Pornind de la problemele generate de Ordonanta 50/2010 si in special de cele privind numarul si nivelul taxelor si cel al comisioanelor bancare, HotNews a demarat o ancheta jurnalistica prin care sa aratam care sunt cifrele in alte state europene. Demersul nostru este strict comparativ si nu intelegem prin asta sa ne pozitionam de o parte sau de alta in conflictul dintre banci si clienti. Am ales pentru exemplificare state ca Germania, Franta, Italia si Spania. Astazi, va prezentam cazul bancilor din Germania. Acolo, contractele de credit bancar sunt ca instructiunile pentru medicamente: „Despre riscuri si efecte colaterale, intrebati-l pe medic sau farmacist“.

De cele mai multe ori, riscurile sunt scrise cu litere foarte mici, intr-un contract de multe pagini, pe care clientul fie ca nu-l intelege in totalitate, fie il semneaza in graba de a-si lua banii de care are nevoie. Nu doar in Romania se intampla asa.

• Linia de credit acopera o suma care reflecta bonitatea de plata a clientului. Ea poate ajunge la 2-3 salarii

Pentru acordarea unei linii de credit de cont curent, bancile din Germania nu percep comisioane explicite, insa dobanda perceputa e mare. Aceste credite sunt folosite de client la nevoie si acopera suma necesitata de

- disagio (1,1% din valoarea creditului, este optional pentru client (avantaj: reduce dobanda efectiva si poate fi dedus partial de la fisc)

- premiu de limitare a dobanzii (la acordarea unei dobanzi fixe, pe termen lung)

- comision de administrare a creditului

- costuri de evaluare

- costuri de cerere a drepturilor de ipoteca

- comision de intermediere

Comisioane in cazul creditelor imobiliare

client la momentul respectiv. Linia de credit este convenita in scris intre banca si client si acopera o suma care reflecta bonitatea de plata a celui din urma. Ea poate sa se ridice, in general, la valoarea a 2-3 salarii ale solicitantului de credit cu contract de angajat, sau, cumulat, ale familiei acestuia.

Un exemplu: la 1.800 euro venit lunar care intra pe cont, linia de creditare poate fi de 5.000 de euro. Daca contul intra in minus, deci se face uz de aceasta linie de creditare, dobanda este de 11,50% pe an. Linia de credit poate fi si mai departe depasita, pe termen scurt si in acord prealabil cu banca. Dobanda in acest caz e si mai mare, de 16% pe an. Aceasta este valabil in cazul clientilor privati. In cazul conturilor de firma, dobanda anuala este, de exemplu, de 11,25%, iar cea de depasire a liniei de credit, de 4,5% p.a.

• In cazul creditelor pe termen lung, numarul comisioanelor este ridicat

La un credit returnabil in rate, in consecinta pe termen mai lung, apar asa numitele costuri de credit adiacente, pe care le taxeaza banca, actionand si in numele unor terti (notar, carte funciara/la imobile, evaluator de garantii, etc.). Astfel, inainte de luarea creditului, clientul are de achitat:

disagio/optional,costuri pentru evaluarea si inregistrarea garantiilor, comision de operare a creditului in rate, asigurarea pentru restantele de credit, dobanda de punere la dispozitie a creditului (daca acesta este luat la catva timp, mai lung, de la semnarea contractului de creditare)

In timpul derularii creditului, bancile germane percep comision de administrare, iar la incheierea creditului apar compensare de plata anticipata; costuri legate de scoaterea de sub ipoteca a garantiilor; comision de operare a platii anticipate.

Suma: 7.000,00 euro

Asigurare de credit: 267,2 euro

Subtotal: 7.267,20 euro

Comision unic de operare a creditului -2%- 145,3 euro

Dobanda 9,76% - 911,9 euro

Alte costuri ----

Total: 8.324,48 euro

Rata lunara: 231,24 euro

Exemplu Credit de consum pe 3 ani

O parte dintre aceste costuri, nu insa toate, sunt incluse in dobanda anuala efectiva aplicata creditului (care difera in plus, fata de dobanda nominala evidentiata in contractul de creditare).

• Majorarea plafonului de credit impune plata anticipata a dobanzii

In cazul in care la un credit de consum de solicita si se obtine o majorare sau mai multe, bancile taxeaza imediat operatiunea.

Pentru doua majorari de credit (pentru nevoi de consum) cu cate 5.300 euro (10.600 netto, primiti de client) banca a mai taxat, dupa cum urmeaza:

- 350,04 euro -dobanda anticipata (scadenta cu 30 de zile inainte de acordarea creditului efectiv, inclusa apoi in suma totala a creditului si supusa inca o data calculului dobanzii pe credit)

- 3.618,80 euro - asigurare pentru plata creditului in ipoteza insolvabilitatii clientului

- 1.018,90 euro – comision de administrare a creditului

In cele doua etape de suplimentare a creditului, dobanda efectiva creste la 11,98%, resp. 12,48% p.a. Rata lunara este initial de 200 de euro, majorata la 325, resp. 430 euro/luna.

Clientul decide insa sa plateasca anticipat creditul si solicita, dupa 6 ani si jumatate de la luarea primului imprumut, pentru masina, calculul final, de lichidare a creditului. Suma finala de plata este 7.875,52 euro. Clientului i se restituie o parte din dobanda incasata anticipat, 523,37 euro. Insa este taxat cu comisionul de plata anticipata a creditului (191,15 euro), comisionul de prelucrare a cererii de plata anticipata (35 de euro) si taxa de instiintare in scris (3,50 euro). Din asigurarea de credit i se restituie 145 de euro. Pana la lichidarea normala a creditului, ar mai fi fost doi ani si jumatate.

Suma 9400,00 euro

Asigurare de credit 659,9 euro

Comision operare 301,8 euro

Dob. efectiva 9,9% 2.267,9 euro

Total: 12.629,68 euro

Exemplu Credit pentru cumpararea unei masini

Banca la care a fost facut initial imprumutul nu mai exista. Nici in perioada in care exista, nu avea puncte de lucru cu publicul, decat un centru de coordonare. Intre timp, ea a fost preluata de o mare banca spaniola. Clientul are noroc, ca in scursul acestor schimbari nu i s-a pierdut Brief-ul masinii, aflat pe toata perioada creditarii ca garantie, in proprietatea bancii. Optiunea pentru banca initiala a fost cvasi-impusa la cumpararea masinii intr-un Autohaus, ca o conditie a acordarii unor facilitati.

In cazul creditelor imobiliare, pe langa garantia reprezentata de imobilul in sine, care este ipotecat de banca, aceasta poate cere clientului o asigurare suplimentara pe imprumut, sau incheierea unei asigurari pe viata, care sa garanteze bancii restituirea integrala sau a unei parti din credit, in cazul decesului clientului.

PS: In Romania, problema taxelor si comisioanelor aplicate de catre banci a generat mii de procese intentate bancilor. De multe ori, profitand de lipsa de cultura financiara a clientilor, institutiile de credit ii taxau cu diverse comisioane aberante sau conditionau bonusurile acordate angajatilor de perceperea unor comisioane. "Comisioanele cerute clientului acopera 200% din valoarea bonusului", arata documentele interne ale unei banci. Cititi aici o poveste amuzanta, protagonistul lucrand in cadrul BNR, asa incat numai de lipsa educatiei financiare neputand fi acuzat. (D.P.)