”​E o schimbare care se produce la nivel social și care generează nevoi diferite în privința spațiului de locuit: oamenii au nevoie de spații mai mari, poziționate poate mai aproape de parcuri, și nu de locul de muncă, așa cum se întâmpa în trecut, sau chiar în afara marilor orașe, cum am văzut că s-a întâmplat în ultimul an”, spune CEO-ul UniCredit Bank, într-o discuție cu HotNews.ro. Radu a mai vorbit despre provocările acestui an, despre tendințele din piața bancară locală pe termen mediu și despre cum modifică schimbările de comportament ale clienților strategia bancii.

Rasvan Radu, CEO UniCredit BankFoto: Hotnews

Rep: Urmare a efectelor economice ale pandemiei, Guvernul a oferit posibilitatea amânării la plată a ratelor persoanelor fizice, în anumite condiții. Câți dintre clienții dvs. au făcut astfel de solicitări și câtor clienți le-a fost aprobată solicitarea?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Aplicarea rapidă a soluțiilor pentru suspendarea obligațiilor de plată lunare din contractele de credit și a altor măsuri guvernamentale de susținere a clienților afectați de pandemia Covid19 a fost pentru noi, dar și la nivelul întregului sistemul bancar, o prioritate și am reacționat extrem de rapid pentru a ne ajuta clienții în fața dificultăților cu care s-au confruntat. Punctual, în ceea ce privește posibilitatea de suspendare a ratelor la credite, așa cum a fost reglementată prin OUG 37/2020, modificată ulterior prin OUG 227/2020, am răspuns pozitiv tuturor acelor cereri care respectau cerințele legale. Aproximativ 80% dintre cererile depuse și procesate în cursul anului 2020 au fost, astfel, aprobate; în același timp, observăm în prezent o diminuare notabilă a numărului de solicitări înaintate către bancă, cererile depuse în ianuarie-februarie 2021 reprezentând doar 2% din totalul celor primite în 2020.

E o schimbare la nivel social și care generează nevoi diferite în privința spațiului de locuit: oamenii au nevoie de spații mai mari, poziționate mai aproape de parcuri și nu de job

Rep:Vă așteptați ca 2021 să fie un an la fel, mai bun sau mai prost din punctul de vedere al creditării pe segmentul ipotecar al persoanelor fizice?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Pe segmentul creditelor pentru locuințe pentru persoane fizice evoluția din 2020 a depășit așteptările noastre și credem că va continua să fie și în 2021 una foarte bună, din mai multe motive. Pe de o parte, contextul determinat de pandemie a impus un transfer rapid al activităților, acolo unde a fost posibil, la distanță, iar pentru mulți oameni acest lucru a însemnat să își desfășoare munca de acasă. Este de așteptat ca acest tipar de lucru să se mențină, cel puțin parțial, și după încheierea crizei sanitare și numeroase companii să păstreze un sistem care să îmbine activitatea la birou cu sistemul de work from home.

E o schimbare care se produce la nivel social și care generează nevoi diferite în privința spațiului de locuit: oamenii au nevoie de spații mai mari, poziționate poate mai aproape de parcuri, și nu de locul de muncă, așa cum se întâmpa în trecut, sau chiar în afara marilor orașe, cum am văzut că s-a întâmplat în ultimul an.

În plus, o parte a populației direcționează spre alte scopuri, inclusiv investiții imobiliare, fondurile alocate până nu demult călatoriilor, iar programul Noua Casă susține o varietate de clienți prin plafonul ridicat și garanțiile disponibile în 2021. Nu în ultimul rând, lucrările de construcții au avut o dinamică puternică în 2020 și este de așteptat ca numeroase proiecte rezidențiale să fie finalizate anul acesta.

În ceea ce ne privește, continuăm să dezvoltăm și să promovăm produse care să răspundă acestor nevoi pe care le identificăm – spre exemplu, chiar în această perioadă, desfășurăm o campanie dedicată Creditului Verde pentru Casă, un produs de finanțare imobiliară cu dobândă fixă în primii cinci ani.

Rep: În mesajul său din Raportul Anual, președintele Consiliului Director al ARB spunea: ”Principalul factor negativ pe care sistemul bancar îl are în analiză și în evaluare în clipa de față este creșterea riscului de credit. Acesta se poate manifesta printr-o neperformanță mai mare și printr-o creștere a nivelului de provizionare pe care sistemul bancar va trebui să și-l asume în următoarea perioadă de timp”. Care este nivelul de neperformanță la care vă așteptați pentru finalul anului 2021 pe segmentul creditelor ipotecare acordate persoanelor fizice? Potrivit propriilor analize, câți clienți ar putea intra în default?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Date fiind rezultatele financiare din perioada precedentă și capitalizarea bună, sistemul bancar este într-o poziție în care poate face față unei eventuale creșteri a creditelor neperformante. După criza financiară din 2007, portofoliile băncilor au fost curățate într-o mare măsură, iar creditele au fost acordate în condiții prudențiale mai stricte.

În decembrie 2020, ponderea creditelor neperformante în sistemul bancar era de 3,83% (potrivit datelor BNR, conform definiției ABE), însă desigur că o creștere a acestui indicator ar fi un semnal de alarmă la care suntem foarte atenți. UniCredit continuă și în această perioadă respectarea condițiilor prudențiale în acordarea de credite atât pentru cele fără garanții guvernamentale, cât și pentru cele care intra sub diferite scheme de ajutor.

Totuși, deși o posibilă creștere a șomajului ar putea afecta negativ ponderea creditelor neperformante, avem încredere că măsurile de sprijinire a economiei adoptate de guvern (programe de sprijinire a angajatorilor, OUG pentru amânarea ratelor, IMM Invest) îi vor ajuta pe debitori, atât persoane fizice, cât și juridice, să evite dificultăți suplimentare.

În ceea ce privește punctual segmentul creditelor ipotecare acordate persoanelor fizice, date fiind condițiile prudențiale stricte pe care le-am aplicat întotdeauna la UniCredit, acesta este unul cu un profil de risc foarte bun și o rată redusă de default, indicatori care au rămas la un nivel bun și în cursul anului 2020 și pentru care nu ne așteptăm la o înrăutățire nici în cursul anului 2021.

Rep: Ce se întâmplă dacă un client ”gâfâia” deja la plată înainte de izbucnirea pandemiei, iar odată publicat moratoriul a făcut cerere de suspendare a plății ratelor? I se va aproba solicitarea?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Este important să reamintim faptul că, potrivit prevederilor OUG 37/2020, așa cum a fost modificată prin OUG 227/2020, pot beneficia de suspendarea plății ratelor pentru credite acei clienți ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de situația generată de pandemia Covid19 și care, în același timp, nu înregistrează restanțe la data solicitării suspendării.

Este o măsură menită să ofere suport și un anumit timp de reechilbrare acelor clienți care au resimțit cel mai puternic efectele crizei sanitare, prin pierderea locului de muncă, prin reducerea veniturilor sau alte dificultăți determinate de contextul pandemic și care, după perioada de suspendare, este de așteptat să reia plățile și rambursările conform condițiilor contractuale.

Ca atare, dacă cerințele legale pentru a apela la moratoriu sunt îndeplinite, clientul poate beneficia de suspendarea ratelor în condițiile acestuia. Pentru alte situații care nu îndeplinesc aceste condiții, atunci când apar dificultăți în susținerea obligațiilor de rambursare pentru credite, banca poate propune o serie de soluții alternative, de reeșalonare sau rescadențare, care se analizează și se implementează particularizat, pentru a-și ajuta clienții să depășească o perioadă mai dificilă. Vrem să ne menținem, și în acest fel, angajamentul ferm de a rămâne un partener de încredere pentru clienții noștri, ajutându-i, acolo unde este posibil, să evite dificultăți suplimentare.

Rep: Dacă un client are mai multe produse de la bancă, solicitarea amânării la plată se aplică pentru toate produsele?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Suspendarea obligațiilor de plată față de bancă se poate aplica pentru credite garantate cu ipotecă imobiliară, inclusiv Prima Casa, precum și pentru credite de consum, în condițiile prevăzute de OUG 37/2020, așa cum a fost modificată prin OUG 227/2020, fiind însă alegerea clientului pentru care dintre credite dorește sa depună cereri de suspendare. Ce observăm însă în practică este că, pe măsură ce prima undă de șoc a crizei sanitare a început să se diminueze și există mai multă claritate în privința viitorului, oamenii aleg să apeleze la suspendarea plăților doar atunci când este strict necesar, și nu pentru întreaga paletă de produse pe care o dețin.

Rep: Apariția bruscă a pandemiei și răspândirea ei rapidă a dus la o re-gândire a relației băncilor cu clienții, atat persoane fizice cât și companii. Trecerea de la bankingul tradițional la cel preponderent digital a avut loc într-un interval foarte scurt de timp, iar mulți dintre angajații băncilor și-au văzut joburile amenințate. Cum ați procedat pentru a evita o hemoragie de personal? I-ați mutat pe alte posturi? Cum au fost primite aceste schimbări în interiorul băncii?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: Contextul pandemic a accelerat un trend de digitalizare a activității inițiat de majoritatea băncilor încă de acum câțiva ani; ca atare, nu putem vorbi despre un șoc care să producă schimbări radicale sau nevoia de reconversie profesională rapidă a unui număr mare de angajați.

Pe termen lung, există oportunitatea atât pentru bănci cât și pentru angajați de a identifica noi specializări pentru funcțiile curente a căror relevanță ar putea scădea ca urmare a accelerării digitalizării.

Pe de altă parte, experiența noastră din timpul pandemiei ne-a arătat încă o dată că activitatea bancară trebuie să aibă o abordare foarte orientată către oameni, chiar dacă include acest trend de digitalizare, iar adoptarea mijloacelor digitale existente nu se poate produce „peste noapte”. Este o evoluție care are loc în timp, permițând clienților să folosească întregul mix de canale de interacțiune cu banca, atât offline, cât și online, iar colegilor noștri din sucursale o adaptare treptată.

Sucursalele vor continua să dețina un rol important, funcționând alături de canalele digitale, din ce în ce mai prezente

Rep: Constrânse de bugete reduse și de resurse limitate, IMM-urile din Europa Centrală și de Est caută bănci cu valoare adăugată a serviciilor. Considerați că ați avut răgazul să vă adaptați noilor cerințe ale clienților? Cum s-a schimbat strategia de a atrage noi clienți companii în timpul pandemiei?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: În ceea ce privește strategia UniCredit, noi credem că băncile care vor câștiga în viitor vor fi băncile simple, eficiente, care le oferă clienților o experiență de calitate ridicată, cu produse și servicii bancare care chiar contează pentru ei - oriunde și oricând au nevoie de ele. Astfel, la UniCredit am început să promovăm digitalizarea și inovația încă de acum câțiva ani, cu ambiția de a deveni un jucător de top în segmentul digital banking din România, în concordanță cu abordarea Grupului.

Aceasta este strategia noastră și în relație cu segmentul IMM, prioritatea noastră fiind promovarea în continuare a demersurilor de digitalizare a serviciilor bancare pentru companii – răspunzând, credem noi, nevoilor de eficientizare cu care se confruntă numeroase companii, în particular IMM.

Prin urmare, vom continua să dezvoltăm și să promovăm, prin oferta noastră de business, această nouă modalitate de a face afaceri, care poate însemna eficiență sporită din punct de vedere al costurilor, dar și al timpului, pentru clienții noștri. Ne menținem, de asemenea, angajamentul ferm de a rămâne un partener de încredere pentru clienții noștri, atât companii cât și persoane fizice, de a dezvolta relații pe termen lung și de a sprijini economia reală.

Rep: Pentru finalul acestui an, care sunt așteptările cu privire la numărul angajaților și al unităților bancare pe care le operați?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank: La finalul anului 2020, rețeaua noastră de sucursale includea 148 de unități. Așa cum am menționat, considerăm că activitatea bancară este și va continua să fie o activitate cu și despre oameni, chiar dacă dublată de un nivel înalt de digitalizare.

Sucursalele vor continua să dețina un rol important, funcționând alături de canalele digitale, din ce în ce mai prezente, cu obiectivul unui echilibru optim între cele două. Pe de altă parte, rețeaua noastră a fost deja adaptată de-a lungul anilor la nevoile pieței; de aceea, considerăm că acoperirea teritorială este acum optimă.

Rep: Principalele tendințe pentru banking în următorii ani? La ce s-ar putea aștepta băncile?

Răsvan Radu, CEO UniCredit Bank:Principalele tendințe derivă din contextul de business general, din provocările și oportunitățile care țin de acesta. România, ca parte a regiunii central și est europene, are pe termen mediu un potențial clar de creștere economică, a volumelor de credite și depozite, dar și a digitalizării. Sistemul bancar păstrează, de asemenea, o poziție confortabilă în privința surselor de finanțare și a lichidității, susținută de măsuri ale băncii centrale, precum și de o poziție de capital puternică. Și prin participarea în diferite grupuri de lucru cu instituțiile financiare internaționale și autoritățile locale pentru a dezvolta inițiative pentru sprijinirea economiei reale și a clienților în timpul pandemiei Covid19, sistemul bancar este o parte a soluției.

Există, pe de altă parte, și un număr de provocări: în primul rând, tabloul macroeconomic, în care dimensiunea economiilor UE-CEE ar putea reveni la nivelurile dinainte de pandemie în 2022, influențează evoluția activității de creditare; astfel, schimbările în comportamentul populației (printr-un apetit de consum mai mic și o abordare mai precaută) și al companiilor (abordare prudentă a investițiilor) vor duce la o creștere mai redusă a împrumuturilor comparativ cu cea din perioada anterioară crizei (și în particular în momentul în care schemele de garantare publică pentru noi împrumuturi se vor încheia).

Alături de aceasta, dobânzile scăzute (care vor persista pentru o anumită perioadă), sunt evoluții care ar putea pune presiune pe marje, determinând sistemul bancar să identifice factori alternativi de creștere a veniturilor.

Odată cu încheierea perioadei de amânare a ratelor și în condițiile în care șomajul poate încă să mai crească, ar putea exista o presiune la un moment dat și asupra sistemului bancar în ceea ce privește ponderea creditelor neperformante (cu un vârf în 2021 și o diminuare considerabilă în perioada următoare). Băncile sunt însă pregătite să facă față unui context economic nefavorabil, având în vedere indicatorii financiari buni și lichiditatea suficientă.

Nu în ultimul rând, băncile care vor câștiga sunt cele care vor continua procesul de digitalizare, atât intern cât și în relație cu clienții, și care vor fi capabile să inoveze constant, contribuind astfel la o experiența mai bună a clienților, oferindu-le proximitate și eficientizându-și în același timp activitatea. În ceea ce ne privește, pentru UniCredit Bank digitalizarea și inovația rămân factori de creștere importanți și pentru viitor.