”, arată bancherul de origine bulgară.

Trei sfaturi pentru un tânăr care vrea un împrumut pentru locuință


O casă este poate achiziția care trebuie cel mai bine cumpănită. Nu doar din punct de vedere financiar. Deci calculul despre cum să obțin mai repede creditul ar fi ultimul pe lista.

Să va explic: să zicem că suntem un cuplu tânăr. Întâi e o întrebare despre ce ne trebuie acum că locuința, din punctul de vedere al spațiului, ce funcționalități -iată, în criză pandemică vedem necesitatea unor spații de lucru funcționale un timp mai îndelungat -și, da, ce are nevoie absolută fiecare dintre noi și ce nu suportă fiecare într-un spațiu unde stăm zi de zi. Unde ne vedem peste 5 sau 10 ani și ce se mai poate întâmplă între timp?

O să ziceți că nimeni nu poate prevedea azi ce va fi în 10 ani, din orice punct de vedere. Exact. Dacă azi îmi cumpăr o casă pentru ce îmi trebuie și îmi permit azi, cum fac dacă peste 2-3 ani se schimbă datele problemei?

  • Deci sfatul #1: nu va uitați la ceva peste potențialul cât de cât previzibil: adică peste prețul pieței, peste sau la limită posibilităților financiare, necorelat cu stilul de viață, cu ce-ți place să faci frecvent, chiar zilnic. Pentru că în loc să te bucuri că ai o casă a ta, efortul perceput (financiar, distante, vecinătăți și alte inconveniente) va fi prea mare.
  • Sfatul #2: daca peste un an-doi vrei sa vinzi, pentru ca de exemplu ai gasit un job mai interesant in alta parte, creste familia etc, se vinde repede sau nu? Adica vezi cam care e potentialul zonei. Plus ca daca privesti casa si ca pe o investitie pe termen lung, e bine sa ai un activ caruia ii creste valoarea in timp.
  • Sfatul #3 - financiarele:
1. incepe sa economisesti devreme, pentru avans, dar si ca mod de viata; altfel iei in calcul tot ceea ce conteaza pentru tine la o casa atunci cand ai deja niste bani stransi, iti deschide mai multe optiuni.

2. fa-ti calculele bine, pune toate costurile in tabel, nu doar pretul, ci si reparatiile si renovarile, mobilarea, intretinerea, transportul.

3. Creditul: fa calculele comparativ la mai multe banci; alege de preferinta o rata fixa de dobanda pe cativa ani, pare azi mai scump, dar e mai stabil; pune rata lunara in contextul bugetului personal: scrie explicit la ce renunti (daca este cazul) ca sa poti plati rata si vezi daca rezultatul e in regula pentru viata ta.

3 bis: nu alege banca dupa criteriul „hai sa vad care imi da creditul mai mare” – tot tu il platesti, si pe cel mai mare, si pe cel mai mic.








Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.





18841 vizualizari

  • +11 (13 voturi)    
    Comentariu sters de utilizator (Marţi, 9 iunie 2020, 19:24)

    [anonim]

    • -1 (7 voturi)    
      Libertate (Marţi, 9 iunie 2020, 22:02)

      mr. no comment [utilizator] i-a raspuns lui

      Te rog lamureste-ma cum poti strange bani cand esti singur, daca vii in Bucuresti, chiria este 300 euro, intretinerea inca 80-100, telefonul 20, internetul inca 20, hrana inca 300 euro (si aici nu vb de iesirile in oras), discoteca minim 200 euro. Atunci despre ce salariu si ce economie vorbim. Total cheltuieli - 940. Tu cat crezi ca e salariul la angajare 2000 euro? Ok taiem discoteca 740. Ai idee cate salarii de angajare sunt de 500-600 euro. Ca nu toata lumea lucreaza in IT. Iar salariul de multinationala nu incepe la 1000 euro. Iar ca sa fii specialist ai minim nevoie de un 7-10 ani vechime, Pana atunci nu strangi nici un ban, abia daca poti supravietui. Deci vrajeala ce ai scris-o tu este 0 barat. Ca sa strangi bani de 1 garsoniera cu banii jos ai nevoie de minim 10-12 ani, fara sa te duci in vacante, fara sa iesi cu prietenii in oras, tare mi-as dori sa vad si eu tinerii care chiar sunt dispusi sa faca asemenea sacrificii. Termin-o cu prostiile, si revino-ti!
      • +3 (7 voturi)    
        Nu chiar (Miercuri, 10 iunie 2020, 2:52)

        Urzitoru [utilizator] i-a raspuns lui mr. no comment

        Chiria unei garsoniere e 250 euro, dar gasesti usor si mai ieftina; pt mancare e suficient 150 euro (chiar si cu mancare comandata ocazional); internetul si telefonul la Digi costa cam 8 respectiv 4 euro; cheltuielile de bloc nu depasesc 50 euro iarna in Bucuresti; electricitatea e vre-o 12... deci ajungem cam la 474 de euro pt categoriile enumerate de tine. As mai adauga consumabile domestice, cosmetice si ingrijire personala, medicamente, transport, haine... care nu sunt optiuni extra precum e "discoteca", si care ajung sa te coste minim 100 euro (cu abonament stb, cosmetice mai degraba pt un barbat, medicamente pt situatii usoare, produse de curatenie de baza pt casa si eventual un articol de imbracaminte precum o pereche de pantaloni//luna)... Dar tot iese mult!
        Nu neg faptul ca banii nu ajung, dar daca locuiesti in Bucuresti ai oportunitati de angajare pe salarii mai mari de cat in Cluj, spre exemplu, unde ai si cheltuieli mai mari cu imobiliarele si intretinerea de bloc! sa nu mai vorbim despre orasele mai mici unde locurile de munca sunt doar la primarie, furnizori de apa/gaz/curent... sau ca vanzator la tejghea!
        P.S.
        Daca platesti 20+20 euro pt telefon si internet, chiar ar fi cazul sa consulti si alte oferte! Si celelalte sume sunt umflate!
      • +1 (3 voturi)    
        un sfat (Miercuri, 10 iunie 2020, 10:20)

        alex34 [utilizator] i-a raspuns lui mr. no comment

        daca esti singur si tanar nu te chinui sa strangi bani, nu merita sa stai in casa si sa mananci paine goala doar sa pui cativa euro pe luna deoparte.., traieste-ti viata, calatoreste, distreaza-te, experimenteaza, invata limbi straine, investeste in tine nu in 4 pereti..., o sa ajungi oricum pe la 30 ani sa castigi de 4-5 ori mai mult ca la 20 ani, si o sa regreti cum in loc sa traiesti ai rabdat ca sa strangi cativa euro...
      • 0 (0 voturi)    
        SACRIFICII - ASTA-I RASPUNSUL (Vineri, 12 iunie 2020, 15:09)

        Cib Ara [anonim] i-a raspuns lui mr. no comment

        ti-ai raspuns singur tinere! fa un sacrificiu si fa minim 3 ani de informatica , angajeaza tein IT , lasa restaurantele si terasele , de discoteci nici nu poaate fi vorba. mananca iaurt cu pufuleti , pune ban pe ban , FA SACRIFICII si ia ti o casa cu banuutii tai + ai consoartei ca intre timp se presupune ca ti-ai gasit si tu o fata care sa te placa asa cum esti tanar frumos destept si calic. ce mare lucru in 5 ani strangi de ouma de garsoniera. stai in ea mai pune ban peste ban in continuare si ia ti doua camere cu diferenta stransa.
        DA TU CU CREZI BAI TZACA ??? ca au facut cei nascutiin 70? 80 90 ?/ ca la aia nu le dat nimeni nici casa nici repartitie de servici. Cu sacrificii baiete. da voi generatia asta de frumosi destepti si liberi va ardeti viata prin cluburi si cand dati de greu jap la banca . sclavi o sa muriti plini de datorii , cu depresii si fara urmasi ca nuaveti timp sa i faceti si nici nu meritati sa vi se propaseasca adn ul
    • +8 (8 voturi)    
      Trei sfaturi si din partea mea (Miercuri, 10 iunie 2020, 3:26)

      Urzitoru [utilizator] i-a raspuns lui

      1: Nu cumpara nimic acum, piata o sa scada!
      2: Mai asteapta macar pana in primavara viitoare, piata o sa scada!
      3: Sub nici o forma nu cumpara acum, piata o sa scada! :D

      Piata a scazut deja putin in aprilie, iar in mai a scazut cu 2%. Nu e mult, dar daca o tine in ritmul asta, ar fi o scadere enorma! Iar macar un ritm mai lent este perfect plauzibil situatiei curente! Scad lichiditatile bancilor din cauza amanarii ratelor de catre populatie (deci nu prea au de unde da credite noi); deja creste nivelul avansului minim la 35% pentru ca bancile nu vor risca sa se trezeasca in pierdere prin prisma legii darii in plata (care a fost recent completata in favoarea debitorului); vor fi mai putini angajati in economie, deci mai putini candidati la credite; vor fi si salarii mai mici, consum mai ponderat, deci mai putini bani si pentru antreprenori/investitori/... Dar cel mai important lucru in piata imobiliara este: dispozitia clientului! Daca un client crede ca e pretul corect (chiar daca nu e si dezvoltatorul vinde la pret dublu fata de costul de productie), el va cumpara acel imobil... dar daca un client crede ca pretul va scadea, el va astepta ca pretentiile vanzatorilor sa scada (au si de unde, oho!). Atitudinea de cartel, unde toti dezvoltatorii ridica pretul impreuna, presand clientul, poate fi si inversata, cand clientii impreuna refuza sa cumpere la preturile actuale!
  • +2 (4 voturi)    
    Pt bancherul vietii (Marţi, 9 iunie 2020, 22:07)

    mr. no comment [utilizator]

    D-le bancher mai sus am facut un mic calcul cu venitul necesar traiului in Bucuresti, ne poate lamuri care este nivelul salarial minim din Raiffeisen, sa vedem daca este de minim 750 euro ca sa acopere macar venitul minim necesar traiului? Ca daca este mai mic, sunt foarte curios cum poti pune bani deoparte cand nici banca nu plateste la acest nivel, ce crede ca firmele abia astepta sa te plateasca cu 1500-2000 euro la inceputul carierei??
  • +8 (10 voturi)    
    3 sfaturi pentru criza care urmează (Miercuri, 10 iunie 2020, 1:14)

    Guvid19 [utilizator]

    1) Nu lua sfaturi despre credite de la un bancher care vinde credite.

    2) Uite-te la evoluția din precedenta criză pentru a estima corect evoluția pieței pe termen mediu și lung. Acum suntem în echivalentul anului 2008. Atunci, un alt bancher, guvernatorul Isărescu, spunea că „economia Romaniei nu este afectata in mod direct de criza financiara", „lichiditatea este superabundenta”, și că „nu avem date care sa arate o deteriorare semnificativa a numarului de credite neperformante”.

    3) Cel mai prost moment să te înhami la un credit pe viață e la începutul unei perioade de criză/recesiune/depresiune. De aceea ți se va spune că tocmai acum e momentul.
  • +5 (5 voturi)    
    Alt punct de vedere (Miercuri, 10 iunie 2020, 2:51)

    NimeniNeica [utilizator]

    Info generale:
    1. Piata imobiliara reactioneaza foarte lent (12-18 luni)
    2. Bursa e prima care pica la inceputul unei crize economice
    3. Intr-o criza apar oportunitati sa faci bani (nu prin contracte cu statul)

    Studiu de caz:
    Ion vrea sa cumpere un apartament si are 15K E pentru avans.

    Cazul 1: Cumpara un apartament
    Riscuri: somaj, creste rata, scade val apartamentului

    Cazul 2: Pastreaza un fond de rezerva (7K E) si investeste diferenta de 8K E
    Riscuri: somaj (dar are 7K E fond de rezerva)

    P.S. Investitie - Plasare a unui capital într-o întreprindere cu scopul de a obține profit (NU e o masina noua)


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI


Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by