Toți copiii din România au conturi deschise la Trezorerie. Deși programul „gROwth - Contul individual de economii Junior Centenar” funcționează oficial din 2019 (prin OUG 104/2018), sunt puțini părinți care îl folosesc (undeva la 2% din copiii din România aveau bani în ele anul trecut, de exemplu, iar cum nu a fost promovare, cel mai probabil situația nu s-a schimbat foarte mult).
*Textul nu reprezintă o recomandare de investiții
Mulți continuă să depună doar bani în bănci, în conturi de economii la dobânzi foarte mici, deși poate ar fi fost mai bine să folosescă depozite pe care să le reînnoiască, ori o combinație de mai multe produse. Adică să fie creat un mic portofoliu.
Revenind la programul gROwth, HotNews.ro reamintește celor care au uitat că mai este puțin timp pentru prima de 600 de lei de la stat.
Pentru cei care nu sunt familiarizați cu programul, la 1.200 de lei depuși anual, statul mai vine cu 600 de lei. În plus, la soldul inițial (fără cei 600) se adaugă o dobândă de 3%.
Copilul poate accesa banii după ce împlinește 18 ani.
Timp de 18 ani ar înseamna aproape 35.300 lei (folosind dobânda compusă) și luând în considerare că nu se calculează cei 600 lei la sold.
Cei care pun deoparte pentru copii sume mai mari de 1.200 lei ar trebui să se gândească și la alte tipuri de produse. Asta pentru că doar 3% la sold este puțin. Cei care o fac, în principiu depun doar 1.200 lei, datorită primei de 600 lei, iar restul în depozite, titluri de stat sau fonduri de investiții.
Conturile de economii ale băncilor au dobânzi cam mici
Oferta băncilor pe zona de conturi de econonomii (pentru copii) nu este foarte bună. Nu a fost niciodată. Asta nu-i o noutate.
Dobânda anuală efectivă este de 1,3 – 4,7%. Nu are rost să mai facem calcule.
O idee mai bună ar fi depozitele. Dobânzile au fost mereu mai mari acolo, acum sunt între 6,8 – 9% (și DAE de 2-8%), depinde de bancă. La 1.200 de lei, de exemplu, după plata comisioanelor și impozitului pe venit vei lua după un an: 42- 97 lei.
Titlurile de stat, o alternativă la depozite
Mai sunt și titlurile de stat, cele prin Trezorerie ori de pe bursă (Fidelis). Ar trebui, în teorie, ca în decembrie să fie lansate noi emisiuni Fidelis în lei și euro. Încă nu a sosit prospectul, deci nu știm ce dobânzi ar putea fi (subscrierea minimă la Fidelis este 5.000 de lei sau 1.000 euro, dar pot fi achiziționate ulterior din piață „la bucată”).
Totuși, pare să continue cu frecvență lunară programul Tezaur. În noiembrie, de exemplu, dobânzile sunt de 8,7% pe 1 an, și 9,15%/an pe 2 ani. Având în vedere că acest câștig nu se impozitează, la 1.200 lei, ar însemna un plus de 104,4 lei – 219,6 lei (după cei doi ani). Vom vedea în decembrie cu ce dobânzi vor veni.
Trebuie să ne uităm și la inflație. BNR estimează pentru finalul anului viitor o inflație de 11,2% (nu a nimerit deloc prognoza în ultimii ani și această cifră ar trebui luată cu unele rezerve). Deci, în teorie, statul ar trebui să vină cu o ofertă mai bună la titluri de stat.
Pentru cei care sunt mai sofisticați, există piața de capital. Produsele sunt multe, de la fonduri de investiții, ETF-uri, direct la companii ori obligațiuni corporative, dar nu este bine să te apuci de asta dacă nu te pricepi ori nu vrei să înveți.
Sunt cărți care te pot învăța. Despre unele dintre ele am discutat recent în studio „La Cafea”:
Așadar, o idee mai bună, pentru cei care pot economisi mai mult de 1.200 lei/an pentru copii, ar fi să meargă pe gROwth (pentru prima de 600 lei și 3%), iar surplusul să-l bage în alte tipuri de produse, cu un câștig mai mare, cum ar fi depozitele bancare, titluri de stat ori produse bursiere (pentru cei cu un nivel de educație financiară ceva mai avansat).
Sursă foto: Dreamstime.com
1
9
