Cu ceva timp in urma, am scris ca in conditiile in care preturile imobilelor scad masiv, multi dintre romanii care si-au cumparat un apartament prin credit ipotecar se afla in situatia de a avea datorii la banca mai mari decat valoarea apartamentului (negative equity).
Iata insa ca din presa de joi aflam un “detaliu” despre care eu unul (neavand credit ipotecar) nu am stiut pana acum: in contractele pe care clientii le semneaza in momentul in care iau un credit ipotecar, este stipulat faptul ca bancile isi rezerva dreptul de a ii executa pe datornici daca valoarea garantiei scade sub soldul creditului, iar asta se poate intampla chiar daca debitorul este la zi cu plata ratelor.
Lucrurile stau in felul urmator: banca imi da un credit de 100.000 de euro cu ajutorul caruia eu cumpar un apartament ce valoreaza 140.000 de euro, diferenta de 40.000 fiind adusa de mine drept avans. Eu imi platesc in fiecare luna ratele, insa preturile o iau la vale. Atat timp cat valoarea apartamentului nu scade sub 100.000, banca sta linistita.
Cum in Romania insa discutam despre scaderi si de 50%, banca se vede in situatia de a avea in brate o garantie care nu mai acopera decat 70-80% din credit. Ce face in momentul respectiv? Are trei optiuni:
- Imi cere sa returnez in avans o parte din credit, astfel incat garantia sa acopere soldul.
- Daca spun ca nu am bani, banca poate decide sa vanda garantia, varianta improbabila din moment ce prin aceasta vanzare nu se stinge datoria in totalitate.
- A treia varianta - si cea mai probabila - este aceea in care sunt anuntat ca mi se mareste rata. Cum garantia nu acopera in intregime soldul creditului, riscul bancii creste iar aceasta crestere a riscului trebuie sa se reflecte in cresterea sumei lunare pe care o am de plata. Daca nu imi convine, pot alege oricare dintre primele doua variante.
Pot spune NU atunci cand un consilier de credit ma “invita” sa aleg una dintre cele trei variante? Nu pot, pentru ca am semnat un contract in care se stipuleaza clar ca banca poate sa ia orice masuri pentru a-si acoperi riscurile.
Nu stiu cati dintre cei care au contractat un credit ipotecar au fost pusi in situatia de a alege intre returnarea creditului sau cresterea ratei, insa daca bancile vor creste dobanzile/comisioanele pentru a-si acoperi riscul, ma intreb ce vor face atunci cand preturile pe piata imobiliara vor creste iar acel “negative equity” va deveni “pozitive equity”.
Vor scadea ratele pe masura scaderii riscului?
Citeste si comenteaza pe Khris.ro.
1
4
