Una din întrebările pe care și le pun cei care doresc să ia un credit ipotecar este ce tip de dobândă să aleagă: fixă sau variabilă.
Creditele cu dobândă fixă te feresc de fluctuațiile dobânzii (mai ales în perioadele de creștere a lor, cum s-a întâmplat în ultimul an), dar potrivit calculelor HotNews, suma finală pe care o dai băncii, este mai mare decât dacă ai fi luat împrumutul cu o dobândă variabilă.
De cealaltă parte, împrumuturile cu dobânzi variabile au avantajul că în perioade în care dobânzile sunt mici, plătești o rată mai mică decât vecinul tău care și-a luat credit cu dobândă fixă.
Daniel Popescu, Patru Pereti: Alege un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani doar atunci când traversăm un ciclu economic cu dobânzi în creștere
Înainte să iei o decizie finală este esențial să înțelegi că nu există un răspuns corect universal valabil în privința tipului de credit ipotecar pe care să-l alegi. Uneori este mai eficient să accesezi un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani. Alteori este mai eficient să alegi creditul ipotecar cu dobândă variabilă, scrie Daniel Popescu pe Patrupereți.ro
Răspunsul final depinde, adaugă el, de ciclul economic în care ne aflăm. Pe parcursul a 20 de ani, economia a traversat diverse cicluri de creștere și de scădere a dobânzilor.
Implicit, asta înseamnă că, pe parcursul unui credit ipotecar cu o durată de 30 de ani, te vei confrunta inevitabil atât cu perioade în care dobânzile sunt mici, cât și cu perioade în care dobânzile sunt mari. Uneori, perioadele de creștere și scădere vor fi mai lungi, alterior vor fi mai scurte.
Din acest punct de vedere, este practic irelevant când aplici pentru un credit ipotecar pe o perioadă atât de lungă, pentru că pe durata acestuia vei avea și perioade în care ratele vor fi mici, dar și perioade în care ratele vor fi mari.
- alege un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani doar atunci când traversăm un ciclu economic cu dobânzi în creștere, pentru că astfel vei plăti rate fixe în ciuda creșterii dobânzilor din perioada curentă;
- evită să alegi dobânda fixă pe o perioadă de 10 ani, întrucât din punct de vedere statistic este puțin probabil să existe o perioadă atât de lungă cu creșteri de dobândă. De regulă, perioadele de creștere, stagnare și scădere se succed la intervale mai mici, de circa 5 ani;
- alege un credit ipotecar cu dobândă variabilă dacă traversăm un ciclu economic cu dobândă în scădere, pentru că asta înseamnă că în primii ani dobânda creditului va scădea, înainte de noul ciclu economic de creștere;
Dănescu, președinte executiv al ARB: Pe termene medii și lungi, economia nu este predictibilă, iar costurile creditelor se formează continuu în bănci
Eu, de la Asociația Română a Băncilor, încerc să simplific cât mai mult lucrurile. Eu știu felul în care ne uităm la acest subiect, pentru că rămân credincios concluziei că diferența între percepție și realitate ar fi foarte bine să fie cât mai mică.
Există o așteptare naturală, umană, logică, a celor care nu sunt economiști, să ai predictibilitate totală în economie când iei un credit pe 30 de ani pe 25 de ani sau pe 15 ani, ceea ce este logic. Trebuie să aducem aminte că pe asemenea termene medii și lungi, economia nu este de fapt predictibilă, iar costurile creditelor se formează continuu în bănci. În concluzie, e foarte greu să pui un preț stabil, predictibil, într-o economie impredictibilă pe termen lung.
De aceea există dobânzile variabile. Și atunci apare această dilemă logică, normală și naturală. Care e cea mai bună: Dobânda fixă sau dobânda variabilă? Dobânda fixă, atunci când este calculată de către un profesionist, ia în calcul volatilitatea dobânzilor. Nivelul de impredictibilitate pe un termen lung și încearcă să-l prindă în preț. În concluzie, dobânda fixă poate fi mai mare în viitor, când dobânzile se vor liniști.
În concluzie, e o dilemă de alegere naturală într-o economie atât de impredictibilă pe cum o vedem astăzi: suntem mijlocul unui război, a explicat Florin Dănescu la o conferință organizată de Finmedia.
BNR: Ponderea mare a împrumuturilor cu dobândă variabilă implică un risc considerabil de rată a dobânzii și rămâne un motiv de preocupare în perioada următoare
Ponderea mare a împrumuturilor cu dobândă variabilă implică un risc considerabil de rată a dobânzii și rămâne un motiv de preocupare în perioada următoare, în special în cazul creditelor ipotecare, arată BNR în Raportul privind stabilitatea. Pe de o parte, debitorii ale căror credite au fost acordate cu dobândă variabilă ROBOR la 3 luni sunt mai vulnerabili în fața creșterilor de dobândă comparativ cu cei cu rate ale dobânzii calculate pe baza IRCC, dat fiind faptul că primii înregistrează un grad de îndatorare semnificativ crescut față de creditele acordate cu IRCC după implementarea măsurii de limitare a gradului de îndatorare (1 ianuarie 2019).
Pe de altă parte, debitorii având un credit ipotecar standard contractat la rata dobânzii calculată pe baza IRCC dețin ponderea majoritară în sistem, mai arată Raportul
”Din ultimele evaluări se observă o contracție a ciclului creditul și este normal pentru că debitorii sunt afectați pe două părți. Pe de o parte inflația ridicată care afectează venituri disponibili și concomitent vine și o creștere a dobânzilor. Observăm că preponderent creditele ipotecar au fost contractate un cu un nivel variabil al dobânzii, ceea ce automat ridică riscuri mai mari decât în cealaltă opțiune.
Dar oarecum e de înțeles pentru că a fost o perioadă o perioadă lungă în care dobânzile au fost reduse și climatul a fost foarte stabil și e normal ca debitorii au preferat un nivel variabil al dobânzii, din cauza costurilor mai reduse”, a declarat Alexie Alupoaiei, expert principal în cadrul Direcției de Stabilitate din BNR, la conferința Finmedia.
Florian Libocor, economist-șef al BRD: Fiecare tip de dobândă are atuul ei, în funcție de context. Eu, vă mărturisesc sincer, sunt adeptul dobânzilor variabile
Se vorbește de dobânzi variabile versus dobânzi fixe. Fiecare are atuul ei, cea variabilă și cea fixă în funcție de context. Eu, vă mărturisesc sincer, sunt adeptul dobânzilor variabile, pentru că, utilizând dobânda variabilă, ești întotdeauna „marcat la piață”,dacă pot să spun așa. Beneficiezi și de câștig, și de pierdere, asumând că accepți sau că ești fan dobânzi fixe.
Trebuie să te să spui problema dacă nu cumva la un moment dat de fi în situația în care vei rămâne undeva agățat, fie prea sus, fie prea jos. Cert e că va avea un impact negativ asupra bugetului tău, deoarece nu vei putea să ieși din respectiva situație pentru că nu ai adoptat strategia de business bazându-te pe o dobândă fixă.
Vorbesc la modul general, dar nu vreau să spun că dobânzile fixe sunt lucruri sau instrumente care trebuie să fie ocolite. Spre exemplu, anul trecut a fost unul dintre momentele care mă contrazice. Cei care la începutul anului trecut s-au împrumutat la dobândă fixă sunt fericiții câștigători în acest an. Este o realitate.
Ce aș mai sublinia aici este că nu există opinii perfecte, nici măcar în ceea ce mă privește. Nu cred că am avut vreodată vreo opinie care să fie imbatabilă. Am avut opinii pe care le-am susținut cu argumentele pe care le-am avut la îndemână. Niciodată nu au fost de ne-combătut, de necriticat, admite Libocor. Economiștii pot avea opinii asupra dobânzilor, asupra fondurilor europene, asupra a ce doriți dumneavoastră. Niciodată însă vreunul va avea în mod definitiv cea mai bună opinie. Toți la un loc, probabil că o vor forma. De aceea, sfatul meu este să ascultați pe toată lumea.
Ce arată calculele HotNews: La un credit de 45.000 euro luat pe 20 de ani, cei cu dobândă fixă achită la final mai mult cu circa 5.000 euro
La un credit ipotecar cu dobândă fixă, chiar dacă ești ferit în primii ani de fluctuații ale ratei, suma pe care o vei plăti în final băncii este mai mare decât în cazul unui credit cu dobândă variabilă, arată calculele făcute de HotNews.ro.
În final, totul e o chestiune de apetit la risc. Vrei o rată fixă (stabilă) pe câțiva ani? Totul vine cu un cost: vei avea o rată lunară puțin mai mare dacă optezi pentru un împrumut cu dobândă variabilă, dar vei fi ferit de creșterile de dobândă cu care BNR încearcă să potolească inflația. De asemenea, când BNR va da înapoi dobânzile, rata ta va rămâne fixă, iar cei cu rate variabile vor plăti o rată mai mică. Și în plus, vei plăti mai scump locuința decât dacă ai fi luat-o cu credit la dobândă variabilă.
Hotnews a luat în calcul o locuință în valoare de 265.000 de lei (aproximativ 53.000 euro), la o valoare a creditului de 225.000 de lei, bani împrumutați pe 20 de ani.
În cazul creditului cu dobândă fixă în primii ani, urmată apoi de o dobândă variabilă, prima rată lunară este de circa 1691 de lei, iar suma finală pe care o veți plăti băncii va fi de 347.707 lei.
În cazul unui credit cu dobândă variabilă, prima rată va fi de 1453 de lei iar suma totală achitată la finele celor 20 de ani va fi de 323.127 lei.
0
7
