Marjele de dobanda umflate de la credite- inghetate pana la finalul contractului

de Alexandra Popa     Conso.ro
Vineri, 20 august 2010, 8:47 Economie | Finanţe & Bănci


Bancile au primit acceptul ANPC ca pot sa stabileasca marjele de dobanda la creditele in derulare prin simpla scadere a indicelui de referinta din rata actuala a dobanzii. Metoda nu face altceva decat sa legalizeze deciziile unilaterale realizate de catre banci in trecut in stabilirea dobanzilor variabile. Clientii vor plati scump aceasta decizie.
OUG nr. 50/2010 precizeaza ca toate ratele dobanzilor cu caracter variabil de la credite trebuie exprimate in functie de un indice al pietei – Robor/Euribor/Libor/rata de referinta a BNR - plus o marja fixa.
  • ANPC clarifica formula de calcul a dobanzilor
Pe 28 iulie, la mai bine de o luna de la intrarea in vigoare a OUG 50/2010, Asociatia Romana a Bancilor (ARB) a transmis catre ANPC o scrisoare prin care solicita lamuriri asupra modului in care trebuie calculate marjele pentru clientii cu credite in derulare.

Raspunsul ANPC nu este insa favorabil consumatorilor. “Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda este compusa din dobanda de referinta a bancii + o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul + o marja fixa, compusa din marja fixa existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzii de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la 21 iunie 2010”, se arata in raspunsul ANPC.

ARB a ridicat in discutie modul de interpretare al legislatiei, pornind de la un caz concret: un client care la momentul intrarii in vigoare a ordonantei are o rata a dobanzii de 10% la euro, formata din dobanda interna a bancii de 7% plus o marja de 3%.  Conform indicatiilor ANPC, formula ratei dobanzii la un astfel de credit va cuprinde o marja de 9 puncte procentuale peste Euribor (in ipoteza ca Euribor este 1%).
  • Noile marje sunt rezultatul deciziilor discretionare din trecut
Precizarea ANPC vine dupa ce in repetate randuri presa, inclusiv Conso.ro, a tras un semnal de alarma privind inechitatea aplicarii acestei formule simpliste.

Dupa declansarea crizei financiare din 2008, bancile au dat vina pe riscul de tara si pe costul mare al resurselor de finantare pentru a creste dobanzile variabile la credite, in timp ce indicii monetari scadeau accelerat. Ulterior, atat riscul de tara, cat si costul cu atragerea resurselor de catre banci a scazut puternic.

Aceste evolutii nu s-au mai reflectat insa in dobanzile practicate de banci la creditele in derulare. Ele au ramas ridicate, deoarece bancile au cautat in aceste fel sa isi acopere pierderile tot mai mari inregistrate la credite, in contextul recesiunii economice.

In aceste conditii, intre dobanda de la credit si indicii monetari a ramas o diferenta mult mai mare decat la semnarea contractului de credit. Iar, prin noile formule de calcul, bancile reusesc sa isi mentina permanent aceste marje extrem de ridicate. In cazul in care factorii care au dus la cresterea lor vor disparea, clientii vor ramane cu acelasi costuri mari de suportat.
  • Dobanzile la valuta vor incepe sa creasca
Mai mult, noua formula de calcul creeaza premisele unei majorari aproape sigure a dobanzile pe viitor, in special, la creditele in valuta. Indicii monetari de referinta la euro si francul elvetian sunt aproape de minime istorice, iar tendinta in urmatorii ani va fi de crestere.

Astfel, ratele dobanzilor la credite vor urma evolutia acestora, ceea ce inseamna rate tot mai mari, in conditiile in care chiar si asa costurile sunt foarte mari in anumite cazuri.

Aceasta stare de fapt este implicit recunoscuta si de ANPC in raspunsul transmis bancilor: “In ceea ce priveste eventuale nemultumiri ale consumatorilor in situatia in care valorilor indicilor de referinta vor creste in viitor, mentionam faptul ca ANPC a fost obligata sa impuna printr-un act normativ cresterii clare privind transparenta modului in care variaza dobanzile, tocmai din cauza nemultumirilor semnalate de consumatori cu privire la faptul ca, pe parcursul derularii contractului, creditorii au majorat dobanzile ori de cate ori au dorit, fara sa aiba neaparat o justificare independenta de vointa lor”.
Citeste textul integral pe Conso.ro








Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.





4686 vizualizari

  • +1 (1 vot)    
    ANPC (Vineri, 20 august 2010, 8:56)

    JOHN DOE [anonim]

    DE CE SA NU FACA ANPC CU ARB UN COMPROMIS? PANA LA URMA INTERESELE TREBUIE MENTINUTE. PARCA ANPC = AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR. INCA ODATA: AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR.
    CONCLUZIE = SILA.
    • +1 (1 vot)    
      ANPC... (Vineri, 20 august 2010, 9:49)

      enter [utilizator] i-a raspuns lui JOHN DOE

      in cazul asta se pare ca apara locurile de munca ale directorilor bancilor si salariile acestora.
      Pana una-alta, n-am vazut nicaieri ca vreo banca sa mearga in pierdere, desi pe toti ii auzi ca 'acopera pierderile'. In realitate, le mai scade din profit, dar in pierdere n-a mers nici o nabca in Romania in ultima vreme. Cel putin asta reiese din cifrele care ajung in media: 'A scazut profitul din 200x fata de 200y', dar niciodata n-am vazut ca 'in anul x am avut pierderi de x milioane'. Hai, sictir!
      Iar teoria cu 'dobanda vriabila' e praf in ochi, variatia e doar in sus, cel putin pe contracte mai vechi. Vedeti detalii la http://inromaniasepoate.blogspot.com/2010/06/calcul-rata-dobanda-leasing-teapa-sau.html
    • +1 (1 vot)    
      ARB a rezolvat problema clasic : SPAGA !!! (Vineri, 20 august 2010, 11:23)

      c [anonim] i-a raspuns lui JOHN DOE

      ARB rezolva problemele intr-un singur fel. Spaga la BNR si spaga la ANPC. Tot timpul a existat in lege ca dobanda sa fie legata de indicatori agreati de BNR. BNR n-avea cum sa agreeze fara spaga "dobanda stabilita de banca" ca indicator. De ce nu-l intreaba presa pe Isarescu cum de a agreat un asa indicator ?

      La fel ANPC au procedat la fel, tot spaga. La noi, cu 10 mii de euro spaga iti rezolvi profit de cateva miliarde de euro. DOAR IN ROMANIA SE POATE.
  • +2 (2 voturi)    
    marjele bancilor (Vineri, 20 august 2010, 9:10)

    Catalin [anonim]

    Eu nu inteleg cum poate ANPC (chiar daca a fost initiatorul legii) sa interpreteze OUG 50/2010 in acest mod.
    OUG este foarte clara:
    Art. 37
    In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
    a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
    Art. 95
    (1) Pentru contractele aflate in curs de derulare, creditorii au obligatia ca, in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, sa asigure conformitatea contractului cu dispozitiile prezentei ordonante de urgenta.
    (4) Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta.
    Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.
    Prin urmare in cazul unui credit in valuta cu dobanda variabila formula trebuie sa fie:
    DOBANDA =EURIBOR+MARJA
    MARJA- este stabilita dela inceput si nu poate fi modificata!!!
    Deci interpretarea pe care o dau ANPC, sau bancile OUG, de adaugare a unei marje suplimentare, este abuziva si nelegala in opinia mea.
    Eu sunt in aceasta situatie si am de gand sa actionez banca in instanta in caz ca nu se respecta strict litera legii.
    • 0 (0 voturi)    
      Euribor + Marja (Vineri, 20 august 2010, 9:52)

      enter [utilizator] i-a raspuns lui Catalin

      Si ce faci daca formula e urmatoarea:
      - dobanda = euribor 3M + marja
      - daca euribor_3M_actual < euribor3M_de_la_data_semnarii_contractului, are prioritate euribor_3M_de_la_data_semnarii
      Cel putin la leasing, pe contractul meu, asa e formula: http://inromaniasepoate.blogspot.com/2010/06/calcul-rata-dobanda-leasing-teapa-sau.html
      • 0 (0 voturi)    
        Euribor+marja (Vineri, 20 august 2010, 10:48)

        Catalin [anonim] i-a raspuns lui enter

        In cazul asta formula de calcul a dobanzii respecta legea si prevaleaza contractul in privinta periodicitatii schimbarii acesteia.
        • 0 (0 voturi)    
          O fi legal? (Vineri, 20 august 2010, 11:14)

          enter [utilizator] i-a raspuns lui Catalin

          Dupa parerea mea... ar trebui modificat DEX-ul in legatura cu ce inseamna 'variabil'.
          • 0 (0 voturi)    
            acordul partilor (Vineri, 20 august 2010, 17:45)

            marean [anonim] i-a raspuns lui enter

            este foarte legal, si definitia "variabilitatii" in acceptiunea bancii a fost data in contract: "e variabil numai daca creste".

            Contractul reprezinta acordul partilor. Daca in contract scrie ca vanzatorul trebuie sa livreze 30 tone de pepeni, si daca tot acolo scrie ca prin pepeni se intelege fructele alea verzi cand sunt crude si galbene cand sunt coapte, care cresc in copaci sub forma de ciorchine, pe care le mananca maimutele si carora popular le spune "banane", cand citesti in contract pepeni, tu sa te gandesti la banane.
            • 0 (0 voturi)    
              Stiu povestea cu acordul partilor (Vineri, 20 august 2010, 19:02)

              enter [utilizator] i-a raspuns lui marean

              La ora cand ma dusesem la semnat contractul, stiam despre 'variabil', ca fiind ceva care poate sa se duca si in sus, si in jos. Daca numele produsului era 'credit cu dobanda de minim X%, cautam ceva cu dobanda fixa.
              Si de aia cred ca e tzeapa cu acte in regula, la care mai vine si consfintirea ANPC.
              • 0 (0 voturi)    
                nu-i poveste (Vineri, 20 august 2010, 21:12)

                marean [anonim] i-a raspuns lui enter

                imi pare sincer rau pentru tine. si eu i-as goni cu pietre daca as avea ocazia. Smecheria este ca, semnand contractul, ai fost de acord cu definitia lor data variabilitatii. Poate cu "reclama mincinoasa" sa ii mai prinzi
  • 0 (0 voturi)    
    ANPC "clarifică"?! (Vineri, 20 august 2010, 9:14)

    popa ciprian [anonim]

    Cine este acest ANPC care "clarifică" prevederi legale? SIngura autoritate care poate "clarifica" sau, mai corect, poate interpreta un text de lege considerat neclar este instanta de judecata. Asadar, avem o lege si avem o institutie competenta sa o aplice si sa o interpreteze (instanta de judecata). ANPC este un organ de control care verifica si aplica sanctiuni conform legii. Daca in aplicarea sanctiunilor nu interpreteaza bine legea, atunci si ANPC ajunge tot in instanta.
    In concluzie, desi apreciez in general activitatea laudabila a ANPC, el nu are rolul de a interpreta legea si de a emite opinii în mod oficial privind modul in care se aplica o anume prevedere legala. Asadar, de aceasta data ar fi mai bine sa stea in banca lor si nu sa se transforme in instanta de judecata si sa isi dea cu parerea pe banii altora si cu privire la interesele altora. Daca nu poate ajuta consumatorul, in slujba careia este, macar sa nu il incurce si sa nu se transforme in avocatul bancilor pt ca acestea au oricum destui avocati.
    • 0 (0 voturi)    
      ANPC este initiatorul actului normativ (Vineri, 20 august 2010, 17:38)

      marean [anonim] i-a raspuns lui popa ciprian

      OUG nu este inca lege. va fi daca si cand Parlamentul o va ratifica prin lege, in forma asta sau amendata.

      Din raspunsul ANPC-ului (pe al carui antet scrie Guvernul Romaniei) un domn Subsecretar de Stat (in Guvernul Romaniei) spune ca "A.N.P.C. a fost obligata sa impuna printr-un act normativ criterii clare privind transparenta modului in care variaza dobanzile ..."
      De aici as indrazni sa trag concluzia ca ANPC ofera clarificari in virtutea calitatii sale de initiator (realizator) al actului normativ in cauza. Adica ii spune ARB "ce a vrut sa spuna" in OUG 50. Tu crezi ca ARB cerea clarificari de la ANPC pentru ca ii recunostea autoritatea in protectia consumatorilor ?:))).
  • 0 (0 voturi)    
    ANPC in instanta? (Vineri, 20 august 2010, 10:01)

    mihai [anonim]

    Nu poate fi adus ANPCul in fata instantei? Am impresia ca platesc impozit degeaba si m-am saturat. Imi vreau banii inapoi.
    Articolul 37 spune foarte clar ca marja bancii este fixa pe toata durata contractului.
    Unde a fost ANPCul cand bancile in nesimtirea lor isi mentineau nivelul dobanzii (in conformitate cu politica banci) si indicii de referinta coborau vertiginos?
  • 0 (0 voturi)    
    Abuz din partea bancilor si accept ciudat al ANPC (Vineri, 20 august 2010, 10:13)

    Catalin [anonim]

    Ii rog pe cei aflati, ca si mine, intr-o astfel de situatie, in care bancile printr-un abuz acceptat in mod ciudat de ANPC incearca sa forteze legea si sa adauge/modifice marja contractuala sa ma contacteze la adriancatalin67@yahoo.com, pentru a initia o actiune comuna in masura posibilitatilor.
    Inainte de a ne adresa instantelor sa inaintam eventual o petitie comuna catre ANPC.
    Astept si alte sugestii di propuneri.
  • 0 (0 voturi)    
    Abuz si batjocura (Vineri, 20 august 2010, 10:49)

    calin [anonim]

    Deci in loc sa ne ajute, ANPC ne loveste mai tare decat ne-au lovit pana acum bancile. Normal ca bancile vor pune procente de 9-10% peste Euribor. Asta acum ne duce la DAE de 12-13%. Enorm!!! Ce vom face cand Euribor va creste? Eu m-am ferit de imprumuturi Euribor + marja fixa. Acum sunt obligat sa accept. De ce in Romania avem dobanzi de 2-3 ori mai mari decat in UE? Aici nu trebuie sa ne aliniem? Cat vom mai fi umiliti? Cine ne mai poate apara impotriva abuzurilor si nesimtirii altora?
    • 0 (0 voturi)    
      :) (Vineri, 20 august 2010, 11:03)

      cristi [anonim] i-a raspuns lui calin

      De ce in Romania avem dobanzi de 2-3 ori mai mari decat in UE? Deoarece tara asta este foarte riscanta, deoarece atunci cand romanul a luat bani de la banca s-a bucurat, cand trebuie sa ii dea inapoi...asta este, nu am bani, nu are ce sa imi ia, poate boii de la caruta. Asta genereaza pierderi. Si cum nimeni nu este prost sa accepte pierderi, recupereaza de unde se poate. Adica de la cei care platesc. Este foarte simplu. Nici tie nu ti-ar conveni sa iei doar jumatate de salar deoarece patronul nu si-a incasat facturile de la clienti. Ai face scandal. Asa si banca. It's just business. Nimanui nu ii convine, dar, dar vrei bani imprumut, accepti si riscurile acestea.
      In vest sunt alte conditii deoarece acolo este alta inflatie (mult mai mica), riscul este mult mai scazut datorita educatiei oamenilor etc. Sunt multe de spus, dar sper ca intelegi. Vorbind din punct de vedere obiectiv, nu subiectiv. Asta este realitatea.
      • 0 (0 voturi)    
        este o prostie ce explici tu acolo (Vineri, 20 august 2010, 12:23)

        nenea [anonim] i-a raspuns lui cristi

        adica daca ai doi cai la o caruta tot mai grea si unul din ei este pe moarte, ce faci? dai cu biciul in amandoi, mai pui ceva in caruta (speri sa fie profit) si mergi mai departe? eu cred ca ar fi vbine sa mai usurezi caruta, lasi caii sa se odihneasca, altfel ramana caruta in drum si ajungi falimentar acasa. ai sa-mi spui ca totul este mai complicat de atat. ei bine, afla ca nu este
  • 0 (0 voturi)    
    Dilema (Vineri, 20 august 2010, 10:58)

    Diletant [anonim]

    Am primit urmatorul mesaj de la banca la care am un credit in EUR, contractat in 2007

    "Stimati clienti,
    Va invitam la unitatea Dvs. ........ pentru alinierea contractului de credit la prevederile Ordonantei de Urgenta nr. 50 / 2010. Nesemnarea unui Act Aditional este considerata acceptare tacita. Va multumim pentru colaborare!"

    Vor sa spuna ca daca nu semnez inseamna ca ei fac cum vor?
    Am termen pana in 19 septembrie doar sa accept, nu si sa refuz?
    Ce posibilitati am sa avit abuzurile?
    Nefiind economist, sunt multe lucruri pe care nu le inteleg si am intrebat telefonic daca pot, inainte de a semna, sa iau un exemplar acasa. ... Ei bine, mi s-a raspuns ca NU! Consilierii lor, in schimb, imi stau la dispozitie! O.K. dar ei sunt angajatii bancii, asa ca ... Ce pot sa fac?
    Ma poate ajuta cineva cu un sfat?
    • 0 (0 voturi)    
      Acceptare tacita, sau refuz. (Vineri, 20 august 2010, 11:15)

      enter [utilizator] i-a raspuns lui Diletant

      Daca nu te duci la ei, cf. notificarii, inseamna ca esti de acord si ei vor proceda ca atare. Daca nu esti de acord, te duci pana la ei, si le spui ca nu esti de acord. E posibil sa nu refuze rezilierea contractului.
      • 0 (0 voturi)    
        si daca esti plecat din tara? (Vineri, 20 august 2010, 12:16)

        nenea [anonim] i-a raspuns lui enter

        cum adica tacit? ce este aia? puteti sa-mi dati exemplu de tari in care clientii accepta tacit?
    • 0 (0 voturi)    
      OUG 50/2010 (Vineri, 20 august 2010, 12:46)

      Vanatoru [utilizator] i-a raspuns lui Diletant

      Citeste, te rog, OUG 50/2010, articolele 40 si 41 si o sa afli raspunsuri la intrebarile tale
  • +1 (1 vot)    
    unde sunt cei care-l apreciaza pe isarescu? (Vineri, 20 august 2010, 12:11)

    nenea [anonim]

    sau isarescu nu are nici o vina aici? daca spuneti ca nu este si isarescu (in principal) vinovat de sitiatia de acum, atunci sa va tavaliti in criza 100 de ani, ca o meritati
    • 0 (0 voturi)    
      argumente (Vineri, 20 august 2010, 13:06)

      marean [anonim] i-a raspuns lui nenea

      Poti emite 1-2 argumente cu privire la vinovatia (in principal) si a lui Isarescu, altele decat "Las' ca stiu eu"?
    • +1 (1 vot)    
      ISARESCU (Vineri, 20 august 2010, 16:14)

      HESS [utilizator] i-a raspuns lui nenea

      Nu misca in front.Intrebarea BNR ,ANPC mai reprezinta interesele romaniilor .? De politicieni nu mai vorbim.
  • -1 (1 vot)    
    Este normal (Vineri, 20 august 2010, 15:32)

    Mihai [anonim]

    Banca romaneasca nu se imprumuta la Euribor si in plus i s-a taiat si dreptul de a pune comisioane, e normal sa se pastreze dobanda actuala.

    Scopul legii era sa taie dreptul bancilor de a mari pe viitor dobanda, astfel cand iei un credit poti compara ofertele bancilor, nu are cum sa se aplice la creditele in derulare.
  • 0 (0 voturi)    
    Raifeissen si-a luat teapa (Vineri, 20 august 2010, 16:05)

    barbidoc [anonim]

    Tocmai ce m-a anuntat Raifeissen ca dobanda la cardul de credit se va calcula trimestrial ROBOR+ o mica/infima/minora/insignifianta marja de 19,5%.
    Eu daca eram in locul lor bagam marja de 389,5%. C-ashea vrea muschiu meu cel unilateral. Si-au luat teapa. Hihihihihi
  • 0 (0 voturi)    
    de ce nu? (Vineri, 20 august 2010, 16:34)

    indatoratu [anonim]

    de ce nu s-a decis sa se scada indicele euribor de la data semnarii creditului, ha?
    BLAT !!!


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri
Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by