Riscurile asociate companiilor sunt în crestere în toate sectoarele de activitate, cu exceptia sectorului energetic si industriei, conform aprecierii bãncilor. Perceptia la risc fatã de IMM a fost în continuare în crestere. In privinta populatiei, bãncile au redus costurile creditãrii atât pentru creditele destinate achizitiei de locuinte si terenuri, cât si pentru creditele de consum. Mãsurile de relaxare a creditãrii pentru consum au fost contrabalansate de diminuarea gradului maxim de îndatorare, se mai arata in raportul institutiei conduse de Mugur Isarescu.
- Creditarea companiilor nefinanciare- asteptari mixte pentru 2011 din partea bancilor
- Creditarea companiilor- cererea de credite a revenit, dar tendinta nu va continua
Conform raportării băncilor, nivelul LTV (loan to value- ponderea împrumutului în valoarea tranzacţiei) pentru creditele aflate în sold se situează la 78 la sută. În cazul creditelor nou acordate în T4/2010, băncile au avut o atitudine mai precaută, acelaşi indicator fiind de 67 la sută. Estimarea pentru pierderea în caz de nerambursare (LGD2) aferentă creditelor care au intrat în starea de nerambursare în T4/2010 este de 30 la sută. La nivel agregat, cererea de credite a companiilor nefinanciare a revenit în teritoriul pozitiv în T4/2010, contrar asteptãrilor anterioare ale bãncilor. Bãncile (în procent net de circa 20 la sutã) nu întrevãd continuarea acestei tendinte în T1/2011, ci o reducere a cererii.
În structurã, cererea în T4/2010 a fost preponderent pentru credite pe termen scurt. Potrivit bãncilor, nevoile de finantare pe termen lung sunt în continuare sub nivelul anterior crizei, fiind prevãzutã o diminuare a cererii si în T1/2011. Conform bãncilor, riscul de credit a continuat sã se diminueze pentru companiile care activeazã în sectorul energetic, în timp ce pentru cele din industrie situatia nu cunoaste modificãri semnificative. Sectoarele constructii si imobiliare se mentin în categoria celor mai riscante domenii de activitate din punct de vedere al riscului de credit. În functie de dimensiunea companiei, riscul de credit asociat IMM este perceput în continuare pe un trend ascendent, în spetã pe segmentul companiilor mici si al microîntreprinderilor. Pentru corporatii, situatia se mentine neschimbatã, pentru al treilea trimestru consecutiv.
- Creditarea populatiei- urmeaza o relaxare
- Creditarea ipotecara (achizitia de locuinte si terenuri)- sub asteptãrile bãncilor
Cererea populatiei pentru creditele imobiliare a cunoscut o usoarã revenire în T4/2010, însã aceasta a fost de o amploare redusã si sub asteptãrile anterioare ale bãncilor. Pentru primele 3 luni din an, institutiile de credit nu prevãd o schimbare în comportamentul clientilor care sã se concretizeze într-o crestere a cererii de credite.
Bãncile au apreciat cã pretul locuintelor a suferit o corectie suplimentarã în T4/2010, marcând cel de-al zecelea trimestru consecutiv de scãderi. Tendinta se asteaptã sã continue si în T1/2011.
- Creditul de consum- cererea a continuat sã scadã
Contrar asteptãrilor bãncilor, cererea pentru creditele de consum a continuat sã scadã în T4/2010, având drept cauzã interesul redus al populatiei pentru cardurile de credit si alte tipuri de credite. În T4/2010 s-a conturat un comportament similar fatã de creditele imobiliare si cele de consum garantate cu ipoteci.
Bãncile considerã cã T4/2010 ar putea reprezenta punctul de inflexiune al cererii pentru creditele de consum garantate cu ipoteci. Previziunile pentru T1/2011 sunt optimiste, bãncile (în procent net de peste 50 la sutã) anticipând o majorare a cererii, în special pe segmentul cardurilor de credit.
- Pierderea în caz de nerambursare (LGD4)- 35%
Sondajul este efectuat trimestrial de BNR în lunile ianuarie, aprilie, iulie şi octombrie. Are la bază un chestionar (publicat în cadrul analizei din mai 2008) care este transmis primelor 10 bănci alese după cota de piaţă aferentă creditării companiilor şi populaţiei. Aceste instituţii deţin aproximativ 80% din creditare.
Rãspunsurile la întrebãri sunt analizate din perspectiva procentului net. În cazul întrebãrilor care se referã la standardele de creditare, procentul net reprezintã diferenta dintre procentul bãncilor care au raportat înãsprirea standardelor si procentul bãncilor care au raportat relaxarea acestora. Un procent net pozitiv semnaleazã cã o proportie mai mare de bãnci au înãsprit standardele de creditare, în timp ce un procent net negativ presupune cã o proportie mai mare de bãnci au relaxat standardele de creditare.
În cazul întrebãrilor care se referã la cererea de credite, procentul net reprezintã diferenta dintre procentul bãncilor care au raportat cresterea cererii de credite si procentul bãncilor care au raportat scãderea acestora. Un procent net pozitiv semnaleazã cã o proportie mai mare de bãnci a raportat cresterea cererii de credite, în timp ce un procent net negativ presupune cã o proportie mai mare de bãnci a raportat scãderea cererii de credite. Procentul net este calculat tinându-se cont de cota de piatã a bãncilor respondente. În mod similar sunt tratate rãspunsurile si la celelalte întrebãri, cu specificatia cã în notele graficelor sunt explicate valorile pozitive ale procentului net.
Nu suntem chiar toata natia romana asa, dar faci voi atata galagie, ca nu se mai aude cand vorbeste un om normal. Pe unde te intorci numai tate. Duceti-va, mai frate, si mai faceti si ceva constructiv si o sa vedeti ca o sa aveti mai putin timp de scris tampenii.