Protectia Consumatorilor: Bancile trebuie sa prezinte inainte de semnarea unui contract nou de credit toate datele tehnice ale imprumutului. Atentie la "super-oferte"

Marţi, 22 iunie 2010, 13:30 Economie | Finanţe & Bănci

Bancile trebuie sa prezinte inainte de semnarea unui contract nou de credit, un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului (DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata), ceea ce va permite o comparare transparenta a ofertelor bancilor si alegerea celei mai avantajoase, se arata intr-un un comunicat al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Contractul de credit trebuie studiat in liniste acasa, recomandandu-se si opinia unui consultant, mai spune ANPC, care aminteste ca pentru orice derogare, bancile trebuie sa ceara acordul scris al consumatorului. "ANPC recomanda consumatorilor sa fie reticenti cu astfel de solicitari", spun oficialii institutiei.

Pentru contractele de credit existente, noul act normativ da dreptul consumatorilor sa refuze comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.).

In maxim 90 zile, incepand cu 21 iunie 2010, institutiile de creditare vor trimite clientilor acte aditionale de modificare a contractelor existente. Pentru orice obiectii legate de aceste modificari ale contractelor in vigoare, creditorul trebuie notificat in scris, altfel se prezuma acceptarea tacita.

ANPC atrage atentia ca bancile ar putea trimite clientilor actuali si oferte de modificare a contractelor de credit existente care insa nu au legatura cu dispozitiile OUG nr. 50/2010, cum ar fi trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa. Consumatorii nu sunt obligati sa accepte aceste oferte, chiar daca li se propune o dobanda mai mica, ANPC recomandand urmarirea nivelului dobanzilor de pe piata, la momentul respectiv, pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta.

Din 21 iunie 2010, orice prevedere din contractul de credit referitoare la un comision de rambursare ce contravine Ordonantei de Urgenta este nula de drept. Creditorul trebuie sa calculeze suma de rambursat conform noului act normativ si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit.

In relatia cu creditorul trebuie utilizate numai notificarile scrise. Acestea se depun la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau pot fi trimise prin posta cu confirmare de primire.

In cazul in care consumatorii care doresc sa beneficieze de noile reglementari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) si sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor, fie apeleaza la motivul fals ca Ordonanta de Urgenta nu a intrat in vigoare, pot fi sesizate Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau initiata o actiune in instanta. Corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG nr. 50/2010, constituie suportul legal.

Ce aduce nou Ordonanta:

• comision de rambursare anticipata de maxim 1% pentru credite cu dobanda fixa;

• nu se percepe comision de rambursare anticipata la credite cu dobanda variabila;

• se limiteaza comisioanele aferente derularii contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru intarzierea la plata, comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.)

•  interzicerea explicita a unor comisioane pentru operatiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea transelor din credit;

• obligatia de a calcula dobanda variabila in mod transparent; formula de calcul trebuie sa aiba ca referinta ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR; marja fixa nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;

• pentru contractele noi, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului inainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata;

•  creditorul trebuie sa prezinte consumatorului contractul de credit cu cel putin 15 zile inainte de semnare;

• dreptul consumatorului de a renunta neconditionat, fara justificari, fara a invoca motive, in termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.

Actul normativ se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului, precum si contractelor de leasing.

Recomandarile ANPC pentru clientii bancilor

 La incheierea unui nou contract de credit:

• cereti formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului si verificati daca a fost completat cu toate informatiile privind costul creditului; folositi acest formular pentru a compara ofertele de la posibili  creditori; formularul contine suma totala de rambursat (rate plus dobanzi plus comisioane) ce poate fi folosita cu usurinta ca parametru pentru a compara diferite oferte;

• cereti un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia in liniste acasa, inainte de a semna; daca aveti neclaritati, cereti parerea unui consultant; creditorul este obligat sa va prezinte contractul cu cel putin 15 zile inainte de semnare, pentru orice derogare trebuie sa va ceara acordul scris - va sfatuim sa fiti reticenti cu aceste solicitari.

Pentru contractele de credit existente:

• refuzati comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.)

• cereti bancii sa stopeze incasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevazute in OUG 50/2010;

• in maxim 90 zile (incepand cu 21.06.2010), institutiile de creditare va vor trimite acte aditionale de modificare a contractelor existente; verificati daca modificarile sunt in conformitate cu prevederile OUG 50/2010, creditorul nu are voie sa va propuna altceva decat prevede actul normativ - daca aveti obiectii, notificati in scris creditorul altfel se prezuma acceptarea tacita;

•  in aceasta perioada, e posibil sa primiti de la banci si oferte de modificare a contractelor de credit existente care NU AU LEGATURA cu asigurarea conformitatii contractului cu dispozitiile OUG 50/2010; poate fi vorba de trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa sau alte modificari, NU SUNTETI OBLIGATI sa acceptati aceste oferte; chiar daca vi se propune o dobanda mai mica, interesati-va de nivelul actual al dobanzilor de pe piata pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta;

• daca doriti sa rambursati anticipat un credit, in conditiile OUG 50/2010 (fara comision de rambursare la creditele cu dobanda variabila sau cu comision de 1% pentru dobanda fixa), o puteti face chiar daca institutia de credit nu a modificat contractul pe care il aveti; din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nula de drept; creditorul trebuie sa va calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit;

• utilizati notificari scrise in relatia cu creditorul (notificari depuse la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau trimise prin posta cu confirmare de primire); exista situatii in care consumatorii ce doresc sa beneficieze de noile reglemantari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor fie de motivul fals ca OUG 50/2010 nu a intrat in vigoare; corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal pe baza caruia puteti sa sesizati Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau sa initiati o actiune in instanta.