Noul proiect de regulament al BNR privind limitarea riscului de credit la imprumuturile destinate persoanelor fizice este inspirat dupa o norma emisa de Banca Nationala a Poloniei in iulie 2006, care a avut insa efecte limitate, potrivit Conso. Banca centrala a Poloniei a aplicat restrictiile doar la creditele imobiliare, nu si la imprumuturile pentru nevoi personale, precum intentioneaza BNR.
Regulamentul polonez obliga bancile sa tina cont in analizarea capacitatii de rambursare ca dobanda la creditele in valuta sa fie egala cu cea practicata la imprumuturile in zloti, iar valoarea creditului sa fie cu 20% mai mare decat suma solicitata. Ultima cerinta reprezenta, de fapt, o masura de precautie pentru o depreciere cu 20% a monedei nationale.
In plus, bancile poloneze au fost obligate sa prezinte clientilor grafice de rambursare in scenarii pesimiste. Finantatorii trebuiau sa ia in calcul o depreciere cu 20% a zlotului, o crestere a dobanzilor la valuta pana la nivelul celor la zloti sau o depreciere a zlotului egala cu diferenta dintre minimul si maximul pe ultimele 12 luni.
Si BNR vrea sa ceara bancilor ca sa prezinte clientilor un grafic de rambursare «pesimist», care sa fie calculat in ipoteza ca dobanzile, comisioanele si cursul de schimb ating nivelul cel mai mare din ultimele 18 luni.
In ceea ce priveste efectele acestei masuri, Banca Nationala din Polonia a semnalat, la un an de la implementarea acestei masuri, ca ponderea creditelor imobiliare in valuta a scazut usor, de la 38% la 36%. De asemenea, o serie de banci incepusera deja sa identifice solutii de evitare a reglementarilor. Printre acestea se numara cresterea gradului de indatorare si extinderea perioadei de rambursare pana la 50 ani.
La noi, creditele ipotecare se acorda, in prezent, doar in cateva cazuri pe perioade de pana la 40 de ani, iar urmatorul pas ar putea fi extinderea acestei practici la tot mai multe banci. In plus, nu este exclus ca anumite institutii sa se indrepte spre plafonul de 50 de ani.
Avand in vedere ca BNR solicita bancilor sa tina cont de cea mai mare dobanda din ultimele 18 luni, o solutie ar putea fi prelungirea dobanzilor introductorii pe perioade de 2-3 ani, astfel incat acestea sa fie in continuare luate in calcul in evaluarea gradului maxim de indatorare.
Citeste varianta integrala pe site-ul Conso.
