Care este cea mai simpla metoda prin care poate fi accesata o asigurare de viata? Emilia Bunea, CEO Metropolitan Life, si Calin Rangu, Director-Directia Protectia Consumatorilor la ASF, au discutat online cu cititorii

Buna ziua. ASF a lansat de anul trecut o strategie de educatie financiara. Din acest motiv suntem prezenti oriunde suntem solicitati pentru a putea transmite mesaje prin care oamenii sa inteleaga mai bine despre sectorul financiar, beneficiile (acoperirea unor riscuri care altfel ar avea un impact negativ puternic, in acest caz), despre drepturile acestora. Aici nu intentionam sa vorbim despre vreun produs sau o firma, ci sa furnizam detalii care poate v-ar fi de folos. Vorbim de telemarketing. Cand primiti o intrebare la telefon daca sunteti de acord ca prin acceptul la telefon sa contractati serviciul si sa vi se traga banii din contul bancii, este corect? Raspunsul e nu. Consumatorul trebuie sa fie informat complet, trebuie sa primeasca acasa contractul, sa il citeasca si apoi sa confirme daca e de acord cu achizitie. Vanzarea de produse financiare e strict reglementata pentru a proteja drepturile consumatorilor. Multi nu le cunosc. Despre asta putem vorbi.

Domnule Spiridon,

Sunt mai multe forme de protectie. De la cele de informare si transparenta, ca exercitiul de azi, in care oamenii sa stie ce drepturi au, cum sa cumpere, de ce sa se fereasca, pana la adresarea de reclamatii la care incercam sa le solutionam in cadrul legal existent, sau garantarea la faliment. Intrebarea daca se refera la faptul ca nu toate tarile au fonduri de protectie a asiguratilor, va confirm acest lucru. Fondul de Garantare a Asiguratilor acopera doar consumatorii care iau produse de la firme inregistrate in Romania si supravegheate de ASF. Entitatile inregistrate in alte tari sunt supravegheate de autoritatile din acele tari. Daca acolo nu sunt sisteme de garantare, consumatorii nu sunt asigurati impotriva falimentului, intrand pe legea generala a falimentului. Din acest motiv e important cand cumparati sa va informati, sa vedeti daca au fond de garantare, sa vedeti daca firma e una serioasa, mare, inregistrata intr-o tara serioasa si nu in insule exotice,daca are inregistrate reclamatii (se pot vedea in rapoartele ASF). Pentru aceste entitati in situatia unei probleme ASF ajuta consumatorii prin interfatarea cu autoritatea tarii respective. Petitia se poate depune la ASF, noi ne adresam entitatii in Romania, daca nu o rezolva, ne adresam autoritatii din tara respectiva, ajutam consumatorul unde sa se adreseze si el in tara respectiva. Fiecare tara are un Ombudsman, cum este SAL-FIN in Romania. Consumatorii nemultumiti pot solutiona disputele prin acel ombudsman.

Asigurarile de viata prin telefon sunt oferite clientilor unor companii partenere, mai precis doar acelor clienti care si-au dat expres acordul de a fi contactati pentru oferte conexe. Aceste companii negociaza cu asiguratorul conditii avantajoase pentru clientii lor.
Clientul este contactat prin telefon, i se ia acordul pentru a prezenta produsul si urmeaza prezentarea produsului (acoperiri, pret). In cazul in care clientul isi exprima acordul de a cumpara produsul, i se transmite ulterior, atat pe email cat si prin posta, un pachet continand conditiile de asigurare, un sumar al acestora, si un pliant ce descrie practic cum trebuie sa procedeze clientul in cazul aparitiei evenimentului asigurat. Asigurarea intra in vigoare la exprimarea acordului de catre client dupa primirea prin posta a pachetului. Clientul are la dispozitie 30 de zile pentru a se razgandi. Plata se face simplu, lunar, prin debitarea directa din contul bancar al clientului (daca partenerul este o banca) sau prin adaugarea pe factura (daca partenerul este un furnizor de utilitati, de pilda).

Din perspectiva protectiei consumatorilor firmele care distribuie astfel de produse trebuie sa respecte atat legislatia de sector financiar, cat si cea general de protectie a consumatorilor. Fiind o vanzare la distanta exista ordonanta 85/2004 privind executarea contractelor la distanta. Referitor la legislatia sectoriala in primul rand operatorul care suna trebuie sa fie inregistrat in registrul agentilor. Se poate verifica numele persoanei pe site-ul ASF. Daca nu e inregistrat, practica o activitate neautorizata care e de domeniul penal (acest lucru se intampla din pacate foarte mult pe zona Forex unde activeaza persoane neautorizate creand impresia a fi autorizati de ASF). Clientul nu trebuie sa confirme acceptul cumpararii prin telefon la telefon, in aceasta faza, ci doar intentia. Consumatorul trebuie sa primeasca acasa documentele, sa le citeasca, sa aiba un numar de zile in care sa spuna daca nu e de acord. La telefon trebuie sa vi se spuna caracteristicile produsului, pretul, toate costurile implicate, modul de plata, modul de reclamare, cui, inclusiv catre ASF, drepturile si obligatiile sale, posibilitatea denuntarii, durata contractului, etc.

1. Da, de regula exista o limita superioara de varsta, care poate diferi de la un asigurator la altul. La asigurarile vandute prin telefon aceasta limita este de regula 65 de ani.
2. Clientul contactat este deja clientul partenerului asiguratorului, fie acesta o banca, un furnizor de utilitati, etc. Prima se plateste fie prin debitare directa din cont - in cazul clientilor bancii - fie prin adaugare pe factura - in cazul furnizorului de utilitati.

Pentru asigurarile de viata vandute prin telefon, asigurarea este valabila oriunde in Europa.

1. Asigurarile de viata vandute prin telefon sunt asigurari pur de protectie (in cazul unui eveniment nedorit precum accidentul, imbolnavirea sau decesul) si nu au o componenta de economisire. Pentru intrebari despre produse cu economisire (unde sunt relevante investitiile si randamentele) va rugam sa ne contactati la client@metropolitanlife.ro
2. Produsele de asigurare de viata nu asigura ochii ca atare, insa astfel de produse acopera si imbolnaviri precum cele oftalmologice.

Intr-adevar, exista numeroase produse de asigurari de viata care acopera, conform nevoilor clientilor, imbolnavirea, spitalizarea, cheltuieli medicale, interventii chirurgicale, deces. In timp ce detinatorul unei asigurari de viata de spitalizare va primi direct suma asigurata in cazul aparitiei spitalizarii, fara a trebui sa prezinte o factura din partea spitalului (de stat sau privat), asigurarea de sanatate ofera decontare directa cu spitalul privat. Pentru alegerea intre cele doua, va recomand sa examinati ce ofera concret fiecare produs si sa decideti dupa preferintele si nevoile Dvs.

In acest moment exista o deductibilitate fiscala de 400 EURO pe luna, la angajat si angajator, la asigurarile de sanatate si la pensiile private (Pilon III, cele optionale). Din pacate nu pentru asigurarile de viata.

Referitor la legislatie si drepturi va rog a vedea raspunsul dat pentru dl.Constantin.

Intai, aveti dreptul la o informare completa. Va recomand sa nu incheiati o asigurare de viata fara a va asigura ca ati primit raspuns la toate intrebarile importante pentru Dvs. Apoi, aveti dreptul de a va razgandi cu privire la achizitionarea produsului, in termen de 30 de zile, cu returnarea eventualelor prime deja platite. Aveti de asemenea dreptul de a inceta contractul de asigurare in orice moment, prin exprimarea activa sau - depinzand de produs - prin incetarea platii primelor. In situatia producerii evenimentului asigurat, trebuie sa primiti despagubirea cf contractului (atentie, nu veti fi despagubit pentru conditii pre-existente, contractul detaliaza toate excluderile).

Principalele reglementarile sunt:
- legea 237/2015 privind autorizarea su supravegherea activitatii de asigurare
- legea 193/2000 privind clauzele abuzive
- legea 296/2004 privind Codul Consumului
- ordonanta 85/2004 privind protectia consumatorilor la incheierea si executarea contractelor la distanta privind servicii financiare
- legea 158/2008 privind publicitatea inselatoare si comparativa

Legea va protejeaza. Important este sa semnalati prblemele, sa apelati la specialisti si sa le discutati impreuna. Protectia cea mai buna este sa puneti cat maimmulte intrebari la contractare, sa va informati, inclusiv sunand in call center ASF. Mai bine prevenim dacat sa fim reactivi. La nivel ASF analizam continuu contractele pt a identifica eventualele clauze potential incorecte, potential abuzive etc. Le comunicam asiguratorilor si ne bucuram sa vedem ca sunt luate in considerare, contractele se adapteaza la legislatia si de fapt la interesele letigime ale consumatorilor. Forma mai radicala est de a depune o petitie. Cand apare riscul atunci pot apare interpretarile, exonerarile necunoscute. Puteti apela si la SAL-FIN care concileaza astfel de probleme.

Buna ziua,

Pentru un prim contact este recomandat sa luati legatura cu reprezentantii companiei alese, prin call center sau pe website. De aici, cererea Dvs va fi directionata si vor fi stabiliti pasii urmatori, in functie de nevoile Dvs. Consultantii sunt cei care analizeaza situatia si nevoile complexe ale fiecarui client.

Asigurarile vandute prin telefon sunt asigurari simple, care acopera o protectie de baza, fara componenta de economisire sau investitii, si cu prime lunare reduse (de regula sub 30 de lei pe luna). Un consultant de asigurari va incepe prin a analiza in detaliu nevoile specifice ale clientului si ii va recomanda apoi produsul sau produsele care raspund cel mai bine acestora. De regula produsele oferite de consultanti acopera nevoi mai complexe iar consultantul va tine legatura cu clientul pe parcursul derularii contractului pentru a raspunde nevoilor in schimbare ale acestuia.

Daca nu ati primit contractul insemana ca nu ati contractat serviciul/produsul. Dupa ce primiti contractul, termenul legal la contractarea la distanta pentru a refuza este de 14 zile. Unii asiguratori va lasa 30 de zile. Trebuie sa verificati cum ati putea denunta si ulterior, daca sunt anumite consecinte sau consturi incluse in contract. In principiu includerea de costuri la reziliere, daca rezilierea e permisa, este posibil un abuz prevenit de lege.