Exista situatii, si nu foarte rare, in care ratele lunare ale creditelor detinute devin o povara- fie pentru ca ti-au scazut veniturile fata de momentul in care ai luat creditul, fie ca rata lunara ti-a crescut pentru ca leul s-a depreciat, fie pentru ca dobanzile de referinta LIBOR sau EURIBOR au crescut. Situatiile de acest gen recomanda refinantarea si consolidarea imprumuturilor. Iei un credit nou la o dobanda mai buna si iti ￢stingi￢ cu el creditele in derulare.
Refinantarea poate fi facuta la banca la care ai contractat vechiul imprumut, daca acest lucru este permis si oferta este avantajoasa, sau la o alta banca a carei oferta iti poate satisface nevoile curente. Oferta de credite de refinantare din Romania a crescut in ultima vreme , asa ca ai de unde alege.
De ce e convenabil pentru tine?
Pentru ca iti usureaza sarcina financiara lunara, prin faptul ca poate "aduna toate creditele in derulare intr-unul singur, pentru care vei plati o singura rata lunara, la o singura banca. Aceasta conduce la economie de timp; nu vei mai sta cu grija platii mai multor rate, la scadente si banci diferite. Sau pentru ca iti lasa in buzunar mai multi bani, prin prelungirea termenului de rambursare a noului credit obtinut. Sau pur si simplu pentru ca iti confera o stabilitate si un confort financiar crescut. Prin refinantare se poate schimba si moneda creditului. Sunt multe argumente care pledeaza pentru refinantare. Mai ales acum, cand concurenta dintre banci le face pe acestea sa lanseze oferte promotionale cu dobanzi si beneficii complementare foarte avantajoase.
O astfel de oferta de refinantare este SMART BCR, care iti aduna toate creditele de la alte banci la un loc, SIMPLU SI GRATUIT:
- 0 cheltuieli notariale
- 0 comisioane bancare
- 0 cost evaluare
- 0 costuri asigurare imobil
De ce e convenabil pentru banci?
E simplu. Castiga clienti platnici, isi cresc portofoliul de credite acordate si castiga cota de piata. Toate sunt aspecte importante pentru o institutie de credit.
Inainte de a depune dosarul, analizeaza oportunitatea de refinantare
Nu uita ca scopul final este sa economisesti niste bani pe termen lung. Nu te arunca la prima oferta. Pentru ca refinantarea sa fie eficienta, economia de costuri trebuie sa fie mai mare decat cheltuielile pe care aceasta le genereaza. Practic, trebuie sa aduni toate ratele lunare achitate la creditele initiale, costurile de acordare pentru obtinerea acestor imprumuturi, costurile pentru obtinerea creditului de refinantare, plus totalul de rambursat la imprumutul de refinantare. Doar daca suma astfel rezultata este mai mica decat valoarea totala care va fi platita cu creditul initial, refinantarea iti va aduce reduceri de costuri.
De asemenea, compara nu doar ratele dobanzilor bancare ci si termenii si beneficiile complementare ale diverselor oferte. Desi dobanzile sunt astazi cu mult mai mici decat erau in perioada 2006-2008 (cand au fost contractate majoritatea creditelor pentru locuinta), refinantarea nu este intotdeauna avantajoasa din cauza costurilor pe care aceasta le implica. Majoritatea bancilor percep comision de analiza a noului dosar de credit; la acesta se adauga cheltuielile cu evaluarea imobilului adus garantie, costurile anuale cu asigurarea imobilului, cheltuielile cu taxele notariale si inregistrarea ipotecii. Toate aceste costuri cumulate ajung, in unele cazuri, pana la 3% din valoarea creditului. BCR nu percepe insa, in cadrul ofertei curente, asemenea taxe si comisioane.
Esti eligibil pentru refinantare? Banca se va uita peste datele legate de venituri,cheltuieli, comportamentul de plata si va vedea daca poti beneficia de o refinantare. Practic, procedura e similara cu aceea de obtinere a unui imprumut. Gandeste-te ce suma doresti sa imprumuti (sa acopere vechiul credit sau restul creditelor), ce garantii ai si cat acopera ele din suma solicitata, ce aport propriu si ce venituri disponibile ai. Daca datele tale s-au schimbat fata de momentul cand ai obtinut creditul/creditele pe care doresti sa le refinantezi, obtii venituri mai mici sau valoarea garantiilor s-a redus, e posibil sa nu te incadrezi.
Citeste cu atentie contractele de credit si fii atent la toate detaliile.
Cateva ponturi
- Ia in calcul ofertele mai multor banci pentru a fi informat
- Compara rata creditului de refinantare cu cea de dinainte. Vezi cat castigi in urma operatiunii. De exemplu, la un credit de nevoi personale cu garantie ipotecara in valoare de 60.000 de euro luat in 2008 pe o perioada de 25 de ani, rata lunara oscila intre 500 si 600 de euro. Prin finantarea acelui credit la BCR, rata scade pana la 413 euro, economia lunara fiind de minimum 100 de euro, respectiv minim 20%.
- Ia in calcul toate costurile. Nu te rezuma doar la a compara ratele lunare, verifica la cat se ridica cheltuielile ulterioare acordarii creditului, cheltuieli care de obicei nu sunt incluse in rata lunara (costul anual cu asigurarea imobilului, costul cu asigurarea de viata etc.)
- Nu ezita sa apelezi la serviciile unui consilier bancar. BCR, pentru refinantare clientii pot apela InfoBCR gratuit: 0800.801.BCR (0800.801.227) din orice retea nationala, zilnic, intre 8.00-22.00, pot transmite un SMS cu textul "refinantare" la 1780, tarif normal, sau pot trimite un email la contact.center@bcr.ro
- Cei care au intrebari si vor un raspuns in 24 de ore, se pot adresa sectiunii de intrebari si raspunsuri de pe pagina de Facebook a BCR.
