Creditul ipotecar in valuta ar putea fi restrictionat in intreaga UE din cauza atitudinii "iresponsabile" a bancilor. Vezi ce modificari ar putea cuprinde noile contracte de credit

de Dan Popa     HotNews.ro
Joi, 7 iulie 2011, 8:48 Economie | Finanţe & Bănci


 documente
(07 Iul 2011) PDF, 446KB
Creditul ipotecar in valuta va fi acordat cu mult mai multa atentie iar bancile vor fi obligate sa dea clientilor exemple care sa arate cu claritate cum pot afecta modificarile cursului de schimb cuantumul ratelor, se arata intr-un proiect de Directiva (vezi atasamentul) avizat si de  Banca Centrala Europeana. BCE propune ca bancile sa fie obligate sa le mai arate clientilor ce se va intampla cu ratele lor daca dobanda creste cu peste 2 puncte procentuale si sa ruleze "cel mai rau" scenariu care s-ar putea materializa. Directiva se va aplica contractelor de credit garantate fie prin ipoteca, contractelor de credit destinate dobandirii sau pastrarii drepturilor de proprietate asupra  terenurilor sau cladirilor si contractelor de credit in scopul renovarii proprietatii imobiliare. Vezi in text cum va arata fisa standard de informatii si ce schimbari vor putea aparea in contract


"Atitudinea iresponsabila a anumitor actori de pe piata a contribuit la bula imobiliara si a fost unul dintre elementele principale ale crizei financiare. Este evident ca practicile iresponsabile de imprumut trebuie aduse si ele in discutie pentru a evita repetarea conditiilor care au dus la declansarea crizei financiare actuale. In urma procesului  amplu de consultare au fost identificate cateva
fisa1
Foto: Hotnews
mesaje cheie. In primul rand, sectorul bancar sustine ca in UE nu exista practici iresponsabile de imprumut in aceeasi masura ca in SUA, de aceea nu este nevoie ca UE sa intervina", se arata in documentul european.

Printre problemele identificate se numara probleme legate de imprumuturile intr-o moneda straina, pe care consumatorii le-au contractat in acea moneda pentru a profita de cursul de schimb avantajos oferit, fara a intelege insa asa cum se cuvine riscul valutar pe care le implica aceste imprumuturi.

Propunerile concrete sunt:
  • Structura fisei europene de informatii standardizate trebuie modificata, formularea trebuie sa fie mai adaptata pentru utilizatori, iar unele sectiuni, de exemplu "rata nominala" si "dobanda anuala efectiva" trebuie comasate; de asemenea, trebuie adaugate noi sectiuni, de exemplu "organismul extern de solutionare a reclamatiilor" si "riscuri si avertismente".

  • Daca decizia de a refuza o cerere de credit se bazeaza pe o decizie automatizata sau pe metode sistematice cum sunt sistemele de punctaje de credit, reditorul trebuie sa aduca acest lucru la cunostinta consumatorului si sa-i explice acestuia logica pe care se bazeaza decizia, indicandu-i totodata modalitatile disponibile pentru a solicita revizuirea deciziei automatizate prin procedee manuale.
  • Atunci cand cererea de credit este respinsa, creditorul aduce la cunostinta consumatorului, imediat si gratuit, motivele respingerii. orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit prevazute care indica o rata a dobanzii sau orice cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informatii standard ca indicarea monedei sau a monedelor in care sunt disponibile creditele, inclusiv o explicatie a implicatiilor pentru consumator ale unui credit intr-o moneda straina;
  • Daca moneda creditului este diferita de moneda nationala, creditorul trebuie sa includa informatii despre formula utilizata pentru calcularea diferentei dintre cursul  de vanzare si cursul de cumparare si despre frecventa ajustarii acestora.
  • Daca valoarea ratelor se poate schimba pe durata creditului, creditorul trebuie sa specifice perioada in care valoarea initiala a ratei va ramane valabila si sa precizeze cand si cu ce frecventa se va modifica ulterior.
  • Daca moneda creditului este diferita de moneda nationala a imprumutatului, creditorul trebuie sa includa exemple care sa arate cu claritate cum pot afecta modificarile cursului de schimb cuantumul ratelor. Modificarile cursului de schimb date ca exemplu trebuie sa fie realiste, simetrice si sa includa cel putin acelasi numar de cazuri nefavorabile si de cazuri favorabile.
  • Daca moneda utilizata pentru plata ratelor este diferita de moneda creditului, cursul de schimb care urmeaza sa fie utilizat trebuie indicat cu claritate. Mentiunea respectiva trebuie sa includa numele institutiei care publica cursul de schimb si momentul calcularii cursului de schimb aplicabil.
  • Daca rata dobanzii poate fi revizuita si valoarea ratei dupa fiecare revizuire nu este cunoscuta, creditorul poate indica in tabelul de rambursare aceeasi valoare a ratelor pentru intreaga durata a creditului. In acest caz, creditorul va aduce acest lucru la cunostinta imprumutatului diferentiind vizual sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu, utilizand caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). In plus, se va explica intr-un text perfect clar si lizibil care sunt perioadele in care sumele indicate in tabel pot varia si din ce motive. Creditorul va include totodata: (1) daca este cazul, nivelurile maxime sau minime aplicabile; (2) un exemplu pentru modul in care valoarea ratei poate varia daca rata dobanzii scade sau creste cu 1% sau cu un procent mai mare, in cazul in care acesta ar fi mai realist data fiind amploarea modificarilor normale ale ratei dobanzii si (3) atunci cand exista un nivel maxim, valoarea ratei in cel mai rau caz.


fisa2
Foto: Hotnews
Criza financiara a avut un impact puternic asupra cetatenilor din Uniunea Europeana iar cei care s-au confruntat in mod direct cu consecintele acestei situatii au fost consumatorii. Multi dintre ei si-au pierdut increderea in sectorul financiar si unele practici de imprumut care inainte erau obisnuite au acum un efect direct. Pe masura ce imprumuturile au devenit din ce in ce mai greu de rambursat de catre imprumutati, numarul cazurilor de neplata si de executare a ipotecilor a crescut. Imprumuturile ipotecare pentru locuinte in UE se ridica la aproape 6 trilioane EUR, ceea ce inseamna aproximativ 50% din PIB-ul UE.

"Contractarea unui imprumut ipotecar este una dintre cele mai importante decizii financiare din viata unei persoane, deoarece ea implica un angajament financiar care poate dura mai multe zeci de ani. In intreaga Europa, nivelurile de indatorare ale gospodariilor sunt in crestere. Cifrele arata ca cetatenii isi ramburseaza datoriile din ce in ce mai greu. Aceasta situatie a dus la cresterea ratelor de neplata si a numarului de executari ale ipotecilor. Datele pot fi influentate si de alti factori decat practicile iresponsabile de imprumut, de exemplu de recesiunea economica globala. Insa datele statistice, alaturi de dovezile calitative din marturiile partilor interesate si de cazuri izolate din diverse parti ale Europei, arata ca nu este vorba doar de o problema ciclica sau limitata la unul sau doua state membre, ci de una generalizata la nivelul UE", se mai spune in document

Directiva nu se aplica: (a) contractelor de credit care prevad rambursarea creditului din veniturile obtinute din vanzarea unei proprietati imobiliare; (b) contractelor de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, atunci cand aceste credite sunt acordate fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu sunt propuse in general publicului.








Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.





6738 vizualizari

  • 0 (2 voturi)    
    mai trebuie ajustari (Joi, 7 iulie 2011, 9:33)

    xyz [anonim]

    Nu zice ca formularul sa contina si formula dupa care se va modifica rata lunara. Zice doar despre formula dupa care se calculeaza cursul de schimb. Sa inteleg ca UE permite stabilirea ratei la cat vrea banca ?
  • +1 (3 voturi)    
    si ceva concret? (Joi, 7 iulie 2011, 9:54)

    alecu [anonim]

    Cand vor fi obligate unele banci din Romania sa respecte legea si sa faca publice formulele de calcul ale dobanzilor ?
    Deocamdata unele banci modifica dobanzile in sus dupa bunul plac si nimeni nu le poate face nimic. Este posibil asa ceva in UE?
    • +2 (6 voturi)    
      cdcd (Joi, 7 iulie 2011, 10:20)

      hjh [anonim] i-a raspuns lui alecu

      in momentul de fata ,in conformitate cu ordonanta nr.50 toate creditele care au dob variabila au si formula de calcul in contractele de credit sau in actele aditionale.Daca ai fi in tema ai cunoaste aceste lucruri,dar "noi" ne-am obijnuit sa dam vina pe diferite sisteme in loc sa facem si sa stim ce facem.
      • +2 (2 voturi)    
        eroare (Joi, 7 iulie 2011, 10:54)

        alecu [anonim] i-a raspuns lui hjh

        OUG 50 nu s-a aplicat contractelor in derulare, exceptie facand cateva puncte din aceasta ordonanta dar care nu au avut legatura cu modul de calcul al dobanzilor.
        Cea mai mare banca din Ro, cum se lauda singura, a facut o inginerie bagand clientilor pe gat o formula total ilegala de calcul a dobanzilor, astfel incat in momentul de fata dobanzile la ipotecare in euro sunt de aprox. 12%.
      • +2 (2 voturi)    
        esti sigur? (Joi, 7 iulie 2011, 11:07)

        nea nelu [anonim] i-a raspuns lui hjh

        vezi ca ordonanta 50 nu se mai aplica creditelor aflate in derulare. Intentia a fost buna insa lucrurile s-au schimbat pe parcurs. De ex, contractul meu are dobanda calculata "la banca" adica un fel de "cum vrea muschiu meu", iar actul aditional propus de banca (iarasi dupa stilul "cum vrea muschiul meu") este acum nul datorita metodei de aplicare OUG50
        Comentariul de mai sus este perfect valid
      • +2 (2 voturi)    
        oug 50 nu se aplica creditelor vechi (Joi, 7 iulie 2011, 11:09)

        Florin [anonim] i-a raspuns lui hjh

        Din pacate dumneavoastra nu sunteti informat. OUG 50 / L288 nu se aplica Creditelor care erau deja in derulare la momentul cand a intrat in vigoare. Bancile abuzeaza in continuare.
        De exemplu acum dobanda lor a crescut pentru ca a crescut si euribor. La intrebarea de ce nu a scazut dobanda cand a scazut euribor nu raspunde nimeni.
      • +2 (2 voturi)    
        nu-i chiar asa (Joi, 7 iulie 2011, 11:25)

        altu [anonim] i-a raspuns lui hjh

        "bubele" bancilor sunt in contractele vechi inainte de aparitia OUG 50 (dupa ai dreptate lucrurile sunt clare)
        sunt deja decizii IREVOCABILE ale instantelor din RO impotriva unor banci privind majorarea abuziva a dobanzilor (pe contracte standard in cazul persoanelor fizice). lucrurile sunt f simple doar sa vrea autoritatile de supraveghere reglementare sa le extinda.....
        • 0 (2 voturi)    
          am si eu credit (Joi, 7 iulie 2011, 11:43)

          vindicomvs [utilizator] i-a raspuns lui altu

          euribor + 6%
          Formula e clara in contract.
          Cand a scazut euribor mi-a scazut si rata si invers.
          Nu pot sa zic ca sunt pacalit de banca.
          • 0 (0 voturi)    
            da? (Vineri, 8 iulie 2011, 9:37)

            grig [anonim] i-a raspuns lui vindicomvs

            am doua credite cu dobanda variabila unul ipotecar de 8 ani altul de nevoi pers de 3 ani la aceeasi banca, au mai ramas 7 ani pana la terminarea ratelor, acum dobanda este mai mare decat cea la accesarea creditelor. Toate veniturile mele sunt din dividende si o chirie a imobilului ipotecat catre soc de la care iau dividende , daca refinantez creditul pe durata egala cu cea ramasa rata de scade cu 50%, daca ramane aceeasi rata durata de rambursare se reduce la jumatate, rata reprezinta cam 25% din veniturile lunare fiscalizate - in patru luni am fost la 8 banci oricare oferind un dae mai bun decat cel prezent cu 30-50% de tot atatea ori am fost refuzat - motive cel putin penibile - toate veniturile sunt de la aceeasi societate (chirie dividende), sau sa aduc in ipoteca alt imobil decat cel inchiriat sau sa aduc un tert coplatitor.
          • +1 (1 vot)    
            uauuu (Vineri, 8 iulie 2011, 11:27)

            eu [anonim] i-a raspuns lui vindicomvs

            tie ti-a scazut vreodata euriborul??
            in 2 ani de zile am parte numai de cresteri nicidecum de scaderi
            la ce banca ai facur creditul???
      • 0 (0 voturi)    
        u de lka ce banca esti?! (Joi, 7 iulie 2011, 15:54)

        ionut [anonim] i-a raspuns lui hjh

        spune-mi si mie ce inseamna dobanda de referinta si cum se calculeaza....arata-mi u mie un contract sau ordonanta 50 care arata astfel de lucruri murdare si cum se calculeaza rata. B.c.r. calculeaza cum vor ei dobanda.
        Sincer…astept ca mass-media sa se implice (si sa mediatizeze aceste anomalii din sistemul bancar) ….. pentru ca a ramas singura voce care nu e controlata de politic(cel putin asa imi place sa cred).
        Am ajun sclav financiar in tara mea pentru ce..pentru o casa care pe vremea lui Nea NICU o aveai f.usor
    • 0 (0 voturi)    
      JUSTITIA (Vineri, 8 iulie 2011, 14:27)

      Merry [anonim] i-a raspuns lui alecu

      Mergi in justitie ! Bancile noastre nu au legatura cu UE. Sa nu tragem UE la raspundere....pt ca ei nu se baga in ghiveciul din Romania. Nu-i intereseaza ! BNR exista pentru a apara interesul consumatorului roman in relatia cu bancile. Dar din pacate , BNR a aprobat contractele de credit ale bancilor.....chiar daca ele sunt pline de clauze abuzive si nu respecta legile tarii . Solutia unica este JUSTITIA ! Stiu ca o sa spuneti ca asta dureaza .....da , dar in final ti se face dreptate , chiar daca dupa 1-2 ani .
  • -2 (4 voturi)    
    BANCHERII (Joi, 7 iulie 2011, 10:50)

    Stefan Ivan [anonim]

    ..."din cauza atitudinii "iresponsabile" a bancilor" si nu e vina bancilor, ci a bancherilor din intreaga lume, din Romania, inclusic cei de la B.N.R. pt. ca ei sunt iresponsabili din cauza lacomiei paranoide care-i transforma din oameni in umanoizi camatari cu diploma de finante-banci. Principiu bancherilor este DAE mai mare si mai mare, din ce in ce mai mare, cel mai mare contrazicand principiul economico-financiar si bancar de baza "cat mai putin de la cat mai multi".
  • +1 (1 vot)    
    al 3-lea razboi mondial (Joi, 7 iulie 2011, 10:54)

    Mazeta [utilizator]

    statele au pierdut deja razboiul cu bancile, greu de crezut ca se mai poate face ceva
  • +1 (1 vot)    
    tarziu (Joi, 7 iulie 2011, 11:53)

    popescu [anonim]

    Acum s-au gandit sa faca treaba asta???
    Deja e prea tarziu..............
  • 0 (0 voturi)    
    nu se va schimba nimic (Joi, 7 iulie 2011, 13:47)

    ovidiu [anonim]

    ....nu se va schimba nimic, in contextul cand nimeni nu iti poate da un imprumut tot vei fi nevoit sa te duci la banca si sa accepti conditile lor cu rele si mai putin bune. Suntem o tara in care politica bancara primeaza interesului cetateanului. Atunci cand au fost clauze favorabile clientilor in proiectul Ordonantei 50 /2010, bancile au facut front comun si le-a pus pumnul in gura deputatilor la comisie sa nu o voteze in formatul initial...
    Doamne, fereste Romania sa ajunga ca in situatia Greciei !
  • 0 (0 voturi)    
    oug 50 a venit tarziu (Joi, 7 iulie 2011, 17:46)

    rz [anonim]

    la mine in contract e clar 3.8 + euribor, din 2008. euribor a scazut, a scazut si rata. e parfum fata de cei prinsi de oug 50 la dobanda 8-9% cand euriborul era sub unu si transformati in 7-8+euribor - pot ajunge la 9-10 in curand, ceea ce e crima la ipotecar in euro.
  • 0 (0 voturi)    
    da nu inteleg.. (Joi, 7 iulie 2011, 18:02)

    dares [anonim]

    ce rol mai are moneda euro atunci ???
    alt mijloc de a crea plus valoare unor companii ??
    e o mare prostie
    crearea euro ..
    euro nu trebuia sa fie creat..
    pai daca nu avem institutii europene
    care sa le inlocuiasca pe cele nationale..
    la ce bun sa faci euro inainte de a face sistemul ??

    ori te apuci si creezi un sistem supranational
    functional ...
    dupa care vii cu fluidul acestui element ..numit moneda euro ..

    ori stai naibii pe loc ..ca e mult mai bine

    pai nu poti obliga niste state de dragul unei monede..
    sa suporte niste socuri ..din partea altor state...
    ca treaba asta nu e prevazuta in nicio intelegere europeana..

    Grecia nu ar fi luat atatea credite daca avea drahma greceasca...
    sa fim bine intelesi ..

    ei s-au inglodat de cand cu euro ..
    ori daca nu exista un sistem functional ...
    pai normal ca lucrurile la nivel de tara s-au blocat
  • 0 (0 voturi)    
    foarte tarziu (Joi, 7 iulie 2011, 22:30)

    catalina [anonim]

    Cine mai ia credite acum? Sa se gindeasca ce sa faca ptr creditele in derulare......................ceva care sa protejeze si populatia nu numai bancile
  • 0 (0 voturi)    
    In 2007 nu se dadeau credite in lei ! (Vineri, 8 iulie 2011, 14:19)

    Merry [anonim]

    Eu am luat credit in EURO nu pentruca ma avantaja in vreun fel ci pentruca NICI O BANCA NU FINMANTA IN 2007 O SUMA MARE (70.000 EURO) DECAT IN DOLARI SAU EURO .....IN NICI UN CAZ NU DADEAU IN LEI O SUMA ATAT DE MARE . DECI ....practicile bancare din Romania nu au avut si nu au nici o legatura cu practicile europene !!!!!


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri
Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by